Savstarpējā apdrošināšana ir bezpeļņas veids apdrošināšanas fonda organizēšanai

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Savstarpējā apdrošināšana ir viena no aizsardzības formām, kuras pamatā ir vienošanās par nejaušu zaudējumu atlīdzināšanu. To īsteno, izmantojot īpašu fondu, kas sastāv no iemaksām. Apdrošinātāji organizē biedrību, kurā viņi ir atbildīgi par dažādu operāciju veikšanu.

Produktu izveide

Savstarpējā apdrošināšana ir populāra metode saistīto produktu veidošanai. Lai to raksturotu, var izdalīt dažas procesa pazīmes:

• galveno dalībnieku finanšu savienība;
• Fonda, kas darbojas kā kopīga apvienība, izveide;
• neviens no organizācijas biedriem nevar pārvaldīt savus līdzekļus viens;
• deputātiem ir tiesības pārvaldīt;
• viņi ir atbildīgi par savām saistībām.

Savstarpējā apdrošināšana ietver resursu apvienošanu ar tiem, kuriem ir vienādi nodomi attiecībā uz savu mantiskā rakstura interešu īstenošanu. Šī organizācija darbojaslīgumiem un par saviem līdzekļiem.

Īpašumtiesības no viena dalībnieka pāriet kopīgā. Tādējādi katrs apdrošinājuma ņēmējs var piedalīties produktu veidošanā. Šādā formā darbojas savstarpības princips, kur tiek realizētas savstarpējās tiesības uz fondā pieejamajiem līdzekļiem.

Šīs metodes īpatnība ir tāda, ka cilvēks var būt gan pakalpojuma pircējs, gan uz līguma pamata izveidota fonda īpašnieks. Tad starp apdrošināto un apdrošinātāju pastāv noteiktas attiecības.

Fonda izlietojums tiek veikts, kopsapulcē pieņemot kopīgus lēmumus. Galvenā atbildība gulstas uz apdrošinātāju – organizāciju. Taču atsevišķos gadījumos, ja saistību izpildei nepietiek ar fonda līdzekļiem, fonda biedri nes pakārtotu atbildību par tā izpildi.

Krievijā aplūkotā organizatoriskā forma ir nekomerciāla. Tās galvenais mērķis, veicot darbības, ir sava produkta veidošana.

Līdz ar to iznāk, ka metode kļūst par darbības pamatu uzņēmumiem, kuros tiek veiktas dažādas savstarpējās apdrošināšanas formas. Galu galā produkta veidošanu realizē visa sabiedrība, kur lietošanas tiesības rodas pēc iepriekš noslēgtām vienošanām. Šādi noteikumi ir iespējami tikai savstarpējām SC, kas strādā tieši ar saviem dalībniekiem. Organizācijas piemērs ir iestāde, piemēram, izstrādātāja apdrošināšana.

Nozares iezīmestās attīstības sākums

Apsvērsim dažas šīs sugas iezīmes.

1. Tiesībām uz apdrošināšanas produktu nav prēmiju bāzes, jo tās rodas tikai pēc zaudējuma rašanās.
2. Nav īpašas organizācijas, kas būtu veltīta tikai viņa izglītībai.
3. Produkts izveidots kopīgi.
4. Visi biedri, kas iestājas biedrībā, ir atbildīgi par tās izglītību.
5. Izkārtojums notiek tikai pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās.

Iepriekš finansēts

Lai panāktu stabilitāti un uzticamību, apdrošinājuma ņēmēji jau iepriekš sāka veidot fondu. Tādējādi līdzekļu atdeve zaudējuma gadījumā bija vairāk garantēta. Sistēma izrādījās perfektāka nekā izkārtojuma gadījumā. Tad bija vajadzīga organizācija, kas nodarbojas tieši ar apdrošināšanas fonda veidošanu. To var vadīt kopsapulcē. Un tiesības uz fondu tiek realizētas saskaņā ar noslēgtajiem līgumiem.

Vēstures fons

Šis apdrošināšanas veids nav nekāds jaunums. Tas ir zināms kopš seniem laikiem. Šī apdrošināšana tika piešķirta vairākos posmos:

• cietušo sadalījums, kas skar vienu vai vairākas personas;
• SIC parādīšanās, kas to veic kā savu pamatdarbību;
• aktīva valsts iesaiste.

