Banku apdrošināšana: koncepcija, tiesiskais regulējums, veidi, perspektīvas. Banku apdrošināšana Krievijā

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Stabila banku sistēma ir valsts kopējās drošības pamats. Viena no svirām šādas stabilitātes saglabāšanai ir banku obligātās apdrošināšanas ieviešana. Šī sistēma tradicionāli paredz darbu divos virzienos: vispārējā apdrošināšanā un bankas risku tiešā apdrošināšanā.

Bankas apdrošināšana Krievijā

Vispārējā jēdzienā tiek uzskatīta ēku, kurās atrodas bankas, banku īpašuma, finanšu institūciju transportlīdzekļu avārijas apdrošināšana, īpašuma īpašnieku civiltiesiskā atbildība gadījumā, ja tie rada zaudējumus trešajām personām. Šis veids ietver arī darbinieku sociālo apdrošināšanu (medicīnas, pensiju, nelaimes gadījumu utt.).

Banku apdrošināšanas jēdziens ir diezgan plašs. Ja mēs uzskatām, ka tas ietver banku vērtību, datortehnikas, elektronisko iekārtu aizsardzību. Tas attiecas arī uz datoru krāpšanu. Speciālistiem būtu arī jāparedz riski, kas saistīti ar plastikāta karšu un aizdevumu izmantošanu,tostarp pašu banku produktu un to drošības apdrošināšana.

Tādējādi banku apdrošināšanas jēdziens ietver visu apdrošināšanas veidu klāstu banku un apdrošināšanas iestāžu mijiedarbības jomā.

Banku un apdrošināšanas kompāniju sadarbības iemesli

Nepieciešamība iesaistīt apdrošināšanas kompānijas banku sektorā ir saistīta ar vairākiem iemesliem:

• iespēja samazināt banku rezerves līdzekļus risku nodrošināšanai;
• spēja veidot objektīvu banku cenu politiku;
• finanšu iestāžu izdevumu līmeņa samazināšana, kas saistīti ar iekšējās kontroles ieviešanu;
• samazinot pašu banku reputācijas riskus.

Apdrošināšanas kompāniju iesaistīšanās banku sektorā ir loģiska, kamēr apdrošināšanas kompāniju pakalpojumu izmaksas nepārsniedz ekonomisko ieguvumu no to darba. Turklāt negodīgi uzņēmumi var radīt bankai papildu riskus.

Krievijas likumdošana un banku apdrošināšanas sistēma

Banku apdrošināšanas juridiskie pamati Krievijā tika likti, pieņemot Krievijas Federācijas Civilkodeksu. Galvenais normatīvais akts, kas regulē apdrošināšanas un banku apdrošināšanas jautājumus, jo īpaši Krievijas Federācijā, ir Civilkodekss. Otrs likumdošanas akts šajā jomā ir 1992.gada likums "Par apdrošināšanu", kas definē jēdzienus, izvirza prasības darījumu dalībniekiem, veido apdrošināšanas tiesību jomu unpārrauga viņu.

Svarīgi ir likumi, kas regulē attiecības veselības un pensiju apdrošināšanā. Īpašu vietu šajā sērijā ieņem 2003. un 2004. gada likumi, kas regulē tīri banku apdrošināšanas jautājumus: par fizisko personu noguldījumu apdrošināšanu un par Krievijas Bankas maksājumiem personām, kuru noguldījumi atradās bankrotējušajās bankās.

Tādējādi varam teikt, ka banku apdrošināšanas juridiskie pamati Krievijas Federācijā ir balstīti uz pietiekamu normatīvo regulējumu, kas regulē tiesiskās attiecības starp apdrošināto un apdrošinātāju. Šādi izdodas veidot civilizētas partnerattiecības starp finanšu iestādēm un apdrošināšanas kompānijām Krievijā.

