Īpašuma apdrošināšanas veidi. Krievijas Federācijas pilsoņu īpašuma brīvprātīgā apdrošināšana. Juridisko personu īpašuma apdrošināšana

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Krievijas Federācijas pilsoņu brīvprātīgā īpašuma apdrošināšana ir viens no efektīvākajiem veidiem, kā aizsargāt savas intereses, ja personai pieder kāds īpašums. Tomēr tas nav vienīgais veids, kā uzturēt savas vērtslietas kārtībā un nelaimes gadījumā iegūt naudu. Īpašuma apdrošināšanai ir dažādi nosacījumi, un specializētās kompānijas piedāvā milzīgu tarifu skaitu. Dažas firmas arī ļauj klientam noteikt konkrēta apdrošināšanas līguma iezīmes. Kāda ir šādas sadarbības būtība?

Par ko ir runa?

Kopumā mūsdienu specializēto organizāciju piedāvātās īpašuma apdrošināšanas likmes ietver kāda īpašuma aizsardzību. Tās var būt gleznas vai ēkas, kravas vai automašīnas, investīcijas. Var rēķināties ar līgumā noteikto atlīdzību, ja iestājas apdrošināšanas gadījums. Šīs situācijas pazīmes ir skaidri norādītas arī līgumā, kas noslēgts starp līguma ierosinātāju un apdrošināto. Ir ražas apdrošināšana, var noorganizēt produktu aizsardzību.

Apdrošināšanas klasiskajā versijāgadījums ir plūdi, ugunsgrēks, cilvēka izraisīta katastrofa, zādzība vai stihijas iebrukums. Ja ir noslēgts lauksaimniecības dzīvnieku apdrošināšanas līgums un noticis līgumā ietvertais notikums, ganāmpulka īpašnieks var rēķināties ar naudas atlīdzību. Tā kā īpašnieki, kas strādā ar uzņēmumu, regulāri sūta noteiktas summas uz tā adresi, apdrošinātājs veido fondu. Tieši no viņa maksājums tiek samaksāts, kad notiek attiecīgais gadījums.

Daži svarīgākie momenti

Personas mantas apdrošināšana saskaņā ar spēkā esošo likumdošanu tiek veikta ar līgumu, kuru ir tiesīgs slēgt jebkurš valsts pilsonis, taču nevienam nav pienākuma slēgt šādas tiesiskās attiecības. Bet juridiskajai personai obligāti ir jānoslēdz līgums. Visi gadījumi, kad ēku, pamatu un cita īpašuma apdrošināšana obligāti jānoformē, ir uzskaitīti mūsu valsts spēkā esošajos likumos.

Saskaņā ar noslēgto līgumu klients var saņemt kādu zaudējumu atlīdzību. Dažos gadījumos tas būs pilnīgs, bet ne vienmēr. Ir atļauta proporcionāla vai kāda noteikta summa. No piemēriem praksē: jebkura persona, kurai pieder depozīts bankā, saskaras ar apdrošināšanu. Nav noslēpums, ka valsts programmas ietvaros visi noguldījumi ir apdrošināti par 1,4 miljoniem, un apdrošināšanas gadījuma gadījumā var rēķināties ar summas atmaksu noteiktajā augšējā limitā. Īpašuma apdrošināšanas termiņš tiek noteikts līgumā, katram gadījumamnoslēgts individuāli. Tie var būt gan īstermiņa līgumi, gan diezgan ilgi.

Par vienošanos

Starp šī īpašuma īpašnieku un uzņēmumu, kas piedāvā atbilstošo pakalpojumu, tiek noslēgts līgums, kas nosaka lauksaimniecības sējumu, mājokļu, ēku vai fondu apdrošināšanas specifiku. Lai līgums būtu spēkā un nosacījumi godīgi, pirms faktiskās izpildes tiek veikts aizsargājamā īpašuma novērtējums. Summa nepārsniedz apdrošinātā reālo vērtību. Ņem vērā vērtības, kas noteiktas līguma noslēgšanas datumā.

