Līguma kredīts ir Banku kredītu veidi. Pašreizējais aizdevums: plusi un mīnusi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Aizdevuma līgumslēgšana ir klasisks banku kreditēšanas veids. Ar šo terminu saprot bankas vai kredītiestādes sniegto kreditēšanu, kuru klients var piemērot sev nepieciešamajā apmērā, nepārsniedzot līgumā noteikto summu.

Aizdevuma galvenais mērķis ir nodrošināt aizņēmējam iespēju veikt maksājumus, ja norēķinu vai norēķinu kontā nav naudas līdzekļu. Sakarā ar izsniegto kredītu veidojas klienta apgrozāmie līdzekļi kredītiestādē.

Līguma aizdevuma iezīmes

Pārbaudes kredītu kredītiestāde izsniedz vienlaikus ar norēķinu konta atvēršanu. Kontā tiek parādīti naudas ieņēmumi, visi maksājumi un aizdevumi. Klienta maksājuma dokumenti tiek apmaksāti no šajā kontā esošajiem līdzekļiem. Norēķinu konta atvēršanas pamats ir ar klientu noslēgts līgums. Dokumentos norādīta maksimālā summaparādi, aizdevuma nosacījumi, debeta bilances termiņš kontā, procentu likme, komisija no kredīta apgrozījuma summas un debets procentos. Procentu apmērs ir atkarīgs no izmantotā kredīta summas. To aprēķins tiek veikts, pamatojoties uz Centrālās bankas likmi, ņemot vērā bankas piemaksu. Līguma aizdevuma procenti ir visaugstākie, un tie tiek uzkrāti konta atvēršanas brīdī.

Uzticami un stabili noteiktas bankas klienti, strādājot ar to ilgstoši, tiek izsniegts līgumkredīts bezķīlas veida bankas kredītu veidā. Bet bankai tajā pašā laikā ir tiesības pieprasīt no klienta noteiktu nosacījumu izpildi, kas darbojas kā aizdevuma nodrošinājums.

Nodrošinājums mazajiem uzņēmumiem, kas saņem līguma aizdevumu, ir vērtspapīri, hipotēkas, ķīlas, trešo personu garantijas un klientu atteikšanās no ilgtermiņa prasībām finanšu maksātnespējas dēļ. Lai kontrolētu kredīta atdeves nodrošināšanu, banka var ķerties pie dažādām metodēm, taču galvenā metode ir faktisko un plānoto apgrozāmo līdzekļu atlikumu salīdzināšana. Vēl viens veids ir ik ceturksni salīdzināt plānoto aizdevuma summu un parādu kontā.

Līguma kredīts parasti tiek sniegts uzticamiem klientiem, kuri ilgstoši sadarbojas ar banku organizāciju un kuriem ir derīgs konts. Ar to ir jāveic darbības - piemēram, kreditoru vai debitoru parādu apmaksa. Kontam ir pievienots norēķinu konts.kredīts.

Aizdevuma nosacījumi

Aizdevuma uzņēmumiem ir jāatbilst divām pamatprasībām:

• Uzņēmuma pamatkapitālam pilnībā vai 80% jāsedz finansējuma nepieciešamība.
• Aizdevumu var izsniegt bez ķīlas, ja uzņēmums atbilst I klases kredītspējai.

Kad banka pieprasa ķīlu

Kredītiestāde var pieprasīt nodrošinājumu noteiktos gadījumos:

• Banka šaubās par aizņēmēja kredītspēju.
• Kredītspējas līmenis ir zem I klases.
• Saspringta ekonomiskā situācija ekonomikas sfērā, nozarē vai valstī.
• Zema kredītresursu pieejamība kredītu tirgus nestabilitātes dēļ.

