Apdrošināšanas juridiskie pamati: būtība, funkcijas un formas

2025 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2025-01-24 13:21

Apdrošināšana ir veids, kā sadalīt iespējamos zaudējumus no pašreizējiem ienākumiem. To izmanto, lai aizsargātu juridisko un fizisko personu mantiskās intereses noteiktu notikumu gadījumā, pateicoties naudas līdzekļiem, kas veidojās no veiktajām iemaksām.

Ievads

Kur un kādi ir apdrošināšanas juridiskie pamati Krievijas Federācijā? Šis jautājums tiek regulēts visaugstākajā līmenī. Tas ir ietverts 1992. gada 27. novembra likumā Nr. 4015-І "Par apdrošināšanas uzņēmējdarbības organizēšanu Krievijas Federācijā" ar daudzām izmaiņām, kā arī virkni citu normatīvo dokumentu. Tajā tiek apspriesti arī vairāki interesējoši jēdzieni. To apsvēršana nav lieka:

1. Apdrošināšana ir tirgus subjektu (fizisku un juridisku personu) mantisko (materiālo) interešu aizsardzības sistēma (metode), kurai vienmēr pastāv zināms apdraudējums, taču tā nav obligāta. Piezīme: tas neļaus jums izvairīties no problēmām, taču varat paļauties uz kompensāciju.
2. Apdrošināšanas produkts ir darbība, no kurasaizsardzība ir iegādāta.

Par materiālo interešu nodrošināšanas un tiesību nostiprināšanas sistēmu

Pats fakts, ka ir nepieciešama aizsardzība, ir saistīts ar tiesību pastāvēšanas apdraudējumu. Ja ņemam vērā atsevišķus īpašniekus, tad risks materiālajām interesēm ir neliels. Bet saskaņā ar lielo skaitļu likumu tas ir diezgan reāls. Līdz ar to rodas nepieciešamība apdrošināt esošos riskus. Tas tiek izteikts konkrētu produktu veidā. Katrs no tiem ir vērsts uz konkrētu apdrošināšanas objektu, iemesliem, izmaksām, apmaksas noteikumiem. Dokumentālā forma ir politika. Apdrošināšanas juridiskais pamats pieprasa, lai tā vienmēr būtu. Galu galā tas apliecina līguma esamību, kas vienmēr ir pēc būtības, adresēts darījuma dalībniekiem un satur galvenos parametrus. Vienlaikus tas ir arī pilnvērtīgs juridisks dokuments. Jāņem vērā, ka iemaksas vienmēr ir mazākas par atlīdzību. Tāda ir apdrošināšanas produktu specifika. Šī pozīcija padara tos pievilcīgus piegādes tirgos un palielina pieprasījumu pēc tiem.

Kā tad viņi ar to pelna naudu?

Lai gan pirmajā mirklī šķiet, ka šīs attiecības pārdevējiem ir neizdevīgas, tas nenozīmē, ka viņš zaudē naudu. Kāpēc? Lieta tāda, ka polišu (produktu pircēju) skaits parasti par lielumu pārsniedz apdrošināšanas gadījumu skaitu. Šī situācija saglabājas gandrīz vienmēr (izņemot force majeure). Sākotnēji tiek pielīdzinātas procesa dalībnieku finansiālās saistības. Bet kopšir spēkā lielo skaitļu likums, tad apdrošinātāju saistības ir zemākas par pārdoto polišu apjomu. Tas tiek atrisināts, nosakot noteiktu attiecību starp maksājumiem un maksājumiem (jo lielākas iemaksas, jo lielāka atlīdzība var paļauties). Jāpiebilst, ka apdrošināšanas gadījumu dinamika ir nevienmērīga. Šī iemesla dēļ ir grūti izveidot līdzsvarotu vienlīdzību. Situāciju vēl vairāk sarežģī nepieciešamība, lai cenas būtu pietiekami zemas, lai pārdotu, un pietiekami augstām, lai segtu izmaksas un gūtu peļņu.

Apdrošināšanas juridiskie pamati: kas ir ietverts šajā jēdzienā?

