Apdrošināšanas starpnieki: jēdziens, definīcija, veicamās funkcijas, to loma apdrošināšanā, darba kārtība un pienākumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Pārdošanas sistēmā ir pārapdrošināšanas un apdrošināšanas sabiedrības. Viņu produkciju iegādājas apdrošinātāji – fiziskas, juridiskas personas, kas noslēgušas līgumus ar vienu vai otru pārdevēju. Apdrošināšanas starpnieki ir juridiskas, darbaspējīgas fiziskas personas, kas veic apdrošināšanas līgumu slēgšanas darbības. To mērķis ir palīdzēt noslēgt līgumu starp apdrošinātāju un apdrošinājuma ņēmēju.

Apdrošināšanas starpnieki

Apdomāsim, ko nozīmē šis jēdziens. Apdrošināšanas tirgus starpnieki nebūs ar viņu palīdzību noslēgto līgumu pārstāvji. Viņu uzdevums ir būt par saikni starp darījuma dalībniekiem. Viņu darbība tiek veikta starpnieka un apdrošināšanas sabiedrības līguma ietvaros. Mediācijas pakalpojumu mērķis ir naudas atlīdzība. Līgumā ir noteiktas abu pušu tiesības un pienākumi, kā arī sods par līguma nosacījumu neievērošanu.

Apdrošināšanas starpnieka darbības galvenie nosacījumi ir noteikti līgumā, kuru viņš pārstāv:

• Maksājumu likmes dažādiem produktiem, apmaksas noteikumi.
• Līguma darbības laiks.
• Informācija par apdrošināšanas starpniekiem, apdrošināšanas aģentiem un darījuma dalībniekiem.
• Apdrošināšanas produktu veidi.
• Informācija par veidlapu lietošanas noteikumiem.

Apdrošināšanas starpnieki ir aģenti, kā arī brokeri, avārijas komisāri, mērnieki. To mērķis ir palīdzēt apdrošināšanas kompāniju pakalpojumu pārdošanā, pārapdrošināšanas līgumu slēgšanā. Krievijas Federācijas teritorijā nav iespējams veikt starpniecības darbus no citu valstu apdrošināšanas sabiedrībām (izņemot Zaļās kartes pārdošanu).

Aģenti

Apdrošināšanas aģenti ir darbspējīgas personas, kuras noslēgušas līgumu ar apdrošināšanas sabiedrību un pilda tās norādījumus, pamatojoties uz organizācijas norādījumiem. Apdrošināšanas starpnieku galvenā loma ir klientu atrašana. Pēc tam, kad aģents ir noteicis pēdējo klāstu, viņam jākonsultējas: par uzņēmuma apdrošināšanas pakalpojumu sarakstu, līguma noformēšanu, papildu papīriem, parakstīšanu, naudas līdzekļu saņemšanu, maksājuma kvīts izsniegšanu; novest līgumu līdz galam (iemaksu saņemšana un pārskaitīšana līguma darbības laikā, klienta uzturēšana maksājumu laikā).

Apdrošināšanas aģenti var būt gan juridiskas, gan fiziskas personas. Tieši pēdējie dominē vairākumā, un viņu attiecības ar apdrošinātāju balstās uz vadības sistēmu.nodaļas. Tās tiek uzskatītas par vienībām, kas atrodas dažādos reģionos, tādējādi aptverot visu valsti. Visi biroji ir pakļauti uzņēmumiem, ir filiāles. Atkarībā no darba apstākļiem aģenti tiek sadalīti:

• taisni;
• mono-mandāts;
• vairāku dalībnieku.

Tiešie aģenti

Apdrošināšanas starpnieki ir tiešie aģenti. Viņi ir organizācijas darbinieki, viņiem ir tiesības pārdot pakalpojumus tikai šim uzņēmumam, viņi saņem atlīdzību no pārdošanas, kā arī algu, sociālo paketi. Šie aģenti ir augsti kvalificētas personas. Bet uzņēmumam rodas pastāvīgas izmaksas algu dēļ. Līdz ar to aģentiem nav motivācijas palielināt jaunu klientu skaitu, kas nozīmē, ka tiek parakstīts maz līgumu.

Vienmandāta aģenti

Monomandāta aģenti atšķirībā no tiešajiem aģentiem saņem tikai atlīdzību par pakalpojumu pārdošanu. Šī metode palielina pārdošanas apjomu, bet var pasliktināties operācijas kvalitāte. Aģents var noslēgt līgumu, saskaņā ar kuru būs jāveic liels maksājums. Lai izvairītos no apdrošināšanas nosacījumu pārkāpumiem, apdrošināšanas sabiedrības motivē darbiniekus paaugstināt līgumu kvalitāti, piemēram, samazināt atalgojumu, noteikt nosacījumus, kādos nevar apdrošināt vienu vai otru objektu.

