Finanšu lielveikals: darbības iezīmes un attīstības perspektīvas

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Finanšu pakalpojumu nozare ir ienesīga, taču ļoti konkurētspējīga vide. Uzņēmumi šeit cenšas nodrošināt klientiem pilnīgāku un mūsdienīgāku pakalpojumu klāstu. Banku piedāvātās iespējas šodien vairs netiek uzskatītas par izsmeļošām. Popularitāti gūst jauns organizācijas veids - finanšu lielveikals. Rakstā mēs analizēsim, kas tas ir, kādas ir tā īpašības, kādi pakalpojumi tiek sniegti. Apspriedīsim, vai ir perspektīvas šādu finanšu formu attīstībai Krievijā.

Kas tas ir?

Finanšu lielveikals - kredītiestādes, finanšu institūcijas nodaļa, kas piedāvā pilnu finanšu pakalpojumu un produktu klāstu. Banku darbība ir pirmajā vietā. Bet bez tiem ir pieejamas investīcijas, konsultācijas un apdrošināšana.

Finanšu lielveikalu galvenais mērķis ir atvieglot iedzīvotājiem iespēju iegūt finanšu produktus un pakalpojumus. Tāpat veidotāji vēlas padarīt klientu uzturēšanos šādās organizācijās pēc iespējas ērtāku: samazināt gaidīšanas laiku, samazināt iztērēto naudas summu.

Klasifikācija

Lai gan finanšu lielveikali sevi piesakauniversālas institūcijas, pasaules praksē ir aktuāli tās sadalīt pa darbības jomām:

• Darbs ar ieguldījumu produktiem.
• Nodarbinātība apdrošināšanas nozarē.
• Mazumtirdzniecības banku pakalpojumi.

Parasti sadalīšana tiek veikta pēc dominējošā universālā uzņēmuma vektora.

Radīšanas mērķi

Finanšu lielveikali tiek veidoti konkrētiem mērķiem:

• Iegūstiet labi funkcionējošu asociāciju, lielu korporāciju, kas nodrošina finanšu produktus.
• Apmainieties ar klientu datu bāzēm starp atsevišķām šāda lielveikala darbības jomām.
• Ietaupiet naudu, palielinot apjomu. Piemēram, lai samazinātu darbu skaitu ar dublētām servisa funkcijām.
• Lai samazinātu reklāmas izmaksas un jaunu tirgus segmentu izpēti. Finanšu lielveikala gadījumā tā dibinātājs var vienlaikus reklamēt vairākus pakalpojumus un produktus.

Jaunākās tendences

Kāpēc parādījās Tinkoff finanšu lielveikali un citi līdzīgi? Tas viss attiecas uz globālajām tendencēm:

• Pastiprinās konkurence starp finanšu iestādēm. Tas ir īpaši pamanāms banku biznesa ienesīgākajos segmentos.
• Nepieciešams nosacījums finanšu iestāžu izdzīvošanai ir to konsolidācija.
• Daudzu valstu likumdošanas sfēras vienkāršošana. Jo īpaši agrākie likumivairākas valstis aizliedza kredītiestādēm sniegt komercpakalpojumus.

Kas notiek pasaulē?

Līdz ar to ETP GPB (Gazprombank elektroniskās tirdzniecības platformas) finanšu lielveikali radās nevis nejauši, bet gan apstākļu iespaidā. Šodien bankām ir jārada spēcīgi finanšu integrēti starpnieki, kas spēs piedāvāt iedzīvotājiem plašu finanšu produktu un pakalpojumu klāstu. Vienlaikus tiek izvēlētas mazumtirdzniecības biznesa attīstības programmas, lai samazinātu procentu maržu un piesaistītu lielos korporatīvos klientus.

Šādi finanšu starpnieki cenšas piesaistīt pircēju uzmanību, sevi dēvējot par universāliem finanšu lielveikaliem. Viņi spēj piedāvāt visaptverošu, individuālu pieeju. Tas nozīmē, ka tie maksimāli palielina banku un nebanku produktu kopējās pārdošanas apjomu.

Šodien šādi finanšu institūciju modeļi strauji attīsta savas mazumtirdzniecības ķēdes, uzlabo klientu apkalpošanas kvalitāti, paplašina sniegto pakalpojumu sarakstu un apgūst jaunas darbības jomas.

Šeit darbojas attīstītākie finanšu lielveikali:

• ASV.
• Beniluksa valstis.
• Dienvideiropa.
• Japāna.

