Kā aprēķināt hipotēkas ikmēneša maksājumu: formula, piemērs

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2024-01-17 19:00

Jūs noteikti jau sen esat sapņojis par savu privāto stūrīti, bieži iztēlojies sevi savā dzīvoklī vai mājā. Taču nekustamo īpašumu cenas ir augstas un pastāvīgi aug, ne katrs var ātri sakrāt šādu summu pirkumam. Bet kā ar sapni? Un šeit jums nevajadzētu satraukties! Hipotēka no Sberbank palīdzēs īstenot jūsu sapni.

Manā galvā uzreiz parādās daudz jautājumu un nelielas bailes no nezināmā. Patiesībā nav no kā baidīties, tikai iepriekš jāizdomā nianses un jāaprēķina savas iespējas.

Šajā rakstā mēs apskatīsim, kā aprēķināt ikmēneša hipotēkas maksājumu. Izgaismosim visas ar hipotekāro kredītu izsniegšanu saistītās sīkās lietas un detalizēti analizēsim tādas lietas kā:

• iemaksa;
• aizdevuma summa;
• ikmēneša maksājums;
• hipotēkas procenti;
• priekšlaicīga atmaksa.

Piemēram, ņemiet šādus rādītājus:

1. Īpašuma cena – 2 400 000 rubļu.
2. Procentu likme - 10,5% gadā.
3. Kredīta termiņš - 10 gadi vai 120 mēneši.
4. Agrīna samaksa - 200 000 rubļu.

Pirmā iemaksa

Pirms turpināt aprēķinus, jums jānoskaidro Sberbank hipotēkas pirmās iemaksas minimālā procentuālā daļa. Lai saņemtu aizdevumu, jums ir jābūt summai, kas var būt lielāka vai vienāda ar nepieciešamo minimumu. Ja mēs to atņemam no īpašuma cenas, mēs iegūstam aizdevuma summu. Sberbankā sākotnējais hipotēkas maksājums ir no 15%, labs piedāvājums un diezgan sasniedzams rezultāts.

Piemēram: 2 400 00015%=360 000 rubļu - pirmā iemaksa.

Hipotēkas summa

Aizdevuma summa vai trūkstošā summa, no kuras atskaitīta pirmā iemaksa par hipotēku Sberbank, ir aizdevuma summa.

Piemēram: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rubļu - hipotēkas summa.

Maksājumu veidi

Pirms sākam visādus aprēķinus, izdomāsim, kas ir maksājumi. Hipotekārā kredīta maksājumu aprēķinu var piemērot pēc mūža rentes vai diferencētas shēmas.

Anuitātes maksājums ir pastāvīgs, kurā ikmēneša maksājumi ir vienādi visā aizņēmēja kredītsaistību pret banku termiņā. Visizplatītākā shēma, jo tā ir ekonomiski izdevīga aizdevējam. Kredītņēmējiem ir arī pluss - ka katru mēnesi summa ir vienāda un maksājumos būs grūti apjukt.

Diferencēts nozīmē mainīgus maksājumus, kasikmēneša iet, lai samazinātu kredīta atmaksas summu. Šī shēma ir diezgan darbietilpīga, kas prasa daudz laika, lai aprēķinātu maksājumu grafiku. Izmantojot diferencētu sistēmu, aizņēmējs varēs ietaupīt daudz naudas uz pārmaksas, taču bankām tas ievērojami palielina riskus, tāpēc tās šādas sistēmas piedāvās retāk.

Skaitīšanas informācija

Mēs noskaidrojām maksājumu veidus. Nevar gaidīt, lai uzzinātu, kā aprēķināt ikmēneša hipotēkas maksājumu. Šim nolūkam ir jāņem vērā vairāki faktori:

1. Nekustamā īpašuma cena - jo augstāka, jo lielāks ikmēneša maksājums.
2. Aizdevuma termiņš - jo ilgāks, jo mazāka ikmēneša iemaksa, bet procenti par kredīta izmantošanu būs jāmaksā ilgāk.
3. Aizņēmēja maksātspēja - tiek uzskatīts, ka ikmēneša maksājuma summa nedrīkst pārsniegt 40% no ienākumiem.
4. Aizdevuma procentu likme - precīzu likmi var uzzināt pēc pieteikšanās kredīta piedāvājumā vai ņemt vidējo bankas likmi.

Maksājuma aprēķins saskaņā ar mūža rentes shēmu

Krievijā šis maksājuma veids ir kļuvis ļoti populārs, pateicoties tā pastāvībai un stabilitātei, kas ir labvēlīga gan aizņēmējam, gan aizdevējam. Kā minēts iepriekš, tas ir ekonomiski izdevīgi aizdevējam, bet aizņēmējam būs vieglāk plānot savas izmaksas, jo komisijas maksas apmērs ir vienāds visā aizdevuma līguma darbības laikā.

Kā aprēķināt hipotēkas ikmēneša maksājumu? Tālāk esošās formulas palīdzēs jums individuāli aprēķināt un pieņemt lēmumuaizdevuma summa.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) kur:

x ir ikmēneša mūža rentes summa.

S – hipotēkas summa.

p – mēneša procentu likme, ja likme ir gada, tad ņem 1/12 daļu un dala ar 100.

n – aizdevuma ilgums mēnešos.

K – mūža rentes koeficients.

Piemēram: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 - 1)=0, 02489/1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubļi.

