Kā uzlabot savu kredītvēsturi: efektīvi veidi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Vēloties pieteikties patēriņa kredītam, klienti bieži saskaras ar bankas atteikumu sliktas kredītvēstures dēļ. Lielākajai daļai kredītņēmēju tas nozīmē negatīvu lēmumu 9 no 10 kredīta ņemšanas mēģinājumiem. Tiem, kuri negrasās atteikties no iespējas saņemt aizņemtos līdzekļus, būtu jāzina, kā uzlabot sabojātu kredītvēsturi.

Aizņēmēja reitings: kā tas veidojas?

Pēc pieteikšanās aizdevumam vadītāji sazinās ar BKI - Kredītbiroju. Organizācija apkopo un analizē informāciju par maksātājiem. Visa informācija tiek veidota, vērtējot klienta aktivitāti.

Dati tiek analizēti noteiktā laika periodā, piemēram, 2 gados. Ja maksātājs noteiktajā laika posmā kavējas, viņa vērtējums BCI tiek samazināts par vairākiem punktiem. Kredītvēstures biroja informāciju speciālisti saņem no visām aizdevumos iesaistītajām finanšu iestādēm.

Zems reitings ir viens no galvenajiem aizdevuma atteikuma iemesliem. Informācija par nemaksātājiem tiek glabāta gadiem: datu atjaunināšanas periods CBI aizņem vismaz 5 gadus. Ja aizņēmējam ir ļoti nepieciešamas finanses, viņam jācenšas pēc iespējas ātrāk uzlabot savu kredītvēsturi.

Informācija BCI: vai var būt kļūdas?

Informācijas portāli, kas apkopo datus par maksātājiem un to attiecībām ar banku, darbojas, pamatojoties uz Federālo likumu Nr. 218-FZ “Par kredītvēsturi”. Aizdevēju iesniegto informāciju automātiski apstrādā un pārbauda analītiskā nodaļa.

Bet pat lielākajos centros, piemēram, "Nacionālajā kredītvēstures birojā", periodiski rodas kļūdas. Bankas nepareizi nosūtītās informācijas sekas ir atteikums izsniegt klientam aizdevumu, pamatojoties uz aizņēmēja sliktu reitingu.

Kļūdas var rasties nepareizas maksātāja datu ievadīšanas (piemēram, rakstot pilnu vārdu, vecumu vai dzimšanas datumu) vai tehniskas kļūmes dēļ. Pirmajā gadījumā kredītņēmējiem, kuri ir pārliecināti par savu uzticamību, jāvēršas BKI ar iesniegumu par aktuālās informācijas ievadīšanu.

Otrajā gadījumā klientiem nav jāuztraucas par to, kā uzlabot savu kredītvēsturi: informācijas centrs pēc problēmu novēršanas nosūtīs jaunu informāciju bankai.

Kā uzzināt informāciju par maksātāja reitingu?

Ar daudziem atteikumiem saņemt aizdevumu sliktas kredītvēstures dēļ aizņēmējs var pieteiktiesuzziņas informācijas iegūšana gan CBI, gan bankā.

Saskaņā ar likumu Nr.218-FZ "Par kredītvēsturi" aizņēmējam ir tiesības reizi gadā bez maksas pasūtīt izrakstu kādā no birojiem. Ieteicams sazināties ar lielākajiem centriem: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Bankas sniedz arī informācijas pakalpojumus kredītņēmējiem. Piemēram, Sberbank tiešsaistes bankā klienti var patstāvīgi pasūtīt apmaksātu izrakstu no CBI. Pakalpojuma nosaukums ir "Kredītvēsture".

Kas ir iekļauta BKI informācijā?

Pirms mēģināt saņemt jaunu kredītu, cerot uz finanšu institūcijas lojalitāti, aizņēmējam ir jāzina, kas ietver kredītvēsturi.

