Kā tiek aprēķināti kredītkartes procenti: aprēķināšanas noteikumi, formulas un piemēri

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Jautājums par kredītkarti ir vienkāršs un sarežģīts vienlaikus. Mūsdienās šādi produkti ir plaši izplatīti, taču bieži vien to īpašnieki pilnībā neizprot to lietošanas noteikumus. Šajā rakstā mēs sīkāk aplūkosim, kā tiek aprēķināti procenti par kredītkarti.

Mehānisms kredītkaršu procentu aprēķināšanai

Sākumam tiek aprēķināti aizdevuma līgumā norādītie procenti. Tie tiek aprēķināti, pamatojoties uz parāda summu, nevis uz norādīto kredītlimitu.

Notikumi var attīstīties divos veidos:

1. Cilvēki par pirkumiem maksā ar kredītkarti. Šādā situācijā procenti sāks uzkrāties tikai pēc labvēlības perioda beigām. Pašlaik tos nodrošina gandrīz visas banku organizācijas, kas izsniedz kredītu plastmasu.
2. Persona, izmantojot kontu, izņēma naudu vai veica citus debeta darījumuskredītkartes. Šajā gadījumā parāda summa nākamajā dienā tiks palielināta par procentu summu. Tikai retos gadījumos bankas atstāj klientiem iespēju izmantot bezprocentu periodu pēc skaidras naudas izņemšanas.

Daudz kas paliek neskaidrs

Bieži vien pēc kredītkaršu izsniegšanas rodas nepatīkamas situācijas. Cilvēks it kā saprot procentus, bet no kurienes rodas parādu summas, nav skaidrs. Un maksājumu pārrēķins liecina, ka pārmaksa ir lielāka nekā sākotnēji deklarētā summa. Kā šajā gadījumā tiek aprēķināti kredītkartes procenti? Ir svarīgi atcerēties par apdrošināšanu, kas kā obligāts elements gandrīz pēc noklusējuma tiek attiecināts uz visiem bankas produktiem, kas ietver naudas aizdevumu.

Ir rūpīgi jāizlasa visi līgumā atspoguļotie punkti pirms kredītkartes saņemšanas, lai nebūtu šādu pārsteigumu. Klientam vienmēr ir tiesības atteikties no apdrošināšanas, ja piedāvātie nosacījumi viņam nav piemēroti. Ja banku organizācija nav gatava šādām atlaidēm, tad varat izvēlēties citu apdrošinātāju, kura nosacījumi būs pieņemamāki.

Kā uzkrājas kredītkartes procenti?

Pirmkārt, mums vajadzētu izcelt tādu jēdzienu kā pārskata datums. Visiem klientiem tas ir individuāls, ar to sākas pārskata periods. To nosaka trīs veidos:

1. Pirmā kredītkartes izņemšana.
2. Klienta veikta kartes aktivizēšana.
3. Kredītkartes izsniegšanas datums (parastinorādīts uz aploksnes, kurā izsniegts PIN kods).

Banka izvēlas, kuru pieeju izmantot. Dažos gadījumos labvēlības periods netiek nodrošināts vai tas jau ir beidzies. Šādā gadījumā klientam papildus izlietotajai naudai būs jāmaksā līgumā noteiktie procenti.

Lai kā arī būtu, bankas nosaka minimālo ikmēneša maksājuma summu. Parasti tas ir 5% vai vairāk no esošā parāda. Pat ja kartes īpašnieks ir izmantojis ļoti mazu summu, viņam būs jāmaksā noteiktais minimums.

Algoritms

Tagad detalizēti analizēsim algoritmu. Procentu likme tiek reizināta ar pārskata datumā pieejamo parāda summu. Iegūtais rezultāts tiek dalīts ar dienu skaitu gadā un pēc tam reizināts ar aizdevuma dienu skaitu.

Piemērs: ja iztērējat 30 tūkstošus rubļu no kredītkartes, kuras procentu likme ir 25%. Tad: (30 tūkstoši rubļu25%) / 36530 dienas=616,44 rubļi. Lūk, cik jums būs jāmaksā, izmantojot 30 tūkstošus rubļu par vienu mēnesi.

Kā tiek aprēķināti kredītkartes procenti, izmantojot tālāk norādītos piemērus.

