Vai hipotēkas refinansēšana ir izdevīga? Plusi un mīnusi, banku atsauksmes

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2024-01-17 19:00

Hipotekāro kredītu likmju samazināšanās ir novedusi pie tā, ka krievi sāka biežāk pieteikties refinansēšanas kredītiem. Bankas šos pieprasījumus neapmierina. 2017. gada jūlijā vidējā aizdevuma likme bija 11%. Tas ir jauns rekords Centrālās bankas vēsturē. Pirms diviem gadiem hipotēkas tika izsniegtas ar 15%. Kā iedzīvotāji sasniedz izdevīgus kredīta nosacījumus?

Essence

Refinansēšana ir programma, ar kuras palīdzību var atmaksāt veco kredītu, piesakoties jaunam kredītam. Pakalpojums ir sadalīts divos veidos:

1. Aizdevuma iekšējā pagarināšana uz jauniem noteikumiem, noformējot papildus līgumu.
2. Ārēja pārreģistrācija ir aizdevuma saņemšana citā bankā. Šādā gadījumā klientam būs atkārtoti jāiziet līguma reģistrācijas procedūra. Process ietver jauna aizdevuma konta izsniegšanu un tā nodrošinājumu īpašumtiesību apliecinošu dokumentu klātbūtnē.

Vai tas ir izdevīgihipotēkas refinansēšana?

Līgumu ir jēga pārreģistrēt, ja tiek samazināts regulārā maksājuma apjoms vai likme. Piemēram, klients ir saņēmis hipotēku 200 000 ASV dolāru apmērā, kas viņam jāatmaksā 30 gadu laikā. Līgums tiek apkalpots par 12% gadā. Ikmēneša maksājums būs $ 2057. Vai ir izdevīgi refinansēt hipotēku, ja aizdevuma likme samazinās līdz 9%? Jā, tas aizņēmējam ietaupīs USD 488 mēnesī. Trīsdesmit gadu laikā ietaupījumi būs USD 16 000.

Speciālisti iesaka refinansēt hipotēkas, ja procentu likme samazinās vismaz par 2 procentu punktiem. Vidējā tirgus likme šodien tirgū ir 10%. Attiecīgi refinansēšanas jautājumu ir izdevīgāk risināt klientiem, kuri hipotēku ņēma 2015. gadā. Tad vidējā tirgus likme bija 12%. Tiem, kuri iegādājās mājokli tikai pirms gada, jāgaida likmes samazinājums līdz 9%.

Vai ir izdevīgi refinansēt hipotēku, ja līgumā bija paredzēti mūža rentes maksājumi? Nē, saskaņā ar šo norēķinu shēmu pirmie maksājumi tiks izmantoti procentu dzēšanai. Ja kopš līguma izpildes ir pagājusi vairāk nekā puse termiņa, tad refinansēšana nesīs tikai zaudējumus.

Pārbaudiet, vai ir izdevīgi kārtot hipotēkas refinansēšanu VTB bankā šādi:

1. Ir nepieciešams ņemt pašreizējo maksājumu grafiku un saskaitīt visus atlikušos maksājumus saskaņā ar līgumu.
2. Pēc tam bankas mājaslapā kredīta kalkulatorā ievadiet sākotnējos nosacījumus: atlikušo periodu pēc spēkā esošā līguma, aprēķināto atlikumuparāds.
3. Kalkulators aprēķinās jūsu ikmēneša maksājumu.
4. Šī summa jāreizina ar mēnešu skaitu, kas atbilst jaunā aizdevuma termiņam.
5. Vajag salīdzināt rezultātus. Ja starpība ir ievērojama, tad refinansēšana būs izdevīga.

Priekšrocības

Tālākkreditēšanas rezultātā samazināsies procentu likme, bet pagarināsies līguma termiņš. Vai ir izdevīgi refinansēt hipotēku? Klientu atsauksmes apstiprina, ka aizņēmēji ar stabili augstiem ienākumiem var ievērojami ietaupīt naudu. Ja nav iespējams atjaunot līgumu bankā, kas izsniedza aizdevumu, vienmēr varat sazināties ar citu finanšu iestādi.

Likmju pazemināšanai ir dažas pozitīvas puses. Pēc Centrālās bankas datiem, uz 2017. gada 1. augustu hipotekārie kredīti tika izsniegti par 20% vairāk nekā pērn šajā periodā. Kopējais kreditēšanas apjoms pieauga par 4,7 triljoniem. rubļi.

Sagatavošanās

Lai atbildētu uz jautājumu "Vai ir izdevīgi refinansēt hipotēku Sberbank?" konkrētā gadījumā ir jāaprēķina izmaksas.

• vispirms jāizpēta līgums, īpaša uzmanība jāpievērš punktam par bezprocentu parāda pirmstermiņa atmaksu;
• tālāk jāaprēķina komisijas lielums un adekvāti jānovērtē savas iespējas;
• ja tiek nolemts līgumu pārreģistrēt, tad jāsazinās ar kreditoru;
• atbildīgiem klientiem bankas dodas uz tikšanos un noformēparādu pārstrukturēšana, tā ne vienmēr paredz tālākaizdošanu;
• ja vienā bankā neizdevās sasniegt rezultātu, jāvēršas citā kredītiestādē.

