Aizdevuma nodrošinājuma formas: veidi, banku prasības un pārbaudes metodes

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Cilvēks, kurš ņem kredītu, var nezināt, ka ir vairāki aizdevuma nodrošinājuma veidi. Tā ir nopietna izglītības nepilnība, jo šāda informācija ir nepieciešama vismaz, lai pareizi izsvērtu plusus un mīnusus. Lai jūs iemācītos padomāt pirms kredīta ņemšanas, mēs jums visu pastāstīsim sīkāk.

Definīcija

Kas ir aizdevuma nodrošinājuma veids? Nezinu? Kas ir tiešais atbalsts? Vai arī nezināt? Tad jums noteikti jāizlasa mūsu raksts.

Tātad, ķīla ir sava veida ķīla, ko var izņemt no īpašnieka un pēc tam pārdot atklātā izsolē. Visas šīs darbības notiks, ja aizņēmējs nepildīs savas saistības, tas ir, neatmaksās kredītu.

Ja paskatās uz mūsu valsts likumdošanu, tur ir rakstīts, ka kredītu var izsniegt tikai ar noteiktiem aizdevuma nodrošinājuma veidiem. Tas tika darīts, lai arī aizdevējam būtugarantijas, jo viņam jāzina, ka pat tad, ja aizņēmējs neko nemaksās, nauda nepazudīs.

Parasti kredīta ķīla var būt nepieciešama, ja cilvēks vēlas aizņemties lielu summu. Lai pārliecinātos, ka klientam ir līdzekļi, un aizdevuma izsniegšana nepārvērstos par bankai zaudējumiem, starp abām pusēm tiek parakstīts līgums. Pēdējais dod tiesības bankai izmantot nodrošinājumu savā labā.

Nodrošinājuma veidi

Tātad, kādi ir aizdevuma nodrošinājuma veidi? Lai samazinātu visus iespējamos riskus, kredītiestādes pirms aizdevuma izsniegšanas pieprasa pieteikuma iesniedzējam apstiprināt maksātspēju. Tas ir saistīts ar to, ka bankai ir nepieciešamas garantijas, ka nauda tai tiks atgriezta.

Kas var būt ķīla?

1. Garantija.
2. Galvenā nauda.
3. Pretenziju cesija.
4. Citas formas.

Visticamāk, saraksts neko daudz nepaskaidroja. Lai aizpildītu nepilnības, mēs izskatīsim katru aizdevuma nodrošinājuma veidu atsevišķi.

Galvenā nauda

Ķīla ir vispopulārākā drošības metode. Aizņēmējs nekavējoties atgādina visas savas saistības pret banku organizāciju. Vai sirdsapziņa mostas? Nē, drīzāk nāk atziņa, ka neievērošanas gadījumā viņš var zaudēt kādu īpašumu.

Šis aizdevuma atmaksas nodrošinājuma veids ir sadalīts divās kategorijās:

1. Īpašuma tiesību ķīla.
2. Īpašuma vērtību ieķīlāšana.

Pirmajā gadījumā mēs runājam par visādām tiesībāmparādnieks, piemēram, tās var būt autortiesības, klienta tiesības saskaņā ar līgumu vai īrnieka tiesības. Šķiet viegli, taču ir dažas nianses. Piemēram, autortiesības var ieķīlāt tikai tad, ja tās nerada dividendes vai priekšrocības.

Otro kategoriju raksturo luksusa preces, senlietas, dārgakmeņi, nekustamais īpašums vai noguldījumi. Izrādās, ka situācijā, kad kredīta ņēmējs nepilda savas saistības, aizdevējam ir tiesības saņemt mantas vērtību, ko var pārdot izsolē. Tad nauda pēc pārdošanas tiks izlietota parāda dzēšanai un banka necietīs zaudējumus. Parasti kā nodrošinājuma veids kredīta atmaksai tiek izvēlēta nekustamā īpašuma ķīla.

Tas ir, aizņēmējs apzinās, ka tādā gadījumā viņš viņam atņems dzīvokli un izliks to izsolē. Šim brīdim vajadzētu stimulēt nemaksātāju un parādīt bankai, ka persona nopietni domā par aizdevumu.

Vēlos piebilst, ka parasti gan bankas, gan to klienti par ķīlu izvēlas kādu materiālu lietu. Tas ir saistīts ar iespēju pārdot, jo kādu priekšmetu vai vērtību ir daudz vieglāk pārdot nekā tiesības uz kaut ko.

Kur tiek glabāts depozīts?

