Hipotēka: kur sākt. Reģistrācijas nosacījumi, kārtība, nepieciešamie dokumenti, konsultācijas

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

"Es vēlos saņemt hipotēku! Kur sākt?" - šo jautājumu uzdod daudzi, kas izlēmuši par tik sarežģītu un atbildīgu pasākumu kā dzīvokļa pirkšana uz kredīta. Patiešām, vienmēr ir daudz jautājumu, it īpaši, ja tas viss notiek pirmo reizi. Kā maksāt, kad, kam? Kad dokumenti būs gatavi? Kad dzīvoklis kļūs par privātīpašumu? Mēģināsim tikt galā ar visām šīm niansēm. Tātad, kur sākt iegādāties dzīvokli hipotēkā.

Kas ir hipotēka

Pirms izdomājat, ar ko sākt mājas iegādi ar hipotēku, būtu jauki noskaidrot, kas tas ir. Protams, lielākā daļa iedzīvotāju to zina jau sen un no pirmavotiem, taču, iespējams, ir arī tādi, kas šajā jautājumā nav pārāk gudri.

Tātad, hipotēka ir ķīlas veids. Ir parādnieks – cilvēks, kurš vēlas iegādāties nekustamo īpašumu, bet viņam nepietiek naudas. Ir kreditors - banka, kas subsidē parādnieku šim pasākumam. Ir dzīvoklis - par kuru tiek prasīta nauda.

Banka izsniedz nepieciešamo summu, un parādnieks apņemas to atdot, protams, ar procentiem. Visu laiku, kad viņš maksā parādu, mājoklis jau atrodas viņa īpašumā, tomēr, ja viņš kādu iemeslu dēļ pārtrauca maksāt ikmēneša summu, banka var brīvi rīkoties ar dzīvokli pēc saviem ieskatiem: jo īpaši pārdot to atgūt savus līdzekļus.

Tādējādi dzīvoklis ir ieķīlāts bankā, neskatoties uz to, ka īpašnieks to faktiski izmanto. Tā ir garantija, ka banka noteikti atdos savas finanses.

Īsa atkāpe hipotēku vēsturē

Kur sākt sarunu? Protams, ar definīcijas izcelsmi. Pats "hipotēkas" jēdziens nebūt nav jauns - tas pastāv jau daudzus gadsimtus. Jau sestajā gadsimtā pirms mūsu ēras senie grieķi izmantoja šo terminu. Viņi to izmantoja, lai apzīmētu parādnieka zemi, un vizuāli attēloja stabu, kas tika izrakts tieši šajā zemē. Tā bija viņa hipotēka un piezvanīja. Tas nozīmēja "ķīlu", "brīdinājumu". Uz staba bija arī zīme, ka teritorijas īpašnieks atmaksā kredītu.

Mūsu valstī pirmā hipotēku banka radās astoņpadsmitā gadsimta beigās. Vēlāk gan "veikals" tika slēgts, un viss sākās no jauna pēc Padomju Savienības sabrukuma – pagājušā gadsimta deviņdesmitajos.

Hipotēkas funkcijas

Tiem, kuri interesējas par to, kā iegūt hipotēku un ar ko sākt, vispirms ir jāsaprot daži šī aizdevuma veida galvenie punkti. Tā, piemēram, viņi to izdod, kā likums, ilgu laiku (lai gan netas ir aizliegts, protams, un agrāka parāda atmaksa - ja maksātājs to spēj), un procentu likme parasti ir zemāka nekā citiem kredīta veidiem.

Ir vairāki veidi, kā dzēst parādu, par kuriem arī vajadzētu zināt, pirms domājat par to, kur sākt ņemt hipotēku:

1. Katru mēnesi var iedot summu, kas vienādās daļās atmaksā gan pašu kredītu, gan procentus par to (piemēram, viss maksājums ir 10 tūkst., no kuriem pieci aiziet kredīta samaksai, bet pieci samaksai procenti).
2. Varat arī veikt maksājumu, ko sauc par diferencētu. Tas ir tad, kad sākumā lielākā daļa naudas aiziet procentu maksāšanai, un pēc tam otrādi. Piemēram, ja maksājums ir 20 tūkstoši, tad piecpadsmit no tiem var aiziet procentos, bet tikai pieci uz kredītu. Bet pamazām proporcija mainīsies (kad procenti tiek atmaksāti arvien vairāk), un tad, gluži pretēji, minimālā maksājuma daļa nonāks procentos.

Hipotēka: ar ko sākt?

Tātad, ja visi par un pret ir izsvērti un lēmums pieņemts, kas būtu jādara vispirms? Kā sākt ar hipotēku?