Dokumenti

Lai nokārtotu hipotēkas refinansēšanu Tinkoff Bank, jāsagatavo vairāki dokumenti:

• pases kopija;
• apliecināta darba reģistra kopija (līgums, līgums);
• izziņa par ienākumiem (2-iedzīvotāju ienākuma nodoklis) no darba vietas;
• aizņēmēja dzīvības apdrošināšanas līgums;
• sākotnējais līgums un bankas izraksti ar parāda atmaksas grafiku.

Pēc anketas aizpildīšanas banka sāk izvērtēt aizņēmēja maksātspēju, pamatojoties uz viņa datiem un aizdevuma līgumu. Ja pieteikums tiek apstiprināts, aizņēmējam jāiesniedz dokumenti par īpašumu, izziņas par parāda atlikumu un pārstrukturēšanas neesamību, vēstule ar konta rekvizītiem, no kura tiek veikta atmaksa.

Lietojumprogrammas sastādīšana

Tiklīdz klients saņem bankas piekrišanu līguma atkārtotai izpildei, sākas pats process. Aizņēmējs saņems līdzekļus iepriekšējā kredīta atmaksai. Īpašums tiks nodots kā nodrošinājums jaunai bankas iestādei.

Klientam nekavējoties jāsagatavojas papildu izmaksām. Ja apdrošināšanas sabiedrība nav bankas akreditētais partneris, tad tā būs jānomaina. Pretējā gadījumā palielināsies aizdevuma likme. Sberbank atteikums izsniegt aizdevumu uz mūžu tiks kompensēts ar 1 p.p.“Absolut Bank” un vēl vairāk – 4 lpp

Ja apdrošināšana tika izsniegta, noslēdzot līgumu ar pirmo banku, tad dokumentā būs vienkārši jānomaina labuma guvējs. Tāpat jauna līguma reģistrācijas laikā (līdz vecā līguma nomaksai) par dzīvības apdrošināšanu tiek piemērota paaugstināta likme (1–2 p.p.). Tas ilgst ne vairāk kā mēnesi.

Kas notiek tirgū?

Sberbank pazemināja hipotēkas refinansēšanas likmi līdz vēsturiskajam līmenim divsimt dzīvojamo kompleksu. Jūs varat iegādāties mājokli jaunā ēkā par 7,4-10% gadā, otrreizējā tirgū - par 9-10%. VTB Bank Group izsniedz hipotēkas 9,9-10% apmērā un līdzekļus jauna mājokļa iegādei par 9,6-10%.

Ar tādiem pašiem nosacījumiem kā Sberbank, jūs varat organizēt hipotēkas refinansēšanu bankā Otkritie - 10,2%. Absolut Bank un Uralsib arī samazināja likmes līdz 6,5% ierobežotam skaitam jaunu dzīvokļu.

Krievijas banku refinansēšanas likmes ir parādītas tabulā zemāk.

Banka	Novērtējums, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Atklāšana"	10, 25
"Absolūtais"	10
Sanktpēterburga	10, 9
Zapsibkombank	10

Viens no svarīgākajiem tālākaizdevuma nosacījumiem ir kavējumu, sodu un soda naudas trūkums. Ja tādi ir, tad vispirms ir jānomaksā parāds un tad jāpiesakās.

Problēma

Vai hipotekāro kredītu refinansēšana kredītiestādēm ir izdevīga? Vairumā gadījumu nē. Tirgus likmēm samazinoties, bankas cenšas saglabāt procentu ienākumus, kam nestabilā sistēmā ir liela nozīme. Tāpēc viņi atsakās mainīt kredīta nosacījumus. Klientiem pat netiek sniegti formāli atteikuma iemesli.

Saskaņā ar likumu kredīta ņēmējam ir tiesības pārfinansēt kredītu, ja līgumā nav tieša aizlieguma veikt šo darbību. Tomēr šodien bankas arvien vairāk iekļauj šo punktu līgumā. Tas jau ir piesaistījis regulatora uzmanību.

Klientiem ir tikai viena iespēja mainīt bankas lēmumu. Nepieciešams iesniegt garantijas vēstuli vai priekšlīgumu no citas kredītiestādes, saskaņā ar kuru banka apņemas slēgt kredītu pirms termiņa un izsniegt aizņēmējam jaunu hipotēku ar tādiem pašiem nosacījumiem, bet ar samazinātu cenu. procentu likme. Šajā gadījumā aizdevējs satiks klientu pusceļā, jo līguma pirmstermiņa atmaksa ievērojami samazinās viņa procentu ienākumus. Darījums kļūs neizdevīgs.

Vai refinansēšana ir izdevīgahipotēkas: mīnusi

Ir gandrīz neiespējami panākt līguma nosacījumu pārskatīšanu, ja daļa no parāda segta no maternitātes kapitāla, īpašums reģistrēts vecāku un nepilngadīgo kopīpašumā. Šāda objekta ieviešana ir ļoti sarežģīta.

