Kā saņemt hipotēku ar nelielu oficiālo algu: nepieciešamie dokumenti, reģistrācijas kārtība un nosacījumi, apmaksas nosacījumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Viens no biežākajiem hipotekārā kredīta atteikuma iemesliem ir klienta zemie ienākumi. Ko darīt, ja oficiālie ienākumi ir mazāki par prasīto, vai arī ar tiem nepietiek, lai saņemtu nepieciešamo summu? Ko darīt, ja darba devējs maksā algu aploksnē? Vai ir iespējams ņemt hipotēku, ja vispār nav oficiālu ienākumu? Kā saņemt hipotēku ar nelielu oficiālo algu?Apsveriet iespējas situāciju labot.

Kā aprēķināt maksājumu?

Katrai bankai ir sava sistēma maksimālā iespējamā klienta maksājuma aprēķināšanai. Dažās banku organizācijās maksājuma summa nedrīkst pārsniegt 40% no vidējiem mēneša ienākumiem. Citās valstīs šis slieksnis ir 60%. Ir aprēķinu shēma, kuras pamatā ir dzīves dārdzība reģionā. No algas tiek ieturēta iztikas minimuma summa un visi klienta obligātie izdevumi: bērnu uzturēšana un izglītība, komunālie maksājumi un tamlīdzīgi. Pamatojoties uz atlikušo summu,aprēķināt maksimālo aizdevuma maksājumu. Dažas bankas aizņēmēja izdevumos iekļauj nepilngadīgos bērnus kā vēl vienu minimālo iztikas minimumu. Un citi neizmanto šo shēmu un raksta šo izdevumu pozīciju atbilstoši klientam. To, kā banka aprēķinās summu, noteikti var uzzināt tikai praksē. Aptuveni apstiprinātie klienta ienākumi Maskavas reģionā nedrīkst būt mazāki par 30 000 rubļu. Ja summa ir mazāka, pieteikumi parasti tiek noraidīti pirmajā vērtēšanas posmā. Ko darīt, ja summa nav pietiekama, lai saņemtu kredītu vai banka piedāvā mazāk nekā nepieciešams? Kā saņemt hipotēku ar nelielu oficiālo algu?

Atsauce uz bankas veidlapas

Iespējams, vienkāršākais veids, kā atrisināt zemo oficiālo ienākumu problēmu. Katrā bankā ir veidlapa, kas darba devējam jāaizpilda "ar roku", kurā būs norādīti klienta ienākumi pilnā apmērā, ņemot vērā "pelēko" darba samaksu. Kas jums jānorāda šādā sertifikātā:

1. Ienākumiem jābūt stabiliem un uzkrātiem vismaz trīs mēnešus pirms hipotēkas noformēšanas. Dažas bankas pieprasa sniegt informāciju vismaz sešus mēnešus, pārbaudiet to iepriekš. Ideālā gadījumā sertifikātā ir norādīti gada ienākumi. Speciālā tabulā ir norādīts katrs nostrādātais mēnesis un maksājuma summa (skaitļos). Pēdējā rindā viņi raksta vārdu "KOPĀ" un summētos ienākumus par norādīto periodu.

2. Tiek aizpildīti visi informācijas lauki, proti: pilns organizācijas nosaukums un rekvizīti, tā darbinieka amats un dati, kuramatsauce. Parādās arī informācija par organizāciju un fiksētā tālruņa numurs. Vairums banku pieprasa fiksētā tālruņa numuru, tāpēc tam jāpievērš īpaša uzmanība.

3. Izpeļņas apmērs norādīts pilnībā: oficiālā un pelēkā alga.

4. Uz veidlapas ir divi paraksti: grāmatvedis un vadītājs. Abi ir šifrēti. Un apaļš uzņēmuma oriģināls organizācijas zīmogs.

Nereti darbiniekiem, kuru darba devēja uzņēmums strādā pēc pelēkās shēmas, ir problēmas ar sertifikāta iegūšanu. Organizācija baidās, ka banka nodos datus nodokļu dienestam un tā tiks sodīta ar naudas sodu vai likvidēta. Vai ir reāli ņemt hipotēku ar nelielu algu, ja sertifikāts bankas formā ir apdraudēts?

