Apdrošināšanas biznesa subjekti ir Jēdziens, subjektu darbības, tiesības un pienākumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Apdrošināšanas tirgu pārstāv apdrošināšanas sabiedrības, to klienti, aģenti un brokeri, labuma guvēji un apdrošinātās personas. Tomēr jums jāapzinās, ka ne visi tās dalībnieki ir apdrošināšanas biznesa subjekti. Galu galā tik specifiskā tirgū ir iesaistīti daudzi citi speciālisti, ar kuriem apdrošināšanas organizāciju klienti nemaz nesaskaras vai uzzina par savu profesiju tikai iestājoties līgumā noteiktam notikumam. Kurš ir apdrošināšanas tirgus dalībnieks un kurš ir apdrošināšanas biznesa subjekts - jāšķiro.

Apdrošināšanas biznesa dalībnieki

Finanšu tirgus aptver visas dzīves sfēras kā vienkāršs cilvēks uz ielas, kā arī organizācijas, iestādes, rūpniecības uzņēmumi. Apdrošināšana ir daļa no valsts ekonomikas nebanku jomas, un valsts to aktīvi izmanto kā līdzekli naudas rezervju uzkrāšanai un spējai samazināt zaudējumus no neparedzētām situācijām un kataklizmām. Ņemot vērā spēkā esošo tiesību aktu noteikumus, finanšu pakalpojumus sniedz apdrošināšanas sabiedrības unapdrošināšanas kompānijas saskaņā ar iegūtajām licencēm.

Apdrošinātāju pakalpojumus izmanto ierindas iedzīvotāji, privātie uzņēmēji, rūpniecības uzņēmumi, sabiedriskās organizācijas, dažāda veida īpašuma uzņēmumi. Viņi slēdz apdrošināšanas līgumus brīvprātīgajiem un obligātajiem veidiem. Līgumu slēgšanas laikā klienti darbojas kā apdrošinājuma ņēmēji, kā arī apdrošinātās personas. Bieži vien personas un īpašuma apdrošināšanas līgumos ir norādīti labuma guvēji, kuriem ir likumīgas tiesības saņemt apdrošināšanas atlīdzību neparedzētu notikumu gadījumā.

Apdrošināšanas aģenti un apdrošināšanas brokeri, aktuāri un nelaimes gadījumu komisāri arī ir daļa no apdrošināšanas tirgus. Viņi meklē potenciālos klientus apdrošināšanas kompānijām un pārdod polises. Tāpat apdrošināšanas tirgū jāiekļauj valsts regulējošās institūcijas, dažādas apdrošinātāju asociācijas, brokeri.

Apdrošināšanas priekšmeti

Jāsaprot, ka ne visi apdrošināšanas tirgus dalībnieki ir tā subjekti. Tāpēc, lai skaidri nošķirtu, ir jākoncentrējas uz spēkā esošajiem tiesību aktiem attiecībā uz šo saimnieciskās darbības jomu.

Pamatojoties uz tās normām, apdrošināšanas biznesa subjekti Krievijas Federācijā ir tieši apdrošinātāji, aģenti un apdrošināšanas brokeri, ārkārtas komisāri un aktuāri. Visas pārējās puses, kas piedalās apdrošināšanas līgumos vai kontrolē apdrošināšanas procesu, ir juridiski klasificētas kā dalībniekiapdrošināšanas bizness. Tādējādi apdrošināšanas biznesa subjekti ir dalībnieki, kuriem apdrošināšana ir galvenā saimnieciskā darbība.

Apdrošināšanas organizācija

Apdrošināšanas biznesa galvenie subjekti ir finanšu uzņēmumi, kas profesionāli nodarbojas ar apdrošināšanas aizsardzības nodrošināšanu saskaņā ar līgumiem, kas noslēgti ar klientiem. Tie ir pamats šīs tautsaimniecības nozares pilnīgai funkcionēšanai un tālākai attīstībai.

Apdrošināšanas sabiedrībai jābūt reģistrētai kā juridiskai personai. Apdrošināšanas organizācija sniedz pakalpojumus, pamatojoties uz saņemtajām atļaujām. Šādu finanšu uzņēmumu darbību regulē to statūti un likumdošanas dokumenti. Apdrošinātājs var piedāvāt klientiem aizsardzības līgumus neparedzētu situāciju gadījumā, kas norādītas izsniegtajā dokumentā.

Apdrošināšanas kompānijas uzņemas atbildību par apdrošinājuma ņēmēju mantu, viņu atbildību par iespējamo zaudējumu nodarīšanu transporta darbības vai bīstamo kravu pārvadāšanas laikā, dzīvību un veselību nelaimes gadījumos.