Kopumā informācija ir izskatīta. Bet ir arī pensiju, sociālā, medicīniskā apdrošināšana. Kā tos ignorēt? Viņiem ir arī atsevišķi noteikumi. Piemēram, obligātās sociālās apdrošināšanas juridiskais pamats ir noteikts 1999. gada 16. jūnija likumā Nr. 165-FZ. Turklāt jāatceras arī par civiltiesībām. Tieši viņam uzticēts regulēt mantiskās saistības, kas rodas starp projekta dalībniekiem. Civilkodeksa 48.nodaļa "Apdrošināšana" attiecas uz līguma noslēgšanas kārtību un turpmākajām attiecībām. Tajā pašā laikā juridisko personu, kas piedāvā produktus, darbību regulē apdrošināšanas darbības uzraudzības un licencēšanas institūcijas. Lai tos ievērotu, viņiem jāveido un jāizvieto noteiktas rezerves, jākontrolē tarifu spēkā esamība, kā arī jānodrošina maksātspēja. To visu regulē administratīvās tiesības. Nokārto finanšu lietasNodokļu kods.

Kā valdība regulē un pārrauga?

Runājot par to, kāds ir apdrošināšanas organizatoriskais un juridiskais pamats, šeit jāatzīmē:

1. Tieša valsts līdzdalība tādas sistēmas veidošanā un attīstībā, kuras mērķis ir aizsargāt īpašuma intereses.
2. Likumdošanas atbalsts un nacionālā tirgus aizsardzība.
3. Apdrošināšanas darbību valsts uzraudzība.
4. Godīgas konkurences aizsardzība un monopolu novēršana un apspiešana.

Kāpēc ir nepieciešama valdības iesaistīšanās?

Vai tas nav iespējams ar to, ka tas liek apdrošināšanas juridiskos pamatus? Viņa aktīvā līdzdalība ir saistīta ar šādiem faktoriem:

1. Ir nepieciešams nodrošināt sociālo nodrošinājumu. Tiesiskais regulējums ir labs, taču atsevišķu iedzīvotāju grupu aizsardzībai ir jāizmanto budžeta līdzekļi.
2. Noteikt pamatus un kārtību dalībai nekomerciālo risku apdrošināšanā. Piemēram, investīciju aizsardzība, eksporta kredītu nodrošināšana.
3. Papildu garantiju nodrošināšana tiem apdrošinātājiem, kuri iekasētos līdzekļus izvieto speciālu valsts emitētu netirgojamu vērtspapīru veidā ar garantētiem ienākumiem.
4. Valsts veido mērķrezerves, kas tiek izmantotas atsevišķu organizāciju maksātnespējas kompensēšanai, un palīdz tām pildīt saistības.

Akpensiju apdrošināšana

Nodarbības sociālā ietekme ir ļoti svarīga. Tāpēc pensiju apdrošināšanas tiesiskais regulējums prasa rūpīgu valsts uzraudzību. Un šāds stāvoklis nav bez iemesla. Galu galā tas ir instruments pensiju avotu veidošanai nākotnē. Tiek nošķirta obligātā un brīvprātīgā apdrošināšana. Pirmais attiecas uz visām iedzīvotāju kategorijām. Katram pilsonim ir savs individuālais personīgais konts, kurā tiek ieskaitītas darba devēja pārskaitītās iemaksas. Tie veido darba pensiju. Jāpiebilst, ka pilsonim ir tiesības finansēto daļu nodot dažādu nevalstisko struktūru pārziņā. Brīvprātīgā pensiju apdrošināšana ir uzkrājumu sistēma, kas balstās uz tiem pašiem principiem kā obligātā. Tikai iemaksu apjoms, nosacījumi un līdzdalība kopumā ir atkarīga no pašiem iedzīvotājiem. Jūs varat droši izvēlēties organizāciju, kas nodarbosies ar aktīviem, programmatūru un daudzām citām lietām. Tajā pašā laikā valsts viņus neietekmē stratēģijas izvēles ziņā, bet gan veic rūpīgu un ļoti daudzpusīgu viņu darbības uzraudzību.

Dažas nianses

Jāpieskaras arī obligātās apdrošināšanas juridiskajiem pamatiem. To regulē Civilkodeksa 927., 935.-937., 969. pants. To būtību var samazināt līdz:

1. Atsevišķu kategoriju ierēdņu sociālo interešu nodrošināšanai tiek noteikta valsts obligātā dzīvības, veselības un mantas apdrošināšana. Tas tiek darīts ar līdzekļiem nofederālais budžets.
2. Visām darbībām jābalstās uz spēkā esošajiem likumiem, kā arī citiem apdrošināšanas tēmu skarošajiem tiesību aktiem. Tas attiecas uz procedūrām, pašu procesu un maksājumiem par šiem pakalpojumiem. Maksājums tiek veikts likumā noteiktajā apmērā.

Kā redzat, obligātās apdrošināšanas tiesiskais regulējums attiecas ne tikai uz pensiju uzkrājumiem.