Maksājumu grafiks

Periods	Minimālais maksājums	Pamatparāda samaksa	Maksājums %	Atlikušais pamatparāds
0	2 040 000
1–30 dienas	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2–30 dienas	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3–31 diena	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4–31 diena	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5–30 dienas	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Ir vēl 2 vienkārši veidi, kā aprēķināt. Pirmais ir izmantot aizdevuma kalkulatoru interesējošās bankas oficiālajā vietnē. Apsveriet otro metodi, kā aprēķināt ikmēneša hipotēkas maksājumu. To var izdarīt tabulā. Excel. Atveriet jaunu failu, dodieties uz cilni "Formulas", pēc tam uz "Financial" un atlasiet "PLT". Parādīsies logs, kurā pirmajā rindā norādīsim procentu skaitu dalītu ar 12 mēnešiem (piemēram, 10,5% / 12/100), otrajā - mēnešu skaitu un trešajā - procentu summu. aizdevums.

Aprēķināt procentus

Apskatot mūža rentes maksājumu grafiku, pamanīsit, ka ik mēnesi samazinās procenti, attiecīgi palielinās pamatparāda samaksas summa. Tālāk ir sniegta formula hipotēkas procentu aprēķināšanai.

% Hipotēka=(ODRdienu skaits starp datumiem) / num. gada dienas.

• OD - pamatparāds norēķinu mēnesī;
• P - gada likme dalīta ar 100;
• dienu skaits starp datumiem - starpība starp pašreizējās iemaksas un iepriekšējās iemaksas datumiem;
• dienu skaits gadā - pašreizējais gads.

Piemēram: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rubļi.

Maksājuma aprēķins pēc diferencētas shēmas

Kā aprēķināt hipotēkas ikmēneša maksājumu, izmantojot diferencētu maksājumu sistēmu? Šis maksājuma veids ietver divas sastāvdaļas: galveno parādu, kas samazinās visā aizdevuma periodā, un aizdevuma procentus, tie arī samazinās visā aizdevuma periodā.

Iemaksas apmēru veido ikmēneša galvenais maksājums un procenti par pamatparāda atlikumu. Analizēsim formulas, kā aprēķināt galveno maksājumu un kā aprēķināt hipotēkas procentus pēc diferencētas sistēmasmaksājums:

Pamata maksājuma formula:

b=S/n kur:

• b - pamata ikmēneša maksājums;
• S – hipotēkas summa;
• n – aizdevuma ilgums mēnešos.

Uzkrāto procentu aprēķināšanas formula:

p=SnP, kur:

• p – uzkrātie procenti;
• P - gada % likme / 12 / 100;
• Sn – parāda atlikums periodā.

Aprēķiniet parāda atlikumu periodā, Sn vērtību:

Sn=S - (b n), kur:

• S – hipotēkas summa;
• b - pamata ikmēneša maksājums;
• n – pagājušo periodu skaits.

Maksājumu aprēķini šai sistēmai tiek veikti katrā periodā, parasti katru mēnesi.

Piemēram: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rubļu;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 rubļu;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 rubļi

Diferencēts maksājums=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rubļi

Maksājumu grafiks

Periods	Atlikušais pamatparāds	Galvenais maksājums	%	Maksājuma summa
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Priekšlaicīga atmaksa

Šāda hipotēkas atmaksas shēma aizņēmējam ir diezgan izdevīga, jo tiek iekasēta mazāka pārmaksa procentu veidā. Atšķirība aprēķinos ir tikai hipotēkas atlikuma aprēķinā, kur tiek ņemts nevis galvenais ikmēneša maksājums, bet gan starpība starp plānoto iemaksu un uzkrātajiem procentiem.

Ja maksājat hipotēku vairāk nekā ikmēneša maksājumu, tad pārējā parāda daļa un aizdevuma procenti var mainīties. Izdomāsim, kā aprēķināt visas šīs summas.

Vispirms jānoskaidro hipotekārā parāda atlikums par kārtējo periodu, plānojot izsniegtā kredīta veida maksājumu grafiku vai aplūkojot bankas sniegto grafiku. Visi mūsu aprēķini tiks veikti no šīs summas.

Svarīgi zināt:

• .
• No summas, kuru vēlaties noguldīt, daļa līdzekļu tiks novirzīta procentu samaksai, kā aprakstīts iepriekš, bet pārējie līdzekļi tiks novirzīti pamatsummas samaksai.

Šeit ir divi piemēri katram aizdevuma veidam.

Piemēram, 3 periodi tika maksāti saskaņā ar mūža rentes shēmu, un 10 dienas pēc pēdējā maksājuma jūs nolēmāt iemaksāt 200000 rubļu

Annuity koeficients paliek nemainīgs un ir vienāds ar 0,01349.

Parāda atlikums ir 2 010 580,66 rubļi.

Tagad jāsarēķina, cik procenti par 10 dienām jāmaksā bankai un cik aizies parādā.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 rubļi

Galvenā parāda samaksas summa=200 000 - 5783,9=194 216,1 rublis.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 rubļi - parāda atlikums.

Atcerieties, ka nākamajā norēķinu datumā jums tiks iekasēti procenti par atlikušajām 20 vai 21 dienu periodā.

Otrais gadījums būs diferencētam uzlādes veidam. Maksājāt 4 periodus, un 5. maksājuma datumā jūs nolēmāt iemaksāt 200 000 rubļu

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 rubļu.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rubļi.

Pamatparāda samaksas summa=200 000 – 17 255=182 745 rubļi.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 rubļi.

Tātad, zinot visus pamatus un aprēķinus, varat viegli novērtēt hipotēkas summu, kuru jums būs viegli samaksāt. Pretī jūs iegūsit nekustamo īpašumu, kurā jūs un jūsu ģimene radīsiet savu mājas komfortu. Vieta, kur svinēsiet Jauno gadu un svinēsiet dzimšanas dienas.