Apdrošināšana: būtība, funkcijas, formas, apdrošināšanas jēdziens un apdrošināšanas veidi. Sociālās apdrošināšanas jēdziens un veidi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2024-01-17 19:00

Šodien apdrošināšanai ir svarīga loma visās iedzīvotāju dzīves jomās. Šādu attiecību jēdziens, būtība, veidi ir dažādi, jo līguma nosacījumi un saturs ir tieši atkarīgi no tā priekšmeta un pusēm. Galvenais apdrošināšanas elements ir risks. Šis vārds attiecas uz situācijām, kurās tiek sabojāts līguma priekšmets. Ir daudz risku, kas nosaka dažādību, kas atšķir apdrošināšanas jēdzienu un apdrošināšanas veidus. Personām, kas slēdz līgumu, ir būtiska mantiska interese - pasargāt sevi no zaudējumiem, kas saistīti ar būtiska kaitējuma nodarīšanu viņu veselībai, dzīvībai vai īpašumam.

Koncepcija

Apdrošināšanas jēdziens un apdrošināšanas veidi vispārīgi ir zināmi ikvienam. Tā ir ekonomisko attiecību sistēma, kas paredzēta īpašuma zaudējumu samazināšanai nelabvēlīgu apstākļu gadījumā. Citiem vārdiem sakot, šāda vienošanās palīdz pasargāt sevi no riska negadījuma dēļ zaudēt lielu summu. Dalībnieki veic iemaksas, no kurāmtiek veidots rezerves fonds. Ja apdrošināšanas objektam (īpašumam, veselībai u.c.) nodarīts kaitējums, organizācija iemaksā zaudējumu atlīdzināšanai nepieciešamo summu.

Tomēr subjekts saņem atlīdzību ne tikai dažādu bojājumu gadījumā, bet tikai tajās situācijās, kas iepriekš noteiktas līgumā. Notikumu, kas izraisa zaudējumu atlīdzināšanu, sauc par apdrošināšanas gadījumu. Šis jēdziens nozīmē nejaušu situāciju, kas var radīt ievērojamus materiālus zaudējumus.

Juridiskās personas, kas sniedz šādus pakalpojumus, sauc par apdrošinātājiem. Lai veiktu savu darbību, viņiem jāatbilst valsts prasībām un jāsaņem licence. Apdrošināšanas jēdziens, tās funkcijas un veidi ir noteikti attiecīgajā Krievijas Federācijas likumā. Tādējādi personas, kuras nolemj slēgt līgumu ar oficiālu uzņēmumu, var nebaidīties, ka tiks pārkāptas viņu tiesības. Organizāciju darbība atmaksājas uz bonusa rēķina - līguma noteikumos paredzētā atalgojuma.

Funkcijas

Primitīvā formā apdrošināšanas jēdziens un apdrošināšanas veidi parādījās senos laikos, kad cilvēki uzkrāja graudus un būvmateriālus sliktu laikapstākļu un dabas stihiju gadījumā. Mūsdienās šāda veida līgumi ir ekonomikas pamats, kas garantē finanšu stabilitāti fiziskām un juridiskām personām. Mūsdienu apdrošināšanas koncepcija un apdrošināšanas veidi ir attīstījušies pakāpeniski, papildinot tos ar jaunu ekonomisko attiecību formu parādīšanos. Šobrīd tas ir iepriekšpirmkārt, iespēja uzņēmējiem nodrošināt savu biznesu, bet iedzīvotājiem nodrošināt sev iztiku īslaicīgas vai galīgas darbspēju zaudēšanas gadījumā. Šāda veida attiecības veic svarīgas funkcijas, tostarp šādas.

