Komerciālais aizdevums ir Mazo uzņēmumu kreditēšana. Bankas aizdevums: aizdevumu veidi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Šodien bankas piedāvā daudz dažādu aizdevumu programmu. Aizdevumus var izsniegt mazo uzņēmumu atbalstam un citiem mērķiem. Mūsdienās lielākajai daļai cilvēku ir kredīts bankā. Iedzīvotāju vidū populārākie kredītu veidi: hipotēkas, patēriņa kredīti, auto kredīti un kredītkartes.

Dārgākie aizdevumi

Pastāv viedoklis, ka dārgākie kredīti ir patēriņa un kredītkartes. Tas ir saistīts ar faktu, ka komisijas maksa par tiem ir daudz lielāka, kopumā tā var sasniegt pat 50% gadā. Tomēr visdārgākais kredīts ir hipotēka. Pārmaksa sasniegs simtus un pat miljonus rubļu. Bet, neskatoties uz šādiem nosacījumiem, ir daudz pretendentu, kuri vēlētos ņemt šādu bankas kredītu. Tālāk sīkāk apspriedīsim aizdevumu veidus.

Patēriņa kredīts

Iedzīvotāju vidū populārākais. Nereti cilvēki to ņem, lai iegādātos lielo sadzīves tehniku: ledusskapi, televizoru, veļas mašīnu u.c. Pateicoties tam, jūs varat arī norēķināties par pakalpojumiem citos uzņēmumos, piemēram, iegādāties biļeti ceļojumu aģentūrā. Aizdevuma termiņš ir no dažiem mēnešiem līdz gadam. To iedala divās kategorijās: mērķtiecīga un nemērķtiecīga kreditēšana. Piemēram, klientam ir jāiegādājas ledusskapis. Viņš atnāk uz veikalu, izvēlas sev vajadzīgo preci un banku, kas viņam piešķir mērķkredītu.

Otro kredīta veidu izsniedz pati banka. Klients sastāda līgumu, paņem nepieciešamo summu un iztērē naudu pēc saviem ieskatiem. Tālāk aizņēmējs katru mēnesi maksā bankai noteiktu summu.

Hipotēku kredīts

Hipotēku kredīts tiek izsniegts nekustamā īpašuma iegādei. Iegādātais mājoklis var būt sekundārs vai atrodas jaunās ēkās. Kredīta atmaksas garantija ir iegādātais mājoklis vai cits kredīta ņēmējam piederošs nekustamais īpašums. Bankai, kas sniedz šo pakalpojumu, ir jāveic pirmā iemaksa, kas ir 10% no kopējās summas. Turklāt aizņēmējam būs jāapdrošina iegādātais īpašums un sava veselība. Visas finansiālās izmaksas sedz aizņēmējs. Hipotekārā kredīta atmaksas termiņi ir no 10 līdz 30 gadiem.

Auto kredīts

Auto kredīts tiek izsniegts jaunas vai lietotas automašīnas iegādei. Šajā gadījumā kredītņēmējam būs nepieciešams apdrošināt savu veselību un automašīnas KASKO programmas ietvaros. Kredīta atmaksas termiņi – vairāki mēneši vai ilgāk.

Kredītkarte

Kredītkarte ir ļoti ērta maksājumu sistēma un ir ļoti populārano daudziem cilvēkiem. To var izmantot, lai norēķinātos par pirkumiem veikalā. Banka pārskaita naudu uz šo karti. Kredītkartes lietderība ir tāda, ka jūs varat veikt jebkādus pirkumus bez finanšu līdzekļiem. Taču ir arī būtisks trūkums – tā ir ļoti augsta procentu likme. Maksājuma kavējuma gadījumā sekos nopietnas soda sankcijas.

Aizdevums lombardā

Šajā gadījumā, ieķīlājot īpašumu, piemēram, automašīnu, tiek izsniegta noteikta summa. Galvenais šāda aizdevuma trūkums ir īss atmaksas termiņš.