Banku apdrošināšanas īpatnības Krievijā

Krievijas Federācijā banku sektora veidošanās notika pagājušā gadsimta 90. gados, kā rezultātā banku un apdrošināšanas kompāniju sadarbībā parādījās dažas iezīmes. Galvenais šādas sadarbības rašanās iemesls bija nepieciešamība strādāt ar finanšu institūciju izsniegtajiem problemātiskajiem kredītiem. Šajā periodā bankas kredītus sāka apdrošināt pašas, atbildību par problemātisko kredītu atdošanu, kuru īpatsvars kopējā kredītportfelī bija aptuveni septiņdesmit procenti, uz apdrošināšanas kompānijām.

Banku apdrošināšanas īpatnības Krievijā neatceļ svarīgākos noteikumus par ienesīgākās banku jomas – kreditēšanas – aizsardzību. Šodienbanku risku apdrošināšana Krievijā ir saistīta ar hipotekāro kreditēšanu, kas ir saistīts ar banku kā labuma guvēju interesi. Patiešām, gadījumā, ja klients nevar tikt galā ar savām parādsaistībām, finanšu iestāde saņem visu aizdevuma summu. Tas attiecas arī uz tiem gadījumiem, kad, apdrošinot aizņēmēja dzīvību, iestājas viņa nāve, un apdrošināšanas sabiedrība vienā reizē maksā parādu bankai. Turklāt finanšu iestāde saņem komisiju no bankas klientu noslēgto līgumu skaita ar apdrošināšanas sabiedrību.

Noguldījumu apdrošināšana ir vissvarīgākā. Galu galā katrs noguldītājs vēlas būt pārliecināts, ka viņa nauda tiks atgriezta. Banku apdrošināšanas attīstības perspektīvām jāatrodas noguldījumu darījumu attīstības plānā. Šis finanšu sistēmas aspekts tieši ietekmē sociālo stabilitāti. Šāda pieeja garantētai ieguldījumu atdevei neatkarīgi no nepārvaramas varas apstākļiem veicina lielāku valsts finanšu piesaisti ekonomikai, kas nodrošina tās tālāku attīstību.

Krievijai šis apdrošināšanas veids ir visproduktīvākais veids, kā attīstīt banku, apdrošināšanas sistēmas un ekonomiku kopumā. Noguldījumu garantiju fonda izveide un tā darbība ir liels solis ceļā uz iedzīvotāju uzticības atjaunošanu.

Noguldītāja riska apdrošināšana finanšu iestādes bankrota gadījumā ir Eiropā populārs pakalpojums. Šī joma attīstās arī Krievijā. Galu galā apdraudētas ir ne tikai bankas, kas uztic savu naudu klientiem, bet arīcilvēki, kuri iegulda savus ietaupījumus finanšu iestādē. Apdrošināšanai šajā jomā ir savas īpatnības. Banka var pasargāt sevi no finansiālām prasībām, ja vairāku iemeslu dēļ nav iespējams atgriezt depozīta naudu. Cilvēki savukārt var neuztraukties, ka viņu ietaupījumi tiks zaudēti.

Bankas klientu loks būs daudz lielāks, ja finanšu iestāde apdrošinās noslēgtos noguldījumu līgumus bankrota gadījumā. Diemžēl šodien ne visas bankas ir Privātpersonu noguldījumu apdrošināšanas fonda dalībnieces. Turklāt ne visi klienti zina, ka šāda organizācija pastāv. Finanšu analfabētisms ir liela problēma daudziem cilvēkiem, kuri strādā ar bankām.

Viena no visaktīvāk attīstošajām jomām ir plastikāta karšu izsniedzēju apdrošināšana. Galvenie riski šajā jomā ir viltošana, krāpnieciskas izmaiņas, nozaudēšana, zādzība.

Ne mazāk pieprasīta ir banku apdrošināšana pret tā dēvētajiem datornoziegumiem, kas ietver datorsistēmu, elektronisko datu un to nesēju aizsardzību. Vērtslietas, ko finanšu iestādes pieņem glabāšanai, ir pakļautas banku apdrošināšanai: skaidra nauda, vērtspapīri, dārgakmeņi, metāli, mākslas vērtības un daudz kas cits.