Parasti dzīvokļu, ēku, fondu, ražas apdrošināšana tiek noslēgta uz gadu vai ilgāk, lai gan atsevišķos gadījumos var sazināties ar apdrošinātāju, lai noslēgtu īsāku līgumu. Ilglaicīgas sadarbības gadījumā līgumā ir norādīta nepieciešamība veikt regulāru apdrošināšanas objektu cenas pārrēķinu. Ja plānojat apdrošināt dzīvokli, jāsaprot, ka nav nepieciešams apdrošināt pilnu izmaksu - programmai var pieteikties tikai daļai. Turklāt vienu un to pašu objektu apdrošināšanas programmas ietvaros var izsniegt uzreiz vairākās kompānijās, taču atlīdzība vienalga būs īpašuma reālās vērtības robežās.

Apdrošināšana: juridiskas personas

Juridisko personu darbam ar apdrošināšanas kompānijām ir vairākas specifiskas iezīmes. Atsevišķos gadījumos aktuāli ir obligātie īpašuma apdrošināšanas veidi, kuru nepieciešamība ir noteikta kārtējālikumus. Turklāt katram uzņēmumam, organizācijai ir tiesības slēgt brīvprātīgās apdrošināšanas līgumu, ja tas uzskata to par pamatotu un izdevīgu.

Kopumā obligātās īpašuma apdrošināšanas veidi ir aktuāli, strādājot ar valsts īpašumu, ar objektiem, kuriem ir piešķirts bīstamības novērtējums virs vidējā. Nepieciešams veikt apdrošināšanu par ķīlas vērtībām, kas iegādātas kredītā vai saņemtas auto līzinga programmā. Līguma slēgšana par dažāda veida īpašuma apdrošināšanu ietver gan kompleksu apkalpošanu visam, kas atrodas juridiskās personas valdījumā, gan daļu no tās īpašuma. Zaudējumi tiek atlīdzināti tikai tad, ja uzņēmums var pierādīt, ka tas notikušajā nav vainojams. Lai pēc vienošanās tiktu atlīdzinātas apdrošinātās mantas izmaksas, nepieciešams oficiāli dokumentēt apdrošināšanas gadījuma faktu.

Privātpersonas: apdrošināties saprātīgi

Daudzi ēku īpašnieki privātajā sektorā interesējas par to, vai ir izdevīgi apdrošināt privātmāju pret ugunsgrēku, vai ir vērts reģistrēties dalībai šādā programmā un pēc kādiem noteikumiem tā tiks slēgta. Šobrīd likums neuzliek par pienākumu bez pārtraukuma apdrošināt privātpersonas īpašumu, tajā pašā laikā daudzas bankas bez apdrošināšanas līguma nedos kredītu transportam vai mājoklim.

Šobrīd Amerikas, Eiropas prakse apdrošināt privātmāju pret ugunsgrēku, uzkrājumus no banku krīzes un dalību citās programmās skar līdz pat 90% iedzīvotāju, savukārt mūsu valstī brīvprātīgi šādās. programmaspiedalās ne vairāk kā trīs procenti pilsoņu. Noslēdzot līgumu, summas ir skaidri noteiktas, un maksājumiem, iestājoties notikumam, pilnībā vai daļēji jāsedz personai nodarītais kaitējums. Maksimālo iespējamo atlīdzību nosaka īpašuma apdrošināšanas vērtība, par kuru vienojas, slēdzot līgumu, paša objekta cena un virkne citu faktoru, tostarp pašas apdrošināšanas kompānijas noteiktie maksājumu limiti.