Kredītkaršu efektīvo procentu likmju (EPR) aprēķināšanas procedūra

Pirmkārt, jums ir jāsaprot efektīvās procentu likmes jēdziens. Vienkāršā izteiksmē šis jēdziens attiecas uz pārmaksas procentuālo daļu par kredītlīdzekļu izmantošanu. Saskaņā ar jauno banku likumdošanu EPS jēdziens tika aizstāts ar PSK(pilnas aizdevuma izmaksas). Šīs izmaiņas regulē 353-FZ panta 6. pants, kas saistīts ar patēriņa kreditēšanu.

Vērtība nav tikai bankas paziņotais procents. Tiek ņemti vērā arī pavadošie maksājumi, kas klientam ir zināmi aizdevuma līguma noslēgšanas brīdī:

1. Kredītkartes apkalpošanas izmaksas.
2. Kartes izdošanas izmaksas.
3. Apdrošināšana.
4. Maksājiet par iemaksas un izņemšanas darījumiem.
5. Citi līgumā paredzētie maksājumi.

Cik kartes īpašnieks izmanto, kā arī kādā periodā viņš parādu dzēsīs, iepriekš nav zināms. Tas ir noteikts Centrālās bankas noteikumos.

Pareizs efektīvās procentu likmes aprēķins būs, ja pieņemsim, ka aizņēmējs visu kredītlimitu izmantoja uzreiz. Šādā gadījumā maksājumu grafiks sastāvēs no vienādām ikmēneša summām.

Šī pieeja neapšaubāmi ir pretrunīga, un tikai daži cilvēki izmanto kredītkarti šādā veidā. Parasti bankas klients to izmanto, ja rodas nepieciešamība izmantot papildu naudu. Turklāt parāds, kas radies, tuvākajā laikā tiks dzēsts. Šī pieeja ir visatbilstošākā no kartes īpašnieka puses, ja banka savam produktam ir nodrošinājusi labvēlības periodu.

Jāpiekrīt viena lieta, ka šādi aprēķinātā efektīvā procentu likme nebūs mazāka par faktisko. Tas ir, labāk uzreiz izrunāt sliktāko variantu, aizdevuma izmantošana nemaksās dārgāk.

Iekļauts labvēlības periods

Patiesībai tuvāks būs kredītkartes uzkrāto procentu aprēķins, ņemot vērā labvēlības perioda izmantošanu. Ja ņemam vērā piemēru ar karti ar kredītlimitu 30 tūkstoši rubļu, kuras emisija maksāja 650 rubļus, tad izrādās, ka EPS būs tikai 3,2%. Tas tiek nodrošināts ar nosacījumu, ka nav apdrošināšanas, klients neizņēma naudu skaidrā naudā, mobilās bankas pakalpojumi tiek sniegti bez maksas un visi parādi tiek dzēsti bezprocentu periodā.

Pavisam nesen visām bankām bija pienākums informēt klientu par paredzamo kredītkartes vai kredīta pārmaksas apmēru. Finanšu iestādēm šī informācija ir jānorāda uz lapām kopā ar parāda atmaksas grafiku.

Procentu aprēķins par līdzekļu izņemšanu no kredītkartēm

Ir svarīgi iepriekš noskaidrot, kā tiek aprēķināti procenti par kredītkarti, ja izņemat skaidru naudu bankomātā. Parasti bankas iekasē 5% no izņemtās summas, bet dažkārt procents var būt lielāks. Viena no galvenajām kļūmēm slēpjas apstāklī, ka par skaidras naudas izņemšanu būs jāmaksā arī komisija aptuveni 200 rubļu apmērā (dažreiz vairāk). No pirmā acu uzmetiena klientiem šāda summa šķiet niecīga, taču, ja tā padomā, papildu izdevumi, izņemot 1 tūkstoti rubļu, būs 20%. Neapšaubāmi, ja no kredītkartes izņemat lielas summas, tad šī vērtība nebūs īpaši pamanāma.

Bieži vien finanšu iestādes nenodrošina labvēlības periodus parādu atmaksai, ja klients arkredītkarte izņēma naudu vai veica pārskaitījumu. Ja tomēr ir radusies nepieciešamība pēc šādām darbībām, tad nevajadzētu izmantot pirmos bankomātus, kas tiem sastopas. Ieteicams meklēt tās bankas pašapkalpošanās ierīces, kas izdevusi karti, vai finanšu institūcijas, kas ir tās partneris.