Izplatījusies arī banku darbinieku profesionālās atbildības apdrošināšana, kas ļauj atlīdzināt klientiem zaudējumus, kas radušies konkrētās finanšu institūcijas ekonomistu rīcības rezultātā. Visizplatītākie līgumi ir parkasieri un operatori. Apdrošināšanas gadījums var būt cilvēcisks faktors, kas izpaužas kā zaudējumu nodarīšana klientam aritmētisko kļūdu dēļ valūtas kursa aprēķinā, procentu maksājumiem, bankas komisijām, īpašuma bojājumiem u.c.

Banku apdrošināšanas veidi ir dažādi un atkarīgi no finanšu institūcijas darbības apjoma. Uzņēmumam ar profesionāliem apdrošināšanas partneriem ir liela uzticamība kredītu jomā.

Kas ir Bankers Blanket Bond?

Amerikas Savienotās Valstis ir banku risku apdrošināšanas ieviešanas un tās pamatstandartu izstrādes dibinātājas. Pirmā banku risku apdrošināšanas polise tur tika noformēta tālajā 1911. gadā. Pasaules banku apdrošināšanas prakse ir veicinājusi visaptverošas banku risku apdrošināšanas rašanos.

Banku apdrošināšana ārvalstīs tiek veikta saskaņā ar visaptverošo banku risku apdrošināšanas sistēmu, ko sauc par Bankers Blanket Bond. Ko tas nozīmē? Banku risku kompleksā apdrošināšana apvieno iepriekš aprakstītos banku apdrošināšanas veidus vienā polisē. Pasaules attīstītākās valstis arī pieturas pie kanoniem, ko Amerikas Savienoto Valstu bankām ieviesusi Amerikas galvotāju asociācija. Visaptverošās apdrošināšanas attīstības pamatā bija Amerikas kompleksās apdrošināšanas sistēmā pirms Pirmā pasaules kara izsniegtā apdrošināšanas polise, kas nodrošināja banku kapitālu no zaudējumiem. Pašlaik tikai ASV katru gadutiek izsniegtas vismaz divi tūkstoši visaptverošas bankas apdrošināšanas polišu.

Bankers Blanket Bond piemērota Krievijai

Neskatoties uz visaptverošo banku risku apdrošināšanas ВВВ atzīšanu Krievijā, diemžēl tā nebūt netiek izmantota pilnā apjomā un tai ir liels attīstības potenciāls. Šo apdrošināšanas veidu atbalsta fakts, ka šādas sistēmas izmantošana ļaus Krievijas Federācijas banku sektoram nodrošināt atbilstību starptautiskajiem standartiem. Tas savukārt piesaistīs papildu investīcijas no ārvalstīm.

Tomēr Krievijā ir banku apdrošināšana, kas neietilpst BBB paketē. Tā ir īpašuma aizsardzība, delikātā un līgumiskā atbildība. Šī procedūra ir saistīta ar nepieciešamību detalizētāk atrisināt daudzus jautājumus, un tā ļauj efektīvi kontrolēt risku.

Turklāt tiek apdrošināta bankas darbinieku lojalitāte, tas ir, finanšu institūcijas aizsardzība pret zaudējumiem, ko tās speciālists var tīši vai netīši nodarīt. Neskatoties uz pieprasījumu pēc šī apdrošināšanas produkta, simtprocentīga cilvēciskā faktora izslēgšana a priori nav iespējama. Ir diezgan grūti dokumentos paredzēt visas cilvēka iejaukšanās iespējas banku iestādes darbā. Šis apdrošināšanas veids uzliek par pienākumu banku iestādei iziet auditu, kas ļaus precīzāk uzraudzīt iespēju ciest zaudējumus.

Viena no visaptveroša satura sastāvdaļāmBBB apdrošināšana ir banku īpašuma apdrošināšana: interjera, kustamās mantas, mākslas, naudas, vērtspapīru apdrošināšana.

ВВВ paredz arī apdrošināšanu pret zaudējumiem, kas bankām radušies, veicot darījumus ar viltotiem dokumentiem. Šādas operācijas iedala divos veidos: krāpšana ar čekiem un līdzvērtīgiem dokumentiem; krāpšana ar vērtspapīriem (viltošana).