Apdrošināmies brīvprātīgi

Šis īpašuma apdrošināšanas veids paredz, ka noteikta persona pēc savas iniciatīvas stājas tiesiskās attiecībās ar apdrošināšanas organizāciju. Lai regulētu šo sociālās mijiedarbības sfēru mūsu valstī, tika pieņemti vairāki federālie likumi, kā arī vairāki kodeksu punkti. Jo īpaši 2013. gadā stājās spēkā apdrošināšanas biznesam veltīts tiesību akts. Tieši šis dokuments regulē īpašuma apdrošināšanas veidus un sadarbības programmu specifiku.

Ja organizācija iesaistās brīvprātīgā programmā pēc savas iniciatīvas, izmaksas, ko tā sedz saskaņā ar šo dalību, jāiekļauj ailē “Cits”. Tas ietver gan ražošanas, gan pārdošanas izdevumus, kas saistīti ar apdrošināšanas programmu. Sadarbībai saskaņā ar brīvprātīgās apdrošināšanas līgumu ir skaidri noteikti termiņi. Tie ir norādīti nosacījumos dokumentācijā, kas apliecina tiesiskās attiecības.

Apdrošināšana: obligāta

Šī interešu, īpašuma aizsardzības forma, kā izriet nopašreizējie mūsu valsts tiesību akti, galvenokārt attiecas uz juridiskām personām. Likumi nosaka, ka obligātā apdrošināšana ļauj aizsargāt nomā, līzinga līguma ietvaros saņemto mantu, kā arī valstij piederošo mantu, kas ir ķīlas objekts vai personīga. Zaudējumi tiek atlīdzināti vai nu visam apdrošinātā īpašuma kompleksam, vai tā daļai - tas izriet no konkrēta līguma noteikumiem.

Apdrošināšanas līgumā obligāti ir norādīti tipiskie riski, kurus var papildināt, ja tam ir priekšnoteikumi. Tika pieņemti īpaši apdrošināšanas noteikumi un tika veikta valsts reģistrācija. Šajā dokumentā ir norādīti nosacījumi, saskaņā ar kuriem tiek veikta īpašuma obligātā apdrošināšana. Līgumā skaidri jānosaka atbildība apdrošināšanas gadījuma gadījumā, visas naudas vērtības, novērtējuma rezultāts, maksājuma kārtība notikuma gadījumā un noteikumi, saskaņā ar kuriem apdrošināšanas organizācija atlīdzina zaudējumus.

Apdrošināšana: naudas aspekts

Līgums, kas noslēgts starp īpašuma īpašnieku un apdrošināšanas organizāciju, skaidri nosaka īpašuma vērtību, kas ir tiesisko attiecību objekts. To nosaka vairāki faktori. Nepieciešams novērtēt vērtību, ņemt vērā nodiluma pakāpi un norādīt riska faktoru sarakstu. Papildus tiek atrunāta summa, kas jāatlīdzina, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, pašrisks.

Daudzās apdrošināšanas vietnēs varat izmantot tiešsaistes kalkulatoru, kas sniedz diezgan precīzu priekšstatu parcena par pakalpojumiem. Taču, slēdzot īpašuma apdrošināšanas līgumu internetā, dalībai programmā parasti nav iespējams pieteikties. Nāksies apmeklēt biroju, kur vadītājs aprēķinās precīzas vērtības, vadoties pēc konkrētā gadījuma īpatnībām. Dažādi uzņēmumi ir gatavi piedāvāt diezgan būtiski atšķirīgus nosacījumus. Apdrošināšanas programmā tiek izsniegtas vairāku veidu polises. Katram iedzīvotājam, organizācijai ir tiesības izvēlēties tieši to variantu, kas vislabāk atbilst klientam izvirzītajiem mērķiem.

Apdrošināšana: noteikumu ievērošana

Spēkā esošie likumi nosaka noteikumus, kas regulē tiesiskās attiecības starp apdrošināto un klientu. Daži no tiem ir attiecināmi tikai uz fiziskām personām, citi ir dibināti juridiskām personām, bet daži ir arī universāli. Īpašā instancē reģistrētie apdrošināšanas noteikumi satur vispārīgus noteikumus un šajā jomā lietoto terminu skaidrojumu, kā arī nosaka tiesisko attiecību stāšanās kārtību. Slēdzot līgumu, noteikumos ir noteikti sadarbības nosacījumi, objekti, uz kuriem tas attiecas, un tarifi, par kādiem programma tiek īstenota. Noteikti norādiet visu veidu riskus un nosacījumu sarakstu, saskaņā ar kuriem nepieciešams izsniegt atmaksu.

