Krievijas banku sistēma: vēsture, iezīmes un interesanti fakti

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Pirms finanšu krīzes, kas pasaulē izcēlās 2008. gada otrajā pusē, Krievijas banku sektors attīstījās diezgan dinamiski un bija viens no stabilākajiem. Šo apgalvojumu apstiprina fakts, ka pastāvīgi pieaug sistēmas kopējo aktīvu apjoms, dažādu veidu organizācijām un privātpersonām aizdevumos un aizdevumos pārskaitīto brīvo līdzekļu apjoms un šo operāciju rezultātā gūtā peļņa. Krīze un tai sekojošās sankcijas 2014. gadā nedaudz vājināja valsts finanšu stabilitāti kopumā, taču visā tās pastāvēšanas vēsturē mūsu valsts ir veiksmīgi tikusi galā ar daudz lielākām grūtībām.

Kā ķīla aizdevumiem

Krievijas banku sistēma sāka veidoties ķeizarienes Annas Joannovnas laikā. Viņa bija pirmā, kas piekrita aizdevumu izsniegšanai no naudas k altuves iekšām par juvelierizstrādājumu nodrošinājumu privātpersonām. Aizdevums tika izsniegts uz trīsdesmit sešiem mēnešiem ar astoņiem procentiem gadā. Pirms Annas visi Krievijas cari atbalstīja gadsimtiem ilgo kreditēšanas aizliegumupopulācija. Sagraujoša interese var novest pie atsevišķu sabiedrības slāņu noplicināšanas, un no nabadzīgiem kredītņēmējiem valsts kasei būtu maz jēgas. Taču pirmās oficiālās bankas izveide notika daudz vēlāk, 1754. gadā, kad valsti vadīja Elizaveta Petrovna.

Krievijas kredītbanku sistēma tajā laikā bija pieejama tikai zemes īpašniekiem un deva tiesības saņemt kredītu ar zemes ķīlu. Tas tika izveidots ar mērķi modināt uzņēmējdarbības garu slinkā dižciltīgā sabiedrībā. Elizabete bija sava tēva cienīga pēctece, kas visos iespējamos veidos veicināja uzņēmīgu cilvēku vēlmi organizēt privāto ražošanu. Līdz ķeizarienes nāvei un pēc tam īsajā Pāvila Pirmā valdīšanas periodā Elizabetes izveidotā banka darbojās veiksmīgi.

Tā tika reformēta Katrīnas Lielās valdīšanas laikā. 1786. gadā valdība izveidoja Valsts kredītbanku, kas sāka pieņemt noguldījumus no iedzīvotājiem. Krievijā nekas tāds agrāk nebija bijis. Un prerogatīva izmantot tās īpašumus piederēja valstij. Un tikai neliela daļa līdzekļu kā nenozīmīgi aizņēmumi aizgāja muižniecības un tirgotāju šķiras uzņēmējdarbības atbalstam.

Vara banka un krājkase

Paralēli Annas Joannovnas kredītiestādes darbam Sanktpēterburgā Vara banka darbojās kopš 1758. gada. Tās īpatnība bija tāda, ka tā izsniedza aizdevumus vara naudā un pieņēma aizņemto līdzekļu atdošanu sudrabā. Atšķirībamonētu izmaksas radīja peļņu un atgādināja sava veida pašreizējo procentu sistēmu. Tolaik papīra banknotes Krievijā vēl nepastāvēja. K altuvē tika k alts varš, sudrabs un zelts.

Viss mainījās 1769. gadā Katrīnas Lielās valdīšanas laikā. Banku sistēmas attīstība Krievijā sākās ar jaunas naudas emisiju. Apgrozībā nonāca papīra rubļi – banknotes. Valsts aizdevuma un vara bankas specializējās tikai monētās. Bija nepieciešams izveidot institūciju, kas kontrolētu banknošu apriti, veiktu nederīgu banknošu savlaicīgu nomaiņu, kas notika ļoti bieži, jo iedzīvotāji vēl nebija pieraduši pie rūpīgas papīra lietošanas kā apmaksas. preces. Šo iemeslu dēļ drīz tika izveidotas banknošu bankas.

