Aizdevuma atmaksas veidi: veidi, definīcija, aizdevuma atmaksas veidi un aizdevuma maksājumu aprēķini

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Kredīta noformēšana bankā ir dokumentēta - līguma noformēšana. Tajā norādīta aizdevuma summa, periods, kurā parāds jāatmaksā, kā arī maksājumu grafiks.

Līgumā kredīta atmaksas veidi nav noteikti. Tāpēc klients var izvēlēties sev ērtāko variantu, taču nepārkāpjot ar banku noslēgtā līguma nosacījumus. Turklāt finanšu iestāde saviem klientiem var piedāvāt dažādus kredīta izsniegšanas un atmaksas veidus.

Parādu veidi

Par tiem jāpasaka daži vārdi. Banka ļauj klientam personīgi izvēlēties bankas kredīta atmaksas veidu uz ērtiem nosacījumiem.

Aizņemto līdzekļu atmaksu var veikt:

1. Annuity veidā. Tas ir, atdodot parāda kopumu un procentus par to vienādās daļās visā periodāaizdošana.
2. Diferencētā veidā. Tas ir, pakāpeniski samazinot aizdevuma summu. Šajā gadījumā katrs nākamais maksājums būs mazāks par iepriekšējo.

Annuitātes maksājumi

Izvēloties šo iespēju parāda atmaksai, klientam katru mēnesi būs jāmaksā vienādas summas. Tie nemainīsies līdz līguma beigām.

Ja aizņēmējs atdod naudu mūža rentes veidā, atmaksājot aizdevumu, tad nauda tiek iemaksāta vienā un tajā pašā biežumā - katra mēneša noteiktā datumā, un maksājuma summa tiek fiksēta un nesamazinās līdz plkst. noteiktā perioda beigas.

Bet summas tikai šķiet vienādas, tomēr atšķirība to strukturālajā komponentē ir. Tas mainās visu gadu, tāpēc pirmais un pēdējais maksājums atšķirsies.

Annuitātes maksājuma piemērs

Klients paņēma hipotekāro kredītu uz 15 gadiem, summa bija 3 miljoni rubļu, gada procentu likme ir 10. Pēc bankas aprēķiniem, klientam mēnesī jāatmaksā 32 238 rubļi. Summa paliks nemainīga, taču struktūra būs atšķirīga.

Galveno parādu bankai sauc par "aizdevuma struktūru". Kad aizņēmējs veic pirmo maksājumu, aptuveni 8000 rubļu tiks atdoti aizdevuma ķermeņa atmaksai, un atlikušā summa tiek iekasēta uz procentiem. Un tie nesamazina aizdevuma pamatparādu.

Pirmos sešus mēnešus klients veic kredīta maksājumu, kas tiek novirzīts procentu maksājumiem. Taču pēc sešiem mēnešiem nauda sāks plūst, lai samaksātu pamatparādu.

Funkcijair tāda, ka klients maksā procentus pirmais. Tikai pēc kāda laika atmaksā "aizdevuma ķermeni". Pakāpeniski procentu maksājums samazinās, un pamatparāds palielinās. Tātad notiek izmaiņas aizdevuma struktūrā, bet maksājuma summa tajā pašā laikā paliek nemainīga. Klients ne vienmēr ir informēts par šīm parādu izmaiņām. Viņam, kā likums, ir svarīga maksājuma summas nemainīgums.

Ja aizņēmējs vairākus gadus pastāvīgi iemaksā naudu bankas kontā, un rezultātā parāda summa ir nedaudz samazinājusies, tas nozīmē, ka visu laiku viņš atmaksāja procentu summas, nevis pamatsummu.

Lai ātri pārietu pie pamatparāda atmaksas, varat izmantot aizdevuma pirmstermiņa atmaksas metodi. Bet tas nav piemērots katram parādniekam.

Tajā pašā laikā nav nepieciešams pilnībā slēgt līgumu, lai ietaupītu uz kredīta atmaksu. Speciālisti atzīmē, ka pietiek veikt iespējamo summu, kas ir lielāka par pamatmaksājuma summu, un turpmākais pārrēķins samazinās procentu likmi un kopējo maksājumu.

Ir vērts noguldīt līdzekļus pirms termiņa pēc iespējas agrāk. Jo vairāk laika ir pagājis kopš aizdevuma atmaksas sākuma, jo mazāk izdevīga kļūst priekšlaicīga samaksa. Ja šāds maksājums tiek veikts parāda atmaksas pirmajā daļā, tad procentus un ikmēneša maksas var ievērojami samazināt. Sekojoša priekšlaicīga pārmaksa nevar nest šādu labumu, jo tiek atgriezta liela procentu summa.