Funkcija	Essence
Kompensācija	Nodrošinot apdrošinātajam summu, kas ir pietiekama, lai kompensētu zaudējumus, kas radušies noteiktu apstākļu iestāšanās dēļ
Preventīvie	Lielas organizācijas daļu savu ienākumu piešķir, lai samazinātu nelabvēlīgu situāciju risku
Ietaupījums	Kumulatīvā dzīvības apdrošināšana pilda ne tikai kompensācijas funkciju, bet arī nes peļņu privātpersonai
Rādītājs	Uzņēmumi vāc liela mēroga statistikas informāciju par noteiktiem riskiem, to rašanās iespējamību

Klasifikācija

Apdrošināšana ir sadalīta daudzos veidos, kas savukārt tiek grupēti divos veidos: obligātā un brīvprātīgā. Galvenais klasifikācijas kritērijs ir līguma priekšmets. Mūsdienās apdrošināšana aptver gandrīz visas sabiedriskās dzīves sfēras: materiālās vērtības, cilvēku veselību, darba aktivitāti. Dažādu veidu attiecības ir apvienotas trīs nozarēs, kas parādītas tabulā.

Īpašums	Privāti	Atbildības apdrošināšana
Nekustamais īpašums, transportlīdzekļi, ugunsgrēka un dabas katastrofu risks	Dzīve, veselība, nelaimes gadījuma iespējamība, līguma slēgšana, ceļojot uz ārzemēm	Civils, profesionālis, ražotājs, darba devējs, automašīnas īpašnieks

Īpašuma apdrošināšana ir svarīga gan uzņēmējiem, gan privātpersonām. Ugunsgrēka, negadījuma un citu neparedzētu apstākļu izraisīti īpašuma bojājumi var radīt lielas izmaksas, ar kurām uzņēmumu īpašnieki bieži vien nespēj tikt galā paši. Šī iemesla dēļ apdrošināšanas līguma slēgšana uzņēmējiem ir ierasta prakse. Valstīs, kas negarantē bezmaksas medicīnisko aprūpi, ir kļuvusi plaši izplatīta personu apdrošināšana. Šāda līguma jēdziens un veidi ir tieši saistīti ar cilvēka dzīvību un veselību. Ir arī kombinētie apdrošināšanas veidi, kurus var attiecināt uz vairākiem veidiem vienlaikus.

Dzīve un veselība

Rietumvalstīs un turīgo NVS valstu pilsoņu vidū privātpersonu apdrošināšana ir plaši izplatīta. Šāda veida līgumu jēdzienu un veidus ir grūti aptvert vispārīgā formulējumā: dažādi uzņēmumi visā pasaulē sniedz plašu pakalpojumu klāstu, kas aptver ļoti dažādas darbības jomas. Var teikt, ka šis ir attiecību veids, kurā apdrošināšanas objekts ir īpašuma interese,kas attiecas uz cilvēku un viņa darbībām. Līguma priekšmets var būt:

• dzīve;
• veselība;
• nelaimes gadījumu risks.

Veselība ir visizplatītākais šāda veida līgumu priekšmets, jo nopietnas slimības var radīt ievērojamas izmaksas. Veselības apdrošināšanas jēdziens un veidi atšķiras atkarībā no klīnikā sniegto pakalpojumu spektra un attiecīgi arī izmaksām. Neparastākais līguma objekts ir cilvēka dzīvība. Šis apdrošināšanas veids paredz naudas uzkrāšanu, kas tiek izmaksāta privātpersonai pēc noteikta laika (piemēram, aizejot pensijā) vai mantiniekiem pēc tās nāves. Tādējādi līgums palīdz nodrošināt ģimeni un nodrošināt komfortablas vecumdienas. Nelaimes gadījumu apdrošināšana ir spēkā īsu laiku. Kompensāciju izmaksā, ja ārēja iemesla dēļ cilvēks miris vai zaudējis darbspējas. Šādu līgumu bieži slēdz pasažieri, uzņēmuma darbinieki vai tūristi.

Ārstēšana

Izplatīti ir dažādi līgumu veidi, kas saistīti ar cilvēka veselību, taču var izdalīt izplatīto veselības apdrošināšanas jēdzienu un veidus. Pirmkārt, tā ir iedzīvotāju sociālā aizsardzība, kas izpaužas medicīnisko pakalpojumu apmaksā dažādu slimību gadījumā. Ir divi galvenie šādas apdrošināšanas veidi:

• obligāts (CMI);
• papildu (VHI).

