Mājas apdrošināšana ar hipotēku: izmaksas, vai nepieciešams, dokumenti

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Hipotēku apdrošināšana ir atsevišķs apdrošināšanas veids. Šeit ir dažas īpatnības, kas jums jāzina pirms hipotēkas dokumentu parakstīšanas. Kā tiek izsniegta hipotēkas apdrošināšanas polise? Kādi ir nosacījumi un cik tas viss maksās? Visas šīs nianses ļoti satrauc cilvēku, kurš nepārzina apdrošināšanas lietas.

Vai man ir jāapdrošina dzīvoklis hipotēkā

Ja ņemat hipotēku, mājas apdrošināšana ir obligāta. Pirms pieņemt lēmumu par šāda veida aizdevuma ņemšanu, ir daudz iepriekš jāpārdomā. Parasti banka pieprasa apdrošināt ne tikai pašu mājokli, bet arī paša kredītņēmēja dzīvību un darbības rezultātus, jo viņš neriskēs un prasīs maksāt par visaptverošo apdrošināšanu. Šādi finanšu organizācija spēcīgi un diezgan likumīgi aizsargā savas intereses.

Pastāv federālais likums, kas regulē kredītattiecības, "Par hipotēku", kas datēts ar 1998. gada 16. jūliju. Saskaņā ar to visi nekustamie īpašumi ir jāapdrošina, lai samazinātu riskus.

Bez apdrošināšanas finanšu iestādei formāli nav tiesību atteikt kredītu, taču praksē tiek noteikti tādi procenti, ka uz šādiem nosacījumiem cilvēks pats atsakās ņemt naudu. Bankas pienākums ir dot klientam izvēli, kurā apdrošināšanas sabiedrībā viņš apdrošinās dzīvokli hipotēkā, taču jūs nevarat atteikties no šī finanšu darījuma.

Apdrošināšanas summa ir atkarīga no paša mājokļa stāvokļa. Ja izlemsiet apdrošināt savu dzīvību pēc bankas pieprasījuma, Jūsu veselības stāvoklis tiks ņemts vērā. Hipotēku apdrošināšanā ir ļoti daudz nianšu. Sakārtosim to secībā.

Hipotēku dzīvokļa apdrošināšana. Funkcijas un nianses

Kas jāņem vērā, parakstot kredīta līgumu par hipotēku? Bankas, kas piedāvā hipotēkas, parasti sadarbojas ar vairākām lielām apdrošināšanas kompānijām. Jūs kā klients varat izvēlēties jebkuru apdrošināšanas organizāciju, bet tomēr no uzņēmumu saraksta, ko banka pati Jums norādīs.

Kādas vēl ir nianses? Ja klients atsakās maksāt par dzīvības apdrošināšanu, bankas darbiniekiem šajā gadījumā ir tiesības paaugstināt mājokļa procentu likmi par 1%.

Pēc visu dokumentu noformēšanas varat droši tikt pie sava dzīvokļa atslēgas, kuras ņemat uz kredīta. Tādējādi tas ir izdevīgi arī klientam. Viņš ir mierīgs, zinot, ka jebkurās neparedzētās situācijās apdrošināšanas kompānija segs visas izmaksas, kas bankai jāatmaksā.

Visi apdrošināšanas gadījumi, par kuriem jāveic maksājumi, ir noteikti līgumā. Šis saraksts ir jāpārskata.

Hipotēkas apdrošināšanas veidi

Ir vairāki dzīvokļu hipotēkas apdrošināšanas veidi. Tālāk mēs apsvērsim katras funkcijas un vispirms tos uzskaitīsim:

- apdrošināšanas objekts;

- aizņēmēja veselība un darbība;

- mājokļa nosaukums;

- aizņēmēja atbildības apdrošināšana.

- darba zaudēšana.

Ir skaidrs, ka apdrošināšanas objekts, tas ir, pati māja vai dzīvoklis, ir apdrošināts bez problēmām. Pēkšņs gāzes sprādziens, ugunsgrēks vai laupīšana un vandālisms – visus šos faktorus, kas notiek mūsu dzīvē, nav iespējams novērst. Piešķirot apdrošināšanas summu, ir nozīme, vai šis mājoklis ir jauns vai vecs, vai tam ir koka grīdas, nolietojums. Nestandarta mājokļa, piemēram, slepenās mājas, apdrošināšana būs dārgāka nekā parasta dzīvokļa apdrošināšana.

