Kas ir hipotēkas refinansēšana un banku refinansēšana?

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Kad esat reģistrējies hipotēkas kredītam, nepārtrauciet savu finansiālo brīvību. Ja tirgus apstākļi mainās, hipotēkas programmu var uzlabot. Īpaši šim nolūkam tika ieviests jēdziens “hipotēku refinansēšana”. Labākos piedāvājumus šādām programmām piedāvā mūsdienīgas uzticamas bankas. Tomēr nav vērts ņemt jebko – vispirms jāsalīdzina dažādu finanšu iestāžu piedāvājums un, tikai pamatojoties uz detalizētu analīzi, jānosaka, kur pārskaitīt mājokļa kredītu.

Manevrējiet izdevīgi

Lai uzzinātu, kā apmainīt esošo aizdevumu pret izdevīgāku programmu, jāzina, kas ir hipotēkas refinansēšana. Praktiski līdz šim daudzi mūsu līdzpilsoņi ne tikai nezina, ka šādas maksājumu programmas izmaiņas ir iespējamas, bet principā slikti orientējas hipotēkas programmas iezīmēs. Tas viss šķiet bīstami, sarežģīti, mulsinoši - vārdu sakot, tas ir iemesls lauzt galvu ekonomistiem, bet ne parastajiem pilsoņiem.

Speciālisti stāsta, ka šobrīd hipotēkas ir pieejamas aptuveni 20% no visiem mūsu valsts iedzīvotājiem, lai gan iespēju izmanto ne vairāk kā 12%. Tie, kas apzinās savas iespējas, bet vilcināsar kredīta saņemšanu parasti uzvedību skaidro ar šādām pārdomām: kas zina, ja nu nākotnē būs labāki piedāvājumi nekā šobrīd tirgū? Šeit palīgā nāk citu banku hipotēku pārfinansēšana, tas ir, iespēja saņemt kredītu vienā struktūrā un pēc tam, parādoties veiksmīgākām iespējām, pārskaitīt uz citu.

Lētāk ir labāk

Jebkura atlaide ir kā balzams mūsu tautiešu dvēselei, kas nav pārsteidzoši, ņemot vērā dzīves līmeni valstī. Mājokļu kredītu procentu likmes samazināšana ir viena no tām cenu izmaiņu tendencēm, kas nevar vien priecēt. Pēdējo desmit gadu laikā likme ir ievērojami samazinājusies, un daudzi no tiem, kas 2005.-2015.gadā ņēma kredītu dzīvokļa iegādei, tagad sevi lamā ar pēdējiem vārdiem – nu, kāpēc gan nepagaidīt? Eļļu ugunij pielej valdības amatpersonu oficiālie paziņojumi: visi sola, ka kredītus sāks izsniegt ar 5% gadā.

Lai negaidītu solījuma piepildīšanos, kredītu vari paņemt jau šodien, paturot prātā, ka turpmāk būs pieejama labāka hipotekārā kredīta refinansēšana. Speciālisti stāsta, ka turpmākajos gados hipotekāro kredītu likmes var sagaidīt 9% līmenī gadā, taču par lielāku samazinājumu pagaidām nav jādomā - ekonomiskā situācija ir pārāk smaga gan mūsu valsts iekšienē, gan pasaulē. veselums.

Minēšana - nevis minēšana

Vai vajadzētu prātot ekonomikas prognozes, kad neviens analītiķis, pat vispieredzējušākie un izcilākie, to nevar precīzi pateiktpārliecība par to, kas mūs sagaida rīt? Iespējams, daudz efektīvāka iespēja ir iegādāties mājokli uz kredīta jau šodien, paturot prātā, ka nākotnē būs iespēja mainīt banku un līdz ar to arī aizdevuma nosacījumus. Daudzi no tiem, kas ņēma kredītus pirms 5-10 gadiem, to jau ir izdarījuši. Tas nav pārsteidzoši, jo, piemēram, Sberbank hipotēkas pārfinansēšana ir daudz izdevīgāka nekā lielākā daļa piedāvājumu, kas tika izmantoti agrāk.

Likmes samazinājums pieejams ikvienam, kurš prot skaitīt naudu savā maciņā un zina tās cenu. Tālākaizdošana, ko sākotnēji pilsētnieki uztvēra ar neuzticību, ir ieguvusi labu reputāciju, jo cilvēki ir kļuvuši brīvāki rīkoties ar grūti nopelnītajiem rubļiem, kuru vienmēr trūkst.

Par ko ir runa?

Citu banku Hipotēku refinansēšanas programma ir finansiāla iespēja, ko izmanto dažādās situācijās. Parasti to izmanto tie, kuri jau ir izsnieguši parādu mājokļa iegādei, bet vēlas samazināt procentu likmi.

