Pieņēmējas bankas funkcijas un riski

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Pēdējos gados krievu dzīvē ir iesakņojušies bezkontakta maksājumi. Tehnoloģija ļauj patērētājiem, kuriem nav papīra naudas, veikt pirkumus. Apskatīsim tuvāk iegūšanas procesu un visus šīs shēmas dalībniekus.

Essence

Plastikāta karte ir maksāšanas līdzeklis, kas nodrošina piekļuvi finansējumam. Izlasot datus no tā, jūs varat uzzināt informāciju par īpašnieku un naudas līdzekļu atlikumu kontā. Šiem nolūkiem mazumtirdzniecības vietās tiek izmantots terminālis. Ievadot PIN kodu, kartes īpašnieks dod atļauju norakstīt naudas līdzekļus, lai samaksātu par precēm. Turklāt maksājuma procesā ir iekļautas vairākas organizācijas.

Biedri

Maksājumu veikšanā ir iesaistīta izdevējbanka un pieņēmēja banka. Apskatīsim sīkāk katra no tām funkcijas. Pieņēmēja banka ir banka, kas izveido karšu pieņemšanas punktus. Šiem nolūkiem kredītiestāde izmanto termināļus, konsultē organizācijas personālu maksājumu pieņemšanas un atcelšanas, programmatūras iestatīšanas jautājumos. Taču tās nav visas ieguvējas bankas funkcijas. Kredītiestādes tēriņi:

• autorizācijas un kartes maksātspējas pārbaude;
• apstrādājot ienākošos pieprasījumus;
• pārskaita līdzekļus uz tirgotāja kontu;
• apstrādā darījumu apliecinošo dokumentāciju;
• izplata aizliegto (nozagto, beidzies derīguma termiņa) karšu sarakstus.

Izdevējbanka izsniedz un apkalpo maksājumu karti, atver kontu naudas līdzekļu kustībai. Viena un tā pati iestāde vienlaikus var būt ieguvējs un emitents. Šajā gadījumā POS termināli un pircēja karti izsniegs viena un tā pati iestāde. Bet, ja klientam ir Tinkoff Bank karte un viņš izņem līdzekļus, izmantojot Sberbank bankomātu, tad pirmā kredītiestāde ir izsniedzējs, bet otrā - ieguvējs. Apkalpošanas vietu sauc par tirdzniecības un pakalpojumu uzņēmumu (TSE).

Apstrādes centrs

Lai apstiprinātu darījumu, kartes īpašniekam ir jāievada PIN kods. Uzreiz pēc tam pieņēmēja banka uzsāk koda, bankas darbības un konta atlikuma pārbaudes procesu. Lai iegūtu šos datus, apstrādes centram tiek nosūtīts pieprasījums. Ja tiek konstatētas novirzes, darījums nav atļauts pieņēmējai bankai.

Apstrādes centrs ir pamats, uz kura tiek veidoti elektroniskie darījumi. Šī ir automatizēta sistēma bankas karšu pārskaitījumu apstrādei. Tās galvenais uzdevums ir nodrošināt veikalus ar iespēju pieņemt bezskaidras naudas norēķinus. Apstrādes centrs veic arī savstarpējus norēķinus starp emitentu un ieguvēju, tirdzniecības vietu un turētājukartes. Krievijā VISA un MasterCard maksājumus koordinē PayOnline centrs.

Maksājumu sistēma

Bezskaidras naudas maksājumu priekšrocība ir tā, ka tos var izmantot jebkur pasaulē. Taču ieguvējas bankas iespējas ir ierobežotas. Viena iestāde tehniski nevar organizēt norēķinus ar visām tirdzniecības vietām vai visur uzstādīt bankomātus. Sakaru funkciju veic maksājumu sistēma. Pēc apstrādes centra pieprasījuma tas pārbauda kartes maksātspēju. Ja ir pietiekams atlikums darījuma veikšanai un finanšu iestāde ir sistēmas dalībniece, tā nosūta elektroniskā darījuma pieprasījumu.

Norēķinu uzņēmums

Vēl viens posms, kas var būt ķēdē. Norēķinu uzņēmums, tāpat kā maksājumu sistēma, veic darījuma nodošanas funkciju pieņēmējam, bet papildus uzrauga un pārvalda riskus, organizē piekļuvi detalizētai darījumu statistikai un nodrošina norēķinus ar kontu īpašniekiem.

Interneta pieņemšanas banka

Tiešsaistes maksājumu veikšanas princips ir līdzīgs preču iegādes procesam veikalā. Vienīgā atšķirība ir informācijas pārsūtīšanas veidā. Pirmajā gadījumā terminālis nolasa datus, bet otrajā gadījumā klients tos patstāvīgi ievada īpašā vietnes formā. Pieņēmējas bankas funkcijas veic darījumu organizēšanu apkalpojošā kredītiestāde. Visiem bezskaidras naudas norēķinu sistēmas dalībniekiem ir jābūt uzticamiem sakaru kanāliem un iekārtām, kas nodrošina ātru pārbaudes un pārskaitījuma procesu.dati.