Atsevišķi hipotēkas nosacījumi tiem, kas ņem militāro hipotēku. Militārpersonām ir paredzētas noteiktas priekšrocības, un daļa no viņu kredīta tiek maksāta no valsts kases. Tomēr par apdrošināšanu šajā gadījumā ir jāmaksā pašam militārpersonām, un pabalsti šeit neattiecas.

Efektivitāti labāk apdrošināt, ja jums ir slikta veselība vai jau ir hroniskas slimības.

Īpašuma apdrošināšana

Paskaidrosim sīkāk, kas ir dzīvokļa īpašuma tiesību apdrošināšana. Šāda veida apdrošināšana ir nepieciešama, ja pastāv iespēja, ka iegādātais dzīvoklis jums nevarēs piederēt. Bet tas ir retigadījumiem. Parasti, ja dzīvoklis vai māja ir tikko uzcelta un tam vēl nav bijis īpašnieka, īpašumtiesību apdrošināšana ir pilnīgi nevajadzīga.

Šāda apdrošināšana garantē noteiktas summas samaksu no apdrošināšanas kompānijas gadījumā, ja pirkšanas-pārdošanas noformēšanas laikā kādi dokumenti ir noformēti nepareizi un Jūsu pirkums pēc likuma būs spēkā neesošs. Līdzekļus no apdrošinātāja saņem jūsu kredītaģents, tas ir, banka.

Cik maksās apdrošināšanas kompānija? Aģentūra apmaksās starpību starp summu, kuru aizņēmāties no bankas, un īpašuma reālo vērtību. Un tikai tad, ja saņemto dzīvokli apdrošinājāt par pilnu vērtību, nevis daļēju.

Šādas apdrošināšanas izmaksas ir aptuveni 0,5% no kopējās hipotekārā kredīta summas, ne vairāk. Apdrošināšanas apmaksas termiņš likuma ietvaros nevar pārsniegt 3 gadus.

Dzīvības apdrošināšana

Galvenā šādas polises atšķirība ir likmes atkarība no apdrošinātās personas vecuma. Tāpat summa būs atkarīga no tādiem faktoriem kā klienta profesija un vispārējais veselības stāvoklis. Ja klientam ir kāds ekstrēms hobijs vai viņš strādā bīstamā nozarē, tad arī procents būs augsts.

Šādiem gadījumiem varat apdrošināties:

- īslaicīga invaliditāte;

- invaliditāte;

- klienta nāve.

Ja klients miris cietumā, karā vai brīvprātīgi apdraudot savu dzīvību, tad mirušā ģimenei apdrošināšana tiks liegta.

Ir laikikad jūsu izvēlētā banka piespiež noslēgt dzīvības apdrošināšanas līgumu, pat ja neuzskatāt to par vajadzīgu. Ko darīt šajā gadījumā? Iepriekš sagatavojiet izziņu no slimnīcas. Ja paņemsiet līdzi izziņu, ka jums ir lieliska veselība un neieradīsieties pie ārsta, šādas polises izmaksas būs minimālas. Turklāt dzīvības apdrošināšanā tiek ņemts vērā klienta vecums. Ja viņš ir jaunāks par 40 gadiem, procentu likme daudzās bankās ir zemāka nekā gadījumos, kad klientam ir 60 un vairāk gadu. Tāpēc, piesakoties šim apdrošināšanas veidam, vēlams lūgt veikt aprēķinu uzreiz vairākās organizācijās un izvēlēties no tām to, kas piedāvā izdevīgākus nosacījumus.

Mājas hipotēkas apdrošināšanas izmaksas. Kā ietaupīt naudu?

Principā mājokli var apdrošināt jebkur. Bet praksē šo jautājumu ļoti stingri regulē banka. Ja ņemsi vienkāršu patēriņa kredītu, banku darbinieki uz apdrošināšanu īpaši neuzstās. Bet, parakstot hipotēkas līgumu, viss ir daudz stingrāk. Viņi bieži izvēlas mājas apdrošināšanu hipotēkām VTB 24 vai Sberbank. Bet kur ir labākā vieta? Katrai bankai ir savas priekšrocības, bet arī savi trūkumi.

