Kā nopelnīt naudu no noguldījumiem? Bankas depozīts ar ikmēneša procentu maksājumiem. Ienesīgākie noguldījumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Mūsdienu pasaulē absolūta laika trūkuma apstākļos cilvēki cenšas nodrošināt kādus papildu, pasīvus ienākumus. Gandrīz visi tagad ir banku vai citu finanšu iestāžu klienti. Šajā sakarā rodas daudzi diezgan pamatoti jautājumi. Kā nopelnīt naudu no noguldījumiem bankā? Kuras investīcijas ir ienesīgas un kuras ne? Cik riskants ir šis pasākums?

Depozīts un iemaksa

Šī vārda plašā nozīmē depozīts ir nauda, vērtslietas vai citi aktīvi, kas atrodas finanšu iestādē. Angļu valodā vārda "ieguldījums" vispār nav, un klienta iemaksātās vērtības sauc tikai par depozītu. Bet krievu valodā ir abi jēdzieni un ir atšķirības to nozīmes interpretācijā. Krievvalodīgajā telpā depozīts ir naudas summa, ko klients ievieto bankā uz noteiktu vai nenoteiktu laiku. Banku organizācija ielaiž šo nauduārstēšanu, un apmaiņā pret to noguldītājs saņem savus procentus.

Depozīts (krievu izpratnē) var tikt izteikts ne tikai naudā, bet var būt jebkurš vērtīgs līdzeklis, turklāt to var nolikt ne tikai bankā. Ja, piemēram, muitas organizācijai tiek pārskaitīta naudas summa, lai nodrošinātu jebkādas saistības, tad to sauc arī par depozītu.

Kā bankas pelna naudu no noguldījumiem?

Bankas izsniedz iedzīvotājiem kredītus uz procentiem. Bet vispirms, lai izsniegtu aizdevumu, ir jāpiesaista līdzekļi no noguldītājiem (līdzekļu īpašniekiem, kas īslaicīgi atrodas finanšu iestādē) ar zemām procentu likmēm. Šie aizņemtie līdzekļi tiek izmantoti aizdevumu izsniegšanai, bet ar augstu procentu likmi. Bankas depozīts šobrīd tiek izsniegts ar 6-8% gadā, savukārt aizdevuma procenti svārstās no 15 līdz 18% gadā. Tieši no šīs atšķirības bankas gūst peļņu.

Ir arī finanšu institūcijas, kas no klientiem iekasētos līdzekļus iegulda dažādos projektos, kas arī ļauj no tā gūt ienākumus. Būtībā tie ir investīciju fondi. Bieži bankas ir arī starpnieki naudas pārvedumu sistēmās, piemēram, Western Union. Par šo darbību no sūtītāja tiek iekasēta maksa.

Tiek apmaksāti arī citi pakalpojumi, tostarp valūtas konvertēšana, dažādi maksājumi, starpbanku pārskaitījumi. Bankas arī pelna naudu, nodrošinot piekļuvi tirdzniecības platformām, kurās tās tirgojas ar akcijām, obligācijām un citiem vērtspapīriem. Tas viss arīnetiek sniegta bez maksas. Šīs funkcijas parasti tiek nodrošinātas ar nelielu, bet nemainīgu maksu.

Ieņēmumi no banku noguldījumiem

Šis ir viens no vienkāršajiem veidiem, kā nopelnīt papildu naudu. Kā nopelnīt naudu no noguldījumiem?

Ja klienta rīcībā ir kāda brīva summa, kuru var uz laiku nolikt malā, tad ir diezgan saprātīgi to ievietot bankas depozītā un saņemt ienākumus no šī, teiksim, 1% mēnesī, nepieliekot nekādas citas pūles.

Bet jāņem vērā viens nepatīkams moments inflācijas veidā. Šis process samazina depozīta izmaksas par aptuveni 0,5% mēnesī (nevis summu, bet gan tās vērtību). Izrādās, reālā peļņa būs kaut kur ap pusprocentu mēnesī no ieguldītās summas. Tas ir, ja klients iemaksā vienu miljonu rubļu, tad viņš saņems apmēram 11-12 tūkstošus mēnesī.