Likumos noteiktie un līgumā ar konkrēto uzņēmumu deklarētie noteikumi obligāti satur franšīzes nosacījumus, objektu cenas aprēķināšanas principus, zaudējumu apmēru, maksājumus apdrošināšanas gadījuma gadījumā. Ir obligāti jānorāda, kāšie maksājumi veikti, kāda atbildība gulstas uz pusēm sakarā ar tiesisko attiecību stāšanos, kādā kārtībā iespējams risināt mijiedarbības laikā radušos konfliktus. Tāpat īpašos noteikumos pēc vienošanās var būt ietverti citi noteikumi pēc klienta un apdrošināšanas sabiedrības ieskatiem.

Īpašuma apdrošināšana: veidi

Mūsdienīga pieeja apdrošināšanas pakalpojumiem ietver klientu sadalīšanu grupās, objektus veidos, riskus veidos un līgumus - nosacījumos. Pirms darba uzsākšanas apdrošinātāja izsniegtajā darbības licencē ir jāparedz dažādi apdrošināšanas veidi. Apdrošināšana var būt obligāta, brīvprātīga, fiziskas, juridiskas personas.

Alternatīva metode apdrošināšanas programmu klasificēšanai pa veidiem - uzskaitot līguma objektu. Tas var būt transportlīdzeklis, ēka, lauksaimniecības objekts, vienkāršas personas īpašums vai juridiskas personas īpašums. Programmas ietvaros iespējams apdrošināt dzīvojamo ēku un ražošanas, ražošanas vai palīgēku, tajā skaitā nepabeigtu būvniecību. Lauksaimniecībā plaši izplatīta ir labības, tehnikas, mājlopu un stādījumu apdrošināšanas prakse.

Īpašuma un mājokļa apdrošināšana

Lielākā daļa apdrošināšanas kompāniju, kas šobrīd piedāvā savus pakalpojumus, ir izstrādājušas īpašas programmas dzīvojamo telpu un cilvēku īpašuma aizsardzībai. Tas ļauj ikvienam interesentam izvēlēties sev piemērotus apstākļus un aizstāvēt savas intereses, kā arī rēķināties ar atlīdzību apdrošināšanas gadījuma gadījumā.

Pašvaldību darbības sfērā ir ieviestas vairākas preferenciālas programmas. Pateicoties viņiem, apdrošināšanas programmas ir pieejamas plašai sabiedrībai. Tas darīts, lai palielinātu pieprasījumu pēc apdrošinātāju pakalpojumiem un palielinātu valsts iedzīvotāju drošību. Daudzas finanšu pakalpojumu kompānijas ir arī konkrētu apdrošināšanas programmu autori, jo īpaši attiecībā uz īpašuma nodošanu līzingam vai hipotēkas izsniegšanai.

Nekustamais īpašums: drošība visaugstākajā līmenī

Apdrošināšanas programma, kas par līguma objektu uzņemas kādu nekustamo īpašumu, var balstīties uz būvi, ēku, zemes gabalu. Jūs varat stāties tiesiskās attiecībās, kuru objekts ir vesels komplekss vai neliela telpa. Svarīgs nosacījums: šim objektam ir jābūt tās personas īpašumā, kura uzsāk mijiedarbību ar apdrošinātāju, savukārt ir tiesības apdrošināt īpašumu pilnībā vai sastādīt līgumu tikai par daļu.