Patiesībā šīm bailēm nav nekāda pamata. Pirmkārt, banka nav tiesīga publicēt datus, kas satur finanšu noslēpumu. Tas pat nav viņa interesēs, jo viņš zaudēs klientu (un vairāk nekā vienu, ja kāds cits no uzņēmuma nolems pieteikties aizdevumam). Otrkārt, tika izveidots sertifikāts bankas formā, lai apliecinātu neoficiālus ienākumus. Jau pati šī rīka izveide ir pretrunā ar ideju par datu pārsūtīšanu uz nodokļu biroju.

Cits ienākumu avots

Kā dabūt hipotēku ar nelielu oficiālo algu, ja tie visi ir ienākumi no darba devēja? Ir iespēja, ja klientam ir papildu ienākumu avots, piemēram: pensija, sociālie pabalsti, otrais darbs, stipendija. Tas ir kaut kas, ko var apstiprināt. Bankai jāiesniedz šādi dokumenti:

1. Pieprasījums nodarba devēja izziņa 2-iedzīvotāju ienākuma nodoklis.

2. Palīdzība bankas veidā.

3. Izraksts no Pensiju fonda par pensijas iecelšanu vai izziņa par summu, ko klients saņem katru mēnesi.

4. Studentiem līdzi jāņem izziņa no augstskolas grāmatvedības par stipendiju uzkrāšanu, norādot summu.

5. Izziņas par pabalstu un sociālo maksājumu aprēķinu no sociālā dienesta.

6. Ja ir, līgums no īpašuma nomas, norādot īres maksas apmēru.

Ietaupījums

Vai ir citi veidi, kā saņemt hipotēku ar nelielu oficiālo algu? Nākamā iespēja pārliecināties par klienta maksātspēju ir pašu uzkrājumu pieejamība. To izskats jāreģistrē ne vēlāk kā sešus mēnešus pirms hipotekārā kredīta noformēšanas. Daudzumam jābūt pietiekamam, lai to varētu izmantot kā gaisa spilvenu. Nepieciešamības gadījumā klientam jābūt tiesīgam izmantot depozītu. Lai apstiprinātu līdzekļu pieejamību kontā, bankai ir jāiesniedz konta izraksts un depozīta līgums.

Līdzaizņēmējs

Lai nodrošinātu maksājumu drošību, lielās bankas bieži izmanto trešo personu iesaistīšanas politiku hipotekārā kredīta noformēšanā. Parasti tas ir klienta dzīvesbiedrs vai tuvs radinieks. Kā iegūt hipotēku ar nelielu algu, ja laulātajam ir lielāki ienākumi? Ieteicams, lai galvenais aizņēmējs būtu tas no klientu pāra, kuram ir vislielākie oficiālie ienākumi. Galvenā aizņēmēja un līdzaizņēmēja alga tiek summēta, no tiem atņemtaminimālā iztikas minimuma, pēc kuras paliek summa, uz kuras pamata tiek aprēķināta aizdevuma summa. Šāda savstarpēja palīdzība zemu ienākumu gadījumā sniedz nenovērtējamu atbalstu. Negatīvā puse ir tāda, ka tad īpašums kļūst par katra kredītņēmēja atbildību. Ja esat līdzaizņēmējs un galvenais klients nespēj samaksāt hipotēku, tad arī jūs esat atbildīgs. Bankai ir tiesības pieprasīt līgumsodu no abām personām, kas piedalās līgumā. No priekšrocībām: līdzaizņēmējam ir tādas pašas tiesības ieķīlāt nekustamo īpašumu kā galvenajam aizņēmējam. Persona, kura kļūs par īpašuma līdzīpašnieku, jāizvēlas rūpīgi. Tam vajadzētu būt kādam, kam var uzticēt tik svarīgu lietu un saņemt hipotēku ar nelielu oficiālo algu.