Saņemot informāciju no BKI un zinot informāciju par attiecībām ar bankām un citiem aizdevējiem, maksātājs var viegli noteikt, kā uzlabot kredītvēsturi Sberbank, VTB, Sovcombank un citās finanšu iestādēs, piemēram, mikrofinansēšanas organizācijās (MFI)).

Aizņēmēja reitingu veido vairāki rādītāji:

• aktīvo un atmaksāto saistību skaits;
• parāda summas;
• kavēti maksājumi;
• informācija par priekšlaicīgi izmaksātām summām;
• maksātāja informācija (vecums, dzīvesvietas reģions, dzimums).

Kā uzlabot kredītvēsturi, ja tā ir bojāta: padoms kredītņēmējiem

Pamatojoties uzdati par reitinga veidošanos, maksātāji var uzlabot attiecības ar bankām sešos mēnešos. Lai palielinātu iespējas saņemt jaunu aizdevumu, ieteicams izmantot šādas iespējas:

1. Esošo kredītu atmaksa.
2. Aizdevumu priekšlaicīgas norakstīšanas noraidīšana.
3. Aktīva kredītkartes kā maksāšanas līdzekļa izmantošana.
4. Aizdevuma noformēšana preču iegādei "uz nomaksu".
5. Mikroaizdevumu saņemšana kredītvēstures uzlabošanai.
6. Plānotais kredītsaistību palielinājums.

Esošie un atmaksātie kredīti un to ietekme uz kredītvēsturi

Aizdevuma ņēmēja reitingā vissvarīgākā ir informācija par aizdevuma līgumiem. Bankas, saņemot datus no Kredītu biroja, pirmām kārtām pievērš uzmanību atmaksāto kredītu skaitam.

Trīs vai vairāk aktīvu kredītsaistību esamība samazina klienta maksātspēju. Tiek ņemti vērā visi aizdevumi, īpaši lielām summām: no 250 000 rubļu un vairāk.

Vienkāršākais veids, kā uzlabot savu kredītvēsturi, ir atbrīvoties no esošajām saistībām. Samaksa saskaņā ar līgumiem laikā ne tikai palielinās aizņēmēja maksātspēju, bet arī ļaus viņam (ja nepieciešams) izsniegt jaunu kredītu ar izdevīgiem nosacījumiem.

Agrīnie maksājumi: kāpēc bankas ienīst ātro kredītu atmaksu?

Zinot, kā uzlabot savu kredītvēsturi, dzēšot esošās saistības, nav ieteicams veikt maksājumus pirms termiņa. Pārmaksa ietekmē apstākļu maiņuaizdevuma līgums.

Par priekšlaicīgiem maksājumiem tiek uzskatīti maksājumi, kas veikti, pārsniedzot ikmēneša maksājumu. Noguldot līdzekļus, kas pārsniedz ieteicamo vērtību, samazinās aizdevuma parāda summa.

Bankas nesaņem daļu peļņas no procentiem, tāpēc kredītņēmēja reitings tiek samazināts. Klienti, kuri atkārtoti aizņemas no finanšu iestādes un atmaksā aizdevumu trīs mēnešu laikā pēc izsniegšanas, turpmāk nevarēs saņemt apstiprinājumu.

1-3 pirmstermiņa debeta esamība par summām, kas nepārsniedz ikmēneša iemaksu par vairāk nekā 300%, nopietni neietekmēs aizņēmēja kredītvēsturi. Ja klients vēlas uzlabot savu reitingu BCI, ieteicams nomaksāt esošās saistības, netraucējot mainīt maksājumu grafiku.

Protams, pirmstermiņa atmaksa, aprēķinot punktus Kredītbirojā, spēlē mazāku lomu nekā kavēšanās, taču BKI analītiķi neiesaka ļaunprātīgi izmantot bankas uzticību. Gadījumi, kad klienti pieteicās hipotekārajam kredītam un nekavējoties to atmaksā, praktiski nepārmaksājot finanšu iestādei, aizņēmējiem par 90% atņem iespēju nākotnē saņemt mērķkredītu no šīs bankas.