Bieži vien privātpersonas apdrošinās brīvprātīgi, bet organizācijām šis pasākums ir obligāts, ko nosaka spēkā esošie likumi. Līguma finansiālos aspektus, naudas atgriešanas veidu apdrošināšanas gadījuma gadījumā lielā mērā nosaka līgumā noteiktā atbildība. Summa vienmēr ir mazāka vai vienāda ar novērtējuma rezultātiem, parakstot papīrus. Tiesiskās attiecības var regulēt pilnas summas atdošanu, iestājoties saskaņotajam gadījumam, dažkārt zaudējumi tiek atlīdzināti tikai daļēji. Uz to attiecas arī līguma noteikumi, kas regulē tiesiskās attiecības.

Funkcijasprivātā īpašuma apdrošināšana

Šī programma tika izstrādāta, lai kalpotu plašas sabiedrības interesēm. Iniciatīvai slēgt līgumu jānāk no personas, kura ir atbildīga par objekta drošību un kurai ir mantiskas intereses saistībā ar to. Šobrīd OSAGO apdrošināšana, kas saskaņā ar spēkā esošajiem likumiem ir obligāta visiem transportlīdzekļu īpašniekiem, ir labs piemērs tiesiskajām attiecībām starp apdrošinātāju un klientu. Šī programma ir noteikta ar likumu. Pēc līdzīgas loģikas obligāti jāslēdz apdrošināšanas līgums, lai aizsargātu dažus lauksaimniecības objektus - mājlopus, nomātos īpašumus.

Apdrošināšana: svarīgas kategorijas

Šobrīd apdrošināšanas līgumu var noslēgt kādā no likumā noteiktajām kategorijām. Noteikumos ir minēts:

• investīcijas;
• krava;
• kredītprogrammas;
• mājas īpašums;
• pilsoņa atbildība;
• bojājuma risks, kas saistīts ar uzņēmējdarbību (tostarp dīkstāves, darījumu partneru saistību nepildīšana);
• nekustamais īpašums;
• transports.

Katrā no kategorijām ir iedalījums pasugās, ņemot vērā konkrētā gadījuma specifiku. Tādējādi transporta apdrošināšana ietver atsevišķas programmas personīgajiem automobiļiem un īpašas dzelzceļa transportam, kuģiem, lidmašīnām un kosmosam.

Apdrošināšana un riski

Apdrošināšanas līgumā norādītie tipiskie riski:

• uguns, zibens, sprādziens;
• viesuļvētra, vētra, citas dabas katastrofas;
• bojājumi katliem, gāzes krātuvēm, citiem mehānismiem, mašīnām;
• ūdens bojājumi (tostarp kanalizācija, apkure, ugunsdzēsība, santehnika);
• tīša kaitēšana (tostarp laupīšana, zādzība);
• spoguļu, logu, stikla vitrīnu bojājumi.

Ir vairākas citas kategorijas, ko apdrošināšanas kompānija parasti piedāvā.

Visbiežāk praksē līgums tiek slēgts ar mērķi apdrošināt īpašumu pret nozaudēšanu un bojājumiem. Līgumi, saskaņā ar kuriem tiek apdrošināta pilsoņa atbildība, būs diezgan specifiski. Objekts šeit nav manta, bet gan cilvēka atbildība par kādu mantu, ko šis cilvēks kādam nesīs, kad tiks atklāts bojājuma fakts.

Apdrošināšanas attiecības: universāla pieeja

Iepriekš jau minēts, ka dažas apdrošināšanas līguma tiesiskās attiecības attiecas uz juridiskām personām, bet citas ir piemērotas fiziskām personām. Tika izskatītas abas grupas. Ir arī trešā universālo attiecību kategorija, kas tiek noslēgta ar apdrošināšanas sabiedrībām un visdažādākajiem klientiem, neatkarīgi no tā, vai tā ir privātpersona vai organizācija. Parasti šādi apdrošināšanas līgumi tiek slēgti lauksaimniecības un transporta jomā (automašīnas, motocikli). Papildus transportam ir arī tehnisko risku apdrošināšana.