Nākamais Krievijas banku sistēmas attīstības posms bija krājbanku attīstība. No tiem liela finanšu organizācija, kuru mēs visi zinām kā Sberbank, izseko tās vēsturei. Viņa pirmās kases tika organizētas divās no nozīmīgākajām valsts pilsētām - Maskavā un Sanktpēterburgā. 1842. gadā notika ievērojams notikums.

No reklāmas līdz valdībai

Tolaik 1817. gadā dibinātajai Komercbankai pēc valsts standartiem bija diezgan niecīga loma. Tās apgrozāmos līdzekļus galvenokārt izmantoja tirgotāji. Tomēr tieši viņam vēlāk bija lemts tikt pārveidotam par Krievijas impērijas Valsts banku. Jauna veidošanās un sekojoša strauja attīstībafinanšu iestāde sakrita ar dzimtbūšanas atcelšanas periodu. Valstī strauji pieauga rūpniecības uzņēmumu skaits, kas būtiski ietekmēja Krievijas banku sistēmas izredzes. Ja līdz 1860. gadam valsts teritorijā darbojās ap 20 finanšu institūciju, tad nākamajos gados to skaits vairāk nekā dubultojās. Kredītus iedzīvotājiem piedāvāja gan akciju komercbankas, gan zemes bankas.

1897. gadā finanšu ministrs Sergejs Vits veica monetāro reformu, kas piešķīra Krievijas impērijas Valsts bankai jaunas pilnvaras. Iestāde pildīja valsts monetārās politikas pārvaldīšanas funkciju, veica operācijas, kas atgādināja aktuālo. Krievijas banku sistēma kļuva arvien svarīgāka valsts pārvaldībā. Viņai tika uzticēta galvenās finanšu institūcijas loma, kuru viņa saglabāja arī pēc Oktobra revolūcijas. Visu kredītiestāžu nacionalizācijā iekasētie līdzekļi tika koncentrēti no valsts pārveidotajā RSFSR Tautas bankā. 1922. gadā tā tika pārdēvēta par PSRS Valsts banku. Tirdzniecības ceļš uz vispārējo finanšu sektoru tika slēgts. Viņi atkal varēja kļūt par vienotu sistēmu tikai pēc gandrīz 80 gadiem.

Nav mūsu zelts?

Uzkrājumu glabāšana ārvalstu bankās sākās jau Krievijas caru laikā kopš Aleksandra II valdīšanas. Tieši viņš, pēc vēsturnieku domām, piegādāja Amerikai, vienojoties ar Ābramu Linkolnu, 50 tonnas zelta, lai izveidotu neitrālu valūtu, kas spēj norēķināties par ārējās tirdzniecības darījumiem. Abu politiķu mērķis bija šādi apturēt Lielbritānijas impērijas plānus izveidot Pasaules Banku un tikt tai priekšā. Taču Aleksandram nebija lemts redzēt savu pūliņu rezultātu. Drīz viņa vairs nebija, un Krievija atgriezās pie šī jautājuma līdz ar Nikolaja II troni. Pastāv versija, ka, lai 1913. gadā izveidotu ASV Federālo rezervju sistēmu, mūsu pēdējais imperators nosūtīja vairākus tāda paša zelta kuģus. Teorija ir pretrunīga, nav dokumentēta, taču tam ir arī skaidrojumi.

