Nebanku kredītiestādes: pārskats un iespējas

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Atverot finanšu atskaites, ļoti bieži var paklupt uz jaunumiem saistībā ar licences atņemšanu. Neatkarīgi no reputācijas, reitinga un finansiālajiem nopelniem Krievijas regulators nežēlīgi griež galvas pa labi un pa kreisi. Vienlaikus viņš atņem licences ne tikai bankām, bet arī atsevišķām NVO. Šajā gadījumā runa ir par nebanku kredītiestādēm. Kas ir šie uzņēmumi? Ko viņi dara? Un kādas darbības viņi veic?

Organizāciju vispārīgie raksturojumi

Tātad NPO vai nebanku kredītorganizācija ir uzņēmums, kas ir viena no Krievijas Federācijas milzīgas banku sistēmas saitēm. Parasti tā veic noteikta veida banku operācijas, kuras stingri regulē Krievijas Centrālā banka.

Šīs organizācijas darbojas saskaņā ar likumu un darbojas uz derīgas licences pamata. Tāpat kā bankas, arī šos uzņēmumus regulāri pārbauda regulējošās iestādes. Tomēr atšķirībā no valsts iestādēm uz nebanku iestādēm attiecas mazāk stingras prasības.

Bankas un BO: kāda ir atšķirība?

Atšķirība starp NCO (nebanku kredītiestādēm) un bankām slēpjas to pilnvarās un spējās. Piemēram, finanšu iestāde var ne tikai piesaistīt noguldījumus, bet arī sniegt norēķinu un skaidras naudas pakalpojumus, kā arī izsniegt kredītus.

Tomēr daudzi mājokļa kredīti ir saistīti ar iespaidīgām summām un nosacījumiem. Un nebanku uzņēmumi var sniegt tikai viena veida šos pakalpojumus, piemēram, tikai izsniegt kredītus vai piesaistīt noguldījumus. Zīmīgi, ka BO savu darbību veic, pamatojoties uz nebanku sektora kredītiestādēm noteikto kārtību.

Daži vārdi par NVO darbības regulēšanas kārtību

Visas Krievijas Federācijā esošās kredītorganizācijas veic savu darbību, pamatojoties uz federālo likumu "Par bankām un banku darbību", kas datēts ar 1996. gada 3. februāri. Vēlāk šajā likumā tika veiktas noteiktas izmaiņas. Jo īpaši viņi pieskārās kredītfirmu šķirnēm. Saskaņā ar noteiktajām normām šādi uzņēmumi var būt tikai trīs veidu:

• Banku kredītorganizācijas (komerciālās un valsts iestādes).
• Nebanku iestādes.
• Ārvalstu bankas.

Ja tic oficiāli iedibinātajam jēdzienam, tad kredītiestādes ir jebkuras juridiskas personas, kasbanku finanšu darījumu veikšana, pamatojoties uz Krievijas Bankas licenci. Šādu organizāciju darbības galvenais mērķis, kā likums, ir personīgās peļņas gūšana.

Kredītiestāžu juridiskais statuss

Šādi uzņēmumi darbojas, pamatojoties uz 1.pantu un Banku likumu. Šādas organizācijas saskaņā ar noteiktajiem noteikumiem veic dažādas banku un finanšu operācijas likuma ietvaros.

Bankas ir kredītiestādes, kurām ir tiesības piesaistīt juridisko un fizisko personu noguldījumus. No iedzīvotājiem saņemtos līdzekļus viņi izvieto savā vārdā un savos kontos, ievērojot to atdošanu, steidzamību un samaksu. Turklāt saskaņā ar likumu bankām ir jāuztur šie bankas konti.

Nebanku uzņēmumiem ir tiesības veikt tikai nelielu bankas operāciju sarakstu.

Kāda veida NPO pastāv?

Nebanku kredītorganizācijas nosacīti var iedalīt trīs grupās:

• Uzņēmumi, kas sniedz norēķinu un skaidras naudas pakalpojumus iedzīvotājiem (CBS).
• Uzņēmumi, kas piedāvā pārskaitījumu pakalpojumus un veic dažādus maksājumus (PNPO).
• Nebanku organizācijas, kas piesaista noguldījumus un izsniedz iedzīvotājiem mikrokredītus (NDCO).

Tajā pašā laikā firmas, kas specializējas norēķinu pakalpojumos, piedāvā šādus pakalpojumu veidus:

1. Finanšu kontu atvēršana un uzturēšana juridiskām personām.
2. Dažādu norēķinu veikšana pēc juridisko personu norādījumiem (pārskaitījumi uzbankas konti, atbildētāju banku un piegādātāju rēķinu apmaksa).
3. Inkasācijas pakalpojumu īstenošana (norēķinu kontu uzturēšana, darbs ar vekseļiem un citiem maksājumu dokumentiem).
4. Skaidras naudas pakalpojumu veikšana juridiskām personām.
5. Ārvalstu valūtas pirkšana un pārdošana, tās maiņa ar pārskaitījumu.
6. Finanšu darījumu veikšana, neatverot kontu (fizisku personu vārdā).
7. Tirdzniecība vērtspapīru tirgū.