Ieviešana visos posmos

Kā minēts iepriekš, sākotnēji šajā pasākumā nebija iesaistītas organizācijas, un attiecīgieprece parādījās tikai pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās. Taču laika gaitā sāka darboties īpaši izveidoti uzņēmumi, kam bija savas priekšrocības.

Pirmā apdrošināšanas kompānija radās Amerikā 1735. gadā. Ideja radusies no potenciālajiem pircējiem, tāpēc valsts tajā sākumā nepiedalījās. Tas regulēja tikai šo jomu. Bet tad viņš sāka interesēties par šo institūtu un ekonomiski.

Kas par šodienu?

Šī suga šobrīd ir diezgan izplatīta. Organizāciju skaits mūsu valstī īpaši pieauga Padomju Savienības pastāvēšanas pēdējos gados. Mūsdienās īpašuma apdrošināšanā dažādās valstīs piedalās iespaidīgs skaits uzņēmumu.

1. 50% no Zviedrijas tirgus.
2. 40% Somijā.
3. 30% ASV.

Klubi, kas veido savstarpējās apdrošināšanas sabiedrību, ir diezgan labi zināmi.

Turklāt ir organizācijas, kas apdrošina īpašumu pret ugunsgrēkiem un citām briesmām. Lai apmainītos ar informāciju un pieņemtu atbilstošus lēmumus atsevišķos jautājumos, tām jāapvienojas aliansēs, kas darbojas gan nacionālā, gan starptautiskā līmenī.

Attīstība Krievijā

Savstarpējā apdrošināšana Krievijā attīstījās pakāpeniski. Šo procesu var iedalīt vairākos periodos. Sākumā šī iestāde tikai veidojās. Tad visas ar šāda veida darbību saistītās organizācijas tika likvidētas. Pēc tam viņi sāka attīstīties neformālā veidā. Taču šobrīd viņu darbību atbalsta likumdošanalīmenis.

Katrā no šiem periodiem valstij bija aktīva nostāja par iestādes ieviešanu plašākā sabiedrībā. Tajā pašā laikā pilsētas un nozaru līmenī radās daudzas sabiedrības.

Likvidācijas periodā attīstība tika pārtraukta acīmredzamu iemeslu dēļ. Tas bija vērojams ne tikai apdrošināšanas jomā, bet visās tautsaimniecības nozarēs. Vēlāk, kad tika veiktas reformas, valsts atcēla monopolu uz šāda veida darbību. Un pēdējā modernajā periodā stājās spēkā savstarpējo apdrošināšanu regulējošs likums. Krievijā aktivitātes veic īpašas biedrības.

Procedūras pasūtījums

Šis apdrošināšanas veids tiek īstenots visu pušu interesēs.

1. Tiek parakstīts koplīgums.
2. Šajā procesā tiek skartas tikai īpašuma intereses.
3. Izveidotajai organizācijai ir pienākums veikt maksājumu, kad notiek attiecīgais notikums.

Savstarpējās apdrošināšanas biedrība

Tātad šiem uzņēmumiem nav apmaksāta pamatkapitāla. Peļņas gūšana nav viņu pamatdarbība. Tās var arī veidot rezerves un noteikt to lielumu ar dažādām metodēm.

Tādējādi savstarpējās apdrošināšanas sabiedrību organizācija paredz komerciālu un nekomerciālu biedrību izveidi. Tie var pastāvēt ar īpašu vienošanos vai bez tās. Tajās piedalās organizācijas un privātpersonas, gan organizācijas biedri, gan tie, kuriem nav šī statusa.

Aktivitātesabiedrība

Uzņēmumi veic apdrošināšanu, pārapdrošināšanu, savstarpējo apdrošināšanu. Tos apstrādā brokeri un aktuāri. Taču vispirms šo darbību veic apdrošinātāji.

Tā tiek īstenota brīvprātīgi, pamatojoties uz vienošanos un noteikumiem, kur ir noteikti nosacījumi. Pēdējās ir apstiprinājusi apdrošinātāju asociācija, tajos ir ietverti noteikumi par priekšmetiem un objektiem, gadījumu rašanos, riskiem, tarifiem, prēmijām utt.

