Nauda kredītā bankā: bankas izvēle, kreditēšanas likmes, procentu aprēķināšana, pieteikuma iesniegšana, aizdevuma summa un maksājumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Banku kredīti tiek uzskatīti par banku pieprasītajiem piedāvājumiem. Tos var izsniegt dažādiem mērķiem, taču par populārākajiem tiek uzskatīti patēriņa kredīti, par kuriem kredītņēmēji saņem dažādas naudas summas. Viņi var izmantot šo naudu jebkuram mērķim, neziņojot kreditoram par to, kur tiek novirzīti līdzekļi. Naudu dabūt kredītā bankā ir pavisam vienkārši, taču, ja cilvēkam nav oficiāla darba vai ir sabojāta kredītvēsture, tad viņam var rasties zināmas grūtības. Vienlaikus svarīgi saprast, kāda tiek izmantota procentu aprēķināšanas shēma, kā tiek aprēķināti procenti, kāda ir ikmēneša maksājuma summa un kādas ir kredīta pirmstermiņa atmaksas nianses.

Likumdošanas regulējums

Skaidras naudas izsniegšanas kārtību aizņēmējiem regulē daudzi likumdošanas akti. Galvenais likums, pēc kura vadās bankas, MFI un citas kredītorganizācijas, ir Federālais likums Nr.353 “Par patēriņa kredītu”. Kredītdarbības sfēru pilnībā regulē Civilkodeksa noteikumi.

Valsts nosaka kārtību, uz kuras pamata tiek izsniegti kredīti. Banku piemērotās procentu likmes ir regulētas, kas nevar pārsniegt noteiktu maksimālo vērtību.

FZ Nr. 151 “Par mikrofinansēšanas organizācijām” regulē MFI darba noteikumus. Likums nosaka, ka šādas firmas var izsniegt tikai aizdevumus līdz 1 miljonam rubļu. viens aizņēmējs. 2018. gadā tika ieviestas papildu izmaiņas, kas skāra kredītņēmēja kavēto maksājumu uzkrājumu. MFI var iekasēt soda naudu tikai par aizdevuma summas atlikumu. Kopējā soda summa nedrīkst pārsniegt divkāršu atlikušās parāda summas summu.

Kur es varu saņemt aizdevumu?

Visbiežāk iedzīvotāji dod priekšroku naudas saņemšanai kredītā no bankas. Šim nolūkam varat izvēlēties dažādas banku organizācijas, piedāvājot savus unikālos nosacījumus. Dažas iestādes rīko īpašas akcijas, uz kuru pamata piedāvā izdevīgus kreditēšanas nosacījumus.

Bet aizņemties naudu var ne tikai bankā, jo ir arī citi naudas saņemšanas veidi:

• aicinājums mikrofinansēšanas iestādēm, kas piedāvā nelielas naudas summas uz īsu laiku ar augstām procentu likmēm;
• izmantojot privātos aizdevējus;
• īpašuma maiņa pret naudu lombardos.

Katrai metodei ir gan plusi, gan mīnusi, taču iedzīvotājiem visizdevīgāk ir ņemt naudu kredītābanka.

Bankas plusi

Aizdevuma saņemšanai banku iestādē ir daudzas nenoliedzamas priekšrocības. Tie ietver:

• visi nosacījumi ir skaidri atrunāti aizdevuma līgumā;
• nav iespējas sastapties ar krāpniekiem;
• izmantojiet pieejamās procentu likmes;
• ikmēneša maksājumi tiek aprēķināti, pamatojoties uz pilsoņa ikmēneša ienākumiem.

Lielu parādu risks tiek samazināts līdz minimumam, jo banku rīcība ir vērsta uz to, lai kredītņēmējs varētu viegli tikt galā ar kredīta slogu.

Kā izvēlēties banku?