Organizācijas pamatformas

Ir arī vairākas galvenās tādas finanšu organizācijas formas kā finanšu lielveikals rašanās un attīstības formas:

• Kopuzņēmums. Šāda organizācija sastāv no bankas, apdrošināšanas sabiedrības un ieguldījumu sabiedrības.
• Šis iestādes modelis ir balstīts uz stratēģisku aliansi, izplatīšanas līgumu. Banka šeit darbosies kā dažu standartizētu produktu pārdošanas kanāls. Tas var būt OSAGO, kopfondu akcijas utt.
• Banka zināmā mērā ir ieguldījumu vai apdrošināšanas sabiedrības īpašniece.
• Banka veido jaunu apdrošināšanas sabiedrību.
• Tiek veidots kvalitatīvi jauns finanšu lielveikals. Tam ir iespēja piedāvāt plašu finanšu pakalpojumu un finanšu produktu klāstu ar vienu zīmolu.

Vieta mūsdienu ekonomikā

Šķiet, ka finanšu lielveikals ir jauns banku sistēmas evolūcijas posms. Taču tajā pašā laikā daudzi vadošie ekonomisti uzskata, ka šāds modelis pašreizējos ekonomikas attīstības apstākļos ir nepieņemams.

Galvenās grūtības tās ieviešanā ir saistītas tieši ar paplašināto sniegto pakalpojumu klāstu. Organizāciju, kas vienlaikus ir investīciju, komercbanka, apdrošināšanas sabiedrība, riska ieguldījumu fonds, ir grūti pārvaldīt. Diezgan grūti atrast režisoru, kurš spētu pilnībā pārvaldīt tik daudzveidīgus vektorus, tos kontrolēt.

Pēc pirmo finanšu lielveikalu darbības uzsākšanas šī problēma tika atklāta, radās doma algot vairākus vadītājus uzreiz - katrai no aktivitātēm. Bet tajā pašā laikā viņiem ir jāapzinās viens otra lietas, kopīgassanāksmes, lai atrisinātu jautājumus. Tomēr šī shēma praksē ir diezgan neefektīva.

Modeles vēsture pasaulē

Šo frāzi sāka lietot 1980. gados. Bet pirmie finanšu lielveikali parādījās 20. gadsimta 20. gados ASV. 20. gadsimta pirmā puse bija šai organizācijas formai nelabvēlīga - Amerikas likumi aizliedza kredītiestādēm apvienot finansiālo un komerciālo darbību. Ierobežojums tika atcelts tikai 1999. gadā.

Eiropā finanšu kredītu lielveikali tika atzīti nedaudz agrāk - 80. gados.

Modeļa vēsture RF

Krievijā interese par šo finanšu organizācijas modeli parādījās 90. gados. Piemēram, "Finam" sev tādu formu kā galveno noteica 1997. gadā. 2002. gadā Uralsib publiski paziņoja par pāreju uz finanšu lielveikala modeli. Cita liela vietējā banka VTB sekoja šim piemēram.

Bet tik un tā finanšu lielveikali Krievijā joprojām ir savas veidošanās sākuma stadijā. Uz šo modeli var attiecināt diezgan nosacīti tās finanšu organizāciju formas, kas šodien pastāv Krievijas Federācijā. Fakts ir tāds, ka katrs šī segmenta pārstāvis terminu "finanšu lielveikals" saprot diezgan individuāli. Šādas interpretācijas ir izplatītas:

• Holdings, kas sastāv no daudzveidīgām finanšu iestādēm. Tās var būt pārvaldības un brokeru firmas, bankas, privātie pensiju fondi, apdrošināšanas sabiedrības utt.
• Vairāku apvienoto uzņēmumu aģenti.
• Atsevišķas bankas,kurus sauc par finanšu lielveikaliem, jo tie vienlaikus sniedz brokeru pakalpojumus, trasta pārvaldību, nodrošina kopfondu vienības saskaņā ar savām aģentūru shēmām.

Nereti dažādas kredītiestādes dod sev šādu nosaukumu "sarkanā vārda" dēļ, pievilcīga reklāma.

Pagaidām Kirovā, Maskavā un citās Krievijas pilsētās nav finanšu lielveikalu, balstoties uz tradicionālo vārda izpratni. Ir universālas bankas, kas var piedāvāt dažādus finanšu produktus un pakalpojumus.

