Apdrošināšanas parakstīšana ir riska pārvaldība ienesīgam apdrošināšanas portfelim. Apdrošināšanas līguma būtiskie nosacījumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Apdrošināšanas parakstīšana galvenokārt ir pakalpojums, ko sniedz finanšu iestādes, piemēram, bankas un apdrošināšanas sabiedrības. Tie garantē maksājumu saņemšanu noteiktu finansiālu zaudējumu gadījumā. Atkarībā no nozares ir vairāki parakstīšanas veidi. Uzņēmumus, kas veic šādas funkcijas, sauc par parakstītājiem.

Pamatjēdzieni

Var teikt, ka šis termins ir tieši aplūkojamās jomas būtība. Šajā sakarā adekvāta kritērija izstrāde apdrošināšanas parakstīšanas efektivitātes novērtēšanai ir pirmais solis ceļā uz organizācijas peļņas un tirgus vērtības palielināšanu. Mūsdienās ir ievērojami pieaugusi interese par attiecīgo nozari kopumā un jo īpaši par tās teorētiskajiem pamatiem.

Viens no interesējošajiem jautājumiem ir parakstīšana, kas ir jebkuras apdrošināšanas organizācijas galvenais biznesa process. Galu galā jebkuras attiecīgās iestādes galvenā funkcijair efektīva klientu riska pārvaldība.

Pateiksim vienkāršiem vārdiem, ka šī ir parakstīšana. Saskaņā ar termina definīciju, kas dota vārdnīcā, ar šo jēdzienu saprot procesu, kurā uzņēmums nosaka, vai ir vērts pieņemt apdrošinātā piedāvājuma sastādīšanu līgumu, un ja jā, tad ar kādiem nosacījumiem.. Tiesa, šāda definīcija tiek uzskatīta par pārāk vispārīgu un neko nesaka par to, no kādiem posmiem sastāv pati parakstīšanās.

Vērts lietot šādu šī termina definīciju: darbības, kas vērstas uz risku izvērtēšanu, atbilstošu tarifu un nosacījumu noteikšanu līdz ar ienesīga apdrošināšanas portfeļa veidošanu.

Funkcijas

Apdrošināšanas parakstīšana ir pakalpojums, kura galvenais mērķis ir:

• Riska novērtējums. Tos raksturo noteikti parametri: kvantitatīvais kritērijs (bojājuma iespējamība, tā matemātiskā prognoze utt.) un kvalitatīvais (ugunsdrošības sistēmas analīze kopā ar signalizācijas klātbūtni, apmācības līmenis un pieredze). piloti).
• Normālo apdrošināšanas likmju noteikšana. Tie tiek aprēķināti aktuāra veidā, un parakstītāja uzdevums ir izvēlēties adekvātus samazinājuma un palielināšanas faktorus līdz bāzes vērtībai atkarībā no konkrētā līguma specifikas. Ko vēl nozīmē apdrošināšanas riska novērtēšanas sistēma?
• Definējiet nosacījumus. Viens no instrumentiem organizācijas rentabilitātes un tarifu vadīšanas ietvaros ir tādstādi kritēriji kā seguma plašums, izslēgšana no apdrošināšanas gadījumiem un tā tālāk.
• Ienesīga portfeļa veidošana. Ar to saprot visu bruto prēmiju summu, kas tika saņemtas parakstīšanas gada laikā par noteiktu apdrošināšanas veidu vai visiem tās veidiem, atskaitot klientu piesaistīšanas izmaksas (aģentūru un brokeru maksas) un uzņēmējdarbības nedarīšanu.

Parunāsim par parakstīšanu dzīvības apdrošināšanā tālāk.

Kāpēc tas ir vajadzīgs?

Katram apdrošināšanas veidam ir savas unikālas parakstīšanas funkcijas. Bez izpratnes par riskiem un to, kas tiek ņemts (objekta) aizsardzībai, kā arī apraksta par faktoriem, kas palielina nevēlama notikuma iespējamību un paredzamo atlīdzības apmēru, nav iespējams pareizi novērtēt risku..