Prasības apdrošināšanas darījumu partneriem saskaņā ar BBB

Pamatojoties uz iepriekš minēto, jāsaprot, ka BBB polise ir kombinēts apdrošināšanas veids banku finanšu, tiesu un īpašuma riskiem. Tādējādi Krievijas Federācijas tiesību joma regulē, ka šāda veida apdrošināšana izvirza noteiktas prasības kredītiestādei, kurai ir licence banku pakalpojumu sniegšanai. Nepieciešams:

• norādīt apdrošināšanas līgumā visas filiāles, uz kurām attiecas šis apdrošināšanas veids;
• ņem vērā, ka šis līgums netiks attiecināts uz banku organizācijām, kuras daļēji pieder apdrošinātajam;
• ņem vērā, ka tiesības pieprasīt samaksu, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, ir tikai un vienīgi apdrošinājuma ņēmējam.

Savukārt apdrošinātājam ir jābūt licencei juridisko un fizisko personu īpašuma, kā arī finanšu un biznesa risku apdrošināšanai.

Banku risku raksturojums, noformējot apdrošināšanas polisi ВВВ

Atsevišķi galvenie un papildu riski. Tradicionāli galvenie riski irzādzība, bankas īpašuma un interjera bojāšana vandālisma vai trešo personu apzinātas bojāšanas rezultātā. Tas ietver arī piegādes bojājumus.

Papildus apsveriet riskus, kas saistīti ar apdrošinātā dokumentu viltojuma atklāšanu, ko veic trešā persona. Izņēmums atlīdzības izmaksā saskaņā ar visaptverošo apdrošināšanas polisi ir problēmas, kas saistītas ar datortehnikas, datorprogrammu, datoru datu bojājumiem. Šajā sakarā Krievijas bankas praktizē papildu polises iegādi, lai segtu apdrošināto zaudējumus no elektroniskajiem noziegumiem. Šāda rīcība ir pamatota. Polise sedz gandrīz visus elektroniskajām sistēmām un to datiem nodarītos bojājumus. Ugunsgrēku vai terora aktu zaudējumu gadījumi netiek apdrošināti.

BBB apdrošināšanas līguma ilgums ir vidēji no viena līdz pieciem gadiem.

Banku riska apdrošināšanas problēmas

Ekonomiskās krīzes dēļ iekšzemes banku apdrošināšanai ir dažas īpatnības. Problēmas var atrisināt. Pirmā lieta, kas atspoguļojās krīzes pārmaiņās, ir apdrošināšanas polišu cenas. Attiecībā uz finanšu riskiem būtiski pieaugušas darījuma noslēgšanas izmaksas. Tajā pašā laikā šodien ir iespējams ļoti lēti apdrošināt kustamo un nekustamo īpašumu.

Tradicionāli krīze pozitīvi ietekmēja tirgus samazināšanos, bet tajā pašā laikā ļāva viņam atgūties. Apdrošināšanas kompānijas nav pietiekami elastīgaspolitika attiecībā uz nepieciešamību izstrādāt individuālas polises, kurās būtu jāņem vērā katra apdrošinājuma ņēmēja noteiktas nianses.

Banku apdrošināšanas attīstība Krievijā ir iespējama, izpētot un novēršot iepriekš minētās problēmas.

Apdrošinātāja izvēle bankām

Banku apdrošināšanas organizācija ietver rūpīgu apdrošinātāju atlasi šāda veida darbībai.

Galvenie kritēriji banku uzticama partnera izvēlei ir to stabila maksātspēja, plaša reģionālā tīkla klātbūtne, pieņemama cenu politika, spēja veidot elastīgus līguma nosacījumus un pozitīva pieredze konfliktu risināšanā bez problēmām.. Sadarbībai lieliski piemērots laika pārbaudīts uzņēmums. Tikai šajā gadījumā bankas apdrošināšanas sistēma tiks izveidota pareizi.