Hipotekārā kredīta refinansēšana: nosacījumi, labākie piedāvājumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Neskatoties uz to, ka kredītu refinansēšana banku pakalpojumu sarakstā atrodas jau ilgu laiku, Krievijas realitātē tā parādījās salīdzinoši nesen. Burtiski kopš hipotekārās kreditēšanas attīstības. Līdz ar nekustamā īpašuma pieprasījuma pieaugumu attīstījusies arī finanšu pakalpojumu nozare. Hipotēka katras bankas pakalpojumu sarakstā ieņem vadošo pozīciju.

Hipotekārā kredīta refinansēšana: nosacījumi, labākie piedāvājumi

Finanšu tirgus attīstās un piedāvā jaunus instrumentus līdzekļu uzkrāšanai un palielināšanai. Mājokļa iegādei palīdz hipotēkas, un noguldījumi tiek izmantoti uzkrājumu palielināšanai.

Tāda pakalpojuma kā hipotekārā kredīta refinansēšana praktisku pielietojumu veicināja pēdējo gadu tirgus tendence, kad kavēto kredītu skaits sāka uzņemt apgriezienus. Līdz ar to šodien pakalpojums kļūst arvien populārāks, arvien vairāk banku ir gatavas izskatīt refinansēšanas pieprasījumus.

Procedūras būtība

Izdošanāsaizdevuma gadījumā banka cer gūt peļņu, kas sedz visas pakalpojuma izmaksas plus savus ienākumus. Izmantojot hipotekāro kredītu, aizņēmējs uzskata, ka šādā veidā viņš var ievākties mājoklī jau tagad un atmaksāties tuvāko gadu laikā. Bet, runājot par finansēm, vienmēr pastāv riski. Šajā gadījumā aizņēmējam ir tiesības izmantot tālākkreditēšanu.

Kārtība ir tāda, ka aizņēmējs vēršas savā vai citā bankā pēc jauna kredīta, no kura iegūtie līdzekļi tiks izmantoti vecā kredīta atmaksai. Saskaņā ar likumu bankai nav tiesību atteikties izsniegt kredītu, ja pretendents atbilst visām prasībām.

Hipotekārā kredīta refinansēšana ir piemērota šādos gadījumos:

• cita banka piedāvā zemākas procentu likmes;
• ir iespēja saņemt kredītu uz ilgāku laiku un ar zemām iemaksām;
• vecā kredīta ikmēneša atmaksa kļūst nepanesama;
• ir piedāvājums citā valūtā, kas ir izdevīgs aizņēmējam.

Bet ir svarīgi ņemt vērā vēl vienu punktu. Hipotekārā kredīta refinansēšanu var veikt tajā pašā bankā, kurā tiek atmaksāts esošais kredīts, vai arī jaunā bankā. Procedūras mērķis ir atvieglot aizņēmēja kredīta slogu.

Runājot par citu iestādi, "viņu" banka var atteikties no dokumentu pārskaitīšanas un pirmstermiņa atmaksas, jo tādā gadījumā tā zaudē savu peļņu un klientu. Šī procedūra nav aizliegta ar likumu.

Juridiskābāze

Procedūra balstās uz vairākiem normatīvo aktu projektiem. Hipotēkas refinansēšanas likumā ir norādīts:

• 1997. gada federālais likums Nr. 122;
• Krievijas Federācijas Centrālās bankas 1998. gada noteikumi Nr. 54;
• Krievijas Federācijas Centrālās bankas 2004. gada noteikumi Nr. 254;
• 1998. gada Federālais hipotēkas likums Nr. 102;
• Civilkodeksa 355., 390. un 382.pants;
• Krievijas Federācijas Tieslietu ministrijas 2000. gada rīkojums Nr. 289/235/290;
• 2003. gada federālais likums Nr. 152-FZ

Iepriekš minētie dokumenti apraksta reģistrācijas kārtību, aizņēmēja un aizdevēja tiesības un pienākumus.

Svarīgs punkts: vai pašreizējais līgums pieļauj refinansēšanas iespēju? Dažas bankas sākotnēji nosaka šādas procedūras neiespējamību vai sodus. Ja tas nav pieejams vai tas ir aizliegts, tad klientam ir tiesības uzstāt uz iekļaušanu līgumā.

Procedūras soļi

Hipotekārā kredīta refinansēšana ir ilgstošs process, kurā ir jāatrisina vairākas juridiskas problēmas. Pirmais posms ir tirgus piedāvājumu izpēte un aprēķini. Šeit ir svarīgi ņemt vērā, ka procedūrai ir nepieciešamas dažas izmaksas, kas tiks apspriestas turpmāk. Iespējamība tiek noteikta, pamatojoties uz aprēķiniem, kas veikti, ņemot vērā visas saistītās izmaksas.