Institucionālie pabalsti

Finanšu lielveikalu izveide sniedz dibinātājiem šādas priekšrocības:

• Pārdošanas apjoma pieaugums, pateicoties visaptverošai mazumtirdzniecības ķēžu attīstībai.
• Palielinātas komisijas maksas.
• Klientu bāzes pieaugums.

Šādu organizāciju apmeklētājiem ir šādas priekšrocības:

• Plašs pakalpojumu un produktu klāsts, liela izvēle.
• Kompleksa, individuāla pieeja.
• Vienoti kvalitātes standarti visiem pakalpojumu vektoriem.
• Ietaupiet laiku un naudu.

Mūsdienu finanšu lielveikalu problēma

Pirmie finanšu lielveikali Kirovā, Maskavā un citās Krievijas pilsētās šī jēdziena sākotnējā interpretācijā tādi nav.

No pirmā acu uzmetiena šis modelis sola tikai plusus - daudzveidīgu finanšu pakalpojumu klāstu, ātru klientu apkalpošanu,ietaupot naudu un laiku. Taču arī mūsdienu Krievijas finanšu lielveikali saskaras ar daudzām grūtībām:

• Iedzīvotāju neuzticēšanās. Krievijas pilsoņiem joprojām ir aizdomas par iespēju vienuviet atvērt pensijas kontu, ņemt kredītu un apdrošināt īpašumu.
• Šādu finanšu organizāciju modeļu darbība ir piemērota lielām federālajām pilsētām. Bet kas attiecas uz mazām apdzīvotām vietām, lauku rajoniem, vienas nozares pilsētām, tad šeit finanšu lielveikali drīz nekļūs aktuāli. Šāda uzņēmuma panākumi lielā mērā ir atkarīgi no iedzīvotāju ienākumiem, iespējām iegūt šādus finanšu produktus.
• Kvalificēta personāla trūkums. Finanšu lielveikali piedāvā personalizētus pakalpojumus. Attiecīgi katram vektoram šeit ir jāizvēlas kvalificēts speciālists, dūzis savā jomā. Un šādu organizāciju vadītāju zināšanu sfēras būtu vairākas reizes jāpaplašina. Galu galā viņiem vienlaikus jāpārvalda vairākas dažādas darbības jomas. Līdz ar to sekas - "kvalitatīvu" darbinieku trūkums, kas spēj nodrošināt nepieciešamo pārdošanas līmeni.
• Finanšu lielveikali Maskavā mēdz pārkvalificēt galvenokārt bankas. Šādai iestādei nepieciešams organizēt vērienīgu to darbinieku pārkvalifikāciju, kuri iepriekš strādāja tikai banku sektorā. To pašu var teikt par apdrošinātājiem, ieguldījumu sabiedrību darbiniekiem.
• Krievijas Federācijā nav makroregulatora, kas spētu kontrolēt finanšu lielveikalu darbību. Banku darbībasregulē Centrālā banka, ieguldījumu iestādes - Federālais finanšu darbību dienests, apdrošinātāji - Federālais apdrošināšanas uzraudzības dienests.

Attīstības perspektīvas Krievijā

Pēc pētījumiem, neviens no Krievijas Federācijas teritorijā strādājošajiem finanšu lielveikaliem nav tāds šī vārda pilnā nozīmē, salīdzinot ar līdzīgām ārvalstu struktūrām.

Bet šāda veida finanšu institūciju attīstībai Krievijā joprojām ir nākotne. Bet, kā saka eksperti, tā izstrāde prasīs vismaz 10 gadus ilgu ieguldījumu. Tad varēs iegūt finanšu lielveikalus ar maksimālu pakalpojumu klāstu, uz kuriem attiecas vienoti kvalitātes standarti. Krievijai piemērotākais modelis ir lielo banku apvienošana ar nozīmīgiem nebanku starpniekiem.

Citi eksperti saka, ka finanšu lielveikali ir lemti. Un kā organizācijas forma viņi drīz vien izsmels sevi Rietumos. Tajā pašā laikā Krievijas Federācijā lietas var pat nesasniegt savu pilnīgu attīstību.

Šā vai tā, bet atsevišķās valstīs mūsdienās ir pilnvērtīgi finanšu lielveikali. Krievijā šāds organizācijas modelis tiek izstrādāts nosacīti. To pārstāvošie uzņēmumi ir tikai daļēji finanšu lielveikali.