Galvotājs

Kāda ir atšķirība starp hipotēkas līdzaizņēmēju un galvotāju? Nekustamo īpašumu kreditēšanā var būt vairāki galvotāji. Tiem jābūt cilvēkiem ar pietiekamiem, apstiprinātiem ienākumiem, lai pieteiktos kredītam. Atšķirībā no līdzaizņēmēja, galvotājam nav tiesību uz daļu no aizdotā mājokļa. Galvotājs veic tikai parāda atmaksas garantijas funkciju. Ja klientam nav pietiekamu ienākumu hipotēkas iegūšanai, viņam ir tiesības piesaistīt galvotājus. Bet tos parasti ir grūti atrast. Ja aizņēmējs nemaksā ikmēneša maksājumus, banka var izvirzīt prasības galvotājam. Turklāt arī galvotāja mantinieki ir pakļauti riskam, ja galvenais aizņēmējs nepilda saistības, jo galvotāja parādi tiek mantoti.

Dividokuments

Bankās hipotekārajiem kredītiem ir īpaši tarifu plāni, saskaņā ar kuriem iespējams būtiski vienkāršot dokumentu iesniegšanas kārtību. Kā saņemt hipotēku ar nelielu oficiālo algu, bez ienākumu apliecinājuma?

Ja klients spēj veikt sākotnējo maksājumu 40% vai vairāk, tiek nodrošināti īpaši nosacījumi. Banka neprasa ienākumu deklarācijas, un reģistrācija notiek pēc diviem dokumentiem (pase, vadītāja apliecība vai SNILS). Bieži vien bankas šādos aizdevumos izmanto paaugstinātu procentu likmi. Tāpēc ir vērts tuvāk apskatīt maksājumu grafiku un pārmaksu. Šī ir vienkāršākā iespēja, kas ļauj saņemt hipotēku ar nelielu oficiālo algu. Iepriekš aprēķiniet, cik naudas mēnesī tiks iztērēta samaksai un cik galu galā izmaksās īpašums. Vai spēle ir sveces vērta?

Sociālā programma

Lielajās Krievijas pilsētās, un ne tikai, ir dažādas sociālās programmas pilsoņiem, kuri pieder pie maznodrošinātajām un maznodrošinātajām iedzīvotāju kategorijām. Kā ņemt hipotēku ar nelielu oficiālo algu? Jo īpaši Maskavā ir programmas "Jaunā ģimene" un "Mājoklis". Nosacījumi tiem atšķiras, taču, noformējot hipotekāro kredītu, ir iespējams izmantot valsts sniegtās priekšrocības. Valsts var piešķirt subsīdiju, ko aizņēmējs var izmantot pirmās iemaksas palielināšanai vai parāda pamatsummas samaksai. Grūtības iegūt pabalstus ir tādas, ka aizņēmējam ir jāatbilst daudzām prasībām. Piemēram, dzīvojamā platība dzīvoklī pēc kadra uz vienu personu, pēcreģistrācija, nedrīkst pārsniegt reģionam noteikto minimumu. Iegādātajam īpašumam jāatrodas reģistrācijas un pabalstu saņemšanas reģionā. Turklāt ir gara rinda, lai saņemtu subsīdiju no valsts, un ir iespēja nemaz negaidīt, ja kredītņēmēja vecums tuvojas 35 gadiem. Sociālās programmas ir paredzētas galvenokārt jauniešiem, vecums nedrīkst pārsniegt 35 gadus.