Un gadījumā, ja bīstamības pakāpi nevar izteikt naudas izteiksmē, tad arī nevar izveidot ienesīgu portfeli, un, ja tas izdodas, tad tikai nejaušības dēļ. Parasti parakstīšanu veic, pārbaudot risku pret vairākiem parametriem atkarībā no konkrētā pakalpojuma veida.

Piemēram, ar KASKO sauszemes transportam, tie var būt:

• To personu loks, kurām ir atļauts vadīt automašīnu, norādot vecumu un braukšanas pieredzi.
• Vēlamais franšīzes lielums.
• Pretaizdzīšanas sistēmas klātbūtne, automašīnas glabāšanas apstākļi naktī un tā tālāk.

Kādi ir apdrošināšanas parakstīšanas pamatprincipi?

Apdrošināšanas organizācija

Viņa process ir visvairākspecifiski uzņēmuma darbībai. Efektīvai parakstīšanas organizācijai parasti ir nepieciešamas specializētas zināšanas un papildus liela pieredze. Visu apdrošināšanas procedūru var attēlot kā atsevišķu komponentu sastāvu: mārketings, apdrošināšanas pakalpojumu izstrāde, pārdošana, līgumu atbalsts, zaudējumu segšana. Praksē šie procesi tiek atkārtoti un sajaukti. Plašā nozīmē parakstīšana ietver šādas darbības:

• Analīze, kas savukārt ietver informācijas izpēti un vākšanu par apdrošināšanas objektiem un tiem raksturīgajiem riskiem.
• Klasifikācija un atlase, kā arī bīstamības novērtējums.
• Lēmuma pieņemšana par izvēlēto risku apdrošināšanu vai pilnīgs pakalpojuma sniegšanas atteikums.
• Atbilstoša tarifa noteikšana apdrošināšanai pieņemtajiem objektiem.
• Piemaksas apmēra un aprēķināšanas saskaņošana.
• Nosakiet riska seguma nosacījumus.
• Apdrošināšanas līguma noslēgšana.
• Veikt seku mazināšanas pasākumu izstrādi.
• Apdrošināto objektu stāvokļa kontrole un faktori, kas veicina vai kavē briesmu rašanos.
• Riska mazināšana.

Visas šīs darbības ir cieši saistītas un savstarpēji atkarīgas.

Kāpēc tas ir tik svarīgi

Pašlaik Krievijā arvien lielāku popularitāti gūst pilsoņu veselības, dzīvības un īpašuma apdrošināšana. Šajā sakarā nebūs lieki apsvērt būtiskos apdrošināšanas līguma noteikumus.

Katram pilsonim jārūpējas par savas ģimenes labklājību, unpriekšniekiem un vadītājiem vienkārši ir pienākums rūpēties par sava uzņēmuma mantu. Dzīvības, īpašuma un veselības apdrošināšana palīdz aizsargāt ģimeni un uzņēmumu no neplānotiem izdevumiem, kas radušies neparedzētu apstākļu rezultātā. Pakalpojumi tiek sniegti, noslēdzot līgumu starp klientu un uzņēmumu. Šādi līgumi ir sadalīti divos veidos: personas apdrošināšana un īpašuma apdrošināšana.

Dzīvības apdrošināšana

Kādi ir būtiskākie apdrošināšanas līgumu nosacījumi? Pakalpojums nodrošina visu apdrošināto pilsoņu mantisko interešu aizsardzību, kas saistītas ar viņu dzīvību un nāvi. Šī iespēja parasti ir saistīta ar apdrošinājuma ņēmēju un apdrošināto personu ilgtermiņa interesēm, jo dzīvība tiek uzskatīta par ilgtermiņa stāvokli, un attiecīgi nāves iestāšanās tiek uzskatīta par tālu un neparedzamu. Dzīvības apdrošināšanas priekšrocības ietver:

• Maksājums par riskantiem notikumiem netiek aplikts ar nodokli. Ienākuma nodokļi par maksājumiem "izdzīvošanas gadījumā" tiek iekasēti tikai no starpības starp kompensācijas summu un iemaksām mīnus refinansēšanas likmes lielums.
• Klients var vērsties nodokļu iestādē ar speciālu iesniegumu un atgriezt nodokļa atskaitījumu veikto iemaksu apmērā (bet ne vairāk kā pārskaitītais iedzīvotāju ienākuma nodoklis) saskaņā ar brīvprātīgās dzīvības apdrošināšanas līgumu uz piecu gadu periodu. gadiem vai ilgāk. Ko vēl šāda apdrošināšana cilvēkam dod?
• Samaksa nāves gadījumā nav iekļauta mantojumā. To saņem tikai tas, kurš ir norādīts. Tās ir rūpes par visneaizsargātākajiem ģimenes locekļiem. Tātad jūs varat aizsargāt, piemēram, mazbērnus vai bērnus no pirmālaulība.
• Polisei ir īpašs statuss. Fakts ir tāds, ka tie nav īpašums, tāpēc tos nevar iekasēt trešās personas. Viņus nevar arestēt, konfiscēt vai, piemēram, sadalīt šķiršanās gadījumā.

Tālāk ir norādīti sociālās apdrošināšanas pamatprincipi.

Veselības apdrošināšana

Pareizi organizēts parakstīšanas process ir būtisks veselības aizsardzības darbību efektivitātes faktors. Tas samazina uzņēmuma risku izvēli, ļaujot apdrošinātājiem labvēlīgi izvēlēties iespējamās nepilnības. Veselības apdrošināšanas parakstīšanas informācijas avots ir pieteikumā esošā anketa kopā ar ārstējošo ārstu medicīniskajiem ziņojumiem, īpašām izziņām utt. Lūk, ko cilvēkam sniedz veselības apdrošināšanas polise:

• Pirmkārt, tā ir finanšu līdzekļu drošības garantija, jo pēc pakalpojuma iegādes visas izmaksas par medicīnisko aprūpi programmas ietvaros segs uzņēmums.
• Izvēloties programmu ar nepieciešamo medicīnisko pakalpojumu apjomu klientam optimālākajās ārstniecības iestādēs.
• Garantēt, ka pilsonis savlaicīgi saņems kvalificētu medicīnisko palīdzību paša izvēlētās apdrošināšanas programmas ietvaros.
• Pieejamas visu diennakti bezmaksas speciālistu konsultācijas kontaktu centrā par aktuāliem jautājumiem, tai skaitā par nepieciešamās medicīniskās palīdzības organizēšanu ārstniecības iestādēs
• Nodrošina pastāvīgu pakalpojumu kvalitātes kontrolikopā ar aizstāvību slimnīcas iestādē.

Tālāk apsveriet jautājumu par pilsoņu īpašuma aizsardzību.

Īpašuma apdrošināšana

Atbilstoši Civillikuma 929.pantam šāda vienošanās paredz specializēto organizāciju pienākumus pret apdrošinājuma ņēmējiem vai citiem labuma guvējiem par nosacīto prēmiju, iestājoties atbilstošam gadījumam, samaksāt par zaudējumiem, kas ir kas saistīti ar apdrošinātā īpašuma nozaudēšanu vai bojājumu, dokumentā noteiktajā apmērā. Īpašuma apdrošināšanas noteikumi ir stingri jāievēro.

Saskaņā ar īpašuma apdrošināšanas līgumu uzņēmumiem ir tiesības aizsargāt šādas intereses:

• Nāves, nozaudēšanas, bojājuma vai konkrēta īpašuma trūkuma risks.
• Uzņēmējdarbības rezultātā radušos zaudējumu risks, kas rodas, ja uzņēmēja darījuma partneri pārkāpj savas saistības vai mainās darbības nosacījumi no viņa neatkarīgu apstākļu dēļ. Šajā risku kategorijā ietilpst arī paredzamo ienākumu nesaņemšana.
• Atbildības riski par saistībām, kas izriet no kaitējuma dzīvībai vai īpašumam.

Tālāk parunāsim par KASKO UN OSAGO.