Pirmā pasaules kara uzliesmojums novērsa Krievijas cara uzmanību no jaunas naudas vienības izveides, un tad viņš vairs nebija līdz zeltam - virkne revolūciju noveda pie autokrātijas gāšanas un nenovēršamā. nāvessods kādreiz valdošajai ģimenei. Turpmākā Krievijas banku sistēmas organizācija bija vērsta uz iekšējo problēmu risināšanu. Turklāt Amerikā jaunais prezidents Vudro Vilsons nodeva privātās rokās Fed, kas nedomāja nevienam atdot Krievijas zeltu, pat tā patiesajiem īpašniekiem. Joprojām turpinās diskusijas par to, vai tas tā bija. Vēsturnieki ļoti vēlas arhīvos atrast dokumentus, kas apliecina viņu versiju, un paši netic, ka tie ir saglabājušies. Taču nav šaubu, ka šādi papīri pastāvēja.

Centrālā banka izlemj visu

Līdz 1990. gadam PSRS Valsts banka piedzīvoja vairākas pārvērtības. Tās struktūrā bija republikas filiāles, no kurām katra bija tieši pakļauta centrālajam birojam. Pusotru gadu pirms PSRS oficiālā sabrukuma, pamatojoties uz Krievijas republikāņu banku,Krievijas Federācijas Centrālā banka. Tā ir saglabājusi savu nosaukumu un mērķi līdz mūsdienām. Viņa pilnvaras pašlaik ir dominējošas Krievijas banku sistēmas struktūrā. Viņa vadībā un kontrolē ir:

• valsts zelta un ārvalstu valūtas rezervju pārvaldīšana;
• bankas operāciju veikšanas noteikumu veidošana;
• nodrošinot kredītiestādēm noteiktas funkcijas;
• banku licenču atsaukšana;
• skaidras naudas izsniegšana;
• nemainīgu ekonomisko standartu noteikšana visām Krievijas Federācijas kredītiestādēm un daudz kas cits.

Citiem vārdiem sakot, Centrālā banka vai Krievijas Banka ir pati valsts finanšu sistēma. Saskaņā ar to ir visas kredītiestādes, kas darbojas Krievijas Federācijas teritorijā, un to pārstāvniecības neatkarīgi no to piederības valsts aparātam. Mūsdienu Krievijas banku sistēma, kuru vada Centrālā banka, izstrādā un nosaka likumdošanas normas, kas attiecas uz visām finanšu iestādēm, veido noguldījumu apdrošināšanas sistēmu un veic norēķinus starp neatkarīgām maksājumu sistēmām. Tās kompetencē ietilpst modernu banku tehnoloģiju izstrāde, kas ļauj nodrošināt visus esošos biznesa procesus, finanšu sektora darbinieku apmācību un pārkvalifikāciju, izmantojot specializētas izglītības iestādes, kas ir daļa no vienotas banku sistēmas. Viss, kas saistīts ar operācijām ar naudu, ir Krievijas Bankas kontrolē.

Trīs līmeņu banku modelissektori

Līdz 1995. gadam, kad tika pieņemts federālais likums “Par lauksaimniecības kooperāciju”, Krievijā pastāvēja divu līmeņu banku sistēma. Un kopš 2001. gada pēc federālā likuma "Par kredītu patērētāju kooperatīviem" parakstīšanas tas ir stingri pārgājis uz trīs līmeņu modeli. Apakšējo, trešo pakāpienu tikko veidoja divas jaunas struktūras. Otro aizņem universālās komercbankas un nebanku kredītorganizācijas. To skaits un aktīvi pastāvīgi mainās, jo tiek atvērtas jaunas un slēgtas vecās pārstāvniecības un filiāles visā valstī. Visas Krievijas Federācijā strādājošās ārvalstu bankas ir vienā līmenī.