Izvēloties dzīvības un mājokļa apdrošināšanu ar hipotēku VTB 24, kredītu var atmaksāt nevis pēc 20 gadiem, bet pēc 5. Tajā pašā laikā apdrošināšanas cena tiek samazināta par 25%. Tam ir īpaša programma. Tomēr, ja izvēlaties apdrošināšanu ar VTB 24, jūs piekrītat maksāt 2 polises: pardzīvokļa drošību un viņu pašu dzīvību un veselību.

Polises izmaksas šajā organizācijā ir atkarīgas no tā, kuru programmu klients izvēlas. Klients var izvēlēties arī kādu no piedāvātajiem īpašuma apdrošināšanas veidiem:

1. Īpašumtiesību zaudēšana.
2. Tīši vai netīši īpašuma bojājumi, ko izdarījušas trešās puses.
3. Aktuāla līdzdalības risks būvniecības posmā.

Un vai viņš vēlēsies visaptverošu apdrošināšanu? Visaptverošai apdrošināšanai visas derību likmes tiek samazinātas. Apdrošināšanas programmu iespējams izvēlēties tieši uzņēmuma oficiālajā mājaslapā.

Bet Sberbank piedāvā tikai vienu obligātās apdrošināšanas veidu - nekustamajam īpašumam; tomēr citas sugas ir brīvprātīgas. Bet jums var arī lūgt iegādāties īpašuma zaudēšanas apdrošināšanu. Vidējā likme šajā bankā šim 2017.gadam ir 0,225% gadā no Jūsu kredītsaistību kopsummas. Bet jūs varat izvēlēties kādu no 19 citām apdrošināšanas organizācijām, kas strādā kopā ar Sberbank.

Aprēķinot apdrošināšanas izmaksas dzīvoklim, kas ņemts ar hipotēku, tiek ņemti vērā šādi faktori:

- jūsu bankas prasības;

- aizdevuma summa;

- mājokļa stāvoklis (tehniskās specifikācijas);

- kopējais apdrošināšanas termiņš;

- iepriekšējo darījumu esamība.

Iegādājoties polisi, kas paredz komplekso apdrošināšanu, var krietni ietaupīt. "VTB 24" piedāvā ietaupīt šādā veidā. Tas ir, vienlaikus apdrošināt visus kredītiestādes piedāvātos apdrošināšanas veidus.

Bet Sberbank atlaidīs procentus, ja klients noslēdz dzīvības un veselības apdrošināšanu. Ja kāda organizācija jau ir apdrošinājusi tavu veselību un darba spējas, sazinies ar to un apdrošini tur savu mājokli. Jūs noteikti saņemsiet atlaidi. Atlaidi var saņemt, ja cilvēks ir mainījis darbības veidu, un viņa profesija vairs nav iekļauta dzīvībai bīstamo sarakstā. Piesakoties viņam būs jāsamazina apdrošināšanas prēmijas. Ja jūs aprēķināt visas šīs nianses, jūs varat izdot polisi ar diezgan izdevīgiem nosacījumiem. Taču, neskatoties uz visām atlaidēm, dzīvokļa hipotēkas apdrošināšana joprojām ir ļoti dārgs ieguldījums.

Apdrošināšanas līguma pagarināšana

Apdrošināšana tiek maksāta par visu periodu, par kuru tiek aprēķināti kredītmaksājumi. Bet līgums parasti tiek pārrunāts katru gadu. Ja visi nosacījumi paliek nemainīgi un klients ir apmierināts ar situāciju, līgums tiek vienkārši pagarināts. Bet, kad situācija kaut kādā veidā mainās, dokumentā tiek veiktas noteiktas izmaiņas. Piemēram, klients jau ir atmaksājis ievērojamu daļu no aizdevuma, un tā atmaksas termiņš ir samazinājies. Līdz ar to arī apdrošinājuma summa samazināsies par dažiem procentiem.

Mājas apdrošināšana. Nepieciešamie dokumenti

Protams, katrai organizācijai ir savi nosacījumi, taču uz visiem apdrošinātājiem attiecas vienādi Krievijas Federācijas likumi. Dokumenti apdrošināšanas sabiedrībā jāiesniedz pareizi. Ja jums nav pieredzes darbā ar finanšu iestādēm, noteikti konsultējieties ar juristiem.

Dokumentu saraksts vairumā gadījumu ir vienāds un ietver:

- jūsu TIN;

- paziņojums;

- parakstīts hipotēkas līgums;

- pase vai citi personu apliecinoši dokumenti;

- dokumenti, kas apliecina īpašuma tiesības uz mājokli;

- rīkojieties ar zemi, ja iegādājāties māju uz vietas.