Komisija

Iegūšana nav bezmaksas pakalpojums. Par maksājumu veikšanas procesu ir atbildīgi vairāki darījuma dalībnieki. Maksājumu sistēma nodrošina tirdzniecības vietu un kredītiestāžu starpsavienojumu visā pasaulē, par ko tā saņem komisiju 1-1,1% robežās no maksājuma summas. Tāda pati summa tiek nosūtīta emitentam līdzekļu pārskaitīšanai. Un, protams, ieguvējas bankas komisijas maksas. Vidējā tirgus likme ir 2-4%. Komisijas apmēru ietekmē arī komersanta darbības joma, naudas līdzekļu apgrozījums klienta kontā, pieslēguma veids un ierīces veids.

Shēma

Visizplatītākā darba shēma ir tad, kad punkts ir tieši savienots ar ieguvēju, piemēram, izmantojot termināli vai īpašu veidlapu vietnē. Šajā gadījumā bankai ir jāizstrādā programmatūra maksājumu pieņemšanai un jāuzrauga sakaru kanālu stāvoklis. Veikalam jānodrošina darījums, jāorganizē servera aizsardzība, jāuzrauga darījumi, lai identificētu iespējamos krāpniekus. Ja interneta veikala hierarhija ir sarežģīta, tad programmētājiem būs jānodarbojas ar sistēmas ieviešanu. Un tās ir papildu izmaksas.

Iegūstošās bankas riski komersanta bankrota gadījumā

Bankrotējot organizācijai, kas sniedz pakalpojumus cilvēkiem, kredītiestādes saskaras ar risku atdot naudas līdzekļus karšu īpašniekiem. Ne visi darījumi tiek apmaksāti pirkuma brīdī. Piemēram, tūristi, dodoties ceļojumā, iepriekš rezervē viesnīcas un lidmašīnas biļetes. Tūrisma operatora bankrota gadījumā klienti pieprasīs naudas atmaksupar pakalpojumiem, par kuriem ir samaksāts, bet nav saņemts.

Spilgts piemērs šai situācijai ir Transaero sabrukums. Finanšu iestāde pieņēma karšu maksājumus par aizkavētām ekskursijām un aviopārvadājumiem, taču bankrotēja. Saskaņā ar starptautisko sistēmu noteikumiem šādās situācijās līdzekļu atgriešanas problēma gulstas uz ieguvēju banku. Pēc provizoriskiem datiem, darījumu dalībnieku zaudējumi var sasniegt simtiem miljonu rubļu. Nav nozīmes tam, kā maksājums tika veikts: tieši apkalpošanas vietā, izmantojot internetu vai rēķinu. Visos gadījumos finansiāli atbildīgs ir ieguvējs.

Atmaksa

Ja notiek pieņemšanas bankas servera kļūda, nauda tiek atgriezta pircēja kontā. Procedūra paredz, ka klients sazinās ar banku, kas noformē un nodod pieņēmējam pieteikumu. Kredītiestādei ir pienākums naudu atdot. Cita lieta, ka aplūkotā piemēra gadījumā ar uzņēmuma bankrotu banka varēs kompensēt zaudējumus tikai organizācijas likvidācijas procesā.

Stingrākas prasības

Ņemot vērā situāciju ar Transaero, baņķieri plāno pārskatīt TPS pakalpojumu sniegšanas noteikumus. Tādējādi tiek piedāvāts ieviest papildu garantijas ķīlas vai depozīta veidā, apliecinot klienta maksātspēju. Citu iespēju starpā tiek apsvērta arī iespēja pagarināt naudas līdzekļu ieskaitīšanas termiņu TPN kontā līdz divām nedēļām. Šāda prakse bija jau 2000. gados. Taču mūsdienu apstākļos šādi pasākumi drīzāk novedīs pie klientu zaudēšanas.

Ziņas

Bank Rossija ir izstrādājusi savu interneta maksājumu pieņemšanu par dabasgāzes izmantošanu. Gazprom Mezhregiongaz klienti var norēķināties par dabasgāzi, izmantojot Rossiya Bank tīmekļa vietni. Lai to izdarītu, dodieties uz kredītiestādes lapu tiešsaistes maksājumu sadaļā un pārskaitiet līdzekļus, izmantojot personīgā konta numuru.

Sanktpēterburgas banka savā bankomātu, filiāļu un termināļu tīklā sāka pieņemt nacionālās maksājumu sistēmas Mir kartes.

Kopš 2016. gada 6. aprīļa Russian Standard Bank sāka apkalpot Diners Club International (DCI) starptautiskās sistēmas čipkartes. Darījumi tiek veikti saskaņā ar starptautisko EMV standartu. Tas nodrošina augstu darījumu drošības līmeni. Tiesības izsniegt ekskluzīvas Diners Club kartes ieguvēja banka ieguva tālajā 2011. gadā. Kopš tā laika kredītiestāde ir vienīgā valstī, kas ir atbildīga par zīmola popularizēšanu un statusu.