Kas ir diferencētie maksājumi: definīcija, formula un aprēķinu piemēri

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Mūsu laikā reti kurš nav nodarbojies ar banku kredītu saņemšanu, vai tā būtu hipotēka, kredīts automašīnas iegādei vai tikai naudas summa noteiktām vajadzībām. Bet vai vienmēr, slēdzot līgumu ar banku, visi rūpīgi iepazīstas ar nosacījumiem? Parasti aizņēmēju interesē apstiprinātā summa, aizdevuma izsniegšanas likme, ikmēneša maksājuma apmērs, pirmstermiņa atmaksas iespēja. Vai topošais kredītņēmējs vienmēr domā par bankas piedāvātajām ikmēneša maksas aprēķināšanas metodēm? Vai mūža rente vai diferencētais maksājums ir izdevīgāks? Galu galā dažreiz bankas ļauj izvēlēties arī šo iespēju.

Populāra mūža rente

Visbiežāk nākas saskarties ar mūža rentes maksājumiem. Tas nav pārsteidzoši, jo tieši šī metode banku interesē visvairāk. Protams, piešķirot kredītu, topošajam kredīta ņēmējam neviens nestāstīs par to, kas viņam būs izdevīgi un tieši otrādi – neizdevīgi aizdevējam. Ir skaidrs, ka naudas nodrošināšana kredītā -tas galvenokārt ir finanšu darījums, kas ļauj vienai pusei bez ilgstošas gaidīšanas un uzkrāšanas saņemt vēlamo summu, bet otrai - gūt peļņu, gūt peļņu.

Un, protams, ja ir iespēja palielināt peļņu, to neviens nezaudēs. Visbiežāk aizdevuma līgumā sākotnēji ir norādīts atmaksas veids: mūža rentes maksājumi. Aizņēmējam pat netiek piedāvāts diferencēts maksājums.

Kas ir mūža rentes maksājumi?

Annuitātes maksājumi šķiet pievilcīgāki ērtības dēļ. Protams, ne visi, kas piesakās bankai pēc kredīta, iedziļinās visos banku un citos finanšu terminos un jēdzienos. Daudz mierīgāk ir uzklausīt vienkāršā un saprotamā valodā izklāstītos konsultanta skaidrojumus, ka ir iespējams vienā reizē saņemt nepieciešamo naudas summu un pēc tam to atmaksāt par noteiktu, iepriekš saskaņotu laiku, ar līguma pielikumā norādītās summas. Tie ir mūža rentes maksājumi.

Šīs ir vienādas summas, kas tiek maksātas katru mēnesi. Ir tik ērti noskaidrot, vai ikmēneša ienākumi ļauj nomaksāt šo konkrēto summu, līdz parāds beidzot tiek slēgts. Bet kas ir šādas "vienādas summas"? Un tie ir plānoti tā, ka pirmajos parāda atmaksas mēnešos aizņēmējs maksā lielas bankas procentu summas un ļoti mazas pamatparāda summas.

Kas ir diferencētie maksājumi?

Tā, gluži otrādi, no pirmā acu uzmetiena ir pilnīgi nesaprotama summa, lielaaizdevuma atmaksas sākuma stadijā un samazinās, tam samazinoties. Bet tas ir tikai no pirmā acu uzmetiena. Tālāk sīkāk analizēsim diferencējamā maksājuma aprēķinu. Un beidzot viss nostāsies savās vietās.

Diferencētie maksājumi - tas ir parāda atmaksas veids, kurā kredīta parāds katru mēnesi samazinās vienmērīgi, un ik mēnesi tiek iekasēti procenti par atlikumu. Izrādās, ka ar šo metodi viss ir "caurspīdīgi", bet sarežģītāk.

Kādas ir priekšrocības?

No iepriekš minētā izriet, ka, ja ņemam vērā mūža renti un diferencējamo maksājumu, atšķirība ir tāda, ka pirmais ir vienkāršāks un ērtāks, bet otrais ir "godīgāks" attiecībā pret aizņēmēju. Maksājiet procentus par aizdevuma atlikumu - šis šķiet pareizāks.