Auto apdrošināšana

Auto apdrošināšanas popularitāte saistīta ar automašīnu skaita pieaugumu uz ceļiem mūsu valstī. Tas savukārt ātri ietekmē negadījumu skaita pieaugumu, kas var ne tikai ietekmēt autoīpašnieku veselību, bet papildus skart arī maciņus. Saistībā artāpēc ir tik svarīgi pieteikties KASKO reģistrācijai uzticamā organizācijā. Iegādājoties šādu polisi no uzticama pakalpojumu sniedzēja, pilsoņi iegūst aizsardzību ar izdevīgiem nosacījumiem. Avārijas gadījumā auto apdrošināšana kompensē izdevumus par auto remontu un cietušo ārstēšanu. Ir nepieciešams tikai pēc attiecīgā gadījuma rašanās sazināties ar uzņēmumu.

Obligātā auto apdrošināšanas polise ir absolūti nepieciešama ikvienam auto īpašniekam. Līdzīgs nosacījums automobiļu ekspluatācijai ir noteikts spēkā esošajos tiesību aktos. OSAGO polise atlīdzina zaudējumus, ko vadītājs netīšām nodara citam ceļu satiksmes procesa dalībniekam.

Automašīnas apdrošināšana saskaņā ar KASKO līniju ir pareizs lēmums tiem pilsoņiem, kuri īpaši novērtē savu drošību. Atšķirībā no OSAGO šī apdrošināšana var pasargāt automašīnu no zādzībām un cita veida bojājumiem. Mūsdienu uzņēmumi saviem klientiem piedāvā stabilu KASKO transportlīdzekļu aizsardzību, kā arī stiklu, virsbūves daļu un lukturu atjaunošanu bez obligātas ceļu policijas izziņas uzrādīšanas. Turklāt, pieņemot lēmumu apdrošināt automašīnu šādā veidā, cilvēki var rēķināties ar to izdevumu segšanu, kas saistīti ar tās evakuāciju no negadījuma vietas. Šīs apdrošināšanas noformēšana, kā likums, ietver maksājumus arī tad, ja negadījums noticis autovadītāja vainas dēļ.

Šīs aktivitātes būtība

Kāda ir apdrošināšanas būtība? Tas slēpjas apstāklī, ka tās, pirmkārt, ir divpusējās ekonomiskās attiecības, pieņemot, ka apdrošinātais veic nepieciešamo iemaksu.un nodrošina sev, ja iestājas attiecīgs gadījums, kas noteikts likumā vai līgumā, maksājumu summu no uzņēmuma.

Tālāk izdomāsim, uz ko balstās apdrošināšanas kompānijas darbs.

Ienesīgs apdrošināšanas portfelis

Šāds portfelis ir visu starp uzņēmumu un tā klientiem noslēgto līgumu summa. Tās efektivitāte tiek vērtēta pēc ienesīguma parametriem, pēc risku līmeņa un veida un vienlaikus pēc rentabilitātes. Apdrošināšanas portfelis nepavisam nav atsevišķs dokuments vai to saraksts. Faktiski runa ir par visu konkrētas organizācijas apdrošināto personu bāzi, kuras ir iegādājušās polises un līdz ar to ir tiesības prasīt no tās atlīdzību atbilstošu notikumu gadījumā. Katram klientam tiek izveidots personīgais konts, kurā tiek fiksēta visa pirms un pēc līguma noslēgšanas savāktā informācija. Pamatojoties uz šādu informāciju, tiek aprēķināts noslēgtā līguma riska līmenis un obligāto maksājumu summa.