Jāsaprot, ka maksājumu samazinājums katru mēnesi tiek panākts citos veidos, nav nepieciešams pāriet no vienas finanšu struktūras uz citu. Tas viss ir atkarīgs no konkrētas personas vēlmes. Protams, citu banku hipotēkas pārfinansēšana ir ērta iespēja, īpaši, ja kredīta ņēmējam mēneša maksājuma apjoms pēkšņi izrādījies nepanesams. Bet varat mēģināt vienoties ar savas bankas vadītājiem, lai pagarinātu aizdevuma programmas ilgumu. No otras puses, piemēram, strādājot ar VTB 24, hipotēkas refinansēšana var būt papildu avots.līdzekļus, jo banka bieži aizdod lielu summu - to var izmantot mēbeļu remontam vai iegādei, vai citām ģimenes vajadzībām.

Nesteidzies baseinā ar galvu

Fakts, ka daudzi cilvēki vēl nav sapratuši, kas ir hipotekārā kredīta refinansēšana, būtiski ierobežo šīs prakses izplatību. Papildu sarežģītība padara procedūru sarežģītāku. Lai šķirtos no vecās bankas un pārietu uz jaunu, jums būs jāizsniedz vairāki oficiāli papīri, kas prasa laiku un pūles. No otras puses, pūles ir tā vērtas, jo lielākā daļa banku piedāvā (piemēram, VTB 24) hipotēkas refinansēšanu, par kuru jums būs jāmaksā daudz mazāk. Kā saka, džekpots laužas neatlaidīgi.

Kā tas sākās?

Pirmo reizi praksē Fosborne Home klienti uzzināja, kas ir hipotēkas refinansēšana. Tieši šī banka tālajā 2007. gadā uzsāka šādu procedūru, cerot pievilināt klientus no citām, mazāk ienesīgām finanšu iestādēm.

Toreiz uzņēmums bija līderis hipotēku starpniecības jomā. Tās analītiķi ir izstrādājuši interesantu piedāvājumu, kura vietējā tirgū principā agrāk nebija. Tas ietvēra labvēlīgāku nosacījumu nodrošināšanu tiem, kuri jau bija paņēmuši kredītu mājokļa iegādei, ja viņi piekrīt mainīt aizdevēju par labu Fosborne Home. Piedāvājums ātri vien piesaistīja plašu cilvēku uzmanību, un drīz vien dažāda lieluma un uzticamības līmeņa bankas sāka piedāvāt hipotekāro kredītu refinansēšanu.

Aiziet vai palikt?

Šķiet, kas ir hipotēkas refinansēšana? Spēja saglabāt visas privilēģijas, bet izvairīties no lielas intereses. Un tomēr programma, kļuvusi pieejama plašam lietotājam, nesāka baudīt popularitāti.

Bija vairāki iemesli vienlaikus. Lai atkārtoti izsniegtu kredītu, nepieciešams atkārtoti izvērtēt objektu, kuram saņemat kredītu, kā arī noformēt jaunu apdrošināšanas polisi. Turklāt var nākties pārtaisīt dokumentācijas paketi – tas atkarīgs no konkrētā gadījuma specifikas. Turklāt pats pirmais hipotēku brokeris Krievijas nekustamo īpašumu tirgū par saviem pakalpojumiem prasīja 8700 rubļu. Protams, izvēloties izdevīgu banku, hipotēkas pārfinansēšana nes lielus ieguvumus, taču tas viss ir nākotnē, un jums bija jāmaksā uzreiz. Un kredītu starpība nebija lielāka par pusotru procentu. Tas viss kopā izskatījās pēc diezgan bezjēdzīgas skraidīšanas par santīmu.

Situācija mainās

Šodien, kad tirgus finanšu giganti sāka refinansēt hipotēkas (Sberbank, VTB, citas uzticamas bankas), programma sāka izskatīties vienkāršāka un pieejamāka. Vienlaikus jāsaprot, ka pāreja no bankas uz banku ar kredītu ir izdevīga galvenokārt gadījumā, ja procentu likmju starpība ir divi vai vairāk procenti, bet atmaksas termiņš ir vismaz pieci gadi. Ja, pieņemsim, atlicis maksāt tikai gadu vai divus, tad izmaiņas finanšu struktūrā ne tikai neatmaksāsies, bet arī var kļūt dārgākas nekā stabils darbs ar iepriekšējo.banka.