Jāatceras, ka tehnisku problēmu un lielās konkurences dēļ banku vidē ne visas finanšu institūcijas ir pozitīvi noskaņotas pret šādu aizņēmēja iniciatīvu.

Nepietiek paļauties uz publiski pieejamu informāciju tīmekļa vietnē vaibanku reklāmas materiāli. Tas var būt vienkāršs mārketinga triks, kamēr nav hipotēkas refinansēšanas programmas, un piedāvājums tiek attiecināts arī uz citiem aizdevuma veidiem.

Dokumentu vākšana

Dokumentu saraksts neatšķiras no sākotnējā saņemšanas brīdī iesniegtā. Indikatīvā sarakstā ir šādi dokumenti:

• pieteikums refinansēšanai, kuru aizpilda uz vietas;
• ienākumu izziņa: 2-iedzīvotāju ienākuma nodokļa izziņa, bankas izraksts vai citi maksājuma dokumenti;
• pretendenta valsts pase;
• ģimenei - laulības apliecība;
• dokumenti hipotēkas nekustamajam īpašumam: īpašumtiesību dokuments, darījuma līgums un valsts iestāžu izziņas par tiesību reģistrāciju;
• bankas hipotēkas līguma kopija.

Ja ir plānots pārfinansēt hipotekāro kredītu Sberbank, tad var tikt iesaistīts maternitātes kapitāls. Atkarībā no šādiem apstākļiem banka var pieprasīt papildu dokumentus:

• maternitātes kapitāla apliecība;
• bērnu dzimšanas apliecība;
• bankas izraksts par kontu atlikumiem.

Ja banka pieprasa galvotāju līdzdalību, tad šīm personām ir jāiesniedz arī dokumentu saraksts, tajā skaitā maksātspēju apliecinošs dokuments.

Grūtības

Kad aizņēmējs piesakās hipotēkas refinansēšanai Sberbank vai citai finanšu iestādei, pašreizējais aizdevējs var atteikties izsniegt kādudokumentus. Šajā gadījumā var palīdzēt profesionāls jurists banku sektorā vai jauns aizdevējs var pieprasīt dokumentus izsniegšanai.

Svarīgi ņemt vērā arī to, ka, apstiprinot ienākumus, būs jāuzrāda divu veidu dokumenti: 2-NDFL formā un bankas formā. Ienākumu skaitļiem, protams, ir jābūt lielākam par minimālo iztikas minimumu un pietiekamam, lai turpinātu segt ikmēneša hipotēkas maksājumus.

Vēl viens sarežģījums ir tas, ka, refinansējot hipotekāro kredītu, bankas var pieprasīt ķīlu. Ņemot vērā aizdevuma summu, par ķīlu var darboties tikai nekustamais īpašums. Un hipotēkas nekustamais īpašums joprojām ir norādīts pirmā kreditora bilancē.

Praksē šādos gadījumos cilvēki ķeras pie nelielas manipulācijas: sarunājas ar draugu vai radinieku, kuram ir līdzvērtīgs īpašums, ieķīlā šo īpašumu kā ķīlu un pēc hipotēkas pārreģistrēšanas visu atdod. uz savu vietu.

Pārskatīšanas process

Pieņemšana nenozīmē pilnīgi neko. Viņi var atteikties pat maksājošiem klientiem. Taču ķīla var būt liels arguments. Der atcerēties, jo likvīdāks ir nodrošinājums, jo lielāka iespēja, ka tas iegūs bankas labvēlību.

Tāpat daudz tiek runāts par kredītvēstures nozīmi. Taču speciālisti saka, ka šis brīdis aktuālāks mazajiem kredītiem, kur nav ķīlas. Laba kredītvēsture nevienam nekaitē. Pārskatīšanas process parasti ilgst 5-7darba dienas. Ja tiek pieņemts pozitīvs lēmums, sākas reģistrācijas process.

Izmaksas

Hipotekārā kredīta refinansēšana bankā ir saistīta ar dažām izmaksām, kuras pilnībā sedz pieteikuma iesniedzējs. Dažās finanšu iestādēs pat pieteikuma izskatīšanas procedūra notiek uz maksas pamata. Atteikuma gadījumā līdzekļi netiks atgriezti.

Ja procedūra ir apstiprināta, tad pretendentam jābūt gatavam uz šādām izmaksām:

1. Nekustamā īpašuma novērtēšana. Likums nosaka, ka procedūru var veikt jebkurš vērtētājs, kuram ir atbilstoša licence. Taču bankām ir savi pastāvīgie partneri. Ja banka uzstāj uz konkrētu vērtētāju, tad pretendents ir spiests tam piekrist.
2. Banka klientiem uzliek pieteikuma izskatīšanas un konkrēta klienta apkalpošanas izmaksas. Tātad jums būs jāmaksā komisijas maksa par hipotēkas izsniegšanu.
3. Ir arī maksa par ieķīlātā mājokļa pārskaitīšanu no vecā aizdevēja bilances.
4. Tiek apmaksāta arī jaunas ķīlas vai tā paša objekta reģistrācija.
5. Dažu veidu palīdzības saņemšana.
6. Kredīta, nekustamā īpašuma vai pašu ienākumu apdrošināšana - pēc bankas noteikumiem.
7. Valsts nodevas samaksa, ja ir notariāli dokumenti.