Vairāku dalībnieku aģenti

Apdrošināšanas sabiedrības vairāku dalībnieku starpniekiem, atšķirībā no citiem, ir tiesības veikt darbības ar vairākām kompānijām. Parasti tie ir viena vai vairāku veidu speciālisti.apdrošināšana. Šādus darbiniekus parasti izmanto mazi uzņēmumi bez sava darbinieku tīkla.

Juridiskas personas

Apdrošināšanas tirgus starpnieki var būt juridiskas personas, piemēram, dažāda profila organizācijas kopā ar saviem pakalpojumiem piedāvā klientiem vienas vai otras apdrošināšanas kompānijas programmas. Bet arī aģenti - juridiskas personas var būt ekonomiski neatkarīgas personas. Šeit tiek izmantota vispārējo aģentu sistēma. Līgums tiek noslēgts starp apdrošināšanas sabiedrību un ģenerālaģentu, un pēdējais kļūst par organizācijas pārstāvi noteiktā reģionā.

Vispārējās vienošanās nosaka:

• pakalpojumu veidi, ko aģents pārdos;
• teritorija, kurā viņam ir tiesības tās nodrošināt;
• līgumu slēgšanas nosacījumu ierobežojumi;
• atlīdzība par darbu;
• abu pušu tiesības un pienākumi;
• dati no abām pusēm.

Bieži aģenta darba apdrošinātāji viņam nodrošina telpas, uzņemas dažāda veida izmaksas, tas ir, finansiāli atbalsta. Galvenais aģents veic pārdošanu, izmantojot darbiniekus (aģentus un apakšaģentus). Viņi savukārt kļūst par paša ģenerālaģenta pārstāvjiem. Aģenti veic pārdošanu, cita veida konsultācijas, saņem samaksu par savu darbu.

Ģenerālaģents organizē darbu, vada padotos, apmāca, katram izvēlas darba zonu, pārbauda un kontrolē darbības. Par to viņš saņem savu atlīdzību. Pirms tamUzsākot darbu, aģentam jānoskaidro, vai viņam ir tiesības patstāvīgi parakstīt līgumu pakalpojuma pārdošanas procesā, vai viņam ir veidlapas ar augstākstāvošas personas parakstu, vai pēc visu datu ievadīšanas līgums, viņam jāierodas pie ģenerālaģenta parakstīšanai. Tas ir jānosaka pirms došanās pie klienta, lai nesabojātu sarunas, esiet gatavi.

Apdrošināšanas starpnieki saņem atlīdzību atkarībā no sniegto pakalpojumu apjoma un par to veidiem. Parasti apjomu nosaka kalendārajā mēnesī saņemtā naudas summa, kā arī noslēgto līgumu skaits.

Apdrošināšanas brokeri

Apdrošināšanas brokeri ir darbspējīgas fiziskas un juridiskas personas, kas darbojas kā uzņēmēji, izmantojot apdrošinātāja norādījumus. Viņu pamatdarbs ir palīdzēt līgumu slēgšanā, labāko variantu meklējumos, kas ir izdevīgi abām pusēm.

Apdrošināšanas brokeru sniegtie pakalpojumi:

• meklēt klientus;
• piedāvāt produktus, kas var interesēt klientu;
• apdrošināšanas nosacījumu precizēšana atsevišķiem pakalpojumu veidiem;
• konsultācija par riskiem līgumā;
• informācijas vākšana par jautājumiem, kas radās sarunu laikā;
• dokumentācijas sagatavošana, visu nepieciešamo papīru noformēšana;
• iepriekš apdrošināto objektu pārapdrošināšana;
• līguma ieviešana nākotnē, avārijas komisāra dienestu organizēšana;
• dokumentu sagatavošana, pieņemšana, kas saistīti arapdrošināšanas gadījumi, turpmākai samaksai klientam;
• maksājuma dokumentācijas nosūtīšana.