Bet bez inflācijas pastāv arī pirktspēja. Un, ja noguldītājs gada laikā savu naudu neizņēma vai neizmantoja, tad, gadā saņemot 120 tūkstošus rubļu par miljonu (12% gadā), jūs varat iegādāties preces (kuras jau ir sadārdzinājušās) apm. 100 tūkstoši rubļu (tas ir, no 120 tūkstošiem rubļu atņemiet 7% inflāciju).

Bet jāņem vērā arī tas, ka mūsdienu tehnoloģijas konkurences dēļ diezgan strauji kļūst lētākas. Piemēram, televizors gada laikā noteikti kļūs lētāks par 20%, bet depozīta summa palikusi tāda pati kā 120 tūkstoši rubļu. Tātad, neskatoties uz inflāciju, iegādājoties šo televizoru, pircējs ietaupa 20% no preču izmaksām.

Izņemšana: depozīts ir vienkāršākais un drošākaispasīvo ienākumu iespēja.

Noguldījumu klasifikācija pēc mērķa

Noguldījumi tiek sadalīti atbilstoši to paredzētā mērķa kategorijas. Lai pareizi noteiktu ieguldījumu, pirmkārt, klientam ir jāsaprot, uz kādu mērķi viņš tiecas to izdarot.

Atkarībā no tā ir noguldījumi: uzkrājumi, uzkrājumi vai norēķini. Ja klients izvēlas krājkontu, tad viņš nevar veikt noguldījumus un izņemt līdzekļus no tā. Par šādiem noguldījumiem tiek uzkrāti vislielākie procenti, un tie, kā likums, ir visrentablākie noguldījumi. Ja mērķis ir vienkārši ietaupīt naudu, derēs fiksētas likmes depozīts. Nosacījumi šajā gadījumā dažkārt pieļauj papildu iemaksas, galīgā summa tikai pieaugs no tā.

Krājnoguldījumi paredzēti klientiem, kuri līguma darbības laikā gatavojas papildināt depozītu. Tie ir piemēroti lielai summai.

Norēķinu depozīts sniedz klientam iespēju kontrolēt savu naudu, pārvaldīt uzkrājumus, veikt ienākumus vai debeta darījumus.

Klasifikācija pēc laika

Svarīgi ir ne tikai tas, cik daudz tiek ieguldīts, bet arī uz cik ilgu laiku – tas atkarīgs no tā, cik var nopelnīt no noguldījumiem. Bankās ir divi galvenie noguldījumu veidi:

• pēc pieprasījuma;
• termiņa noguldījumi.

Pirmais ir piemērots galvenokārt tiem, kuri vēlas pasargāt sevi un savu kapitālu no inflācijas riska. Saskaņā ar šāda depozīta noteikumiem līdzekļus no konta var izņemt jebkurā izdevīgā laikā.

Dažām bankām var būt vairākasierobežot skaidras naudas izņemšanu, ieviešot minimālo atlikumu vai komisijas maksas. Taču ar šādu depozītu diez vai ir iespējams nopelnīt, jo procentu likme šajā gadījumā ir ļoti zema.

Veicot termiņnoguldījumu (uz noteiktu laiku), klients apņemas noteiktu laiku neizņemt naudu no konta.

Ja klients nolemj pārkāpt šo līguma punktu, banka viņam atņem procentus. Taču šīs neērtības atmaksājas ar augstajām šāda depozīta procentu likmēm, kas sedz inflācijas risku un ļauj saņemt nelielus, bet garantētus ienākumus.

Ieguldījuma ilguma kritērijs ir rūpīgi jāapsver. Ja tuvākajā laikā nav lielu izdevumu, labāk investēt uz gadu vai 9 mēnešiem, jo likmes šiem periodiem ir maksimālās. Bet, ja jūs joprojām plānojat tērēt naudu, labāk ir veikt ieguldījumus uz 1, 3 vai 6 mēnešiem. Tā kā priekšlaicīgas naudas izņemšanas no konta gadījumā procentu likme tiks aprēķināta kā pieprasījuma noguldījuma likme (0,01% gadā), un samaksātie procenti tiks ieturēti no kopējās summas, laužot līgumu. Šajā gadījumā jūs nevarēsit nopelnīt: kā jūs zināt, jo īsāks ir ieguldījumu periods, jo zemāka ir ienākumu procentu likme.

