Procentu maksājumi. Fiksēto procentu maksājums. Ikmēneša kredīta maksājums

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Kad rodas nepieciešamība pieteikties aizdevumam, pirmais, kam patērētājs pievērš uzmanību, ir aizdevuma likme vai, vienkāršāk sakot, procenti. Un šeit mēs bieži nonākam grūtas izvēles priekšā, jo bankas bieži piedāvā ne tikai dažādas procentu likmes, bet arī atšķirīgu atmaksas veidu.

Likes un maksājumi - kādi tie ir

Ir vairāki aizdevumu likmju veidi un formas, kas būtiski atšķiras viena no otras. Personai, kas nav pazīstama ar finanšu organizāciju darba sarežģītību, var būt diezgan grūti saprast šo jautājumu. Neskatoties uz to, nav nemaz tik grūti patstāvīgi aprēķināt kredīta maksājumu un pārmaksas summu un izvēlēties piemērotāko atmaksas iespēju. Protams, daudzas bankas piedāvā izmantot kredīta kalkulatora palīdzību, taču daudz interesantāk ir šo jautājumu pētīt pašiem.

Iesācējiem jums jāzina, ka procentu likmes ir fiksētas un mainīgas. Sākumā pirmais variantsir noteikta līgumā un nemainās līdz tā derīguma termiņa beigām, bet otrā ir saistīta ar periodiskām procentu likmes izmaiņām atkarībā no dažādiem faktoriem.

Ir diezgan grūti patstāvīgi aprēķināt mainīga veida procentu maksājumus, jo jāņem vērā pārāk daudz faktoru, tāpēc sīkāk pakavēsimies pie nemainīgiem procentiem.

Annuity

Tas ir tādas pašas summas ikmēneša maksājumu nosaukums saskaņā ar aizdevuma līgumu. Šī ir viena no mūsdienās populārākajām kredīta atmaksas metodēm – daudziem kredītņēmējiem ir ērti veikt vienāda lieluma ikmēneša maksājumus. Tas ļauj skaidri plānot ģimenes budžetu, ņemot vērā kredīta maksājumu.

Annuitātes veida procentu maksājumi ietver divas sastāvdaļas:

• summu, kas saņemta pašu procentu samaksai;
• līdzekļi, kas izmantoti aizdevuma daļas atmaksai.

Pēc kāda laika pamazām mainās šo komponentu attiecība - samazinās procentu komponente, un palielinās pamatparāda atmaksai atvēlētā summa. Kopējā maksājuma summa paliek nemainīga.

Tādējādi mūža rentes maksājumi rada nedaudz lielāku kopējo pārmaksu. Tas ir tāpēc, ka sākumā pamatparāda summa tiek nedaudz samazināta, un par nesamaksāto atlikumu tiek iekasēti procenti. Tāpēc pirmā tiek izmaksāta galvenā procentu daļa. Un tikai tad notiek aizdevuma pamatsummas galvenā atmaksa,kas ir īpaši pamanāms, mēģinot atmaksāt pirms termiņa.

Aprēķinu piemērs

Aprēķināsim, piemēram, ikmēneša procentu maksājumus par aizdevumu 600 tūkstošu rubļu apmērā uz 3 gadiem ar 24% gadā.

Vispirms ir jāaprēķina aizdevuma procentu likme mēnesī (P), kurai mēs dalām gada procentu likmi ar mēnešu skaitu gadā (protams, rezultātu dalām ar 100, jo šī ir procentuālā daļa):

P=24:12:100=0,02%

Tagad aprēķināsim mūža rentes koeficientu (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - likme % mēnesī (simtdaļās).

N - atmaksas periodu skaits (uz cik mēnešiem kredīts ņemts).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Tālāk mums ir nepieciešama mūža rentes maksājuma aprēķināšanas formula:

M=K x A

K - kopējā aizdevuma summa.

A - mūža rentes koeficients.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubļi

Tātad, ja vēlaties ņemt kredītu uz piedāvātajiem nosacījumiem, tad jums būs jāmaksā 12 tūkstoši 336 rubļu par 36 mēnešiem

Priekšlaicīga atmaksa

Neskatoties uz to, ka kredīta maksājumu grafiks šajā gadījumā ir stabils un precīzi prognozējams, daudzi klienti var vēlēties savas saistības izpildīt pēc iespējas ātrāk. Šķiet, ka banku iestādēm vajadzētu atzinīgi novērtēt parāda priekšlaicīgu atmaksu, jo tādējādi tiek ievērojami samazināts saistību nepildīšanas risks, taču praksē tas nebūt nav tā. Aizdevuma pirmstermiņa atmaksabanka zaudē daļu no procentiem, kas tai pienākas, līdz ar to ne katrs aizdevuma līgums paredz šādu iespēju, tāpēc par šo punktu vajadzētu runāt vēl pirms līguma noslēgšanas.

Lai mainītu mūža rentes izmaksu grafiku, par to jāpaziņo kredītiestādes darbiniekam un jāsamaksā naudas summa, kas pārsniedz parasto maksājumu. Pamatojoties uz to, bankas darbinieks jums sastādīs jaunu grafiku, un jāņem vērā, ka aprēķins tiks veikts tā, ka fiksēto procentu maksājums samazināsies, un to skaits paliks nemainīgs.