Pēc visu dokumentu iesniegšanas un pārbaudes klients maksā apdrošināšanu un pirmo iemaksu. Gadās, ka ir ērti parakstīt trīspusēju līgumu. Puses tajā būs jūsu banka, jūs un apdrošināšanas sabiedrība.

Lai apdrošināšanas sabiedrība varētu atgriezt naudu, kad apdrošināšanas gadījums tomēr ir noticis, ir jāievēro šādi nosacījumi:

1. Atnesiet nepieciešamos dokumentus, kas norādīti jūsu līguma kopijā.
2. Maksājiet nodevas laicīgi.
3. Paziņojiet aģentūrai par incidentu, ja tas ir norādīts jūsu līgumā.

Apdrošināšanas sabiedrībai ir tiesības atteikt maksājumu, ja vismaz viena iemaksa nav veikta laikā.

Apdrošināšanas izmaksas

Katra apdrošināšanas veida izmaksas ir atšķirīgas. Un katrai bankai, protams, ir savas likmes un savas nianses. Ja esat piekritis hipotēkas apdrošināšanai Sberbank, polises izmaksas būs zemākas nekā VTB-24, pat ja jūs noslēdzat darījumu ar to pašu apdrošināšanas kompāniju.

Apdrošināšanas aprēķināšanas formulā ir iekļauta aizdevuma procentu likme un parāda atlikums. Tiek ņemtas vērā arī citas nianses.

Maksa tiek maksāta tikai reizi gadā. Bet, ja klients, piemēram, ir uzsācis remontu iegādātajā dzīvoklī un nevar šo summu samaksāt vienā reizē, ir iespēja vienoties partā sadalījums. Tad maksa tiek sadalīta 4 vienādās daļās un tiek maksāta reizi ceturksnī.

Apdrošināšanas gadījumi

Apdrošināšanas organizācijā ir vairāki apdrošināšanas gadījumi, kuriem iestājoties, banka saņems līgumā noteikto summu. Mājas apdrošināšanas polisei hipotēkā dažādās organizācijās ir atšķirīgas izmaksas un attiecīgi tiek apdrošināta vairākas iespējamās neparedzētas situācijas. Tos parasti apzīmē kā:

- ugunsgrēki;

- problēmas ar ūdensvadiem (plūdi);

- sprādzieni;

- ielaušanās;

- dabas katastrofas;

- vandālisms;

- zemes iegrimšana;

- plūdi, kad paaugstinās gruntsūdeņi.

Daži apdrošinātāji piedāvā arī mājokļa hipotēkas apdrošināšanu gadījumā, ja ēkā ietriecas lidmašīna. Vārdu sakot, apdrošināšanas gadījumu saraksts var būt diezgan plašs. Jūs izvēlaties sev piemērotāko politiku. Jums nevajadzētu maksāt par visu apdrošināšanas gadījumu sarakstu.

Apdrošināšanas atlīdzība

Cilvēks vienlaikus ar hipotēku noslēdz apdrošināšanas līgumu. Visiem noteikumiem, tostarp zaudējumu atlīdzināšanas noteikumiem, jābūt norādītiem jūsu parakstītajā līgumā.

Attiecībā uz dzīvības apdrošināšanu apdrošināšanai ir jāsedz visa atlikušā maksājuma summa. Ja klients saslimst vai gūst traumas, kuru dēļ viņš nevar strādāt, tad apdrošināšanas sabiedrībai ir jāsamaksā jūsu aizņēmējam šajā laikā no 50 līdz 70% no maksājamās summas.

Atmaksa

Ja klients jau ir izpildījis visas savas finansiālās saistības pret banku, vai viņš vardaļu apdrošināšanas atgūt, jo apdrošināšana tiek izmaksāta gada sākumā, par visiem 12 mēnešiem? Ja esat apdrošinājies VTB, tad tas ir iespējams. Lai to izdarītu, jums vienkārši jāpārtrauc līgums pirms termiņa, un daļa naudas tiks jums atgriezta.

Kopš pagājušā (2016.) gada pastāv likumīga iespēja pieprasīt naudas atmaksu ar tiesas starpniecību, ja banka jums ir piemērojusi kādu apdrošināšanu.