Šī veida nodrošinājums banku aizdevumiem, piemēram, ķīla, var palikt klienta rīcībā vai pāriet uz banku. Šis jautājums ir balstīts uz vairākiem faktoriem. Pirmkārt, aizdevuma lielums. Jo lielāka summa, jo mierīgāka būs banka, ja vērtīgā lieta ir pie viņa. Otrkārt, banku organizācijas politika.

Bet pat ja gadās, ka lieta paliek pie tās īpašnieka, tad brīvība to lietotbūs ierobežots. Piemēram, vērtību vairs nevar ziedot vai pārdot, kamēr aizdevums nav pilnībā atmaksāts.

Kreditora tiesības

Tā kā ķīla ir populārs banku kredītu ķīlas veids, ir pieņemti atbilstoši likumi. Piemēram, aizdevējs laiku pa laikam var pārbaudīt, vai pastāv ķīlā atstātā vērtība, vai uzraudzīt tās stāvokli. Ja ķīla tiek sabojāta vai pazaudēta, banku organizācijai ir tiesības pieprasīt aizņēmējam ātri atmaksāt aizdevumu. Cits scenārijs ir nodrošinājuma aizstāšana ar citu par tādu pašu cenu.

Nodrošinājums ir galvenais aizdevuma ķīlas veids, kas nozīmē, ka tai jāatbilst noteiktām prasībām. Kādas ir šīs prasības?

1. Vērtībai jābūt aizņēmēja īpašumā. Īpašnieki, kas nav parādnieks, nav atļauti. Individuālo uzņēmumu var apstiprināt tikai ar dokumentu palīdzību, neviens neticēs ne vārdam.
2. Prece ir novērtēta noteiktā apmērā, ko apliecina attiecīgie dokumenti.
3. Vērtība neparādās kā nodrošinājums citiem īpašnieka aizdevumiem.
4. Precei jābūt pieprasītai, ja pēkšņi tā ir jāpārdod. Visbiežāk bankas šo nosacījumu izvirza kā obligātu, jo ir ieinteresētas ātrajā izpārdošanā.

Garantija

Starp galvenajām aizdevuma nodrošinājuma formām ir galvojums. Kas tas? Tas ir trešās personas rakstiskas saistības atmaksāt parādu nosaukums, ja no aizdevuma līguma dalībniekanav iespējams saņemt kredītu. Interesanti, ka šo drošības metodi izmanto ne tikai privātpersonas, bet arī organizācijas un uzņēmumi.

Nodrošinājuma forma ir tāda, ka darījums ir starp trim pusēm. Turklāt trešajai pusei ir jāapzinās, ka jebkurā nepatīkamā situācijā uz to gulsies visas saistības. Tāpat galvotājam ir pienākums segt daļu vai visus aizņēmēja maksājumus un kontrolēt visu parāda atmaksas procesu.

Trešā persona rakstiski apstiprina savas saistības papildus standarta aizdevuma līgumam. Ja jums ir jāveic kādas izmaiņas dokumentā, tad banku organizācijai vispirms par to būs jāpaziņo galvotājam un jāsaņem viņa piekrišana. Ja šis rīkojums netiek ievērots, visas izmaiņas līgumā būs spēkā neesošas.

Beigt galvojumu

Garantija kā bankas aizdevuma atmaksas nodrošināšanas veids tiek uzskatīta par slēgtu šādās situācijās:

1. Līgums ir beidzies.
2. Tika veiktas izmaiņas līguma tekstā, taču galvotājam par to netika paziņots un neviens neprasīja viņa piekrišanu.
3. Banku organizācija saņēma visu naudu pilnībā un tai nav pretenziju.
4. Parāds tika pārskaitīts citai personai. Svarīgs nosacījums tam ir galvotāja informācijas trūkums un viņa piekrišanas trūkums šādām izmaiņām.

Bankas garantija

Cits kredīta nodrošinājuma veids. Tās būtība ir rūpīgi veiktvisi aizdevuma līguma nosacījumi ar kredīta struktūru. Šajā gadījumā galvotājs ir finanšu institūcijas, dažādas struktūras, kas sniedz apdrošināšanas pakalpojumus. Šis punkts ir nostiprināts mūsu valsts Civilkodeksa 368. pantā.

Vienkārši sakot, garantija ir vienvirziena darījums, saskaņā ar kuru galvotājs sniedz kredītiestādei rakstiskus paziņojumus.

Galvotājam ir jānorāda, ka viņš ir gatavs atmaksāt parāda atlikumu avansā, ja aizņēmējs to nevar izdarīt kādu iemeslu dēļ.

