Centrālās bankas procentu likme: iezīmes, aprēķināšanas noteikumi un interesanti fakti

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2024-01-07 21:00

Daudzi krievi vēršas pie Centrālās bankas. Hipotēka, kuras procentu likme diemžēl ir diezgan augsta, mūsdienās ir diezgan populāra. Daudzām jaunām ģimenēm tas ir vienīgais veids, kā iegādāties dzīvokli vai māju.

Analizēsim dažus tādas finanšu organizācijas kā Centrālā banka teorētiskos jautājumus. Vidējās svērtās procentu likmes regulē Federālais likums "Par Krievijas Federācijas Centrālo banku" (Krievijas Banka).

Bankas procentu iezīmes

Aizņēmējs maksā kredītiestādei noteiktu procentu summu. Centrālās bankas aizdevuma procentu likmi šodien nosaka vairākas pazīmes:

• bankas peļņas saņemšana no klienta par viņa naudas izmantošanu (aizdevuma procenti);
• finanšu iestādes iespējām izmantot klienta naudu (depozītu%);
• Centrālās bankas likme, pēc kuras tiek izsniegti kredīti citās bankās (reģistrācija);
• procenti par riskiem, kas saistīti ar aizdevuma izsniegšanu(atlaide).

Katra no tām ir nepieciešama konkrētām funkcijām: regulēšanai, uzkrājumiem, pārdalei. Krievijas Centrālās bankas procentu likme tiek aprēķināta, ņemot vērā daudzus faktorus.

Aprēķinu teorētiskās iezīmes

Šobrīd Krievijas Federācijā tiek izmantota klasiskā formula, pēc kuras tiek aprēķināta maksājumu summa depozīta kontā. Lai tos labotu, jums ir jāsaprot, kādi faktori ietekmē šo vērtību.

M=D(1 + r/100 t/360), kur:

• M - summa, ko klients saņems pēc iemaksas perioda beigām;
• D - depozīta summa;
• r - finanšu iestādes procentu likme;
• t - dienu skaits, par kurām banka saņem līdzekļus no klienta.

Finanšu iestādēs ir vispārpieņemts, ka katrā mēnesī ir 30 dienas.

Praktisku procentu aprēķinu piemērs

Analīzēsim konkrētu iespēju. Klients plāno bankā iemaksāt 10 000 rubļu ar 3% gadā. Viņi izvēlējās periodu, proti, sešus mēnešus. Kādu summu viņš var sagaidīt, aizverot depozītu?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Šo formulu piemēro tikai tad, ja depozīta uzkrāšana tiek veikta vienu reizi. Kādi citi bankas procentu varianti ir iespējami? Pakavēsimies pie šī jautājuma sīkāk.

Par interešu īpatnībām

Lai saprastu bankas depozīta ienesīgumu, jāzina ne tikai šī depozīta procentu likme, bet arī bankas procentu aprēķināšanas iespēja. Centrālās bankas procentu likme ir balstīta uz vienkāršiem un saliktiem procentiem.

Pirmajā gadījumā uzkrāšana tiek veikta vienā reizē, pirms bankas depozīta slēgšanas.

Ņemiet vērā, ka ir norādīta Centrālās bankas gada procentu likme visiem noguldījumiem. Lai veiktu aprēķinus citos laika periodos, varat izmantot īpašu formulu. Tas ietver šādus parametrus:

• Centrālās bankas gada procentu likme, R;
• kopējā summa, Fv;
• depozīta summa dienās, Td;
• dienu skaits gadā, Ty;
• sākotnējā depozīta summa, Sv

Aprēķinu formula ir šāda: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Svarīgi punkti

Ja runājam par saliktajiem procentiem, tad tie tiek kapitalizēti. Šo terminu parasti saprot kā procentu pieskaitīšanu galvenajam depozītam un to ņemšanu vērā turpmākajos aprēķinos.

Saliktie procenti tiek piemēroti periodiski, atkarībā no izvēlētā bankas depozīta specifikas. Parastam patērētājam ir grūti “saredzēt” līgumā kādu konkrētu šķirni. Vienīgais, kas ir pieejams pētīšanai, ir centrālās bankas procentu likme noteiktam depozītam.