Pēdējais ietver arī līgumus, kasslēdz pilsoņi, ceļojot uz ārzemēm. Lielākajā daļā valstu, tostarp Krievijas Federācijā, ir obligātā veselības apdrošināšana. Ar tās palīdzību visiem valsts iedzīvotājiem ir vienādas iespējas ārstēties un saņemt medikamentus. Teritoriālais MHI fonds pārskaita naudu uz MHI apdrošinātāju kontu atkarībā no apdrošināto personu skaita konkrētajā teritorijā.

Apsveriet brīvprātīgo veselības apdrošināšanu, kuras jēdziens, veidi, kuru formas īpaši neatšķiras no valsts. Atšķirība slēpjas tajā, ka ar šāda veida attiecībām klientiem tiek sniegti papildu pakalpojumi atsevišķās ārstniecības un profilakses iestādēs. Līgums darbojas uz komerciāla pamata un ļauj iegūt labāku ārstēšanu pie šauriem speciālistiem. Veselības apdrošināšanas līgums tiek noformēts arī ceļojot uz ārzemēm. Dažās valstīs šī procedūra ir obligāta.

Īpašuma apdrošināšana

Šis līguma veids ir izstrādāts, lai aizsargātu materiālās vērtības - lietas, transportlīdzekļus, nekustamo īpašumu. Īpašuma apdrošināšanu var veikt gan fiziskas, gan juridiskas personas. Līguma jēdziens un veidi ir līdzīgi iepriekšējam līguma veidam, tikai līguma priekšmets ir materiālie riski, nevis cilvēka dzīvība. Īpašuma apdrošināšana ir interešu aizsardzība, kas saistīta ar lietu valdīšanu, atsavināšanu un lietošanu. Līgumā noteikto materiālo vērtību bojājuma gadījumā klientam tiek izmaksāta kompensācija. Tāpat kā personīgajam līgumam, vienošanās ir divu veidu:obligāti un brīvprātīgi.

Skatīt	Essence
Ugunsgrēks	Atlīdzība par bojājumiem ugunsgrēka, sprādziena, zibens spēriena, lidmašīnas avārijas gadījumā
Tehnikas	Segums par nestrādājošu, bojātu vai ražošanai nepiemērotu iekārtu iegādi
Komercrisks	Atlīdzība par sliktiem tirdzniecības nosacījumiem
Zudumi ražošanas pārtraukumu dēļ	Kompensācija par negūto peļņu uzņēmuma dīkstāves gadījumā
Transporta riski	Transportlīdzekļu vai to pārvadāto preču apdrošināšana
Citas sugas	Atlīdzība par vētras, sadursmes ar automašīnu, laupīšanas, negadījuma izraisītiem bojājumiem

Ja īpašums tika iznīcināts un to nevar atjaunot, tā īpašniekam tiek samaksāta pilna tā vērtība. Lietu bojājumu gadījumā tiek atlīdzināta nevis visa summa, bet tikai to remontam nepieciešamā daļa.

Atbildības apdrošināšana

Dažreiz šāda veida līgumi klasifikācijas laikā netiek iedalīti atsevišķā pozīcijā, bet tiek uzskatīti par īpašuma līguma sastāvdaļu. Tomēr tam ir dažas atšķirīgas iezīmes. Šāda veida apdrošināšanas objekts ir personas atbildība pret trešajām personām par kaitējuma nodarīšanu sev vai tās īpašumam. Saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem šādās situācijās ir nepieciešams atlīdzināt nodarīto kaitējumu. Uzņēmums, ar kuru klients ir noslēdzis līgumu, piešķir atlīdzības izmaksāšanai nepieciešamo summu, tādējādi apmierinot īpašuma procentus. Turklāt obligātās apdrošināšanas jēdziens un veidi ietver arī līgumus, kuru priekšmets ir atbildība, piemēram, automašīnu īpašniekiem.