Vārdu sakot, šie uzņēmumi var veikt tikai norēķinu un skaidras naudas pakalpojumus. Bet viņiem nav pieejami pakalpojumi iedzīvotāju kreditēšanai un noguldījumu piesaistei. Bet kredītu un noguldījumu operāciju veikšana ir pieejama finanšu iestādēm.

Kuras organizācijas ir RNKO?

Starp acīmredzamajiem nebanku finanšu uzņēmumu pārstāvjiem, kas specializējas norēķinos, ir:

• Klīringa uzņēmumi un mājas.
• Tirdzniecības centri.
• Klīringa mājas ar piekļuvi biržas tirdzniecībai.
• Nacionālo un starptautisko maksājumu sistēmu pārstāvji.
• Klīringa mājas dažādiem naudas darījumiem ar ārvalstu valūtu.
• UIF (kopfondi).
• Norēķinu centri, kas apkalpo maksājumu sistēmas.
• Depozitāriji.
• Norēķinu centri ar pārskaitījumu sistēmu apkalpošanu (strādā bez nepieciešamības atvērt bankas kontu).

NPO vispārīgie raksturojumi un iezīmes

NPO - visbiežāk tā ir juridiska persona, kurai ir īstenošanas tiesībasļoti specializētas banku operācijas. Atšķirībā no valsts struktūrām šādām organizācijām ir vienkāršāka finanšu politika, un izplatīta ir arī individuāla pieeja katram cilvēkam, kas tajās piesakās. Šādas firmas neparedz ieguldījumus vērtspapīros un noguldījumu piesaisti.

Nebanku kredītiestādes un finanšu iestādes neveic ārvalstu valūtas maiņas, pirkšanas vai pārdošanas operācijas (ieskaitot bezskaidras naudas maksājumus). Viņi nepieņem maksājumus un nevar atvērt bankas kontus privātpersonām.

Maksājumu kredītorganizāciju (PNPO) īpatnības

Nebanku maksājumu uzņēmumi parasti nosūta un izmaksā naudu, neatverot klientiem kontu. Parasti kredītiestāžu darbība ar maksājumu orientāciju ir tieši saistīta ar šauru finanšu darījumu loku. Tātad lielākā daļa pakalpojumu, kas tiek sniegti šādās firmās, ir saistīti ar drošu maksājumu darījumu nodrošināšanu. Piemēram, tā var būt naudas pārveduma nosūtīšana vai saņemšana, dažāda veida elektronisko maksājumu veikšana.

Starp šādām organizācijām ir elektronisko maksājumu sistēmu, mobilo sakaru operatoru un naudas pārvedumu sistēmu pārstāvji.

Noguldījumu kredītu kompānijas: kādas tās ir organizācijas

Krievijas Federācijas nebanku noguldījumu un kredītu organizācijas ir uzņēmumi, kas aktīvi nodarbojas ar noguldījumu piesaisti, kredītu izsniegšanu, bet neveicot norēķinu operācijas. Tomēr šādu firmu iespējas var ierobežot regulators. Kurānoteiktu limitu var noteikt ne tikai noguldījumu summai un termiņiem, bet arī aizdevumiem.

Kādas ir kredītnoguldījumu uzņēmumu darbības?

Kredītiestāžu, kas nodarbojas ar noguldījumu kreditēšanas darbībām, finanšu operācijas parasti aprobežojas ar šādiem pakalpojumiem:

• Kredītu izsniegšana juridiskām un fiziskām personām.
• Ieguldījumu un noguldījumu saņemšana no fiziskām un juridiskām personām.

Dažas organizācijas dod priekšroku darbam tikai ar personām. Citi aizdod juridiskām personām. Un ir tādi, kas sniedz finanšu pakalpojumus abiem. Diezgan bieži šādas firmas ir diezgan aktīvas akciju tirgū un veic vairākas operācijas, kas saistītas ar aizdevumu izsniegšanu un noguldījumu pieņemšanu. Tomēr viņi neatver kontus. Nebanku sektora kredītiestādes var strādāt tikai ar jau atvērtiem bankas kontiem.

Kādi var būt kredītnoguldījumu uzņēmumi?

Par kredītnoguldījumu uzņēmumiem var klasificēt šādas organizācijas:

• Krājaizdevu sabiedrības un kooperatīvi.
• Dažādi savstarpējās palīdzības fondi.
• MFI vai mikrofinansēšanas iestādes.
• Līzinga un apdrošināšanas kompānijas.
• Visu veidu lombardi.

