Kā izvēlēties bankas kredītu, lai nepārmaksātu

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Šobrīd bankas piedāvā plašu kredīta produktu klāstu atkarībā no mērķa, ķīlas pieejamības, pieteikuma izskatīšanas laika, aizdevuma termiņiem u.c. Kā izvēlēties šādu produktu un nepārmaksāt par procentu likmēm? Apsveriet bankas aizdevumu un tā veidus.

Galvenais kreditēšanas princips: jo lielāks ir parāda neatmaksāšanas risks, jo lielāki aizdevuma procenti. Riski ir aizņēmēja ienākumu zudums, ienākumu avots, zaudējumi, zādzība, ķīlas bojājumi, galvotāja neesamība, ilgs aizdevuma termiņš, paaugstināts vai pārāk jauns aizņēmēja vecums u.c. Tāpēc pirms bankas kredīta izsniegšanas banka cenšas minimizēt savus riskus, pieprasot izziņu par ienākumiem, darba grāmatiņas kopiju, ķīlas reģistrāciju, viena vai vairāku galvotāju iesaisti, aizņēmēja dzīvības un veselības apdrošināšanu (īpaši gadījumos, kad ilgtermiņa kredītu izsniegšana), ķīlas apdrošināšana.

Visizplatītākais banku kredīts ir kredīts patērētāju vajadzībām. Izdotssadzīves tehnikas, būvmateriālu, elektronikas, automašīnu u.c. iegāde. To iedala mērķa un nemērķa. Mērķtiecīgs patēriņa kredīts tiek izsniegts tikai noteiktas preces vai īpašuma, piemēram, automašīnas, mājas iegādei, mājas remontam, izglītībai. Mērķa aizdevumiem procentu likme ir noteikta zemāka nekā nemērķtiecīgajiem, jo bankas riskus var samazināt, ieķīlājot pērkamo vai remontējamo īpašumu.

Ja nepieciešama nauda izglītībai, pievērs uzmanību tādam kreditēšanas virzienam kā kredīti izglītībai ar valsts subsīdijām (vispārējā likme - 11,25%, no kuriem kredītņēmējs maksā tikai 5,06% par mācību laiku līdz 10 gados) un bez subsidēšanas (12% gadā līdz 11 gadiem). Augstskolu sarakstu, kas piedalās izglītības aizņēmumu subsidēšanas programmā, apstiprina Izglītības ministrija. Izglītības likmes ir daudz zemākas nekā citiem patēriņa kredītiem. Turklāt ir noteikts labvēlības periods pamatsummas un procentu atmaksai.

Bankas kredīts automašīnas iegādei (auto kredīts) atšķiras no patēriņa mērķa kredīta automašīnas iegādei ar to, ka tam nepieciešama auto reģistrācija kā ķīla. Lai samazinātu ķīlas zaudēšanas riskus, bankas pieprasa, lai automašīna būtu apdrošināta ne tikai OSAGO, bet arī KASKO. Iegādātās automašīnas īpašumtiesības un reģistrācijas apliecības kopija paliek bankā līdz pilnīgai parāda atmaksai. Banku risku minimizēšana šādā veidā ļauj noteikt zemākuprocentu likmes auto kredītiem (no 14,5% gadā). Manuprāt, ja pērkat jaunu automašīnu no pilnvarota dīlera, jums vajadzētu izvēlēties auto kredītu ar sekojošu ķīlu. Galvenie iemesli: zemāka kredīta procentu likme un zemas KASKO likmes jaunai automašīnai. Pirmajā lietošanas gadā šis KASKO auto ir jāiegādājas ne tikai tāpēc, ka tas ir obligāts nosacījums bankai, bet arī mierīga miega un braukšanas labad. Ja auto iegādāts lietots, pārdevējs ir kaimiņš vai paziņa, auto iegādei bez ķīlas jānoformē patēriņa kredīts. Procentu likme būs nedaudz augstāka nekā auto kredītam ar ķīlu. Saskaņā ar šo bankas kredītu tiek izvirzītas prasības automašīnas izgatavošanas gadam: tai jābūt “ne vecākam par” 5-8 gadiem (katrai bankai ir savi kreditēšanas nosacījumi, es dodu izplatītākos). Pēc pirkuma bankai būs jāpierāda, ka iegādājāties automašīnu un netērējāt naudu kaut kam citam. Transportlīdzekļa reģistrācijas apliecību un transportlīdzekļa reģistrācijas apliecību atnesiet uz banku, bankas darbinieki izgatavo dokumentu kopijas, oriģinālus jums atdos. Ja iegādājaties automašīnu, kas neatbilst augstāk minētajām prasībām, nekas cits neatliek, kā izsniegt parasto patēriņa kredītu vai kredītu steidzamām vajadzībām. Procentu likme šim aizdevuma produktam ir no 17-18% gadā atkarībā no galvotāja klātbūtnes.

Vispieprasītākais un grūtāk sasniedzamais lielākajai daļai Krievijas iedzīvotāju ir bankas aizdevums ar ķīlunekustamais īpašums (hipotēka). Tas ir saistīts ar to, ka to procentu likmes tik ļoti neatšķiras no patēriņa kredītiem (no 12% gadā). Hipotēkas tiek nodrošinātas uz ilgu laiku, ir stingras prasības kredītņēmēja maksātspējai un vecumam. Saskaņā ar Hipotekārās kreditēšanas aģentūras (AHML) datiem krievi hipotēku ņem vidēji uz 17 gadiem un atmaksā 10 gados. Bet pat ar priekšlaicīgu aizdevuma slēgšanu pārmaksa ir astronomiska. Obligātie nosacījumi hipotēkai: pastāvīga darba esamība, iegādātā nekustamā īpašuma ķīla, īpašuma novērtējums un apdrošināšana, sākuma iemaksa 10-15%.

Ja vēlies ietaupīt uz bankas procentiem, jāparūpējas par savu kredītvēsturi, laicīgi jāveic ikmēneša maksājumi, jāmēģina noformēt kredītu vienā vai divās bankās, kur veidosies Tava kredītreputācija. Bankas regulāriem un uzticamiem aizņēmējiem nodrošina aizdevumiem preferenciālas likmes un atvieglotus kreditēšanas nosacījumus. Jūs varat sākt savu kredītvēsturi, atverot uzticamas bankas kredītkarti ar atvērtiem kreditēšanas nosacījumiem, bez slēptām komisijām. Ar šādu karti jūs varat periodiski norēķināties par kārtējiem pirkumiem un atmaksāt parādus labvēlības periodā, nemaksājot procentus līdz 50 dienām. Daudzas bankas pirmo gadu karšu apkalpošanas gadu "dāvina" bez maksas.

Vēl viens padoms tiem, kas vēlas ietaupīt naudu banku kredītos - mēģiniet tos ņemt no bankas, uz kuru tiek pārskaitīta jūsu alga. algas izziņa unBanka noteikti no jums neprasīs darba grāmatiņu un turklāt daudziem kredītiem piedāvās izdevīgāku procentu likmi.