Labvēlības periods - asistents aizņēmējam reitinga atjaunošanā

Viens no efektīvākajiem un nenozīmīgākajiem veidiem, kā uzlabot kredītvēsturi, ja tā ir sabojāta, ir darbība kartē ar bankas limitu. Kredītkarte vai debetkarte ar overdraftu var darboties kā palīgs. Opcijas priekšrocības - bez komisijas maksas uniespēja saņemt prēmijas no izdevējbankas.

Kā tas darbojas? Labvēlības periodā veicot pirkumus ar kredītkarti, maksātājs teorētiski ņem bezprocentu kredītu. Nav nepieciešams iztērēt visu limitu: pietiek ar 2-5 dienu laikā veikt izdevumus 1000-3000 rubļu apmērā un nomaksāt parādu labvēlības periodā. Veicot pirkumus pat par nelielu summu, paveras jaunas finansiālās saistības, turklāt uz visu kredīta līdzekļu atlikumu kartē.

Maksājums ar pārskaitījumu bankai ir izdevīgs: emitents saņem komisijas maksu par pieņemšanu. Turklāt lielākā daļa kredītorganizāciju mudina īpašniekus veikt maksājumus, izmantojot termināli, uzkrājot kartē bonusus vai naudas atmaksu (atgriežot noteiktu procentuālo daļu no iztērētajiem līdzekļiem). Piemēri: bonusu programma "Paldies no Sberbank", kredītkartes ar naudas atmaksu Krievijas standarta un Tinkoff bankās.

Šīs metodes trūkums ir augstās kredītkaršu procentu likmes. Ja klientam nebija laika iemaksāt visus labvēlības perioda laikā iztērētos līdzekļus, viņam ir pienākums maksāt bankai komisijas maksu no 19,9% līdz 33,9% gadā.

Iemaksa: "slēptais" aizdevums ar izdevīgiem nosacījumiem

Sadzīves tehnikas, kažokādu un mobilo tālruņu pirkšana bez sākuma kapitāla krieviem jau kļuvusi par ierastu procesu. Mobilo tālruņu veikali, iepirkšanās centri, boutiques aktīvi veicina iespēju saņemt preces bez naudas kabatā: pietiek ar nomaksas plānu, lai izbaudītu pirkumu bez pārmaksas.

Zem iemaksas nozīmē bezprocentu kredīta reģistrācija precēm. Ikmēneša maksājuma apmērs tiek noteikts atbilstoši uzņēmumā notiekošajai akcijai. Piemēram, apmeklētājs vēlas iegādāties mobilo tālruni uz nomaksu. Saskaņā ar veikala akciju aizdevums bez pārmaksām tiek nodrošināts tikai pēc shēmas "0-0-24", kas nozīmē bezprocentu, piesakoties nomaksas plānam uz 24 mēnešiem (0 rubļi - pirmā iemaksa, 0% - pārmaksas summa).

Uzņēmumi, kas piedāvā iegādāties preces uz nomaksu, sadarbojas ar atsevišķiem kreditoriem, piemēram, "Cetel", "Mājas kredīts", "OTP Banka". Veikali gūst peļņu no preču pārdošanas, bet bankas - no saņemtās komisijas maksas. Veikals maksā nomaksas procentus. Klientam šī metode ir lieliska iespēja apvienot ilgi gaidīto pirkumu un labot situāciju ar kredītiem.

Bet ne visi iemaksu veidi ir bezprocentu aizdevuma līguma noslēgšana. Vai ir iespējams uzlabot kredītvēsturi, nepiesakoties kredītam veikalā? Diemžēl iemaksa regulāru iemaksu veidā uz pārdevēja kontu bez aizdevuma līguma nav veids, kā sakārtot attiecības ar bankām.