Pirmais līmenis ir Krievijas Banka banku sistēmā un visas tās tiešās strukturālās nodaļas. Neskatoties uz to, ka tā nav valsts iestāde, tās funkciju īstenošanā ir iesaistītas visas valsts institūcijas bez izņēmuma, un visu finanšu darījumu kontroli veic Centrālā banka. Tam ir diezgan sazarota struktūra. Tajā ietilpst Krievijas Bankas Maskavas Valsts tehniskās universitātes centrālais birojs, vairāk nekā divdesmit nodaļas, apmēram sešdesmit galvenās nodaļas, aptuveni divi desmiti nacionālo banku, kā arī aptuveni tūkstotis skaidras naudas norēķinu centru. Krievijas banku sistēmas iezīmes tās trīs līmeņu modelī, kuras apakšējos posmos ir daudz lielāki aktīvi nekā augšējā, dominējošā. Tādējādi lauksaimniecības un kredītu patērētāju kooperatīvu kopējā skaidrās naudas rezerve ir vairāk nekā 30 miljardi rubļu. Savukārt plkstTas ir gandrīz uz pusi mazāks nekā Centrālā banka.

Sašaurināta ģeogrāfija

Kredītiestāžu un banku iestāžu darbības blīvums Krievijā ir aptuveni trīsdesmit punkti uz katriem simts tūkstošiem iedzīvotāju. Tas attiecas uz visu štata iedzīvotāju kopskaitu no Kaļiņingradas līdz Vladivostokai. Eiropas valstīs ir vērojams vienāds līdzīgu objektu blīvums. Bet atšķirībā no Rietumiem banku iestādes Krievijas Federācijas teritorijā ir sadalītas nevienmērīgi. Gandrīz puse no tiem ir koncentrēti Maskavā. Un kapitāla iespējas veido trīs ceturtdaļas no visu iekšzemes kredītiestāžu kopējiem aktīviem.

Bet Krievijas banku sistēmas problēmas nav tikai finanšu institūciju un tajās koncentrēto līdzekļu nevienmērīgajā teritoriālajā sadalījumā. Patlaban visā valstī darbojas aptuveni septiņi līdz astoņi simti kredītiestāžu, kurām ir niecīgs pamatkapitāls un kuras gūst niecīgu peļņu no apgrozījuma. Tās var raksturot kā pundurbankas. Un ir aptuveni divi simti lielu finanšu institūciju, kurās ir koncentrēti vairāk nekā 90% no visiem kopējiem aktīviem. Gandrīz puse no šiem fondiem ir tikai dažu banku rokās, kas ir pirmajā pieciniekā. Krievijas Sberbank daļa ir ceturtā daļa no minētajiem 90%. Līdzekļu sadalījums valstī ir ārkārtīgi nevienmērīgs gan teritoriālā, gan kapitāla apgrozījuma ziņā.

Piramīdu sabrukums

Kredītiestāžu izveide, kas rada ienākumus investoriem, izmantojot jaunus ieņēmumus notie paši investori, nevis no ienesīga kapitāla ieguldījuma - nekādā ziņā ne uzņēmīgā pašmāju krāpnieka Mavrodi know-how. 90. gadu vidū viņš izveidoja veiksmīgāko finanšu piramīdu "MMM" Krievijas vēsturē. Tajos pašos gados darbojās līdzīgas “Vlastelina” un “Krievu nams “Selenga”, taču to darbību skarto vienkāršo cilvēku skaits bija daudz mazāks. Un Mavrodi izdevās maldināt aptuveni 15 miljonus cilvēku, salīdzinot ar divarpus miljoniem, kas piesaistīti Selengas krievu namam. Šīm bankām nebija būtiskas lomas Krievijas banku sistēmā. Viņi tikai savāca noguldījumus no iedzīvotājiem par milzīgām dividendēm, un, kad, pēc dibinātāju domām, viņu rokās bija koncentrēta pietiekama naudas summa, viņi sabruka visu piramīdu, atstājot investoriem neko.