Kredītreitings

Piesakoties jebkura veida banku aizdevumiem, bankas daudz laika velta klienta kredītspējas izvērtēšanai. Novērtēšanas metodika var atšķirties atkarībā no kredītiestādes, taču galvenās prasības ir:

• Augstas likmes, kas ļauj aizņēmēju klasificēt kā I klases.
• Neto ienākumu nodrošināšana.
• Uzturēt tirgus pozīcijas ilgu laiku.
• Laba reputācija un partnerattiecības.

Aizdevuma līgumā ir ietverti galvenie noteikumi, kas regulē komercbankas un klienta attiecības: maksātspējas kontroles metodes, kredītlīdzekļu atdošanas nodrošināšanas formas,procentu likmes noteikšanas, kreditēšanas ierobežošanas vai izbeigšanas mehānisms aizņēmēja nepietiekamas maksātspējas un kredītspējas gadījumā, aizņemto līdzekļu nodrošināšanas, grāmatvedības kontu kārtošanas un kredītlimita kārtība.

Atšķirības aizdevuma līgumā

Līguma kredītam ir pazīmes, kas to atšķir no citiem īstermiņa kredītu veidiem.

• Aizdevuma ņēmēja kredītspēja tiek novērtēta vienu reizi pie pirmās kredīta izmaksas. Lai iegūtu turpmāku finansējumu, klientam nav jāiesniedz dokumenti.
• Maksimālo kredītlīdzekļu summu līgumā paredzētajam aizdevumam banka nenosaka. Aizdevuma apmērs ir atkarīgs no kredītiestādes vērtējuma par aizņēmēja maksātspēju. Banka pārbauda apgrozāmos līdzekļus, klienta finanšu atlikumus un finansējuma avotus. Finansējuma limits var atbilst iepriekš izsniegto aizdevumu vidējai vērtībai.
• Klienta maksātspējas kontroles trūkums un nepieciešamība pēc rezervēm klienta kredīta izsniegšanai palielina bankas kreditēšanas riskus.
• Aizdevums ir jāatmaksā līgumā noteiktajos termiņos, pretējā gadījumā bankai ir tiesības noteikt procentu likmju skalu, lai stimulētu aizņēmēju atmaksāt kredītu.
• Izsniegtais aizdevums nav nodrošināts. Visbiežāk šāda prakse ir Rietumos, izsniedzot īstermiņa kredītus un kredītus. Krievijas kredītiestādes augstu risku dēļ kā kredīta nodrošinājumu izmanto aizņēmēja īpašumu, trešo personu garantijas un vērtspapīrus.
• Parāda atmaksa notiek automātiski no naudas līdzekļiem klienta norēķinu kontā.

Atšķirības starp līguma aizdevumu un overdraftu

Overdraftam ir funkcijas, kas to atšķir no norēķinu kontiem:

• Kā kreditors var darboties gan komercbankas, gan Krievijas Federācijas Centrālā banka.
• Aizņēmēja kontos - norēķinu vai korespondentu - tiek atspoguļotas visas overdrafta operācijas.
• Aizdevums tiek sniegts, debetējot līdzekļus no konta atlikuma augšdaļas;
• Līgums par norēķinu un skaidras naudas pakalpojumiem paredz iespēju veikt overdrafta kreditēšanas operācijas, kas novērš nepieciešamību pēc papildu līguma.
• Aizdevuma limits tiek sarunāts tikai tad, ja tiek izsniegti augsta riska aizdevumi.
• Maksimālais overdrafta periods ir 10–15 dienas. Ja aizņēmējs pārkāpj šo nosacījumu, overdrafta kredīts kļūst par parastu aizdevumu un ir nepieciešams standarta aizdevuma līgums.
• Salīdzinot ar citiem īstermiņa aizdevumiem un aizņēmumiem, overdraftam ir augsta procentu likme. Aizdevuma maksājumi veido noteiktu parāda daļu, kas summēta ar procentu likmi.
• Komercbanku kontos overdrafta darījumi tiek atspoguļoti ar noteiktām pazīmēm.