Savstarpējās apdrošināšanas sabiedrības

Iepriekš nav taisnība, ka apdrošināšanas biznesa subjekti ir apdrošināšanas sabiedrības, kuras tiek pārstāvētas kā juridiskas personas, kas darbojas uz iegūto licenču pamata, un tikai tās ir. "Subjekta" definīcija ietver arī savstarpējās apdrošināšanas sabiedrības, kurām juridiski ir cita organizatoriskā forma. Šādas sabiedrības veido privātpersonas un komerciālas organizācijas. Viņi iegulda kopīgus finanšu līdzekļus un tādējādi aizsargā šādas sabiedrības biedru mantiskās intereses.

Pārstāvētās organizācijas būtībā ir bezpeļņas uzņēmumi. Tie nav radīti peļņas gūšanai. Šādu uzņēmumu galvenais mērķis ir sniegt finansiālu atbalstu noteiktās savstarpējās apdrošināšanas sabiedrības dalībniekiem apdrošināšanas gadījuma gadījumā.

Apdrošināšanas aģenti - privātpersonas

Apdrošināšanas biznesa subjekti ir apdrošināšanas brokeri, aktuāri, aģenti, ārkārtas komisāri, vidējie regulētāji. Tādējādi papildus tiešajam apdrošinātājam tās ir personas, kas sniedz savus pakalpojumus finanšu tirgus apdrošināšanas nozarē.

Apdrošināšanas aģenti ir starpnieki starp finanšu iestādi un klientu. Ņemot vērā likumdošanas prasības, aģents var būt fiziska persona, kurai ir pastāvīgā dzīvesvieta un kura ir noslēgusi līgumattiecības ar apdrošinātāju. Pamatojoties uz noslēgtā līguma noteikumiem, apdrošināšanas aģents pārstāv apdrošināšanas sabiedrības intereses, pārdodot tās produkciju. Papildus tiešajai tirdzniecībai apdrošināšanas aģenti pārskaita skaidras naudas apdrošināšanas maksājumus bankām, sastāda atskaites par noslēgtajiem līgumiem, konsultē klientu visos apdrošināšanas jautājumos.

Apdrošināšanas aģenti var strādāt gan konkrētā apdrošināšanas organizācijā, gan slēgt līgumu ar apdrošināšanas ģenerālaģentu (GA). Priekšmetiapdrošināšanas bizness ir arī tādas apdrošināšanas aģentu darba organizācijas formas. Viņi izvēlas apakšaģentus, kuri var strādāt vienlaikus vairākās apdrošināšanas sabiedrībās.

Apdrošināšanas aģenti - juridiskas personas

Papildus fiziskām personām kā apdrošināšanas aģenti var darboties arī juridiskas personas. Tādējādi daudzas tūrisma kompānijas, pārvadātāji, banku un nebanku iestādes slēdz līgumus ar apdrošināšanas kompānijām par savu produktu pārdošanu. Tūrisma kompānijas ir ieinteresētas iegūt medicīnisko apdrošināšanu ceļojumiem uz ārzemēm un Zaļo karti. Pārvadātāji dod priekšroku kravu apdrošināšanai un ekspeditoru atbildībai par preču piegādi. Bankas, lombardi, krājaizdevu sabiedrības, izsniedzot kredītus, sastāda īpašuma apdrošināšanas līgumus pret aizdevuma saņēmēja drošību vai dzīvību.

Apdrošināšanas brokeris

Apdrošināšanas biznesa subjekti ir apdrošināšanas brokeri. Viņu darbība ir līdzīga apdrošināšanas aģentu darbam. Tajā pašā laikā pastāv vairākas būtiskas atšķirības. Aģents strādā apdrošināšanas sabiedrībā un apkalpo klientus, veicot apdrošināšanas maksājumus. Brokeris nevar vienlaikus strādāt pie klientiem un apdrošināšanas kompānijai. Apdrošināšanas brokeris apdrošināšanas sabiedrības vārdā meklē klientus un nodrošina līguma noslēgšanu. Vai arī viņš klienta vārdā meklē apdrošināšanas kompāniju, kas apmierinās klienta prasības apdrošināšanas aizsardzībai. Tādējādi apdrošināšanas brokeris darbojas kā saikne starp apdrošināto un apdrošinātāju.

Lai kontrolētu apdrošināšanas kompāniju darbībuIr izveidots vienots brokeru reģistrs, tiek veikta starpniecības darbības obligātā licencēšana. Viņam nav tiesību veikt jebkādu citu saimniecisko darbību, izņemot apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanu.