Garantiju klasifikācija

Garantija ir moderns kredīta nodrošinājuma veids, un tāpat kā jebkurai modernai formai ir klasifikācija.

Tie tiek klasificēti pēc noteiktiem parametriem:

1. Nenodrošināts un nodrošināts. Otrs variants paredz vienkāršu rakstisku saistību, kas norāda uz parāda atmaksas garantiju, ja aizņēmējs kādu iemeslu dēļ nevar izpildīt savas saistības. Otrā varianta gadījumā runa ir par ķīlu kredītam ar noteiktu īpašumu. Šajā gadījumā bankas nosacījums ir aizdevuma un ķīlas līdzvērtība.
2. Neierobežots un ierobežots. Neierobežoti ir tie gadījumi, kad galvotājam ir pienākums segt visu parāda summu. Pēdējie ietver garantijas ietekmi uz kādu parāda daļu. Starp citu, jautājums tiek atrisināts līguma parakstīšanas stadijā.
3. Kooperatīvs. Mēs runājam par galvenā uzņēmuma parādsaistībām saistībā ar tās filiālēm un nodaļām.
4. Personīgi. Kad garantijas sniedz atsevišķas personas vai grupaspersonas.
5. Štats. Mēs runājam par valdības saistībām attiecībā uz aizdevumiem uzņēmumiem, kopienām vai kopienas organizācijām.

Garantijas politika

Garantija ir nodrošinājuma veids aizdevuma atmaksai, kas nozīmē, ka tā izsniegšanas brīdī ir noteikti noteikumi. Tos regulē likums, un tos nevar pārkāpt. Galvenais, kas likumā ir atspoguļots, ka garantija sāk darboties līguma parakstīšanas brīdī. Taču šis noteikums darbojas tikai tad, ja galvotājam tika izmaksāta atlīdzība par sniegto atbalstu.

Komercbanku un valsts izsniegto kredītu nodrošinājuma formu analīze ir tāda, kas ļauj izcelt atsevišķas situācijas, kad darījums tiek atcelts. Tie ir šādi:

1. Garantijas termiņš beidzās, un puses neatjaunoja sadarbību.
2. Aizņēmējs ir noslēdzis visu parādu kredīta struktūrai. Svarīgi, lai pēdējam nav nekādu pretenziju par summas atdošanu.
3. Kredītiestāde atteicās sniegt aizdevumam papildu garantijas.

Koncesija

Cits veids, kā nodrošināt aizdevuma atmaksu mūsdienu apstākļos, ir piekāpšanās. Ērtības labad šo veidlapu sauc par cesiju. Kas tas ir? Šis ir dokumentēts līgums, saskaņā ar kuru aizņēmējs iesniedz savas prasības banku organizācijai, lai apstiprinātu naudas līdzekļu atdošanas drošību.

Pēc dokumenta izrādās, ka banka naudu var izmantot tikaiparāda atmaksa. Ja saņemtā summa pārsniedz kredītsaistības, bankai ir pienākums atdot starpību aizņēmējam. Ir divi koncesijas veidi:

1. Atvērts. Saskaņā ar šo veidlapu parādniekam ir jāpaziņo par prasījumu cesiju. Tas ir, aizņēmējs atmaksā parādu bankai, nevis aizņēmējam.
2. Klusi. Parādnieks nezina, ka prasījumi ir cedēti. Viņš maksā summas cesionāram, un pēdējais jau pārskaita naudu banku organizācijai. Šī metode ir visizdevīgākā aizņēmējam, jo, pateicoties tai, jūs nevarat sabojāt savu reputāciju.

Aizdevuma atmaksas nodrošināšanas metodes

Jebkura banka cenšas minimizēt savus riskus un šim nolūkam izstrādā noteiktus rīkus, kas palīdz ne tikai kontrolēt aizņēmēju, bet arī viņu ietekmēt. Parasti šādi rīki ir komercnoslēpumi, taču joprojām pastāv daži noteikumi, kurus visbiežāk izmanto banku organizācijas.