Ja līgumā ir norādīts, ka uzkrājums būs tikai termiņa beigās,tāpēc tiek izmantota vienkārša procentu likme. Kapitalizācijas gadījumā norādīts, ka noguldījumu summas tiek uzkrātas katru gadu, ceturksni, mēnesi.

Bankas riska iespējas

Ir pieņemts izdalīt divu veidu finanšu iestādēm raksturīgos riskus: banku un vispārējos riskus. Darbības ietvaros struktūra saskaras ar daudzām problēmām, tāpēc ir diezgan grūti atšķirt riskus. Ir to teorētiskā grupēšana pēc finanšu darījumiem:

• banku darbība (attiecas uz visām iespējām, kas saistītas ar bankas darbību);
• kredīts (parādās uzņēmumu vai privātpersonu parādu rezultātā, kuri saņem kredītu no bankas);
• valūta (notiek strauju valūtas kursa "lēcienu" laikā);
• procenti (centrālās bankas procentu likmes samazināšana nozīmē palielinātu% samaksu par naudas izmantošanu).

Bankas depozīta izvēles noteikumi

Ja depozīts ietver saliktos procentus, tas tiks iekasēts vairākos periodos. Protams, katru reizi runāsim par lielāku summu, kas investoram ir izdevīgāk. Depozīts (bankas depozīts) ir noteikta naudas summa, ko finanšu iestāde pieņem no klienta uz noteiktu laiku (vai uz neierobežotu laiku). Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksu bankai pēc klienta pieprasījuma ir pienākums atgriezt noguldītās naudas summu, kā arī samaksāt noteiktos procentus par depozītu.līgums.

Ja finanšu iestāde atsakās atdot klientam līdzekļus, iemeslam ir jābūt ļoti labam. Piemēram, izmeklēšanā esoša klienta atrašana nelikumīgu darbību dēļ, pilsoņa nepatiesas informācijas sniegšana līguma ar banku noslēgšanas brīdī.

Saskaņā ar Krievijas Federācijā spēkā esošajiem tiesību aktiem fizisko personu noguldījumi, kuru summa nepārsniedz 1,4 miljonus rubļu, ir pakļauti apdrošināšanas atlīdzībai. Ja bankas licence tiek atsaukta, tad noguldītājam tiek garantēta tikai šī summa.

Apkopojiet

Krievijas Federācijā Centrālā banka ieņem galveno vietu finanšu struktūrā. Vidējās svērtās procentu likmes dažādiem kredītiem nosaka viņš. Lai iegūtu precīzu informāciju par visu aizdevumu kopējām izmaksām, tika ieviests ATP (vidējā svērtā likme) jēdziens. Tiek uzskatīts, ka ATP atspoguļo vidējo likmi visiem organizācijas ņemtajiem aizdevumiem.

Tā aprēķins ir balstīts uz vidējo aritmētisko. Piemēram, ja uzņēmums ir paņēmis trīs kredītus, kuru likmes ir 14, 12 un 16, tad var noteikt to vidējo vērtību: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finansisti atzīmē, ka iegūtais skaitlis nav organizācijas kredītportfeļa raksturojums.

Aizdevuma noformēšanas izmaksas ir atkarīgas no tā lieluma, tāpēc uzņēmumam, kura kredītportfelī lielai summai ir aizdevumi ar zemākiem procentiem, kredīta izmaksas būs ievērojami mazākas. Tieši tāpēc, aprēķinot kredītu kopējās izmaksas, tiek izmantotas nevis vidējāslikme, bet vidējā svērtā, kas noteikta katram aizdevumam atsevišķi.

Neskatoties uz dažādajām niansēm saistībā ar kredītu noformēšanu Krievijas Federācijā, saskaņā ar statistikas pētījumu rezultātiem kredītu skaits ik gadu pieaug gan privātpersonām, gan firmām (mazajiem un vidējiem uzņēmumiem). Iemesls ir vēlme iegādāties noteiktas preces, aprīkojumu, apmaksāt studijas, medikamentus, ceļojumus.