Annuitātes maksājuma priekšrocības

Kādam var būt viedoklis, ka mūža rentes atmaksa maksājumam absolūti nav izdevīga, tikmēr dažās situācijās tā var izrādīties daudz labāka par diferenciālo. It īpaši, ja jāmaksā procenti par hipotēku – maksājumi ir diezgan gari laikā un ievērojamā apjomā. Priekšrocības šajā gadījumā ir acīmredzamas:

• aizdevumam var pieteikties pat ar zemiem ienākumiem;
• mazas maksājuma summas, lai samazinātu slogu uz ģimenes budžetu;
• Laika gaitā augstās aizņemšanās izmaksas ir mazāk jūtamas, jo stājas spēkā inflācijas likumi.

Diferencēts maksājums

Ne mazāk populāra Krievijā ir kredīta atmaksas shēma, kurā procentu maksājumi tiek pakāpeniski samazināti līdz aizdevuma termiņa beigām. Šādu sistēmu sauc par diferencētu, un tā sastāv arī no divām daļām:

• fiksēts - galvenā aizdevuma atmaksai izmantotā summa;
• samazinās - procenti par aizdevumu, kas uzkrāti no neatmaksātā atlikuma;

Tā rezultātā, ka pirmām kārtām tiek dzēsta parāda summa, tā pastāvīgi samazinās, kas nozīmē, ka samazinās arī uzkrātie procenti. Tādējādi jūsu ikmēneša kredīta maksājums vairs nebūs fiksēta summa, bet gan samazināsies no maksājuma uz maksājumu.

Vērts zināt, ka, izvēloties kredīta līgumu ar diferencētiem maksājumiem, aizdevuma likme būs ievērojami augstāka, kas nozīmē, ka būs jāapliecina ikmēneša ienākumi, kas ir pietiekami kredīta atmaksai.

Skaitīsim

Atvēlēsim brīdi, lai aprēķinātu diferencētos procentu maksājumus. To aprēķināšanas formula ir diezgan vienkārša.

P=K/N

P - maksājums.

K - aizdevuma summa.

N – mēnešu skaits.

Un, lai aprēķinātu procentus, izmantojiet formulu:

%=O x G%/12

% – procentu summa.

O - neapmaksāts atlikums.

Y% - gada procentu likme.

Lai iegūtu galīgo maksājuma summu, pievienojiet visu kopā. Tādējādi, atkārtojot šos aprēķinus nepieciešamo reižu skaitu, jūs varat patstāvīgi sastādīt parāda atmaksas grafiku.

Kā nekļūdīties, izvēloties

Pirms galīgi izlemjat, kuru banku izvēlēties, lai noslēgtu aizdevuma līgumu, jums tomēr ir jānoskaidro šādi aspekti:

1. Vēlīgi novērtējietjūsu ikmēneša ienākumi. Piesakoties kredītam ar diferencētas atmaksas sistēmu, banka izvērtēs Jūsu ienākumus, korelējot tos ar pirmās iemaksas summu, un šajā gadījumā tā ir lielākā.
2. Padomājiet par pirmstermiņa atmaksas iespēju - ar mūža rentes uzkrājumu maksājumiem tam ir jēga tikai atmaksas termiņa sākumā, uz beigām procenti jau būs samaksāti un nebūs iespējams samazināt kopējo pārmaksas summu. Tāpēc, ja plānojat atmaksāt aizdevumu pirms termiņa, labāk ir pieteikties aizdevumam ar diferencētu atmaksas metodi.
3. Izbaudiet izpirkšanas ērtības. Ar patēriņa kredītu mājsaimniecības vajadzībām, iespējams, vēlēsities ātri atvadīties no parādiem, taču diferencēti hipotēkas procenti var būt nepieņemami.

Secinājums

Tātad, apkoposim vēlreiz. Diferencēta atmaksas metode ir jāizvēlas tiem, kuri:

• ņem kredītu uz ilgu laiku un plāno paņemt lielu summu;
• šaubās par ilgtermiņa stabilu finansiālo stāvokli, tomēr kredīta noformēšanas brīdī ir diezgan pārliecināts par savām spējām;
• vēlas samazināt aizdevuma pārmaksas summu;
• plāno parādu nomaksāt pēc iespējas ātrāk.

Fiksētais procentu maksājums ir labākā izvēle:

• aizņēmēji, kuri sākumā nevar nopelnīt lielas naudas summas;
• klienti, kuru vidējie mēneša ienākumi neļauj veikt pirmās iemaksas kredīta saņemšanai ar diferencētu grafiku;
• cilvēki, kuri aizņēmās maz un uz ilgu laiku;
• klienti, kuri vēlas plānot budžetu, rēķinoties ar fiksētu aizdevuma maksājuma summu.

Tiklīdz banka piedāvā izvēlēties, rūpīgi izpētiet abas iespējas, saprātīgi novērtējiet savas iespējas. Lūdziet bankas darbiniekiem skaidri paskaidrot, kā tiks aprēķināti turpmākie maksājumi. Varat arī izdrukāt abas iespējas un rūpīgi tās izpētīt mierīgā mājas vidē, izsvērt plusus un mīnusus. Tad varat būt pārliecināts par savu finansiālo labklājību.