Apdrošināšanas aktuāri

Apdrošināšanas biznesa subjekti ir aktuāri. Tie ir kvalificēti speciālisti, kas veic ekonomiski pamatotu apdrošināšanas likmju aprēķinus visiem apdrošināšanas veidiem. Tāpat apdrošināšanas aktuāri analizē apdrošināšanas sabiedrības rezervju pieejamību un pilnīgumu. Ņemot vērā nepieciešamību pēc kompetentas apdrošināšanas risku vadības, apdrošināšanas aktuāri veic ekonomiskās prognozes par apdrošinātāja apdrošināšanas portfeļa investīciju pievilcību.

Šādus aprēķinus var veikt tikai persona, kurai ir atbilstoša ekonomiskā izglītība. Apdrošināšanas aktuāri veic savu darbu, atrodoties apdrošināšanas sabiedrībā vai nu darba attiecībās, vai sadarbojoties saskaņā ar civiltiesiskā līguma nosacījumiem.

Aktuāra aprēķini ir balstīti uz ekonomiskiem, statistikas un matemātiskiem datiem. Pareizi izpildīti aprēķini atspoguļo reālo priekšstatu par uzņēmuma apdrošināšanas rezervēm vai ir par pamatu tarifu politikas izstrādei izstrādātajiem apdrošināšanas veidiem.

Parakstītājs

Līdzās aktuāriem, kas veic aprēķinus jaunajām apdrošināšanas programmām, darbojas apdrošināšanas speciālisti, kas analizē noslēgtos līgumusapdrošināšanu, kā arī izklāsta savus secinājumus par iespēju noslēgt konkrētu apdrošināšanas līgumu. Apdrošināšanas uzņēmēji ir arī apdrošināšanas biznesa subjekti. Savas darbības gaitā šie speciālisti izvērtē objektus, kurus piedāvā ņemt apdrošināšanas aizsardzībā. Pirms apdrošināšanas līguma noslēgšanas apdrošinātājs pārbauda objekta īpašuma vai lietošanas tiesības apliecinošu oficiālu dokumentu pieejamību. Ja klientam ir nepieciešami individuāli apdrošināšanas nosacījumi, profesionāls apdrošināšanas kompānijas darbinieks aprēķinās šāda līguma iespējamo neizdevīgumu un uzrādīs aprēķināto likmi.

Ārkārtas lietu komisārs

Apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju kategorijā ietilpst arī speciālisti, kuri aprēķina saņemto zaudējumu apmēru. Tāpēc apdrošināšanas biznesa subjekti ir ārkārtas komisāri. Pamatojoties uz spēkā esošās apdrošināšanas likumdošanas normām, par ārkārtas komisāru var darboties gan fiziska, gan juridiska persona. Šādam speciālistam jābūt augstākajai izglītībai, kā arī profesionālās izglītības diplomam specializētajā programmā.

Nelaimes gadījumu komisārs nodarbojas ar apdrošināšanas atlīdzības maksājumu nokārtošanu, sākot ar iesnieguma pieņemšanu no cietušā apdrošinātā un beidzot ar apdrošināšanas akta noformēšanu ar tā nodošanu grāmatvedībai izmaksai. Maksājumu dokumentu noformēšanas procesā neatliekamās palīdzības komisārs noskaidro visus apdrošināšanas gadījuma apstākļus, sastāda lūgumus attiecīgajām organizācijām apstiprināt notikuma faktu, nosaka saņemto zaudējumu apmēru, izdaraapdrošināšanas atlīdzības aprēķini.

Dispasher (regulētājs)

Avārijas komisāra darbs galvenokārt notiek ar īpašuma vai kasko apdrošināšanas līgumiem. Apdrošināšanas gadījumu zaudējumu noteikšanai jūras apdrošināšanā tiek piesaistīti regulētāji, kas arī ir apdrošināšanas biznesa subjekti. Saskaņā ar apstiprinātajiem jūras pārvadājumu noteikumiem, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, koriģētājs sastāda vidējos norēķinus par pieteiktajiem zaudējumiem. Viņš pēta apdrošinātā riska iestāšanās apstākļus, izpēta noslēgtos apdrošināšanas līgumus un izdara secinājumus eksperta atzinuma veidā.

Visi uzskaitītie apdrošināšanas biznesa subjekti ir daļa no vienotā apdrošināšanas tirgus. Līdz ar to nav taisnība, ka apdrošināšanas biznesa subjekti ir iepriekš minētie apdrošināšanas dalībnieki un tikai viņi. Galu galā ar katru gadu apdrošināšanas risku daudzveidība palielinās, un jāgaida izmaiņas esošajos likumos un apdrošināšanas biznesa subjektu skaita pieaugums.