Militārā hipotēka

Cilvēkiem, kas saistīti ar valsts dienestu un oficiāli reģistrēti iekšējā karaspēka vai struktūru rindās, ir brīnišķīga programma - militārā hipotēka. Vienīgais trūkums ir tas, ka labāk to sākt lietot pēc iespējas agrāk. Vai ir iespējams ņemt hipotēku ar nelielu algu? Pēc vairāku gadu dienesta militārpersonas un ar tām saistītās pilsoņu kategorijas tiek aicinātas pieteikties mājokļa kredītam. Tiek nodrošināta atvieglota procentu likme, aizņēmējam ir jāveic tikai pietiekama pirmā iemaksa. Tālāk līdz dienesta beigām valsts pati maksā kredītu. Summa, kas sedz maksājumu, tiek ieskaitīta aizņēmēja kontā katru mēnesi. Summa ir fiksēta visiem militārpersonām, tāpēc banka iepriekš aprēķina aizdevuma termiņu un summu, ko var saņemt. Tādējādi aizņēmējs pilnībā atbrīvojas no nepieciešamības maksāt mājokļa kredītu.

Īpašas programmas

Katrā lielākajā bankā ir noteikta klientu kategorija, kuriem ir atviegloti nosacījumi kredīta saņemšanai. Ja algas tiek izsniegtas caur banku, par šādām programmām ir jēga jautāt bankas darbiniekiem. Kā likums, laiir mazākas prasības algas klientiem vai partneruzņēmumiem, tāpēc ir iespēja iegūt hipotēku ar nelielu algu un zemiem procentiem.

Kredītu brokeri

Ir organizācijas, kuras par maksu ir gatavas uzņemties problēmas ar hipotēkas iegūšanu ar nelielu oficiālo algu. Speciālisti šādās organizācijās var piekļūt banku vadībai vai zina, kā apiet čeku. Viņiem ir informācija par to, kā maksājums tiek aprēķināts katrā bankā. Komisijas maksa par kredīta brokeru pakalpojumiem ir augsta un svārstās no 0,5 līdz 3% no aizdevuma summas. Taču pastāv reāla iespēja ar viņu palīdzību kļūt par laimīgu sava īpašuma īpašnieku. Izvēloties kredīta brokeri, jābūt uzmanīgiem un uzmanīgiem, jo krāpšanas gadījumi nav retums. Pirms sazināties, iepazīsties ar kredītņēmēju atsauksmēm, vēlams, lai kāds no draugiem padalītos pieredzē par kredīta saņemšanu ar šādas organizācijas palīdzību.

Nelikumīgas darbības

Ļoti bieži piedāvā palīdzēt noformēt hipotēku ar nelielu algu, firmas, kuras ir ar mieru nodrošināt klientam par maksu viltotus ienākumu dokumentus. Ir ļoti ieteicams neizmantot viņu pakalpojumus. Par nelielu summu 5-10 tūkstoši rubļu nelaimīgajam aizņēmējam tiek izsniegtas viltotas ienākumu apliecības un darba grāmatiņas kopija. Šo dokumentu nodošana bankai ir saistīta ar klienta bloķēšanu krāpšanas dēļ, līdz lietas nodošanai policijai. Bankām ir iespēja pārbaudīt iesniegto dokumentu derīgumu, izmantojot valsts reģistrus. Pat pēc papīra izskata pieredzējis speciālists to spējatšķirt viltotus dokumentus no īstiem. Turklāt bankas darbinieki tiek apmācīti paņēmieniem, kas ļauj aprēķināt aizņēmēja sniegto faktu ticamību. Lai izvairītos no krimināllietas ierosināšanas, nevajadzētu izdabāt krāpniekiem.

Ieteikums

Ja, izskatot bankas ienākumu dokumentus, izrādās, ka ar algu nepietiek, lai saņemtu hipotēku, apsveriet iespēju palielināt pirmo iemaksu. Tādā vienkāršā veidā samazināsies aizdevuma pamatsumma, un ikmēneša maksājuma apjoms kļūs mazāks. Tātad pastāv iespēja, ka ienākumi būs pietiekami.

Noslēgumā

Piesakoties hipotēkas kredītam, aprēķiniet savas iespējas. Ja ar ienākumiem nepietiek ikmēneša maksājumu veikšanai, vai ir vērts ņemt kredītu? Galu galā pastāv iespēja, ka pienāks mēnesis vai ilgāks periods, kad nebūs iespējams samaksāt. Pastāv risks palikt bez jau samaksātās summas un bez nekustamā īpašuma.