Krievijā ir daudz kredītiestāžu, tāpēc komercbankas, lombardi un valsts organizācijas piedāvā naudu kredītā. Izvēloties konkrētu opciju, tiek ņemti vērā daži ieteikumi:

• tiek pētīta bankas reputācija, kurai tiek izvērtēts tās reitings, statistika un kredītņēmēju atsauksmes, kas ļauj pārliecināties par iestādes godīgumu;
• detalizēti tiek izpētīti aizdevuma nosacījumi, par kuriem nepieciešams iepazīties ar aizdevuma līgumu, lai pārliecinātos, ka šāda līguma noslēgšanai nav nekādu slēpto maksu vai citu negatīvu seku;
• vēlams apskatīt bankas finanšu pārskatus, kas atvērtā veidā jāievieto tās oficiālajā tīmekļa vietnē, lai pārbaudītu, vai tā ir bankrota stadijā.

Kad ir izvēlēta piemērota banka, tiek pārbaudītas visas pieejamās aizdevumu programmas. Katrs cilvēks vēlas izdevīgi ņemt naudukredītā skaidrā naudā bankā, tāpēc jāizvēlas optimālākā programma. Lai to izdarītu, tiek ņemts vērā, kādiem mērķiem ir jāsaņem nauda, kādi ir potenciālā aizņēmēja ienākumi, kā arī uz cik ilgu laiku tiks izsniegti līdzekļi.

Kādas prasības ir izvirzītas aizņēmējiem?

Jebkurā bankā jūs varat aizņemties naudu tikai tad, ja aizņēmējs precīzi atbilst banku organizācijas prasībām. Visbiežāk tie ir šādi:

• pastāvīgu un pietiekami augstu ienākumu esamība, jo kredīta maksājums nedrīkst pārsniegt 60% no pilsoņa ikmēneša naudas ieņēmumiem;
• oficiāla nodarbinātība, un darba stāžs nedrīkst būt mazāks par sešiem mēnešiem;
• naudu var saņemt tikai pilngadīgi pilsoņi;
• laba kredītvēsture tiek uzskatīta par būtisku faktoru, jo, ja persona iepriekš ir paņēmusi kredītus, kurus nav atdevusi laikā, tas noved pie informācijas ievadīšanas par nemaksātāju CBI, ko jebkurš bankas darbinieks var saņemt;
• nav citu neatmaksātu aizdevumu.

Bieži vien ir nepieciešama patiešām liela kredīta summa, un tādā gadījumā iestādes pieprasa papildu ķīlu. Nauda kredītā bankā tiek izsniegta lielā apjomā tikai tad, ja ir galvojums vai aizņēmēja ķīlā nodota manta.

Kādi dokumenti ir nepieciešami?

Katra banka patstāvīgi izstrādā noteikumus un nosacījumus, saskaņā ar kuriem tiek izsniegti aizdevumi. Tas parasti tiek prasīts noaizņēmēja dokumentācija:

• pilsoņa pase;
• 2-iedzīvotāju ienākuma nodokļa izziņa, kas izsniegta potenciālā aizņēmēja darba vietā;
• darba grāmatas kopija;
• TIN.

Papildus nepieciešamības gadījumā bankas var pieprasīt citus dokumentus. Ja pilsonis atsakās nest noteiktus papīrus, tad banka var vienkārši atteikties izsniegt aizdevuma summu. Ja īpašums tiek ieķīlāts, tiek sagatavoti šī objekta īpašumtiesību dokumenti. Ja ir iesaistīts galvotājs, tad ir nepieciešama viņa pase un ienākumu deklarācija.