Komerciāls aizdevums mazajiem uzņēmumiem

Komerciālais aizdevums ir tieša apmaiņa starp divām organizācijām. Pirmā organizācija izsniedz naudu, bet otrā nodrošina viņiem produktu vai pakalpojumu. Šāds aizdevums ir labākā iespēja finansiālam atbalstam mazajiem uzņēmumiem.

Mazo uzņēmumu kreditēšana visbiežāk tiek veikta, izmantojot komerckredītu. Šis aizdevuma veids neattiecas uz klasiskajiem aizdevumiem, ko izsniedz banka. Šāda aizdevuma izsniegšanu var veikt starp komerciālām organizācijām. Aizdevuma galvenā būtība ir tāda, ka viena organizācija dod naudu otrai par preci vai pakalpojumu, bet abas puses paraksta vienošanos un līgumu. Piemēram, viens uzņēmums pārdod vēl 20 tonnas metāla. Vienas tonnas izmaksas ir 4000 rubļu. Saskaņā ar līguma nosacījumiem atmaksa tiks veikta 7 mēnešus pēc darījuma noslēgšanas. Kavēšanās gadījumā organizācija, kas saņēmakredītu, ir pienākums ik mēnesi papildus maksāt 5% no pārdotā metāla apjoma.

Komerciālā aizdevuma iezīmes

Kā aizdevēji var darboties ne tikai pircēji, bet arī pārdevēji. Pirmajā gadījumā pircējs par komerckredītu maksā noteiktu naudas summu. Tas ir priekšapmaksa par noteiktu preci vai pakalpojumu. Ja pārdevējs darbojas kā aizdevējs, tad, izsniedzot kredītu, tiek aprēķināts periods, par kuru pircējam ir pienākums atmaksāt parādu. Ir iespēja arī atmaksāt kredītu pa daļām. Bet šajā gadījumā procentu likme tiks nodrošināta.

Galvenā komercaizdevuma priekšrocība ir procenti, kas ir daudz zemāki nekā parastajās bankās. Priekšrocības ietver to, ka komercaizdevums ir divu pušu vajadzību apmierināšana vienlaikus. Pircējam tiek dota iespēja iegādāties tieši tās preces, par kurām viņš nevar uzreiz samaksāt. Un pārdevējs papildinās klientu bāzi. Jāpiebilst, ka procentu likme jau ir iekļauta preces cenā. Organizācija var gan piedāvāt aizdevumus, gan tos saņemt. Šis fakts ļauj ievērojami ietaupīt finanšu izmaksas. Pateicoties tam, kreditēšana mazajiem uzņēmumiem notiek ar ļoti izdevīgiem nosacījumiem.

Galvenie trūkumi ietver pārdevēja ierobežotos krājumus. Tāpēc organizācijas, lai paplašinātu savas iespējas, aprēķinos bieži izmanto čekus un rēķinus. Pastāv arī zināms risks, ka pircējs var vienkārši bankrotēt unneatmaksā kredītu laikā. Būtisks trūkums ir īsais aizdevuma atmaksas termiņš. Taču dažas organizācijas saviem klientiem var nodrošināt atlikto maksājumu.

Kas attiecas uz procentu likmi, tad tā šajā gadījumā tiek sarunāta ar katru pircēju individuāli. Ja līgumā ir norādīts, ka aizdevējs aizņēmējam nodrošina nevis naudu, bet lietas, tad procentu likme tiek izslēgta. Ja no aizņēmēja puses ir bijuši aizdevuma līguma pārkāpumi, viņam ir pienākums maksāt soda naudu. Arī soda apmērs tiek aprēķināts individuāli. Ja līgumā nav paredzēta fiksēta procentu likme, tad tiek izmantota refinansēšanas likme. Ja aizņēmējs nevēlas vienoties par procentu likmi, tad viņš var paņemt līdzīgu kredītu komercbankā.