Objekts	Essence
Transportlīdzekļa īpašnieks	Avārijas gadījumā uzņēmums apmaksā klientam visas izmaksas, ja tās nepārsniedz līgumā noteikto summu. Nav svarīgi, kurš vadīja viņa automašīnu
Producenti	Atlīdzība par zaudējumiem, ko pircēji saņēma, lietojot vai lietojot ražotāja preces
Uzņēmumi	Atlīdzība par kaitējumu, ko apdrošinātais uzņēmējdarbībā nodarījis cilvēku veselībai, fizisko un juridisko personu īpašumam un videi
Profesionālā atbildība	Atlīdzība par zaudējumiem, kas saistīti ar speciālista darba veikšanu (kļūdas, nolaidība)
Citas sugas	Dzīvnieku, māju un zemes īpašnieku, mednieku, attīstītāju u.c. atbildība.

Negadījumi ražošanas laikā

Tiek izsauktas vienošanās par piesārņojuma risku"vides apdrošināšana". Līguma jēdziens un veidi ietver iepriekšējās klasifikācijas pozīciju nosacījumus. Šāda vienošanās ir vērsta uz vides piesārņojuma radīto zaudējumu atlīdzināšanu. Atsevišķos negadījumos zemes un ūdenstilpņu izmantošana var kļūt neiespējama, kā arī cilvēku atrašanās noteiktā teritorijā var kļūt veselībai nedroša. Šādas situācijas rada lielas izmaksas. Vides apdrošināšanas veidi:

• personiskā (to pilsoņu dzīve, kas dzīvo vai strādā paaugstināta riska zonā);
• īpašums (nekustamais īpašums, kas var tikt bojāts vides katastrofas vai avārijas laikā);
• atbildība (uzņēmumi, kuru darbība var kaitēt videi).

Dažos štatos vides apdrošināšana ir obligāta. Tas galvenokārt attiecas uz uzņēmumiem, kuros var rasties ražošanas kļūmes, kas var radīt nopietnu kaitējumu videi (piemēram, naftas noplūdes).

Pārapdrošināšana

Dažreiz uzņēmumi noslēdz līgumu ar klientiem, kuriem ir pārāk liels risks. Lai aizsargātu sevi, uzņēmumi noslēdz līgumu ar citu pārapdrošinātāju. Daļa atbildības un atalgojuma paliek viņiem, bet pārējais tiek nodots otrajam uzņēmumam. Tādējādi apdrošinātāji panāk finansiālo līdzsvaru. Risku pārvietošanas procesu sauc par cesiju. Šāda ķēde var sastāvēt no jebkura pozīciju skaita, piemēram, sekundāram apdrošinātājam ir tiesības nodot daļuterciārā atbildība. Šāda veida līgumiem ir dažādas formas.

Obligātā pārapdrošināšanas klasifikācija:

• apspriežams (uzņēmums vai persona izvēlas, vai vēlas daļu atbildības nodot citai personai, kā arī šīs daļas lielumu);
• automātiski (dažas firmas noslēdz līgumu ar pārapdrošinātājiem, kā rezultātā tiem tiek nodoti visi darījumi, kas atbilst noteiktiem kritērijiem).

Nododamo daļu var iestatīt divos veidos. Proporcionālā apdrošināšana paredz proporcionālu atbildības, atlīdzības un prēmiju sadalījumu. Tādējādi primārā un sekundārā apdrošinātāja ieguvumi un izmaksas ir vienādas. Cits daļu noteikšanas veids ir nesamērīgs, jo līguma pušu intereses nav samērīgas, jo īpaši vienai no tām var rasties lieli zaudējumi. Tie ir apdrošināšanas jēdziens un galvenie veidi, kur atbildība un atlīdzība tiek sadalīta starp vairākām personām.

Valsts saistošs līgums

Ir divas līguma formas atkarībā no apdrošinātāja, ar kuru tas noslēgts. Ja organizācija pieder valstij, šie līgumi tiek saukti par valsts, un, ja tā pieder juridiskām personām, par privātiem. Tajā pašā laikā pirmā veida līgums saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem ir obligāts. Summu, uz kuras rēķina tiek slēgti līgumi, valsts piešķir tieši šiem mērķiem.