1. Kredītu izsniegšana pastāvīgajiem klientiem. Ja kredītu saņems kāda nejauša persona, tā būs ļoti maza summa.
2. Aizdevuma termiņu ierobežojums. Jo īsāks aizdevuma termiņš, jo ātrāk banka atgūs savu naudu. Tādējādi banka pašreizējā situācijā riskē minimāli.
3. Maksātspējas pasīvs novērtējums. Kāda jēga? Pirmkārt, cilvēkam tiek izsniegti mazie kredīti, pēc kuriem pēc noklusējuma palielinās iespējamā aizdevuma summa.
4. Ja klients izvēlas ķīlu, banka rūpīgi izvēlas piedāvātās vērtības. Parasti preces, kurām ir defekti, zema likviditāte vai pieprasījuma trūkums, banka to nedaraaizņem.
5. Jo vairāk aizdevumu, jo lielāka drošība. Tas ir aizdevēja uzdevums, jo tikai šajā gadījumā var runāt par nelieliem riskiem.

Netradicionālas formas

Kādus netradicionālos aizdevuma nodrošinājuma veidus jūs zināt? Mēs deram nevienam. Mēs jums pastāstīsim par dažiem.

Nedaudz neparasts nodrošinājuma veids ir depozīts. Ja cilvēkam ir noguldījums, kas pārsniedz aizdevuma summu, tad tas var darboties kā ķīla. Vēl lielāks pluss būs tas, ka depozīts atrodas banku organizācijā, kur klients vēlas ņemt kredītu.

Bankai ir stulbi atteikties no šādas iespējas, jo tādā gadījumā parāda atlikumu var norakstīt no depozīta konta. No pēdējās var norakstīt arī obligātos maksājumus, ja norēķinu kontā nav naudas.

Tas ir diezgan ērti arī aizņēmējam, jo depozīts apliecina maksātspēju. Taču ir arī mīnuss – klients nevarēs brīvi rīkoties ar kontā esošo naudu vai slēgt depozītu pirms termiņa.

Zaudums tikai no pirmā acu uzmetiena neattiecas uz aizdevuma nodrošinājuma formu. Patiesībā viss ir daudz vienkāršāk un iespējams. Sods ir summa, kas parādniekam būs jāmaksā, ja viņš nokavēs maksājumu. Tas var būt soda vai naudas soda veidā. Bet tas nenozīmē, ka aizdevuma līguma darbības laikā var tikt piemērots tikai viens soda veids. Likums ļauj dažādos periodos izmantot dažādas iespējas.

Var teikt, ka sods pilnībā neattiecas uz nodrošinājuma veidiem. Bet viņa ir savdabīgamaksājums par laiku, kad banku organizācija nesaņēma procentus un līdz ar to ienākumus.

Šā iemesla dēļ varam secināt, ka sods nav aizdevuma nodrošinājuma veids, bet mazajiem kredītiem tas lieliski der. Jebkura banka nopietna aizdevuma saņemšanai prasīs būtiskāku ķīlu.

Nodrošinājuma pārbaude

Esam tikuši galā ar ķīlas formām izsniegto kredītu atgriešanai, bet vēl neesam runājuši par to, kā notiek ķīlas pārbaude. Mēs domājam, ka tagad ir īstais laiks.

Tātad, čeku aprēķina veidlapu izstrādāja Valsts banka, ņemot vērā komercbanku priekšlikumus.

Aizdevumu drošības pārbaudi šajā veidlapā veic visu veidu aizņēmēji, tostarp komercstruktūras. Ir nelielas atšķirības, piemēram, pēdējās tiek aizpildītas tikai tās amata vietas, kuras ir atbildīgas par darbības raksturu un bilances struktūru.

Ja trūkst ķīlas, tā tiek nekavējoties atgūta. Turklāt kreditēšana turpinās, bet jaunu līgumu slēgšana tiek apšaubīta.

Komercbankām ir pienākums izvirzīt stingrākas prasības, jo tām ir pienākums atbalstīt tos uzņēmumus, kuri ir izstrādājuši efektīvas programmas krīzes pārvarēšanai, ražošanas pārprofilēšanai vai pārorientēšanai nepieciešamo preču ražošanai.

Pārbaudot jāpierāda, ka galvenie apgrozāmo līdzekļu veidošanās avoti ir organizāciju un uzņēmumu peļņa vai fondi no vērtspapīru pārdošanas.

Turklāt bankai būtu jādomā par riska samazināšanuparāda nemaksāšanu, kas nozīmē rūpīgu kredītu izsniegšanu saimnieciskajām aģentūrām, kuras atvērušas norēķinu kontu citā bankā. Slēdzot līgumu, ir jānosaka ne tikai parāda, bet arī procentu atmaksas veids.