Par piemēriem

Pieņemsim, ka pilsonis bankā paņēma hipotēku 100 000 ASV dolāru apmērā uz 15 gadiem ar procentu likmi 12,5%. Pieņemsim arī, ka pēc diviem gadiem tirgū savus pakalpojumus piedāvāja cita banka, kur procentu likme ir tikai 9%. Pilsonis pieteicās un tika apstiprināts, kas samazināja ikmēneša maksājumu par 168 USD. Vairāk nekā 13 ikmēneša maksājumu gadu laikā ietaupījumi ir USD 30 000. Efekts ir acīmredzams. Acīmredzami ir arī tas, ka, ja kredīts ir maksāts uz vecajiem nosacījumiem uz 13 gadiem, ieguvums no pārejas uz diviem gadiem dos ļoti maz un pazudīs skraidīšanā ar papīriem un pārvērtēšanu.

Izdari visu pats: vai tas ir nepieciešams?

Tātad, Sberbank (tāpat kā daudzu citu lielo banku) hipotēkas pārfinansēšana izskatās pēc izdevīgas procedūras, it īpaši, ja to darāt laikā. Tajā pašā laikā daudzi baidās no grūtībām, kas saistītas ar finanšu struktūras maiņu. Vai no tiem var izvairīties?

Mūsdienu hipotēku brokeri ir gatavi piedāvāt potenciālajiem klientiem visus nosacījumus, ja vien viņi uz tiem pārietu. Brokeris var atrisināt organizatoriskus jautājumus par finansiālu atlīdzību; tā vērtība (parasti) ir saprāta robežās. Šis aspekts ir viens no izdevīgajiem aspektiem hipotēkas pārfinansēšanā VTB bankai, kas piedāvā ļoti izdevīgus pārejas nosacījumus. Starp citu, ja šādu piedāvājumu parādīšanās sākumā kreditora maiņa maksāja vismaz tūkstoti ASV dolāru, pēdējos gados tas maksā apmēram simts rubļu (bet par jaunu būs jāmaksā papildus).apdrošināšana un mājokļa pārvērtēšana).

Ko sagaidīt?

Šobrīd VTB, Sberbank un citas lielas, plaši pazīstamas finanšu organizācijas specializējas hipotēku refinansēšanā. Ko lai saka, gandrīz visi uzņēmumi, kas piedāvā hipotekāros kredītus, cenšas pievilināt klientus no konkurentiem, kas liek viņiem piedāvāt refinansēšanas iespēju. Šādu spēlētāju skaits finanšu tirgū gadu no gada pieaug. Protams, galaklientam tas dod izvēles iespējas, taču tajā pašā laikā tas mulsina cilvēkus un neļauj orientēties tik plašā piedāvājumu sarakstā.

Tajā pašā laikā Sberbank un dažu citu uzņēmumu hipotēku refinansēšana pagriezās "uz otru pusi". Banku struktūras, kas vēlas, lai klients paliktu pie tām, piedāvā mainīt aizdevuma programmu, ja aizņēmējs ir parūpējies par kaut ko izdevīgāku par saviem iepriekšējiem nosacījumiem. Tas ir, galu galā jūs varat panākt procentu likmes samazinājumu bez papīriem, pārmaksām, skraidīšanas, pārvērtēšanas.

Attīstība: soli pa solim

Kā saka, vienkārši jāsāk process, un tad attīstība ritēs pati no sevis. Tieši tā notika ar hipotēkas refinansēšanas programmu. Sberbank un citas banku tirgus haizivis, cenšoties palielināt pārdošanas apjomu, mācīja klientiem izvēlēties to, kas ir izdevīgs un uzticams, un mūsdienu lajs saprot, ka viņam ir tiesības meklēt labvēlīgus nosacījumus.

Ietaupiet uz procentiem, pielāgojiet aizdevuma atmaksas laiku bankai -mūsdienu cilvēki ir iemācījušies strādāt ar šiem instrumentiem, gūstot sev labumu. Cilvēki pamazām apgūst dažādus rīkus un iemācās aprēķināt, kas būs visnoderīgākais viņu ģimenes budžetam. Tāpat daudzi zina, ka kredītprogrammas īpašuma ķīlas tirgus cena gadu no gada aug, kas arī ir pamats bankai prasīt izdevīgākus nosacījumus. Tas nozīmē, ka mūsdienu cilvēku nevar apmānīt uz pelavām, galvenais ir nebūt slinkam un izprast katra bankas produkta, kurā ir iespēja piedalīties, īpašības, nebaidoties no jaunas informācijas.

Rezumējot

Tātad, vai ir vērts gaidīt, kad hipotekārās kreditēšanas programma kļūs lētāka? Pēdējo gadu prakse liecina, ka šādai rīcībai nav ekonomiska pamatojuma. Jau tagad ir skaidrs, ka, parādoties izdevīgākiem aizdevuma variantiem, jūs varat vienkārši nomainīt banku pret citu un nekādā gadījumā neuztraukties par grūti nopelnītiem rubļiem. Un tas nozīmē, ka varat droši izvēlēties mājokli jau šodien, rēķinoties ar sev ērtākajiem apstākļiem gan tagadnē, gan nākotnē.