Valsts obligātajai apdrošināšanai ir liela nozīme ekonomikā. Jēdziens, veidi, noteikumi unšīs vienošanās formas tarifi ir skaidri noteikti. Saskaņā ar valsts obligātā apdrošināšana attiecas uz attiecībām, kas rodas starp līguma pusēm saskaņā ar likumu. Tas aptver visus valsts iedzīvotājus vai lielas cilvēku grupas. Ir šādi obligātās apdrošināšanas veidi:

• medicīnas;
• sociālais;
• militārais personāls;
• pasažieri;
• transportlīdzekļu īpašnieku atbildība (OSAGO);
• bīstamu objektu īpašnieki.

Brīvprātīga apdrošināšana

Šis līguma veids nav obligāts un tiek slēgts pēc subjekta iniciatīvas. Atšķirībā no jau aprakstītās attiecību formas, noteikumi, saskaņā ar kuriem tiek veikta brīvprātīgā apdrošināšana, šāda līguma jēdziens un veidi likumā ir noteikti tikai vispārīgi. Konkrētos tarifus un nosacījumus nosaka līguma puses. Tās veidi ietver apdrošināšanu:

• dzīve;
• veselība (nepārtraukti un slimības gadījumā);
• no negadījumiem;
• transportlīdzekļi;
• krava;
• no dabas parādībām;
• transportlīdzekļu īpašnieku atbildība;
• finansiālie riski utt.

Šim attiecību veidam ir raksturīgs selektīvs klientu segums, tas ir, uzņēmums var atteikt apdrošinājuma ņēmējam, ja tas neatbilst tā prasībām. Tajā pašā laikā brīvprātīgai vienošanās vienmēr ir savi noteikumi. Pēc pabeigšanas līgumu var atkārtoti izpildīt, atkārtoti samaksājot nodevu.

Sociālās apdrošināšanas jēdziens un veidi

Šāda veida līgums nozīmē sociālās aizsardzības sistēmu, kas paredzēta, lai finansiāli nodrošinātu iedzīvotājus ar invaliditāti slimības, bezdarba vai apgādnieka zaudējuma gadījumā. Sociālās apdrošināšanas jēdziens un veidi var atšķirties atkarībā no līguma formas, kurus izšķir trīs:

• kolektīvs (arodbiedrības);
• valdība;
• jaukts.

Pirmajā gadījumā līguma slēgšana ir brīvprātīga un tiek veikta situācijās, kad valsts nenodrošina atbilstošu materiālo aizsardzību. Attiecības tiek veidotas uz demokrātijas, partnerības un pašpārvaldes principa. Maksājumu apjoms nav fiksēts un ir tieši atkarīgs no darbinieku ienākumu līmeņa.

Obligātās sociālās apdrošināšanas jēdzienu un veidus skaidri regulē Krievijas Federācijas tiesību akti. Tā ir daļa no valsts sociālās aizsardzības sistēmas, kuras mērķis ir nodrošināt darbinieku finansiālā stāvokļa pasliktināšanos. Ir šādi obligātās sociālās apdrošināšanas veidi:

• medicīnas;
• pensija;
• pagaidu invaliditāte;
• no negadījumiem;
• maternitāte;
• ģimenes locekļa nāves dēļ.

Līguma noslēgšana

Pirms dokumenta noformēšanas notiek parakstīšanas procedūra - tiek novērtēts apdrošināšanas gadījuma risks. Piemaksas lielums ir tieši atkarīgs no tā, un tāpēc process prasa rūpīgus aprēķinus. Nepareizi novērtēts risksvar izraisīt ievērojamu uzņēmuma izšķērdēšanu un bankrotu.

Līguma noslēgšanas pamats ir klienta iesniegums, kas var būt gan rakstisks, gan mutisks. Šajā dokumentā apdrošinājuma ņēmējam ir detalizēti jāuzskaita fakti, kas palīdzēs sniegt visprecīzāko riska novērtējumu. Vienošanās tiek sastādīta jebkurā no divām formām: līguma vai polises veidā. Pirmajā gadījumā dokumentu paraksta abas puses, bet otrajā – tikai apdrošinātājs.