Izdevīgi banku piedāvājumi

Ja pilsonim steidzami nepieciešama noteikta naudas summa, tad viņš domā, kurā bankā ņemt naudas kredītu. Kredītus ar izdevīgiem nosacījumiem piedāvā daudzas modernas bankas. Tajā pašā laikā procentu likmes, aizdevuma nosacījumi un citi parametri tajos var būtiski atšķirties. Kredītus vēlams ņemt ar izdevīgiem nosacījumiem, tāpēc vēlams koncentrēties uz šādiem piedāvājumiem:

• Nauda kredītā Pasta bankā. Procentu likme sākas no 12,9%. Kredītā tiek piedāvāti līdzekļi līdz 1 miljonam rubļu. līdz 5 gadiem. Lēmums tiek pieņemts tikai minūtes laikā. Pensionāriem tiek piedāvātas pazeminātas likmes. Prasības kredītņēmējiem nav pārāk stingras, tāpēc Pasta bankā ir diezgan vienkārši iegūt naudu kredītā.
• VTB24. Šī banka ir liela un uzticama. Tā piedāvā aizdevumus līdz 3 miljoniem rubļu. uz laiku no sešiem mēnešiem līdz 15 gadiem ar likmi līdz 16%. Aizņēmējs parlai saņemtu šādu aizdevumu, jābūt vecākam par 21 gadu.
• Raiffeisenbank. Tiek nodrošinātas summas no 90 tūkstošiem rubļu. līdz 2 miljoniem rubļu jebkuram mērķim. Aizdevuma termiņš nedrīkst pārsniegt 5 gadus. Procentu likme ir sākot no 12,9%.
• Rosseļhozbank. Tiek piedāvāts aizdevums līdz 1 miljonam rubļu. līdz pieciem gadiem. Procentu likme sākas no 12,9%. Par aizņēmēju var kļūt pilngadīgs pilsonis ar pārbaudītiem ienākumiem.

Ieteicams pieteikties vairākās bankās vienlaikus, lai palielinātu apstiprinājuma saņemšanas iespējamību. Pēc tam tiek izvēlēts aizdevuma variants, kas būs izdevīgākais aizņēmējam. Ja bankas nedod kredītu, kur ņemt naudu? Šādos apstākļos varat sazināties ar lombardiem vai MFI, taču jābūt gataviem augstām procentu likmēm un īsam aizdevuma termiņam.

Procentu shēmas

Pirms kredīta noformēšanas ieteicams izprast procentu aprēķināšanas shēmas. Procenti tiek uzkrāti no aizdevuma līguma parakstīšanas brīža.

Kredītiestādes saviem klientiem piedāvā divus procentu aprēķināšanas veidus:

• anuitātes maksājumi;
• diferencēts.

Jebkurā aizdevuma līgumā tiks norādīta procentu aprēķināšanas shēma. Pamatojoties uz šo informāciju, katrs potenciālais aizņēmējs var aprēķināt procentus, lai noteiktu, cik izdevīgi ir ņemt naudu naudas aizdevumam bankā.

Diferencēti maksājumi

Šī shēma tiek uzskatīta par klasisku. Lietojot, visa summaSaņemtais kredīts tiek sadalīts vienādās daļās, bet procenti tiek maksāti nevienmērīgi. Katru mēnesi, noteiktajā termiņā, aizņēmējam ir jāsamaksā nepieciešamā naudas summa, ieskaitot pamatsummu un procentus.

Pēc maksājuma veikšanas kredīta parāds samazinās. Kreditēšanas sākumā maksājumi būs vislielākie. Laika gaitā iemaksa samazināsies, vienlaikus samazinoties pamatparāda atlikumam. Turklāt procentu summa samazinās.

Izvēloties šo procentu aprēķināšanas metodi, kredītņēmējiem jāievēro stingra disciplīna. Saskaņā ar šādu shēmu banka naudu kredītā izsniedz diezgan reti, jo bieži vien klienti nav gatavi būtiskiem maksājumiem pašā aizdevuma termiņa sākumā. Ja aizņēmējs ir pārliecināts, ka dažu mēnešu laikā tiks galā ar lielu kredīta slodzi, tad viņš var droši izvēlēties šo shēmu, kas tiek uzskatīta par izdevīgu salīdzinājumā ar mūža rentes maksājumiem.

Diferencētie maksājumi tiek piedāvāti tikai maksājošiem klientiem. Ja pilsoņa ienākumi kredīta atmaksai nepietiek, pēc kredītiestādes darbinieku domām, tad viņš nevarēs dabūt naudu kredītā bankā.