Tāpēc ļoti svarīgi ir izvēlēties banku, kas nenosaka striktus ierobežojumus depozīta pirmstermiņa pārtraukšanai. Sakarā ar lielo konkurenci starp finanšu institūcijām, šobrīd ir pietiekami daudz banku, kuras nepiemēro sodus par līguma laušanu.

Uzkrāšanas metodeprocenti

Krievijā procentu likmes bankās par noguldījumiem rubļos ir no 3,5 līdz 7,15% gadā. Pirms uzsākt dokumentu kārtošanu, rūpīgi jāiepazīstas ar dažādu banku piedāvājumiem un īpaša uzmanība jāpievērš procentu likmju lielumam, kā arī jāiepazīstas ar visām iespējamām procentu aprēķināšanas metodēm.

Bankas parasti piedāvā programmu, pēc kuras tiek aprēķināta procentu summas noteikšana pēc ieguldījuma termiņa beigām. Taču ir alternatīva iespēja – bankas depozīts ar ikmēneša procentu maksājumiem. Saskaņā ar šo shēmu uzkrāšana notiek katru mēnesi vai ceturksni un ar ikmēneša kapitalizāciju.

Tas nozīmē, ka mēneša beigās procentu summa, ko klients nesaņēma, tiek pieskaitīta kopējai aktīva summai un ka nākamajam mēnesim jau tiek veikts dienas uzkrājums, ņemot vērā procenti, kas pievienoti par iepriekšējo mēnesi. Saskaņā ar šo principu kopējā likme kļūst vēl par 0,8-1,2% augstāka un nav atkarīga no atteikuma perioda.

Bankas apdrošināšanas sistēmā

Mūsdienu bankas gandrīz visas ir iekļautas noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, taču ir arī tādas, kuru nav. Noslēdzot līgumu, apdrošināšana pāriet automātiski. Ja ar banku ir notikusi kritiska situācija (drupas), apdrošināšanas fonds klientam izmaksās līdz 700 tūkstošiem rubļu plus uzkrātie procenti 12 dienu laikā.

Šeit ir viens smalkums: iemaksai līdz norādītajai summai jābūt vienskaitlī un jāizsniedz vienai personai. Tas ir, ja viens klientsir 2 vai vairāk noguldījumi 500 tūkstošu rubļu apjomā, tad tiks izmaksāti tikai 500 tūkstoši plus procenti, ja depozīts ir 100 miljoni rubļu, klients joprojām saņem 700 tūkstošus ar procentiem no apdrošināšanas aģentūras.

No tā izriet vienkāršs secinājums: ja naudas ir vairāk par 700 tūkstošiem rubļu, tad šī summa jānoliek nevis uz jūsu vārda, bet uz jūsu radiem vai cilvēkiem, kuriem varat bez ierunām uzticēties.

Ir svarīgi paredzēt vēl vienu detaļu – katram depozītam ir jābūt savstarpējai pilnvarai, lai vienmēr varētu veikt jebkādas manipulācijas ar katru savu īpašumu. Pilnvaras, kā likums, var izsniegt tajā pašā bankā bez maksas. Ja nav radinieku, kam varētu pierakstīt savus līdzekļus, nauda ir jānoliek dažādās bankās uz sava vārda. Šajā gadījumā apdrošināšanas sistēma darbosies katrā bankā pēc iepriekš minētās shēmas (700 tūkstoši plus procenti vienai personai).

Jābūt uzmanīgiem arī tad, ja bankas depozīts tiek piedāvāts ar augstu procentu likmi, piemēram, virs 10% gadā. Šāds darījums ir ļoti apšaubāms.

Šī organizācija var būt iesaistīta riskantos finanšu darījumos.

Principā, ja klienta finanses visos šīs bankas kontos nepārsniedz 1 miljonu 400 tūkstošus rubļu, tad varat riskēt ar līguma noslēgšanu, jo tā ir maksimālā investīcijas summa, pie kuras tiek veikti 100% apdrošināšanas maksājumi garantēta bankas maksātnespējas gadījumā.

Daudzvalūtu noguldījumi

Kad naudas tirgū ir vētra, daudzi cilvēki to darapeļņa no noguldījumiem citās valūtās. Inflācijas laikos šādi noguldījumi ir visrentablākie. Finansiāli izglītoti cilvēki pieņem lēmumu par vairāku valūtu noguldījumiem, lai pasargātu savus uzkrājumus no iespējamiem riskiem.