Brokeris atšķirībā no aģenta ir neatkarīgs starpnieks un savieno apdrošinātāja un klienta intereses. Viņš ir apdrošinātā padomnieks, kā arī viņa advokāts. Brokerim ir pienākums atrast klientam piemērotu programmu, pastāstīt visus līguma nosacījumus, kā arī maksājumu izņēmumus. Viņam jāziņo par iespēju samazināt apdrošināšanas gadījuma iestāšanās risku, jāatrod klientam uzticama apdrošināšanas kompānija. Parasti pie brokeriem vēršas tad, kad nepieciešama kvalificēta palīdzība, piemēram, rūpniecības uzņēmumu apdrošināšanā. Brokerim jābūt informācijai par apdrošināšanas sabiedrību darbību, to maksājumiem, tarifiem, riskiem, līgumu darbības laiku. Pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās brokeris nodod klienta dokumentus apdrošinātājam un palīdz veikt maksājumu darījumus. Parasti brokeri par savu darbību saņem atlīdzību no apdrošināšanas sabiedrības, par kuru viņi ir noslēguši līgumu.

Licencēšana

Apdrošināšanas darbībās var iesaistīties tikai juridiskas personas. Apdrošināšanas sabiedrības licence tiek izsniegta, ja ir naudas fonds iespējai saņemt apdrošināšanas maksājumus klientiem. Licence tiek izsniegta atsevišķi obligātajiem un brīvprātīgajiem pakalpojumu veidiem. Katram produktam ir jābūt savai licencei. Tas nozīmē, ka dokumentā jānorāda konkrētais sniegtā pakalpojuma veids.

Ierobežojumi un aizliegumi izsniegt licenci

Lai iegūtu licenci, organizācijai ir jāievēronoteiktas prasības. Ja dokumenta derīguma termiņš ir ierobežots, pastāv apdrošināšanas aizliegums līdz brīdim, kad apdrošinātājs novērsīs visus konstatētos pārkāpumus. Licences atsaukšana ir apdrošināšanas darbības aizliegums, izņemot līgumus, kas noslēgti iepriekš. Tajā pašā laikā naudas rezervi var izmantot tikai apdrošināšanas gadījumu segšanai saskaņā ar līgumiem. Apdrošināšanas starpniekiem ir nepieciešama informācija par licenci. Un, kad tas tiek atsaukts vai ierobežots, viņiem par to jāpaziņo klientam un jāatsakās slēgt līgumu.

Mērnieki

Mērnieki ir personas, kas iesaistītas apdrošināšanai pieņemamā īpašuma pārbaudē. Viņi nosaka, vai šo īpašumu var pieņemt apdrošināšanai un ar kādu maksimālo likmi to var apdrošināt. Pamatojoties uz pārstāvja slēdzienu, apdrošinātājs nosaka summu un tarifu skalu. Tāpat mērnieks var apskatīt īpašumu pēc apdrošināšanas gadījuma, lai noteiktu zaudējumu apmēru. Apdrošinātāji, apdrošinājuma ņēmēji, apdrošināšanas starpnieki sadarbojas ar mērniekiem uz līguma pamata. Mērnieku pakalpojumus parasti izmanto kuģu un kravu apdrošināšanai.

Ārkārtas komisāri

Avārijas komisāru darbība ir nepieciešama apdrošināšanas gadījumos, lai noskaidrotu gadījuma apstākļus, kaitējuma apmēru, identificētu esošo risku (tas ir, vai notikušais notikums ir bijis apdrošināšanas risks). Nelaimes gadījumu komisāri pārstāv apdrošināšanas sabiedrību intereses (var būt fiziska vai juridiska persona) pēc apdrošinātā pieprasījuma saņemtzaudējumu maksājumi. Dažas apdrošināšanas kompānijas, slēdzot līgumu ar klientu, sniedz klientam informāciju par komisāru (pašā apdrošināšanas līgumā vai sniedz starpnieka rekvizītus), ar kuru jāsazinās. Līgumā ir noteikti arī ārstēšanas noteikumi pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās. Ir nepieciešams iepazīties ar laika periodu, kurā varat sazināties ar komisāru, no tā būs atkarīgs maksājums. Savukārt apdrošinātajam nekavējoties jāmeklē palīdzība.

Ārkārtas lietu komisāra pienākumi:

• bojāto lietu apskate un pazudušā īpašuma meklēšana;
• saņemtā kaitējuma cēloņa, sarežģītības, rakstura, lieluma noteikšana;
• slēdziena rakstīšana ar pilnu informāciju;
• sarunas ar apdrošināšanas kompāniju par maksājuma summu.

Nelaimes gadījumu komisāri var strādāt apdrošināšanas sabiedrības struktūrā vai atsevišķi kā uzņēmēji. Otrajā gadījumā avārijas komisāri var strādāt ar vairākiem uzņēmumiem, taču nepieciešams noslēgt līgumu starp apdrošinātāju un organizāciju. Tikai tad ārkārtas komisārs kļūst par apdrošināšanas starpnieku.