Par medicīnisko aspektu

Jāatzīmē, ka apdrošināšanai šajā jomā ir minimāli nepieciešamais juridiskais pamats. Izmaiņas izraisa katastrofālais veselības aprūpes stāvoklis. Obligātās veselības apdrošināšanas juridiskie pamati tika likti 90. gadu sākumā, un kopš tā laika nekas daudz nav mainījies. Biežāka ir privātā sektora darbība. Lai gan veselības apdrošināšanas tiesiskais pamats paredz valsts organizāciju līdzdalību.

Par būtību

Praktiski jebkurai darbībai ir riskants raksturs. Tas ir saistīts ar to, ka vienmēr ir iespējams ciest noteiktus finansiālus zaudējumus, ko izraisa nelabvēlīgi notikumi vai, alternatīvi, to sekas. Šādas notikumu attīstības iemesls var būt vai nu pilnībā atkarīgs no cilvēka gribas, vai arī būt saistīts ar dabiskiem faktoriem. Dzīves laikā mēs saskaramies ar daudzām briesmām, kas apdraud mūsu dzīvību, veselību un īpašumu. To saprotot, cilvēks tos izsaka jēdzienā "risks". Un šeit būtība iedarbojas uz savu ietekmi. Sabiedrība, kas balstīta uz precēmmonetārās attiecības, pārnes risku no mājsaimniecības uz ekonomisko kategoriju. Šajā lomā tās raksturošanai tiek izmantots varbūtības jēdziens, kā arī situācijas attīstības nenoteiktība. Faktiski jebkuram pasākumam ir trīs attīstības iespējas atkarībā no rezultāta:

1. Labvēlīgi. Laimestu saņemšana.
2. Neietver izmaiņas. Ir nulle rezultāts.
3. Negatīvs. Pārvēršas zaudējumos.

Par funkcijām

Ko var teikt, pamatojoties uz apdrošināšanas ekonomisko būtību? Tikai šis:

1. Riska funkcija. Tas slēpjas faktā, ka apdrošināšanas būtība ļauj izveidot riska pārnešanas mehānismu. Un, precīzāk sakot, to finansiālās sekas.
2. Brīdinājuma funkcija. Tas ļauj nodrošināt pasākumus, lai novērstu apdrošināšanas gadījumu, kā arī samazinātu bojājumus. Īstenots ar preventīvu risinājumu palīdzību - prasības objektam, lai samazinātu risku rašanos un no tā izrietošās sekas.
3. Vadības funkcija. Tie ietver tikai mērķtiecīgu apdrošināšanas fonda izveidi un izmantošanu.
4. Taupīšanas funkcija. Tas tiek realizēts, izmantojot noteiktus produktus, kuru mērķis ir nodrošināt dzīvību. Apdrošināšanas organizācija gan nodrošina aizsardzību, gan darbojas kā uzkrājumu iestāde.

Par veidlapām

Tie ir ļoti dažādi. Tātad, atkarībā no juridiskās formas, tās izšķir:

1. Valsts apdrošināšana. Klāt, kad valdība var tieši ietekmēt organizācijas lēmumus.
2. Nevalstiskā apdrošināšana. Pazīstams arī kā pašu kapitāls vai savstarpējais kapitāls. Šajā gadījumā kā apdrošinātāji darbojas juridiskas personas ar jebkuru organizatorisko un juridisko formu, kas ir paredzēta tikai likumā un nav pakļauta valdībai.

Atkarībā no ieviešanas veida:

1. Brīvprātīgi.
2. Obligāts.

Ir arī nozaru klasifikācija, kas tika ieviesta ar likumu "Par apdrošināšanas uzņēmējdarbības organizēšanu Krievijas Federācijā":

1. Privāti.
2. Īpašums.

Varat atlasīt vairākas veidlapas atkarībā no punktu skaita. Piemēram, kādas īpašuma tiesības tiek aizsargātas un tamlīdzīgi.

Secinājums

Tādi ir apdrošināšanas juridiskie pamati, to būtība, formas un veidi. Jāpiebilst, ka šī tēma ir ārkārtīgi plaša, un mēģinājums to visu aptvert var būt tikai vispārinošs. Un tas nav pārsteidzoši, jo tēmas kvalitatīvai analīzei būs nepieciešams detalizēti apsvērt ne tikai definīcijas, bet arī piemērus, īpašus gadījumus, salīdzinājumus ar citām ieviešanas pieejām un daudz ko citu.