Tikai uzzinot, kas ir diferencētie maksājumi, un redzot to atmaksas grafiku, uzreiz var saprast, ka tas ir lielisks veids, kā pamazām samazināt "kredītslogu". Protams, ar mazajiem un īstermiņa kredītiem tas nav tik pamanāms. Bet, piemēram, ar hipotekāro kredītu, kas ilgst gadu desmitus, tas var būt ļoti liels pluss. Aizņēmies lielu summu dzīves periodā, kad iespējams nopelnīt lielu naudu un atmaksāt kredītu, tā būs jāatdod ļoti ilgu laiku. Un nav pārliecības, ka finanšu krīze vai kādi citi apstākļi ļaus jums nopelnīt tik daudz.

Bet tas vēl nav viss. Rūpīgi apsverot un aprēķinot maksājumus abām šīm metodēmizrādās, ka otrais ir arī ekonomiskāks par pirmo. Patiešām, ar pirmo metodi bankas procenti tiek aprēķināti pašā aizdevuma atmaksas procesa sākumā, tas ir, par visu parāda summu, un otrajā gadījumā tie samazinās katru mēnesi.

Kā aprēķināt?

Ja saprotat, kas ir diferencējamie maksājumi, nav grūti tikt galā ar to aprēķināšanu. Maksājums sastāv no diviem cipariem – maksājuma summas par galveno maksājumu un samaksāto procentu summas. Kas jums jāzina?

Pirmajā posmā pietiek ar parāda summu un mēnešu skaitu, kuru laikā tiks maksāts kredīts. Abi šie skaitļi ir jānorāda aizdevuma līgumā. Summu sadalām pa mēnešiem, iegūstam skaitli, par kādu kredīts katru mēnesi samazināsies. Tas nemainās un ir nemainīgs visā atmaksas periodā.

Kā tiek aprēķināti procenti?

Mēneša maksājuma aprēķina otrā daļa ir labāk diferencētais maksājums - bankai samaksātā procentu summa. Kā minēts iepriekš, tas tiek iekasēts no parāda atlikuma, tas ir, tas katru mēnesi samazinās, kā rezultātā samazinās arī ikmēneša maksājums kopumā. Lai aprēķinātu šo rādītāju, parāda atlikums jāreizina ar aizdevuma līgumā noteikto gada procentu likmi un jādala ar 12 mēnešiem.

Kā uzzināt, cik liels ir parāds par noteiktu mēnesi? Tas ir arī viegli. No sākotnējās aizdevuma summas atņemiet pamatsummas maksājumu, kas reizināts ar pagājušo mēnešu skaitu.

Aprēķins pēc nelielas summas piemēra

Kā redzat, viss ir skaidrāks, nekā varētu šķist no pirmā acu uzmetiena. Apsveriet šāda aprēķina piemēru. Pieņemsim, ka jums ir nepieciešams aizņemties no bankas summu, kas vienāda ar 100 tūkstošiem rubļu uz īsu laiku - 3 mēnešiem. Banka jums piešķīra šo summu 20% apmērā gadā.

1. Vispirms mēs aprēķinām galveno maksājumu. Kā aprakstīts iepriekš, šim nolūkam mēs dalām 100 000 ar trīs. Mēs saņemam 33 333,33 rubļus - par šo summu ik mēnesi samazināsies parāds bankai.
2. Otrais postenis ir ikmēneša procentu aprēķins. Būs trīs maksājumi, kas nozīmē, ka būs arī trīs procentu summas. Tālāk tie jāpievieno numuram no pirmās rindkopas, pateicoties kuriem mēs uzzināsim ikmēneša maksājumu par katru mēnesi.

Pirmais mēnesis:

• Parāda atlikums ir parāda kopējā summa.
• Procenti=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 rubļi.
• Pirmā mēneša maksājums=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubļi.

Otrais mēnesis:

• Parāda atlikums=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 rubļi.
• Procenti=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 rubļi.
• Otrā mēneša maksājums=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rubļi.

Trešais mēnesis:

• Parāda atlikums=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 rubļi.
• Procenti=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubļi.
• Pēdējais maksājums=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubļi.