Kredītu līgumu slēgšana praksē

Spilgts līguma aizdevuma piemērs irindividuālā uzņēmēja darbs, kurš no sava bankas konta maksā par ievestajām precēm. Uzņēmēja ienākumi, kas izteikti naudas izteiksmē, tiek ieskaitīti tajā pašā kontā. Ja nepieciešams nodrošināt steidzamu priekšapmaksu un tam nav finanšu līdzekļu, uzņēmējs var pieteikties kārtējam kredītam. Tas ļaus veikt avansa maksājumu un atmaksāt parādu uzreiz pēc līdzekļu parādīšanās kontā. Šis aizdevums ir īstermiņa un bez ķīlas.

Banku riski

Kontokorrent - īstermiņa aizdevuma veids, kas bankai rada noteiktus riskus. Šī iemesla dēļ tas tiek sniegts tikai uzticamiem un cienījamiem klientiem, kuri spēj atmaksāt saņemto aizdevumu.

Piesakoties līguma aizdevumam, banka veic šādas darbības:

• Novērtē klienta biznesa reputāciju.
• Izseko viņa parādu partneriem.
• Veic kredītņēmēja kredītvēstures analīzi un novērtēšanu visās iestādēs, ar kurām viņš jebkad ir strādājis.
• Skata uzņēmuma apgrozāmā kapitāla apjomu un bilanci.

Pamatojoties uz šo informāciju, banka nosaka klienta maksātspējas un kredītspējas līmeni.

Aizdevumu līgumu attīstības perspektīvas

Overdrafts un tekošais aizdevums daudzējādā ziņā ir līdzīgi: kredītkartes ir izdevīgas aizņēmējam, taču tikai īstermiņā. Novēlota kredīta atmaksa varnovedīs pie tā, ka uz parāda atlikumu sāks attiekties lieli procenti. Likmes atšķiras līgumkredītiem, overdraftiem un patēriņa aizdevumiem ar augstāku likmi līguma aizdevumiem, jo tie neietver ķīlu vai ķīlu.

ASV un Eiropā līguma aizdevums ir viens no visizplatītākajiem aizdevumu veidiem. Daudzi uzņēmumi izmanto debeta bankas kontus kā aizdevuma kontus, neslēdzot papildu līgumus. Firmas zina, kurā bankā var ņemt kredītu, jo ir tās pastāvīgie klienti. Līguma aizdevums ļauj ātri atmaksāties klientiem vai piegādātājiem.

Krievijas bankas, kurās var ņemt kredītu, izsniedz pretstrāvu tikai pēc aizņēmēja novērtējuma un pārbaudes. Tomēr perspektīvas šāda veida aizdevumu attīstībai Krievijas Federācijā ir iespējamas, tikai pateicoties galvenajām bankām, kas cenšas sasniegt pasaules līmeni.

Līguma aizdevuma plusi un mīnusi

Līguma kreditēšana ir izdevīga abām pusēm: aizņēmējs var izmantot kredītlīdzekļus, ja nav savu, un banka ietaupa kredītresursus. Šis kreditēšanas veids tiek uzskatīts par riskantāko, kas izskaidro tā trūkumu - augsta procentu likme par šāda aizdevuma izmantošanu.

Rezultāti

Uzņēmumu kreditēšana ir viens no riskantākajiem kreditēšanas veidiem. Tas izskaidro augsto maksu par aizdevuma izmantošanu salīdzinājumā ar citiem īstermiņa aizdevumiem.

Nepilnīgskredītlīnijas izmantošana ir kredītlīguma pārkāpums. Līguma kredīta kredītlīnija vienkāršā izteiksmē ir kreditēšana, kas apvieno aizdevuma un norēķinu kontu īpašības un ko raksturo nepārtraukta kredītu izsniegšana klientam. Bankai ir tiesības iekasēt no klienta komisiju kā kompensāciju par negūto peļņu.

Krievijas banku līgumkredītu izsniegšana uz laiku ir apturēta, jo visi organizāciju ieņēmumi ir jāglabā to norēķinu kontā saskaņā ar spēkā esošajiem noteikumiem.