Piemērots kredītņēmējiem ar nestabiliem ienākumiem, kuri vēlas nākotnē samazināt atmaksu.

Diferencētu maksājumu plusi un mīnusi

Šīs shēmas izmantošanai ir dažas priekšrocības:

• aizņēmēji viegli nosaka parāda atlikumu;
• aizdevuma pārmaksa ir daudz mazāka nekā ar mūža rentes maksājumiem;
• ja plānotspirmstermiņa atmaksu, jūs varat ievērojami samazināt procentus.

Pie šādas izvēles mīnusiem var minēt to, ka pie šādiem nosacījumiem var paņemt naudu kredītā bankā tikai ar augstu maksātspēju un labu oficiālu atalgojumu. Aizdevuma termiņa sākumā aizņēmēji saskaras ar ievērojamu aizdevuma slogu.

Annuitātes maksājumi

Tos visbiežāk piedāvā dažādas bankas, jo šī procentu aprēķināšanas shēma tiek uzskatīta par izdevīgāko kredītiestādēm. Tas nosaka tos pašus ikmēneša maksājumus, kas laika gaitā nemainās.

Ja tiek plānota pirmstermiņa atmaksa, klients var patstāvīgi izvēlēties, vai tiks samazināts aizdevuma termiņš vai ikmēneša maksājuma apmērs. Šīs procentu aprēķināšanas metodes izvēle tiek uzskatīta par ideālu pilsoņiem, kuri saņem stabilus ienākumus. Parasti mūža rentes maksājumus izmanto, piesakoties lielam aizdevumam.

Annuitātes maksājumu plusi un mīnusi

Izvēloties šo procentu uzkrāšanas metodi, aizņēmējs sākotnēji var izlemt, vai viņš var tikt galā ar konkrēto aizdevuma slodzi, kas nemainās visa aizdevuma termiņa laikā.

Trūkumi ir liela pārmaksa, kas tiek uzskatīta par negatīvu punktu cilvēkiem, kuri vēlas ietaupīt savas finanses. Bankas piedāvā naudu kredītā uz saviem noteikumiem, tāpēc tās parasti neļauj aizņēmējiem izvēlēties atbilstošu procentu aprēķināšanas shēmu.

Kā tiek apstrādāts aizdevums?

Kredītu saņemšanas kārtībanaudas līdzekļi bankās dažādās iestādēs var nedaudz atšķirties. Standartā tas ietver vairākus posmus, ko veic potenciālie aizņēmēji, kuri vēlas saņemt naudu kredītā no bankas. Jūs varat pieteikties aizdevumam, veicot šādas darbības:

• bankas un optimālas kreditēšanas programmas izvēle;
• aizņēmējs iesniedz pieteikumu;
• tas tiek iesniegts bankā kopā ar citiem nepieciešamajiem dokumentiem;
• iesniegumu izskata bankas darbinieki, kuri papildus izvērtē pilsoņa maksātspēju un kredītvēsturi;
• ja lēmums ir pozitīvs, tad tiek sastādīts un parakstīts aizdevuma līgums;
• līdzekļi tiek izsniegti aizņēmējam, un tos var nodrošināt skaidrā naudā vai pārskaitīt uz bankas kontu;
• pilsonis pārvalda līdzekļus pēc saviem ieskatiem;
• saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumiem viņam kredīts ir jāatmaksā katru mēnesi.

Lēmuma pieņemšanas laikā tiek izvērtēti dažādi iedzīvotāju oficiālie ienākumi, kas ietver ne tikai darba samaksu, bet arī stipendijas, pensijas vai dažādus pabalstus. Bankas izsniedz naudu kredītā tikai tad, kad ir pārliecinātas par klienta maksātspēju.