Ko nozīmē ienesīga apdrošināšanas portfeļa veidošana? Jo vairāk līgumu naudas iemaksu apjoma ziņā apdrošinātājs varēja noslēgt, jo lielāka būs portfeļa stabilitāte. Šis noteikums darbojas visiem uzņēmumiem neatkarīgi no apdrošināšanas objektu specifikas. Tiesa, jo vairāk līgumu ir iekļauts portfelī, jo grūtāk ir novērtēt risku līmeni un ienesīgumu. Dažiem uzņēmumiem noslēgto dokumentu apjoms var sasniegt vairākus simtus tūkstošus, dažkārt pat miljonus. Lai paātrinātu vērtēšanas procesurentabilitāte, risku un rentabilitātes novērtēšanai tiek izmantotas īpašas metodes un paņēmieni:

• Viendabīgi objekti tiek uzskatīti par vienu. Piemēram, kad divi vai vairāki pilsoņi apdrošina savas mājas, kas atrodas uz vienas ielas, ugunsgrēka vai plūdu gadījumā. Šādi objekti jāuzskata par vienu, jo dabas stihijas gadījumā ļoti iespējams, ka cietīs visi.
• Tomēr polises izmaksas, kā arī maksājumu summas jāaprēķina, vadoties no apdrošināšanas objektu fiziskā stāvokļa.
• Ņem vērā statistikas datus par noteiktu reģionu, valsti un apdrošināšanas objekta darbības jomu.

Visas polises tiek klasificētas pēc risku iestāšanās iespējamības pakāpes un maksājumu apjoma. Bīstamību pieņemts iedalīt specifiskās, augstās, mērenās un zemās. Attiecīgi pēc apdrošināšanas objekta pirmās novērtēšanas un līguma sastādīšanas tas tiek klasificēts kā noteikta riska kategorija, un tikai pēc tam tiek veikts visa portfeļa novērtējums. Tālāk mēs apspriedīsim tā veidus.

Apdrošināšanas portfeļu veidi

Tās visas ir klasificētas pēc darbības jomas, piemēram, mājokļa apdrošināšana vai auto apdrošināšana, kā arī pēc riska pakāpes. Izšķir šādus veidus:

• Klasiskā portfolio ir tādi objektu veidi, kas izmantoti jau ilgu laiku. Tas ietver līgumus par brīvprātīgo un obligāto īpašuma apdrošināšanu. Tajā pašā laikā risks ir vidējs, un rentabilitāte ir neliela, tomēr stabila. Lai izmantotu šāda veida pakalpojumus, uzņēmumam ir jābūtievērojama finansiālā spēka rezerve.
• Specializēts portfelis. Tas ir veids, kad tās darbības jomas ar priekšmetiem, kuru izmantošanai ir šauri specializēts mērķis, darbojas kā objekts. Piemēram, kosmosa apdrošināšana, valūtas un valūtas riska aizsardzība. Riski šādiem objektiem ir specifiski, un rentabilitāte ir augsta. Tiesības nodarboties ar apskatāmajām šķirnēm ir juridiskām personām, kurām ir nepieciešamais pamatkapitāls un valsts licence šāda veida darbības veikšanai.
• Kombinētais portfelis apvieno specializēta un klasiska apdrošināšanas veida elementus. Šī pieeja ļauj samazināt risku, bet var arī samazināties ienesīgums.

Papildus iepriekš uzskaitītajām opcijām ir vēl viens īpašs veids, proti, sabalansēts portfelis. Tā īpatnība ir tāda, ka visi objekti ir viendabīgi rentabilitātes ziņā un riska ziņā pat katras portfelī iekļautās polises cena ir vienāda.

Apdrošināšanas parakstīšanas mērķis ir novērst bankrotu.

Apdrošināšanas organizāciju bankrots

Šī aktivitāte uzņēmējiem liek būt modrākiem biznesa stratēģijas izstrādē un ieviešanā. Ņemot vērā, ka šis ir ne tikai viens no ienesīgākajiem, bet arī riskantākajiem darbības veidiem, daudzi, neaprēķinot spēkus, bankrotē. Bieži bankrota cēlonis ir kāda uzņēmēja mēģinājumsiesaistīties dempingā plašajā apdrošināšanas tirgū. Bet apdrošinātāji var būt mierīgi, jo saskaņā ar spēkā esošo likumdošanu pēc sabrukuma portfelis tiek nodots citam uzņēmumam vai arī tas tiek nodots pagaidu valsts pārvaldīšanā.

Mēs uzskatījām, ka šī ir apdrošināšanas parakstīšana.