Pirmā līdzīga shēma iedzīvotāju maldināšanai tika pārbaudīta 1717. gadā Francijā. Trīs gadu darba laikā iestādei savā darbībā izdevies iesaistīt tik daudz cilvēku, ka pēc bankas kraha cieta visa valsts ekonomika. Mūsdienu vēsturē viltīgiem krāpniekiem Amerikas Savienotajās Valstīs šādu krāpniecību izdevās īstenot vairāk nekā vienu reizi. 1920. gadā Charles Poncius ar savu uzņēmumu The Securities and Exchange Company. Un 90. gadu vidū Bernards Medofs. Viņa finanšu piramīda Madoff Investment Securities šodien tiek uzskatīta par lielāko no visiem, kas jebkad darbojas. Tā pastāv jau gandrīz 15 gadus un spējusi piesaistīt aptuveni 17 miljardus ASV dolāru. Atšķirt strādājošu banku no piramīdas ir grūti, bet iespējams. Un tomēr, par spīti visamacīmredzamas krāpšanas pazīmes, liela daļa iedzīvotāju kļūst par naudas krāpnieku upuriem.

Mikroaizdevumi un makropeļņa

Nākamais apšaubāmās banku darbības veids ir ātro kredītu izsniegšana. Mikrofinansēšanas institūcijas Padomju Savienībā veiksmīgi darbojās līdz 20. gadsimta 30. gadiem. Tā kā viņi veica patērētāju aizplūšanu no valsts kredītorganizācijām, tās tika likvidētas. Nozīmīgu naudas līdzekļu īpašnieku interese par mikrofinansēšanas kredītkooperatīvu struktūru un darbību Padomju Krievijā atjaunojās tuvāk nullei. Un valstī sāka parādīties institūcijas, kas ļauj iedzīvotājiem ātros kredītus saņemt 15 minūšu laikā. Protams, ievērojamā procentā.

Jaunā gadsimta sākumā Krievijas banku sistēmas stāvoklis bija nestabils ilgstošas rūpniecības sektora krīzes dēļ. Ražošana ir tikko sākusi atdzīvoties pēc sabrukuma 90. gadu sākumā. Lēnais aktīvu pieaugums neļāva iedzīvotājiem saņemt nepieciešamos kredītus valsts un komercbankās. Tikai daži laimīgie saņēma pozitīvu apstiprinājumu aizdevumam. Mikroaizdevuma iestādes kļuva par vienīgo izeju lielākajai daļai valsts iedzīvotāju. Pieprasījums pēc tiem pieauga, jaunu institūciju rašanās nebija ilgi jāgaida. Mūsdienās ir vairāk kredītpunktu, kuros var ņemt kredītu ar 700% gadā, nekā lielo banku kasēs. Mikrofinansēšanas iestādes sniedz milzīgus ienākumus saviem dibinātājiem.

Sankciju varā

SLīdz ar Krimas aneksiju Krievijas Federācijas banku sistēma savā darbībā saskārās ar lielām grūtībām. Eiropas un ASV sankciju politika ierobežoja kapitāla ieplūšanu Krievijas ekonomikā, ārvalstu investori sāka masveidā pamest apkaunoto valsti. Uz nesenās globālās finanšu krīzes fona, no kuras tā nekad netika pilnībā atgūta, sankcijas banku sistēmai kļuva gandrīz par katastrofu. Pēdējo desmitgažu laikā vietējie oligarhi ir devuši priekšroku glabāt savus aktīvus ārzonās vai vairāk slēgtās ārvalstu bankās. Kapitāla apgrozījums nepārtraukti saruka, finanšu institūcijas nevarēja pienācīgi izpildīt savas saistības.

Tajā pašā laika posmā tika atklāti Krievijas banku sistēmas trūkumi. Uzņēmumu finansēšanas mehānismi, cenu noteikšanas princips biržas iekšienē, investīcijas ārvalstu valūtā, nevis vietējā ekonomikā, vairāk liecināja par banku vēlmi nopelnīt sev, nevis valstij. Līdz ar to augstās procentu likmes aizdevumiem. Turklāt rubļa stiprināšanas politika joprojām ir diezgan neefektīva un izraisa turpmāku inflācijas kāpumu. Diemžēl Krievijas banku sistēma ir nošķirta no iedzīvotāju vajadzībām un galvenokārt darbojas pati par sevi.