Komerciālo aizdevumu veidi

Komerckredīts ir aizdevuma veids, kas tiek iedalīts vairākās kategorijās: ar fiksētu atmaksas termiņu, maksājums pēc visu preču pārdošanas, atvērts konts. Pēdējā gadījumā organizācija saņem aizdevumu, lai atmaksātu iepriekšējo. To izsniedz tikai tām organizācijām, kuras savā starpā sadarbojas jau ilgu laiku.

Kādi citi komerciālo aizdevumu veidi pastāv? Ir arī vekseļa aizdevums, kas paredz speciālu vekseļu dokumentu izsniegšanu. Saskaņā ar šiem dokumentiem aizņēmējam ir pienākums samaksāt organizācijai noteiktu summu un noteiktajā termiņā. Ja ir jauna produkta izpārdošana un nav iespējams prognozēt pieprasījumu pēc tās, tad tiek izmantota tāda kredīta kategorija kā sūtījums. Šajā gadījumā pircējs kredītu atmaksā tikai pēc visu preču pārdošanas. Pretējā gadījumā prece tiks atgriezta organizācijai, kas izsniedza aizdevumu.

Ir vēl viena komerckredīta kategorija – sezonāls. Produktu ražotājs var ietaupīt uz noliktavām un uzglabāšanu, un pircējs var izdevīgi pārdot preces sezonas izpārdošanas laikā. Ja pircējs kredītu atmaksā laikā, tad viņam var tikt nodrošināta atlaide. Visbiežāk tas ir 1-3%.

Līgums

Ļoti bieži komercaizdevuma līgumu sastāda tie, kas nodarbojas ar uzņēmējdarbību. Lai aizdevuma nosacījumus izmantotu visizdevīgāk, nepieciešams pareizi noformēt līgumu. Ja aizdevuma nosacījumi līgumā ir neprecīzi izklāstīti, būs ļoti grūti iekasēt no organizācijas maksājumu par komercaizdevuma izmantošanu. Lai no tā izvairītos, jāievēro šādi noteikumi:

• Pirmkārt, ja līgumā ir paredzēts atlikts maksājums, tad jānorāda kreditoru organizācijas iekasētā maksa par komercaizdevuma sniegšanu no aizņēmēja.
• Otrkārt, jānorāda maksājuma summa un ar kādiem nosacījumiem tas tiks veikts. Tas var būt ikgadējs vai ikdienas, un tas būs atkarīgs no sniegtās summas.
• Treškārt, ir ļoti svarīgi, lai punkts ar aizdevuma nosacījumiem līgumā atrastos aiz sadaļas par pušu atbildību. Tāpat ir vērts atzīmēt, ka maksa par aizdevuma izmantošanu nav atbildības mēraukla. Ja aizdevuma nosacījumi ir sadaļā par pušu atbildību, tad intiesvedības gadījumā šis postenis tiks uztverts kā soda nauda. Rezultātā to var samazināt vai tiesa var atteikties to izmaksāt.
• Ceturtkārt, ļoti būtisks punkts līgumā ir tas, ka apmaksa par komerckredīta izmantošanu tiks sākta no brīža, kad tiks veikti konkrēti darbi vai nosūtīta prece, nevis no maksājuma kavējuma brīža. Ja šis punkts tiek pārkāpts, tiesa nosaka soda samaksas sēdi.

Pamatojoties uz iepriekš minēto, var sniegt piemēru. Puses parakstīja vienošanos par atliktā maksājuma nosacījumiem. Tas nozīmē, ka piegādātājam ir tiesības iekasēt no pircēja noteiktu summu par komerckredīta izmantošanu. Kredīta apmaksa sākas no preču pārdošanas brīža un līdz noteiktajam atmaksas termiņam. Procentu likme ir 0,1% no pārdotās preces vērtības un tiek iekasēta par katru kredīta izmantošanas dienu. Līgumsaistību pārkāpšanas gadījumā šī maksa nav atbildības mērs, tā ir samaksa par kredīta izmantošanu.