Kopā par aizdevumu tiks veikti trīs maksājumi par kopējo summu 103 333,33 rubļi. Pārmaksa paraizdevums sastādīs 3333,33 rubļus.

Hipotekārā kredīta piemērs

Standarta hipotēkas maksājums ir tas, kas patiešām ir saprātīgs. Iepriekš minētajā piemērā aizdevuma pārmaksa nav tik liela. Bet, dzēšot parādu, kas vienāds ar vairākiem miljoniem, procentu maksājumu starpība vairāku simtu tūkstošu rubļu apmērā var būt svarīgs iemesls šāda veida maksājumam. Apsveriet šāda aizdevuma piemēru. Protams, ikmēneša maksājumus neplānosim – tam nav jēgas, jo jau tagad ir skaidrs, kas ir diferencētie maksājumi.

Piemēram, ņemsim kredītu, kas vienāds ar 3 000 000 (trīs miljoniem) rubļu. Izlaidīsim sīkāku informāciju par citiem līguma nosacījumiem, piemēram, hipotēkas pirmo iemaksu un apstiprināto summu. Aizdevuma summa - 3 000 000 - saņemta ar 10% gadā uz periodu, kas vienāds ar 120 mēnešiem (10 gadiem):

1. Šādam aizdevumam galvenā maksājuma summa būs - 25 000 rubļu, t.i., katru mēnesi parāda summa samazināsies par šo summu.
2. Pirmais, lielākais maksājums būs 50 000 rubļu (25 000 pamatsumma + 25 000 aizdevuma procenti)
3. Divpadsmitais maksājums, t.i., maksājums pēc maksājumiem gada laikā ar pastāvīgu procentu samazināšanos - 47 708,33 rubļi. Jau mazāk nekā 2000.
4. 5 gadu vai 60 mēnešu laikā maksājums būs 37 708,33 rubļi.
5. Tuvāko piecu gadu laikā procentu summa samazināsies līdz minimumam un pēdējā maksājumā tie sastādīs 208,33 rubļus. Mazākā, pēdējā, kredīta maksājuma summa ir 25 208,33 rubļi.
6. Kopējā hipotēkas izdevumu summa būs 4 512 500 rubļu, pārmaksa - 1 512 500 rubļu.

Salīdzinājumam: ar tieši tādiem pašiem nosacījumiem, bet ar mūža rentes maksājumiem ikmēneša maksājuma summa būs aptuveni 39 000 rubļu visus 10 gadus, un aizdevuma pārmaksa būs vēl par 160 tūkstošiem rubļu.

Secinājums

Tagad, zinot, kas ir diferencētie maksājumi, vari izvēlēties, kas Tev ir svarīgāks, saņemot kredītu: ietaupījums vai ērtības, aprēķinu caurspīdīgums vai vienkāršība. Kas ir labāk: visu kredīta atmaksas laiku ik mēnesi maksāt neapgrūtinošās summas summu vai pie pirmajiem maksājumiem nedaudz "savilkt jostu", bet turpmāk atviegloti uzelpot? To visu varat pārdomāt, uzņemoties kredīta atmaksas pienākumu, kam ir nepieciešamā informācija. Un tas ir daudz pareizāk nekā piekrist jebkuriem bankas nosacījumiem, neapzinoties, ka tev ir izvēle.

Pieņemot lēmumu, ir vērts padomāt, ka, izvēloties par labu diferencētiem maksājumiem, riskējat ar maksimālo apstiprināto aizdevuma summu. Galu galā bankas nosaka šo skaitli atkarībā no jūsu algas un jūsu maksātspējas. Ikmēneša maksājums nevar pārsniegt noteiktu latiņu, ko katrs aizdevējs nosaka pēc saviem ieskatiem, parasti 40-60% no Jūsu ienākumiem. Piemēram, ja plānojat maksāt 40 000 rubļu mēnesī, pat ja maksājums pēc tam samazinās tādēļ, ka esat izvēlējies diferencētu maksājumu, bankas varpieprasīt no jums sertifikātu, kas apliecina, ka saņemat vismaz 100 tūkstošus rubļu.