Skaidrs ir tikai viens - naudas izņemšana no kredītkartēm klientiem ir neizdevīga. No šādām darbībām vajadzētu izvairīties.

Procentu likmju apskats dažādu banku kredītkartēm

Starp kredītkartēm ir piedāvājumi, kas ļauj saņemt bonusus par lietošanu, noteiktus atlaižu komplektus dažādos veikalos, pagarinātu bezprocentu periodu. Lai labāk novērtētu, kādi procenti tiek iekasēti par dažādām kartēm, un izprastu šādu dažādību, jums vajadzētu apsvērt dažādu finanšu iestāžu piedāvātos produktus.

Alfa-Bank kredītkartes procentu aprēķins ir šāds:

1. Par naudas izņemšanu banka iekasē diezgan lielu komisiju - vismaz šāda operācija maksās 500 rubļus, ja izņemsiet lielas summas, būs jāmaksā no 6,9%.
2. Banka iekasē maksu par saviem aizdevumiem vidēji 23,99–38,99% gadā.
3. Labvēlīgi atšķiras ar iespēju izmantot ilgāko (salīdzinājumā ar citām bankām) labvēlības periodu, kas ir 100 dienas. Respektīvi, pirmos trīs mēnešus banka neiekasēs procentus par kredītlīdzekļu izmantošanu. Šī banka arī piedāvāun citi plastmasas aizdevuma produkti ar 60 dienu labvēlības periodu, kas ir arī ilgāks nekā citos gadījumos.

Tinkoff Bank

Daudzus interesē jautājums par to, kā tiek aprēķināti procenti par Tinkoff Bank kredītkarti:

1. Procenti par šīs bankas karti ir atkarīgi no tā, kā klients to izmanto - izņem skaidru naudu vai apmaksā pirkumus. Šis rādītājs svārstās 24,9–45,9% robežās gadā.
2. Kredītiestāde par apkalpošanu iekasē 590 rubļus gadā.
3. Līdzekļu izņemšana maksās 290 rubļus plus 2,9% no izņemtās summas.
4. Šīs banku iestādes produktu labvēlības periods ir 55 dienas un ne vairāk.

Šīs kredītkartes ir populāras un plaši izplatītas, neskatoties uz to, ka bankai nav biroju, un klientu apkalpošana tiek veikta attālināti, izmantojot internetu.

Neskatoties uz to, ka procenti par Tinkoff kredītkartēm parasti ir augstāki nekā konkurentiem, klienti saņem vairākas priekšrocības:

1. Kartes piegāde mājās.
2. Vienkāršs dizains.
3. Lēti kredītkaršu pakalpojumi.
4. Plašs partnerbanku tīkls.

Uzkrāšana Sberbank

Tagad apskatīsim, kā Sberbank kredītkartei tiek aprēķināti procenti:

1. Sberbank kredītkaršu vidējā procentu likme ir 25,9=33,9%.
2. Skaidras naudas izņemšana maksās vismaz 390 rubļus jeb 3%.

Jāatzīmē, ka piedāvājumi procentu uzkrāšanai par Sberbank kredītkarti pastāvīgajiem un priviliģētajiem klientiem neatšķiras. Ir Momentum kredītkartes, kuras izceļas ar ātru apstrādi un izsniegšanu. Bet tos var iegūt tikai bankas klienti un tikai ar īpašu piedāvājumu. Naudas līdzekļu izmaksa par šādu produktu ir lētāka - vismaz 199 rubļi par katru operāciju.

VTB 24

Kā tiek aprēķināti procenti par VTB 24 kredītkarti?

1. Šīs bankas kredītkaršu procentu likmes var būt dažādas - 22, 26, 28%. Šīs bankas piedāvātā klasiskā produkta procenti ir 33%.
2. Pagarinājuma periods - 50 dienas.
3. Līdzekļu izņemšana maksās vismaz 300 rubļus jeb 5,5%.

Maskavas banka

Šai bankai nav daudz kredītkaršu piedāvājumu, taču katram produktam ir 50 dienu bezprocentu periods. Procenti uz kartēm ir 29,9–36,9%. VIP kategorijas klienti, izmantojot īpašu bankas piedāvājumu, var saņemt karti ar likmi 16%. Lai izņemtu skaidru naudu, jums būs jāsamaksā vismaz 500 rubļu jeb 6,9% no skaidrās naudas summas.