Vispirms jāizlemj, no kuras bankas vēlaties saņemt finansējumu. Mūsdienās mūsu valstī ir ļoti daudz banku, neskatoties uz to, ka daudziem ir zināmas tikai vadošās - Sberbank, VTB un citas līdzīgas. Vairākas šāda veida iestādes ir rūpīgi jāpārbauda.

Kāpēc šī ir pirmā vieta, kur noformēt hipotēku? Jā, jo dažādās bankās ir atšķirīgi nosacījumi. kur-tad procents būs mazāks, kaut kur viņi piedāvās preferenciālu programmu, bet kur citur - kaut ko citu. Tāpēc ir svarīgi noskaidrot dažus piedāvājumus, salīdzināt tos un izvēlēties sev piemērotāko.

Finanšu dziedāt romances?

Kopumā galvenais, ar ko sākt ņemt hipotēku, ir panākt galīgo noteiktību ar finansiālajiem aspektiem:

• ar summu, kuru vēlētos aizņemties;
• ar to līdzekļu daļu, ko var iemaksāt kā pirmo iemaksu.

Dažādās bankās atšķiras arī procenti, kas tiek novirzīti pirmās iemaksas veikšanai, lai gan atšķirības nav ļoti kolosālas. Kaut kur tie ir desmit procenti no kopējās summas (bet uzreiz jāatzīmē, ka šādu banku ir mazākumā), bet kaut kur - piecpadsmit. Tiesa, visbiežāk mēs runājam par divdesmit un vairāk procentiem (tas var būt zemāks tikai noteiktos apstākļos - piemēram, ir priekšrocības jaunajiem skolotājiem vai jaunajām ģimenēm).

Saprotot, cik lielu summu vari noguldīt pats, vari aprēķināt nepieciešamo aizdevuma summu. Tāpēc tas viss ir būtisks solis jautājumā par hipotēku dzīvokli: ar ko sākt tā reģistrāciju.

Periods, uz kuru tiks aprēķināta hipotēka, arī ir diezgan būtisks punkts izskatāmajā jautājumā. Summa, kas būs jāatmaksā katru mēnesi, ir tieši atkarīga no gadu skaita.

Kā likums, reti kurš ņem hipotēku uz pieciem gadiem - tikai tie, kas patiešām ir pārliecināti par savām spējām un ir gatavi ik pēc trīsdesmit dienām dot nopietnu naudu. Parasti kredītsizdots uz desmit, piecpadsmit un pat divdesmit gadiem. Tomēr šeit ir jāatceras: jo ilgāk tiek maksāta hipotēka, jo vairāk tiek doti procenti. Tādējādi, ja aizņēmāties bankā divus miljonus, jums jābūt gatavam tam, ka jums būs jāatdod visi četri.

Ja jums ir kādi jautājumi

Jautājumi, saņemot hipotēku – ar ko sākt un kā to pareizi noformēt – nebūt nav nekas neparasts. Tie ir sastopami katram otrajam pretendentam (ja ne katram pirmajam). Tāpēc ir lietderīgi un vēlams meklēt palīdzību un/vai padomu pie hipotēkas speciālista. To var izdarīt gan jau izvēlētajā bankā, gan vienkārši dodoties uz jebkuru ērtu, kur ir līdzīgs konsultants. Viņš atbildēs uz visiem jautājumiem un precizēs nepieciešamo informāciju. Tas vismaz padarīs skaidrāku kaut ko, kas līdz šim ir bijis ļoti neskaidrs.

Nepieciešamie dokumenti

Cita starpā, lai noformētu hipotēku, ir arī jāsavāc dokumenti. Kur sākt šeit:

1. Vispirms jums ir jāizgatavo pases un apdrošināšanas apliecības fotokopijas (zaļš plastmasas papīrs).
2. Pasūtiet izziņu par ienākumiem darbā (parasti tas ir 2 iedzīvotāju ienākuma nodoklis).
3. Vīriešiem var būt nepieciešams arī militārais ID un kopija.
4. Turklāt būs nepieciešams dokuments par izglītību, darba līguma kopija.
5. Ja persona bija vai ir precējusies, jums būs nepieciešams sertifikāts par to vai tā izbeigšanu.
6. Ja ir bērni, iesniegumam būs jāpievieno atvases dzimšanas apliecības kopijas.

Ja pēkšņi ir nepieciešami kādi citi dokumenti, papildus iepriekš minētajam sarakstam, par to noteikti jāinformē bankas konsultants.

Jā, starp citu, katram pretendentam tiek nozīmēts savs konsultants, kurš turpmāk sadarbosies ar viņu un ieteiks visus soļus dzīvokļa iegūšanai hipotēkā: ar ko sākt un ko darīt tālāk.