Par visrentablāko tiek uzskatīta šāda metode: aizņēmējs noteiktā laika periodā pārskaita maksāšanas līdzekļus, izmantojot maksājuma uzdevumu. Ja aizņēmējs kādu iemeslu dēļ neatmaksā parādus, tad bankai ir tiesības nākamajā dienā (pēc apmaksas termiņa beigām) vērsties tiesā.

Ķīlas devēja pienākumi un tiesības

Parunāsim par šo diezgan nopietno tēmu. Priekš kam? Jā, jo pat pēc drošības naudas atšifrēšanas ne katrs cilvēks apzinās savas tiesības un vēl jo vairāk pienākumus.

Tātad, ko var darīt ķīlas devējs:

1. Pašu vērtība. Mēs runājam par hipotekāro kredītu vai automašīnas aizdevumu.
2. Izmantojiet ķīlu. Atkal mēs runājam par automašīnu vai nekustamo īpašumu.
3. Aizņēmējs saglabā īpašumtiesības.

Kas ir jādara aizņēmējam?

1. Nodrošiniet nepieciešamo krātuvi.
2. Apdrošiniet vērtību ar savu naudu. Un mēs atkal runājam par mašīnu vai dzīvokli.
3. Nodot ieķīlāto īpašumu.
4. Atprasīt īpašumu, ja trešās personas to ir nelikumīgi pārņēmušas savā valdījumā.
5. Pārbaudiet vērtības drošību un pieejamību.
6. Pieprasīt īpašuma atdošanu, ja saistības ir pareizi izpildītas.
7. Pieprasiet atdot atlikušo summu pēc kredīta samaksas, kad banku organizācija pārdod preci.

Riski un apdrošināšanaaizdevumi

Kas ir kredītrisks? Fakts, ka aizņēmēja novēlota kredīta atmaksas dēļ banka cietīs zaudējumus vai aizņēmējs pilnībā atteiksies no saistībām.

Kredītu operācijas tiek uzskatītas ne tikai par ienesīgākajām, bet arī riskantākajām. Ja bankai netiek atdoti vairāki lieli kredīti vienlaikus, tad tā var bankrotēt. Turklāt bankrots apdraud ne tikai pašu organizāciju, bet arī visas privātpersonas, uzņēmumus un citas saistītās bankas.

Kādi ir kredītriska līmeņi?

1. Risks pēc atsevišķas vienošanās. Ja aizņēmējs nepilda savas aizdevuma līguma saistības.
2. Portfeļa risks. Riski saskaņā ar visiem kredītportfeļa līgumiem.

Kāda ir kredītriska summa? Šī ir summa, kas tiek zaudēta, ja maksājums tiek kavēts vai parāds nav samaksāts.

Ir arī tāda lieta kā maksimālais iespējamais zaudējums. Šajā gadījumā runa ir par pilnu parāda summu, ko klients nav samaksājis.

Ir svarīgi saprast, ka maksājumu kavējumi nav tiešie zaudējumi, bet gan tiek uzskatīti par netiešiem zaudējumiem, kas ir procentu izmaksas vai zaudējumi.

Secinājums

Kā redzat, kredīta ķīlas tēmai ir diezgan daudz nianšu. Jums tie visi ir jāzina, lai skaidri saprastu, uz ko jūs gatavojaties.

Ja jūs neapdomīgi ņemat daudz kredītu, bet pēc tam nezināt, kā tos atmaksāt, tad šī taktika beigsies ļoti, ļoti slikti. Jūs ne tikai paliksit bez naudas, bet arī zaudēsiet daļu īpašuma un ieguvumuslikta reputācija banku organizāciju vidū. Iespējams, pienāks brīdis, kad būs ļoti svarīgi ņemt kredītu, taču tas nedarbosies pagātnes problēmu dēļ.

Līdz šim ir pieņemts likumprojekts, kas aizliedz personai ņemt kredītus vairāk nekā pusei no mēnešalgas. Un tas tiešām ir pareizi, jo citādi cilvēkiem vienkārši nebūs no kā dzīvot un maksāt parādus.

Vai esat sastapis tādas ģimenes, kur cilvēkiem ir milzīgi parādi un saistības, kamēr nav ko nopirkt pat piena kasti? Ja tā, tad pirms kredīta ņemšanas rūpīgi pārdomā. Jūs taču nevēlaties šādi dzīvot, vai ne? Viss, kas saistīts ar finansēm, ir jāpārbauda vairākas reizes, tostarp jūsu iespējas izmaksāt.

Aprēķiniet pareizi savas iespējas, gan finansiālās, gan morālās, un neiedzen sevi stūrī ar milzīgiem parādiem, un tad viss būs kārtībā.