Līguma noteikumu pārskatīšana var ietekmēt Krievijas Bankas prasības. Saskaņā ar regulatora noteikumiem finanšu iestādei ir jāveido rezerve katram izsniegtajam kredītam. Tā rezultātā tiks iesaldēti līdzekļi un tas var ietekmēt atbilstību.

Vai ir izdevīgi refinansēt hipotēku? Ne vienmēr, jo būs jāmaksā nauda par dokumentu atkārtotas izsniegšanas procedūru. Jaunā kredīta pirmie maksājumi tiks izmantoti samazināto procentu dzēšanai. Visbeidzot, vissvarīgākais trūkums ir tas, ka aizņēmējs zaudēs nodokļu priekšrocības. Refinansēšanas gadījumā tā vairs nav hipotēka, bet gan aizdevuma līgums, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu. Tāpēc aizņēmējiem tiek liegtas nodokļu atlaides.

Kad ir izdevīgi refinansēt hipotēku? Šāda darbība ir ekonomiski pamatota tikai vienā gadījumā: ja jaunā kreditora likme ir vismaz par 2 procentpunktiem zemāka nekā iepriekšējā. Tāpēc ir tik daudz to, kas vēlas saņemt refinansēšanu.

Atsauksmes

Liela nozīme ir refinansēšanas emisijas cenai. Vai hipotēkas refinansēšana ir izdevīga? Klientu atsauksmes apstiprina, ka par atkārtotu izsniegšanu netiek iekasēta komisija. Tomēr sākotnējā banka var iekasēt naudu par katra sertifikāta izsniegšanu. Šādu dokumentu vidējās izmaksasir 1 tūkstotis rubļu.

Aizņēmējam pašam būs jāmaksā par darījuma notariālo reģistrāciju un vērtēšanas uzņēmuma pakalpojumiem. Pirmā dokumenta apstrādes izmaksas ir 1,5-2 tūkstoši rubļu, bet otrā - 4 tūkstoši rubļu. Tikai pēc visu dokumentu noformēšanas hipotēkai tiek noņemts apgrūtinājums un tā tiek reģistrēta saskaņā ar jaunu līgumu Regpalatā.

Citi tālākaizdevuma veidi

Refinansēšana tiek nodrošināta ne tikai hipotēkām, bet arī kredītkartei, naudas aizdevumam vai auto kredītam. Patēriņa kredīti tiek atkārtoti izsniegti visātrāk, un hipotēkas ir visilgākās. Hipotēkas īpašums ir jāpārreģistrē un jāsakārto ar apdrošināšanu. Kopumā pakalpojuma priekšrocība ir tāda, ka tiek izsniegts jauns kredīts uz izdevīgākiem nosacījumiem, un tiek samazināts ikmēneša maksājums. Aizņēmējs var pat mainīt valūtu.

Pakalpojuma mehānisms ir ļoti vienkāršs. Banka pārskaita līdzekļus uz kontu, no kura tika norakstīts parāds. Aizņēmējam ir jāpiesakās pirmstermiņa atmaksai pirmajā bankā, un tas jādara pirms jauna maksājuma veikšanas termiņa.

Parasti pirmajos divos mēnešos likme aizdevumam jaunā bankā palielinās. Tomēr var piemērot arī citu shēmu. Veco kredītu atmaksas periodam tiek atvēlētas 40-50 dienas. Pēc šī perioda likme palielinās. Tā, piemēram, viņi to dara Alfa-Bank. Pārfinansējot aizdevumu, algas kartes īpašnieks tiek apkalpots ar atvieglotu likmi 11,99%. Viņš var sastādīt jaunu līgumu uz 7 gadiem un refinansēt parādu 3 laikāmiljons rub. Klientiem, kuriem nav algas, limits tiek samazināts līdz 2 miljoniem rubļu.

Situācija tirgū

Refinansēšana ir viens no bankas galvenajiem pakalpojumiem. Tāpēc tirgū valda nopietna konkurence. Dažas finanšu iestādes sniedz pakalpojumu tiešsaistē. Alfa-Bankas klientiem tikai jāaizpilda anketa internetbankā un jāsaņem atbildes uz visiem jautājumiem čatā.

Provizorisku aprēķinu veikšanai vietnēs ir izvietoti tiešsaistes kalkulatori. Atkārtoti izsniedzot kredītu, jūs varat palielināt aizdevuma summu un saņemt atlikumu skaidrā naudā. Klienti savus parādus var atmaksāt, izmantojot internetbanku.

Darījuma veikšanai nav nepieciešama finanšu iestādes atļauja. Bankas nelabprāt pieņem klientu lēmumu apkalpot citās kredītiestādēs. Neviens nevēlas zaudēt ienesīgus klientus.

Pašas bankas piedāvā šo pakalpojumu galvenokārt juridiskām personām, lai iegūtu klientam visaptverošus pakalpojumus, nevis tikai kredītprogrammas ietvaros. Privātpersonas biežāk tiek kreditētas patēriņa kredītos. Nodrošināto aizdevumu pārplānošana notiek ārkārtīgi reti.