Sekošana

Mēs uzzinājām un apspriedām, kā sākt saņemt hipotēku. Ko darīt tālāk pēc visām šīm darbībām? Jā, viss ir vienkārši: pieteikties.

Iepriekš to varēja izdarīt tikai klātienē, ierodoties izvēlētajā bankā, tiešraidē sazinoties ar speciālistu. Mūsdienās, modernajā tehnoloģiju laikmetā, šāda procedūra ir pieejama arī elektroniskā veidā. Šajā gadījumā jums nekur nav jāiet. Jums vienkārši jāsēž pie monitora, jāskenē visi dokumenti, jāaizpilda pieteikums, norādot visu nepieciešamo informāciju par sevi, jāpievieno tam iegūtie skenētie attēli un jānoklikšķina uz pogas "sūtīt".

Izskatīšana notiek diezgan ātri – jau dažu stundu laikā kāda atbilde noteikti nāks. Vietnē, starp citu, lietotāja personīgajā lapā tiks parādīti visi ar šo pieprasījumu saistītie procesi. Neatkarīgi no tā, vai apstrāde notiek, liegta, apstiprināta - to visu var redzēt tiešsaistē.

Ja jums tika atteikta hipotēka

Svarīgs punkts: var gadīties, ka pieteikums tiks noraidīts (jāpaskaidro visi iemesli). Atteikumam var būt daudz iemeslu:

• nepareizi aizpildītslauki;
• slikti lasāms skenējums;
• nepieciešamu dokumentu trūkums un tā tālāk.

Visas šīs problēmas ir atrisināmas. Pēc tam, kad tie ir novērsti, jums vēlreiz jānosūta pieteikums un jāgaida vēlreiz.

Starp atteikuma iemesliem var būt arī gadījums, kad banka šaubās par personas spēju atmaksāt kredītu. Viņam var šķist, ka pretendenta ienākumi ir pārāk zemi, lai ņemtu kredītu. Tad klientam būs jāizsniedz arī galvotājs, tas ir, līdzaizņēmējs. Citiem vārdiem sakot, persona, kura garantēs cietēja maksātspēju iegūt īpašumā nekustamais īpašums un no kuras banka varēs paņemt viņam pienākošos naudu gadījumā, ja pats pretendents kāda iemesla dēļ izrādīsies būt finansiāli maksātnespējīgam.

Piesakoties galvotājam, būs jānorāda arī visa nepieciešamā informācija par viņu, jo īpaši jānorāda dati par izglītību, izziņa par ienākumiem un tamlīdzīgi.

Vai pastāv atšķirība starp bankām?

Cilvēki bieži jautā, vai pastāv atšķirības hipotēkas noformēšanā dažādās bankās. Piemēram, VTB, Sberbank vai Rosselkhozbank… Un, ja, piemēram, piesakāties hipotēkai Sberbank, ar ko sākt?

Patiesībā nav nekādas atšķirības. Jums būs nepieciešami visi tie paši dokumenti, jums būs jāiziet visas tās pašas procedūras. Dažas nelielas detaļas var atšķirties. Ja kaut kas noiet greizi, hipotēkas speciālists noteikti par to pastāstīs. Kur sākt labot esošās nepilnības, viņš noteikti arī pamudinās un ieteiks. Pa lielam,pretendentam ne par ko nav jāuztraucas - šim nolūkam ir konsultants. Kad viss ir pareizi ierāmēts, atliek tikai gaidīt lēmumu. Un tad priecājies par pozitīvu atbildi un steidz slēgt līgumu par dzīvokli!

Daži padomi, kā palīdzēt jaunajiem parādniekiem

Lai atvieglotu darbu, aizdevuma darbinieki parasti sniedz dažus padomus. Šeit ir daži:

1. Jums jāpaliek prātīgam cilvēkam un saprātīgi jānovērtē savi resursi. Pēc ekspertu domām, aizdevumam jābūt tādam, lai katru mēnesi jūs šķirtos no ne vairāk kā trīsdesmit procentiem no ģimenes budžeta – pretējā gadījumā tas kaitēs jūsu kabatai.
2. Privātpersonas labprātāk ņem hipotēku nevis rubļos, bet citā valūtā, lai būtu ekonomiski izdevīgāk. Tā nav laba doma, jo sākumā tas var būt ekonomiski izdevīgāk, taču nekad nevar zināt, kas notiks ar trasi pēc piecām minūtēm. Un, ja tas pēkšņi uzlēks, tiem, kas vēlas ietaupīt naudu, būs jāpiesprādzējas.
3. Noteikti rūpīgi izlasiet visus dokumentus pirms to parakstīšanas. Šis noteikums burtiski jāiemācās no galvas! Un īpaša uzmanība jāpievērš visam, kas rakstīts mazā drukā. Tas ietver arī nepieciešamību uzreiz uzdot visus jautājumus un noskaidrot visus nesaprotamos punktus.
4. Vēl viens ieteikums, un tas arī tika minēts iepriekš, ir ieteikums neapčakarēties tikai vienā bankā, bet iepriekš izpētīt vairāku finanšu institūciju piedāvājumus. Rūpīgi nosver visu, pārdomā, varbūt pārrunāar jebkuru citu un tikai tad pieņem lēmumu. Bieži vien daudzu problēma ir tā, ka cilvēki dodas uz banku tikai tāpēc, ka dzirdējuši no paziņām, kas savulaik, pirms dažiem gadiem, tur ņēma kredītus. Diemžēl tas nav rādītājs, un var piedzīvot lielas vilšanās. Un vilciens, kā saka, jau aizgājis. Starp citu, svārstās starp lielu banku ar labu "nosaukumu" un senu vēsturi un mazu, tirgus jaunpienācēju, vienmēr jāizdara izvēle par labu pirmajai.
5. Nevajag uzreiz censties nokļūt "no lupatām uz bagātību", citiem vārdiem sakot, mērķēt uz daudzistabu dzīvokļiem. Mazāk ir labāk!
6. Vislabāk ir ņemt kredītu uz iespējami īsāku termiņu - tad pārmaksa būs mazāka.
7. Vienmēr jācenšas, lai nauda būtu "rezervē", tas ir, jādzīvo tā, lai būtu līdzekļi, lai pāris mēnešus uz priekšu nomaksātu hipotēku. Eksperti to uzskata par ideālu, ja vienmēr ir nauda, ko samaksāt trīs mēnešus iepriekš.
8. Daži cilvēki dzīvo ar cerību, ka banka, kas viņiem izsniedza aizdevumu, pēkšņi bankrotēs un tad viņu parāds pašiznīcināsies. Tā nav taisnība. Jā, tiešām, tā ik pa laikam notiek, bankas pasludina sevi par bankrotējušām. Taču arī šajā gadījumā viņiem ir tiesību pārņēmējs, tas ir, tas, kuram viss pāriet "mantojumā" – arī hipotekāro kredītu parādi. Tāpēc jums joprojām ir jāatdod paņemtais. Pat ja ne tam, no kura viņi to paņēma.

Kaut kas par hipotēkām

Beidzot daži interesanti fakti:

• Pirmajāgadsimtā pirms mūsu ēras Senā Roma uzvarēja Grieķiju. Līdzās daudzām citām trofejām pie iekarotājiem nonāca arī hipotēkas. Senās Romas aizdevums bija šausmīgi ienesīgs: to izsniedza tikai par pieciem procentiem gadā.
• Astoņpadsmitā-deviņpadsmitā gadsimta Krievijā kredītu varēja saņemt, ieķīlājot savu īpašumu (runa, protams, par zemes īpašniekiem, zemniekiem nebija ko ieķīlāt).
• Krievijā pazuda hipotēkas līdz ar boļševiku uzplaukumu un Padomju Savienības rašanos.
• Visrentablākā vieta hipotēkas ņemšanai ir Francijā: jāatmaksā nauda tikai trīs procentu apmērā gadā!
• Visdārgākais nekustamais īpašums ir Šveicē (un arī Londonā un Montekarlo), bet hipotēkas šajā valstī tiek dotas līdz simts gadiem (Krievijā salīdzinājumam maksimums ir uz trīsdesmit gadiem).

• Pirms deviņiem gadiem Amerikas Savienotajās Valstīs gada laikā tika iegādāts vairāk mājokļa nekā noslēgts laulībā.
• Skotiem ir interesanta tradīcija: kad viņi pilnībā nomaksā hipotēkas parādu, viņi nokrāso savas mājas durvis sarkanā krāsā.
• Arī amerikāņiem ir līdzīga tradīcija. Tikai viņi nekrāso durvis, virs tām karājas lidojošu ērgli - brīvības simbolu.
• Parunāsim par ASV iedzīvotājiem: tikai trīsdesmit procenti no viņiem dzīvo bez hipotēkas.
• Vidējais hipotēkas maksājums visā pasaulē ir seši procenti gadā.

Rakstā ir izceltas svarīgākās nianses, kas atbild uz jautājumiem par to, kā iegūt hipotēku un kur sākt šo svarīgo procedūru.