Jūs varat ievietot līdzekļus vienā depozītā dažādās valūtās un, ja nepieciešams, pārskaitīt tos no vienas valūtas uz citu. Ar šo metodi klientam ir iespēja ātri manipulēt ar saviem uzkrājumiem, konvertējot tos savā starpā, nezaudējot jau esošo interesi. Tas parasti notiek strauju cenu svārstību laikā.

Bet šāda plāna veiksmīgai īstenošanai ir jāpārzina valūtu tirgus konjunktūra, jāzina, kā pelnīt naudu vairāku valūtu depozītā. Piemēram, dolāram pieaugot, progresīvi tirgus dalībnieki daļēji konvertē valūtu rubļos un, gluži pretēji, pērk dolārus pēc rubļa stabilizācijas. Tādējādi papildus procentu ienākumiem ieguldītājs var gūt peļņu no likmju starpības.

Praktiski visi vairāku valūtu noguldījumi ir paredzēti klasiskajai triādei: rublis, eiro un dolārs. Dažu banku pakalpojumu klāstā ir iespējams veikt ieguldījumus arī Šveices frankos un sterliņu mārciņās.

Vairāku valūtu īpašums ļauj veikt arī noguldījumus, pagarinājumus un priekšlaicīgu izņemšanu. Maksājiet procentus termiņa beigās vai katru mēnesi.

Daudzvalūtu noguldījumu likmes parasti ir par 1-2 procentpunktiem zemākas nekā rubļos un par 0,3-1 - ārvalstu valūtā. Tas ir saistīts ar kopējo zemo šādu ieguldījumu skaitu. Var samazināt investoru peļņubezskaidras naudas konvertēšanas izmaksas. Bankas konvertē valūtas pēc sava kursa, nevis pēc centrālās bankas kursa. Tāpēc ar nelielām valūtas kursa svārstībām nav jēgas konvertēt līdzekļus.

Depozīta papildināšana, procentu konts

Viens no pamatkritērijiem ir procentu pārskaitīšanas vieta.

Būtu jauki, ja klients tos pāriet uz atsevišķu klienta kontu un tos varētu izmantot pēc saviem ieskatiem. Tas ir svarīgs līguma nosacījums.

Depozīta kaste naudas un vērtslietu glabāšanai faktiski ir jebkurā bankā, taču tās apmaksas nosacījumi visur atšķiras, tas jāņem vērā. Un neaizmirstiet, ka šūnas izmantošana bieži tiek pievienota kā depozīta bonuss ar nosacījumiem, kas ir jo vieglāki, jo lielāka ir depozīta summa.

Arī noguldījuma papildināšana ir ļoti svarīga procedūra, taču daudzas lielās bankas to nelabprāt dara, piedāvājot vienlaicīgi slēgt papildus darījumus, kas klientam ir neizdevīgi, taču parasti ar to nav nekādu problēmu tas mazās un vidējās banku organizācijās.

Patīkami sīkumi

Ir arī citi veidi, kā pelnīt naudu no noguldījumiem. Piemēram, atverot depozītu, jūs varat saņemt jauku dāvanu. Dažkārt bankām ir stimulu sistēmas, kas nodrošina diezgan cienīgus bonusus: tās var būt dažādas atlaides, "zelta" kredītkartes, dārgas monētas, ceļojumi un daudz kas cits, taču tas būs atkarīgs no ieguldītās summas. Klientam nevajadzētu samulst, izvēloties sev piemērotus nosacījumus.

Ir rūpīgi jāizrunā viss arapkalpojošais personāls, jo viņu uzdevums ir noturēt klientu.

Rezumējot teikto, varam secināt, ka tas ir pavisam reāli – pelnīt naudu uz noguldījumiem. Gan bankas, gan citas finanšu institūcijas mūsdienās nodrošina dažādus nosacījumus noguldījumu veikšanai. Pirms līguma noslēgšanas klientam ir jāizvērtē sava ieguldījuma mērķi un nosacījumi, rūpīgi jāizpēta procentu aprēķināšanas noteikumi, jāpārliecinās, vai izvēlētā banka ir uzticama un piedalās obligātās noguldījumu apdrošināšanas sistēmā. Īsāk sakot, rūpīgi izpētiet visus līguma punktus un nianses, lai neko nepalaistu garām.