Priekšlaicīga atmaksa

Bankām nav tiesību liegt aizņēmējiem iespēju atmaksāt aizdevumu pirms termiņa. Tāpēc iedzīvotāji jebkurā laikā var noguldīt līdzekļus pirms termiņa. Tam ir jāveic šādas darbības:

• bankā tiek iesniegts pieteikums pirmstermiņa atmaksai, kurā norādīts, vaivai tiek samazināts ikmēneša maksājums vai samazināts aizdevuma termiņš;
• dienā, kad līdzekļi tiek norakstīti no konta, tajā jāiemaksā pieteikumā norādītā summa;
• ja vajadzīgā summa norādītajā laikā kontā nav pieejama, priekšlaicīga debetēšana nenotiks;
• ja nauda tiks veiksmīgi norakstīta, bankas darbinieki veiks pārrēķinu.

Aizņēmējs var saņemt jaunu maksājumu grafiku bankas filiālē.

Aizdevuma atmaksas nianses

Pēc kredīta saņemšanas bankā aizņēmējs saņem aizdevuma līgumu un maksājumu grafiku. Pamatojoties uz grafiku, ir nepieciešams atmaksāt aizdevumu, kuram parasti tiek atvērts speciāls konts, no kura banka noteiktajā laikā noraksta nepieciešamo naudas līdzekļu summu. Turklāt klienti var patstāvīgi noguldīt naudu aizdevumam dažādos veidos:

• skaidras naudas pārskaitīšana bankas darbiniekiem iestādes filiālēs;
• izmantojot internetbanku;
• naudas līdzekļu pārskaitīšana, izmantojot termināļus, kuriem svarīgi pareizi ievadīt maksājuma datus;
• naudas noguldīšana, izmantojot pastu, Svyaznoy vai citus maksājumu pakalpojumus.

Līdzekļi būs jāmaksā līdz aizdevuma pilnīgai atmaksai. Bankas izsniedz naudu uz kredīta, ja aizņēmējs atbilst noteiktām prasībām. Ja viņš pārkāps aizdevuma līguma nosacījumus, tad pret viņu var tikt piemēroti dažādi ietekmēšanas līdzekļi.

Aizdevuma nemaksāšanas sekas

Ja aizņēmēji dažādu iemeslu dēļ nevar atmaksāt aizdevumu, tas noved pie daudzāmnegatīvas sekas. Tie ietver:

• bankas iekasē ievērojamas soda naudas un soda naudas;
• ja kavējums pārsniedz trīs mēnešus, iestādes vēršas tiesā, lai panāktu naudas līdzekļu piedziņu;
• ar tiesas lēmumu izpildu procesu uzsāk tiesu izpildītāji, kas noved pie tā, ka viņi var apķīlāt parādnieka kontus vai mantu, ierobežot iespēju šķērsot robežu vai izmantot citas ietekmēšanas metodes;
• informācija par nemaksātāju tiek nodota CBI, līdz ar to pilsonim ir sabojāta kredītvēsture, kas neļauj cerēt uz labiem kredīta nosacījumiem turpmāk.

Tāpēc, pirms vēršaties jebkurā bankā pēc aizņemtiem līdzekļiem, ieteicams rūpīgi izvērtēt savu finansiālo stāvokli. Kredītslogs nedrīkst būt pārāk liels, tāpēc maksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no ģimenes ienākumiem. Tikai ar atbildīgu attieksmi pret savām saistībām saskaņā ar aizdevuma līgumu turpmāk varat paļauties uz labiem banku piedāvājumiem.

Secinājums

Daudzas bankas piedāvā iedzīvotājiem iespēju saņemt naudu kredītā. Pirms aizdevuma summas saņemšanas pareizi jāizvēlas pati bankas iestāde un konkrēta aizdevuma programma. Aizņēmējam ir jāpārzina procentu likmju shēma un atmaksas iespējas.

Ja maksājumi netiks veikti laikā, tas novedīs pie soda naudas un kredītvēstures sabojāšanas. Tāpēc katram aizņēmējam vispirms rūpīgi jāizvērtē iespēja iegūt vienu vai otruaizdevums.