Kas attiecas uz krājaizdevu sabiedrībām, tās nav tikai organizācijas, bet gan sava veida cilvēku apvienošanās grupās. Šie uzņēmumi tiek veidoti galvenokārt ar mērķi kreditēt un piesaistīt noguldījumus no saviem savienības biedriem (akcionāriem). Parasti,šīs biedrības pārstāvji katru mēnesi vai ik gadu iemaksā noteiktu naudas summu (to sauc par akciju vai iemaksu) organizācijas vispārējā kasē. Pirmo reizi reģistrējoties šādā biedrībā, tiek iekasēta arī vienreizēja dalības maksa.

Laika gaitā nauda grupas kontā krājas. Un nepieciešamības gadījumā katrs tās dalībnieks var cerēt uz kredīta saņemšanu, kā jau bankā. Kredītu organizācijai un pašiem grupas dalībniekiem ir tiesības rīkoties ar uzkrātajiem uzkrājumiem. Kredītu var ņemt paši, vai arī organizācija var izsniegt kredītu atsevišķiem interesentiem (bet spēkā esošo biedrības noteikumu ietvaros).

Tomēr šādu savdabīgu kredītu un noguldījumu likmes parasti ir daudz augstākas nekā bankās.

Akcionāru viedokļi par kredītkooperatīviem

Daudziem cilvēkiem, kas kļuvuši par kredītkooperatīva biedriem, patīk iespēja saņemt aizdevumu akcionāriem. Dažus neapmierina esošie aizdevuma nosacījumu ierobežojumi un augstās procentu likmes. Tāpēc lielākā daļa aizņēmēju cenšas pēc iespējas ātrāk atdot viņiem izsniegto kredītu.

Kas attiecas uz noguldījumiem šādās organizācijās, lai gan tie piesaista lielāku procentuālo daļu, maz ticams, ka ar tiem varēsiet nopelnīt lielu summu.

Kam bija paredzēti kopfondi?

Šādas organizācijas ir publiskas. To pamatā ir cilvēku apvienošanās ar iespēju pašiem veikt brīvprātīgas naudas iemaksas. Tāpat kā ieguldījumu fondos un kredītkooperatīvos, arī ieguldījumu fondiem ir savs uzkrātais (ar organizācijas biedru palīdzību) kapitāls. Tajā pašā laikā biedri tādufonds varēja ņemt kredītus bez procentiem.

Ja var ticēt vēsturei, šīs organizācijas kādreiz bija populāras PSRS laikā. Tomēr plaši izplatītās finanšu krāpšanas un piramīdas shēmu dēļ savstarpējās palīdzības fondi nolēma aizliegt. Tāpēc viņu darbība pašlaik ir aizliegta ar likumu.

Mikrofinansēšanas uzņēmumu iezīmes

Mikrofinansēšanas organizācijas ieņem īpašu vietu starp nebanku sektora finanšu iestādēm. Parasti tie ir mazi uzņēmumi, kas izsniedz nelielus aizdevumus un uz īsu laiku.

Pēc aizņēmēju domām, MFI ir daudz vieglāk pieteikties nekā bankām. Pirmkārt, viņi ir lojālāki pret potenciālajiem aizņēmējiem. Tātad kredītu var ņemt bez oficiālas darba attiecības, ja ir slikta kredītvēsture, kavēts kredīts un pat bez ķīlas. Potenciālo aizņēmēju minimālais vecuma ierobežojums MFI sākas no 18 gadu vecuma. Bankās tas ir vienāds ar 21-23 gadiem.

Otrkārt, saņemt kredītu bez ienākumu apliecībām un tikai ar pasi ir ļoti ērti, ja nepieciešama neliela summa un steidzami. Cita lieta, ka pārāk augsto kredītrisku dēļ šādu kredītu procenti ir ļoti augsti.

Apdrošināšanas un līzinga kompāniju iespējas

Līzinga kompānijas ir uzņēmumi, kas lieliski apvieno nomas pakalpojumus (iekārtas, transportlīdzekļi, tehnika) un banku kreditēšanu. Pievēršoties šādām organizācijām, jūs varat iegūt jebkuru īpašumu uz nomas pamata, bet ar vēlākām pirkuma tiesībām. Pēc atsauksmēm šāda kreditēšana juridiskām personām ir visinteresantākā.

Apdrošināšanas kompānijas ir arī nebanku finanšu institūcijas, jo tās var izsniegt kredītus, izmantojot esošās apdrošināto personu uzkrātās iemaksas. Kā liecina apdrošinātāju stāsti, visbiežāk kā kredītņēmēji darbojas biznesa pārstāvji un rūpnieki.

Un visbeidzot par lombardiem

Lombardi ir arī nebanku organizāciju pārstāvji. Viņi izsniedz kredītus, bet ar ķīlu. Piemēram, kredītu var saņemt, ja tev ir ne tikai zelta rotaslietas, bet arī automašīna. No kredītņēmēju viedokļa šādu kredītu ņemt ir ērti. Cita lieta, ka par katru dienu tiek iekasēti procenti. Tā rezultātā, uzkrājot pienācīgu procentu summu, aizņēmējs var nespēt izpirkt savu sākotnējo lietu vai ķīlu.