Atkarībā no pašreizējā aizdevēja nosacījumiem var tikt izņemti līdzekļi aizdevuma pirmstermiņa atmaksai un līgumsodiem.

Priekšrocības

Izvēloties citu banku, klients vienmēr meklē izdevīgākus nosacījumus. Speciālisti to iesakaPārfinansējot hipotēku, labākie piedāvājumi sniedz taustāmu labumu, ja ir atšķirība vairākos parametros.

Kādos punktos ir jāvērtē ieguvumi?

1. Procentu likme. Cik zemāk? Parasti, ja starpība nepārsniedz 3%, tad, ņemot vērā reģistrācijas izmaksas un inflāciju, klients galu galā var maz laimēt.
2. Mainiet termiņu. Padziļināta finanšu analīze, ko ne visi ierindas pilsoņi var izdarīt, liecina, ka jo “ilgāks” aizdevums, jo dārgāks. Jāizvēlas ilgtermiņa termiņš, ja šobrīd nav iespējams maksāt vairāk.
3. Samaziniet ikmēneša maksu. Šeit darbojas tas pats princips: uzvarot tagad, galu galā jūs varat dot vairāk. Bet, ja jaunais piedāvājums tiešām ir izdevīgs, tad tas jāizskata individuāli.
4. Aizdevumu apvienošana. Daudzi krievi ņem vairākus kredītus. Prakse rāda, ka 2-3 maksājumi mēnesī ir smags slogs. Apvienojot visas saistības vienā, var dzīvot daudz mierīgāk.

Kur doties?

Konkurence banku vidē ir liela. Taču šī situācija ir tikai patērētāju rokās: viņi dodas tur, kur aizdevumi ir lētāki. Apsverot hipotēkas refinansēšanu, labākos piedāvājumus piedāvā nozares līderi:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Krievijas Banka – 11,5%

2018. gadā saistībā ar jaunu nekustamā īpašuma pieprasījuma vilni un ekonomisko rādītāju pieaugumu valstī gaidāms jauno piedāvājumu pieaugums.

Refinansēšanas atskaitījums

Nodokļu atlaide - iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksa, ko iepriekš darba devējs ir samaksājis iedzīvotāju ienākuma nodokļa veidā. Viņa likme ir 13%. Likums paredz gadījumus, kad pilsonis var saņemt šos līdzekļus atpakaļ. Hipotekārā kredīta refinansēšanas nosacījumi ļauj izmantot tādas sociālās garantijas kā maternitātes kapitāls un nodokļu atlaides, ja tās netika izmantotas sākotnējās hipotēkas pieteikšanas laikā.

Ja plānojat saņemt nodokļu atlaidi, iepriekš par to jāpaziņo kredīta menedžerim, jo šim punktam ir jābūt atspoguļotam bankas līgumā.

Maksimālais atskaitījums ir 260 000 rubļu. Tajā pašā laikā ir prasības attiecībā uz objekta izmaksām: cena nedrīkst pārsniegt 2 miljonus rubļu. Atskaitījuma summa tiek sadalīta pa gadu. Ja visa summa netiek izlietota 1 kalendārā gada laikā, tad nākamā gada sākumā saņēmējam atkārtoti jāiesniedz pieteikums nodokļu inspekcijai un pārējā piedzen. Ir divi atgriešanas veidi:

1. Pārskaitījums uz bankas kontu, lai nomaksātu hipotēku.
2. Nodokļu dienesta paziņojuma izsniegšana grāmatvedības nodaļai pretendenta darba vietā. Šajā gadījumā nauda netiek atgriezta, un pretendenta ienākumi ir atbrīvoti no iedzīvotāju ienākuma nodokļa maksājamās atskaitījuma apmērā.

Secinājums

Saņemot hipotēku, katram cilvēkam jāskatās tālu uz priekšu un jāveic objektīva savu ienākumu analīze. Riski pavada ik uz soļa. Šajā gadījumā jums vajadzētu izmantotuzticamu apdrošināšanas kompāniju pakalpojumi.

Ja refinansēšanas ieguvums ir acīmredzams, bet banka atsakās, tad jāvēršas citā bankā. Taču lielā interese par refinansēšanu liek šīm iestādēm pārskatīt savu pieeju. Pēc klientu domām, daži nav gatavi atdot klientus konkurentiem un vēlas apspriest jaunus kreditēšanas nosacījumus. Diez vai ir vērts rēķināties ar fundamentālām izmaiņām, taču ir teorētiska iespēja dažus rādītājus vienkāršot.