Apdrošināšanas saistību nodrošināšanai tiek veidotas rezerves, kuras var izmantot tikai tad, kad ir veikti attiecīgie maksājumi. Tos nevar izņemt par labu federācijas vai tās subjektu budžetam.

Agrāk civiltiesiskās atbildības savstarpējās apdrošināšanas sabiedrība varēja darboties bez licences. Taču kopš 2007. gada vidus, pēc attiecīgā likuma pieņemšanas, organizācijām ir jāiegūst licences.

Galvenās aktivitātes šajā virzienā ir šādas.

1. Dzīvības apdrošināšana.
2. Transporta klubi.
3. Nozares baseini.

Krievijā pastāv arī kopīgas asociācijas, kuru mērķis ir apdrošināt izstrādātājus.

Transporta klubi

Šī suga ir visizplatītākā. Slavenākie no tiem ir jūrniecības savstarpējās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas klubi. Šķiet, ka aizsardzība šeit ir vēlama, jo:

• nepieciešama īpaša eskorta sistēma un avārijas komisāri;
• pieejamsspecifiski riski un liela vērtības izpausme nelielā ieviešanā;
• izmaksu ietaupījumi sasniegti vidēja un ilgtermiņa perspektīvā.

Pirmais šī virziena klubs tika dibināts 1855. gadā. Šobrīd pasaulē ir aptuveni 70 organizācijas. Līdere to vidū ir Lielbritānijas un Ziemeļīrijas kuģu īpašnieku Bermudu salu asociācija. Krievijā Ingosstrahh strādā saskaņā ar šīs organizācijas noteikumiem.

Visos klubos gada apdrošināšanas polise sāk darboties 20. februārī no pulksten 12. Tas ir balstīts uz īpašu vienošanos. Pēc viņa teiktā, apdrošināšanas polise beidzas vienā un tajā pašā laikā nākamajā kalendārajā gadā.

Nozares baseini

Cits izplatīts sistēmas virziens ir nozares pūli. To specifika ir šāda.

1. Šiem riskiem, kaut arī maz ticams, ir postošas sekas.
2. Tie ir nevienmērīgi sadalīti. Turklāt parakstīšanai nav nepieciešami dati. Tāpēc pietiekamu pārklājumu var nodrošināt tikai apvienojot attiecības.

Krievijā ir zināms pretterorisma apdrošināšanas fonds un atbilstošais kodols.

Starp šīs iestādes negatīvajiem aspektiem izceļas sekojošais.

1. Iemaksas apdrošināšanas fondos ir nenoteiktas.
2. Portfelis ir ļoti specializēts, tāpēc riski uzkrājas.

Dubultā apdrošināšana

Papildus iepriekš minētajām sugām,attiecīgajam virzienam var būt citi virzieni.

Tādējādi Krievijā var darboties patērētāju savstarpējās apdrošināšanas sabiedrība. Bet papildus aktivitātēm tas ir jānošķir no dažām specifiskām formām. Dažreiz tiek sajaukta savstarpējā un dubultā apdrošināšana. Pēdējais nozīmē līguma slēgšanu vienu reizi un vienlaikus vairākos uzņēmumos vienlaikus. Tas tiek īstenots ar nepilnīgo apdrošināšanu. Tad viens uzņēmums saņem daļu no maksājuma. Otrā tiek veikta tā sauktā papildu apdrošināšana. Šī tipa pazīmes ir objekta identitāte. Turklāt šis ir apdrošināšanas gadījums un termiņš, kā arī tās pieejamība no vairākiem uzņēmumiem vienlaikus.

Zīmīgi, ka šī iestāde dažās valstīs ir aizliegta. Pēc tam, atklājot šo faktu, viens no līgumiem tiek atzīts par spēkā neesošu. Tomēr lielākajā daļā valstu institūts ir atļauts. Tas saistīts ar vēlmi palielināt apdrošināšanas segumu. Bet galvenais princips šeit paliek nemainīgs neatkarīgi no tā, kur šis veids tiek piemērots. Tas ir saistīts ar to, ka kopējā maksājamā summa nedrīkst pārsniegt apdrošināšanas vērtību. Turklāt tam nevajadzētu būt lielākam par zaudējumiem, kas radušies attiecīgā notikuma rezultātā.