Aicinājums MFI: kā mikrokredīti ir noderīgi

Parādu saistībām ir vislielākā ietekme uz maksātāja reitinga veidošanos, tāpēc mikrokredīti ir pārbaudīts veids, kā uzlabot kredītvēsturi.

Pirmkārt, mikrofinansēšanas organizācijas ir lojālākas pret aizņēmējiem. Atšķirībā no prasīgām bankām, MFI izsniedz aizdevumuspat klientiem, kuriem ir parādi un kuriem nav oficiālu ienākumu.

Otrkārt, kredītus, kas uzlabo kredītvēsturi, izsniedz par nelielām summām: no 1000 līdz 10 000 rubļu. Tādējādi tiek samazināts līdzekļu neatgriešanas risks.

Treškārt, informācija no MFI tiek pārsūtīta uz visiem kredītbirojiem. Pateicoties labi izveidotai datu konsolidācijas sistēmai, visas finanšu institūcijas, kas, iesniedzot pieteikumu, izsniedz pieprasījumus CBI, uzzinās par klienta reitinga pieaugumu. Tas ir ātrākais veids, kā uzlabot savu kredītvēsturi Sberbank, kas ir prasīgākais kredītdevējs valstī. Tomēr tas vēl nav viss.

Kā uzlabot kredītvēsturi ar mikrokredītiem?

Reitinga iegūšanas process BCI, izmantojot mikroaizdevumus, sastāv no vairākiem posmiem:

• Aizdevēja izvēle. Ieteicams pievērst uzmanību uzņēmumiem ar minimālo kredītprocentu likmi un pozitīvām klientu atsauksmēm.
• Produktu izvēle. Dažkārt MFI pašas iesaka maksātājiem, kā uzlabot savu kredītvēsturi, piedāvājot īpašus kredītu veidus.
• Anketas aizpildīšana. 8 no 10 finanšu iestādēm pieprasa kontaktinformāciju, informāciju par ienākumiem un saistībām.

• Izvēlieties līdzekļu saņemšanas veidu. Populārākā ir pārskaitījums uz bankas karti, kam seko tiešsaistes maki, konti, mobilais tālrunis un naudas pārvedumu sistēmas.
• Gaida SFI lēmumu. Ne velti mikrofinansēšanas struktūras sevi pozicionē kā"tūlītējie kredīti". Vidējais kredīta pieteikuma izskatīšanas laiks nepārsniedz 20 minūtes. Ja tas ir apstiprināts, līdzekļi klientam tiek ieskaitīti no 10 minūtēm līdz 24 stundām.
• Aizdevuma atmaksa. Saņemot mikrokredītu, aizdevuma termiņa beigās ir ieteicams atmaksāt saistības: MFI saņems peļņu no procentiem, un maksātājs uzlabos kredītreitingu.

Kredītsaistību apjoma pieaugums: pie kā tas var novest

Klienti, kuri regulāri piesakās patēriņa kredītiem, 90% gadījumu ar katru nākamo aizdevumu palielina saistību apjomu. Šis ir vēl viens veids, kā uzlabot savu kredītvēsturi.

Bet, lai apstiprinātu summu, kas pārsniedz iepriekšējo limitu, par aizņēmēja maksātspēju bankā nevajadzētu šaubīties. Šī iespēja ir piemērota tikai tiem, kuri kavējuši kredīta atmaksu līdz 10 dienām ne vairāk kā 5 reizes.

Dažādi aizdevuma produkti kā maksātspējas pierādījums

Ja ir finansiāla iespēja, ieteicams ne tikai palielināt aizdevuma summu, bet arī mainīt preces veidu. Piemēram, parastā aizdevuma vietā piesakieties aizdevumam ar ķīlu. Nodrošinātie aizdevumi tiek apstiprināti par 33% biežāk nekā citi pieteikumi.

Ja nav nepieciešams pārmaksāt par kredītlimita palielināšanu, kā alternatīvu var pasūtīt kredītkarti ar vēlamo summu un izmantot labvēlības periodu.