Annuitātes maksājuma aprēķins

Piesakoties aizdevumamBanka rūpējas par visiem maksājumiem. Bet, ja klients vēlas pārliecināties par maksājumu aprēķinu pareizību, viņš var patstāvīgi veikt aprēķinus, izmantojot šādu formulu:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Šeit:

X - maksājuma summa, kas tiek veikta katru mēnesi;

P - procenti (uz 1 mēnesi). Lai uzzinātu, kas ir P, pamatlikme jāsadala ar gadu. Precīzāk, uz 12 mēnešiem;

С – aizdevuma termiņš.

Aprēķina laikā pamatparādam ("aizdevuma ķermenim") jāpieskaita procenti par visu periodu, un summa jāsadala ar gadu skaitu. Galvenais šāda veida aizdevumos ir tas, ka dažādos laikos atšķiras aizdevuma un procentu maksājumu struktūra. Tas ļauj bankai jebkurā gadījumā gūt labumu. Pat ja klients vēlas atmaksāt parādu pirms termiņa, aizdevēja puse joprojām saņems labus ienākumus.

Annuitātes maksājuma plusi un mīnusi

Šai aizdevuma atmaksas metodei ir vairākas priekšrocības:

1. Vienkāršs maksājumu aprēķins, jūs varat iepriekš plānot ikmēneša parāda samaksas izmaksas.
2. Nacionālo valūtu vērtības samazināšanās gadījumā maksājums tiek samazināts.
3. Summa ir fiksēta un nemainīga visā periodā.

Bet katrai sistēmai ir savi trūkumi, arī šai. Tie ietver:

1. Liela pārmaksa procentu un līguma darbības termiņa dēļ. Jo garāks aizdevuma termiņš, jo pamanāmāka ir pārmaksa.
2. Klientam ir grūti patstāvīgi aprēķināt summu pēc mūža rentes sistēmas.
3. Atmaksājiet pirms termiņakredīts ir izdevīgs tikai maksājuma perioda pirmajā pusē, jo sākotnēji aizņēmēja atdotie līdzekļi aiziet procentu atmaksai, bet pēc tam aizdevuma korpusam.

Vai šī parāda atmaksas metode ir piemērota klientam vai nē, tas ir viņa ziņā.

Diferencēti maksājumi

Šis ir otrs veids, kā atmaksāt aizdevumu. Galvenā atšķirība starp šādu maksājumu un mūža renti ir ikmēneša iemaksu apmēra izmaiņas. Jo ilgāk aizņēmējs maksā kredītu, jo mazāks maksājums. Bet sastāva ziņā tie neatšķiras: “aizdevuma ķermenis” un procenti.

Pamatparāda summa paliek nemainīga visā līguma darbības laikā. Bet procentus nesošais parāds kļūst mazāks. Sakarā ar procentu samazināšanos mainās arī iemaksas apmērs.

Diferencēta maksājuma piemērs

Aizdevuma nosacījumi ir tādi paši kā ar mūža rentes metodi parāda atmaksai. Salīdzinot sākotnējās un pēdējās iemaksas struktūru, var redzēt lielu atšķirību - bija summas samazinājums.

Pēdējā maksājumā, atšķirībā no pirmā, procentu gandrīz nav. Galvenā kredītu slodze būs parādu atmaksas pirmajās stadijās, pēc tam tā pakāpeniski samazināsies. Tieši tāpēc diferencēta kredīta atmaksas metode nav piemērota ikvienam. Ne katrs maksātājs var veikt lielus sākotnējos maksājumus.

Ja salīdzinām abas parāda atmaksas metodes savā starpā, var redzēt, cik ļoti atšķiras summas. Saskaņā ar tiem pašiem sākotnējiem līguma nosacījumiem: mūža rentes maksājumu summa uzgada beigās būs 5 867 344 rubļi, bet diferencēti - 5 262 501 rublis. Jo tas ir visefektīvākais veids, kā atmaksāt kredīta procentus. Atšķirība ir milzīga.

Diferencēto maksājumu aprēķins

Šā veida maksājuma aprēķināšana ir daudz vienkāršāka nekā mūža rentes. Lai veiktu aprēķinus, uzkrātajiem procentiem nepieciešams pieskaitīt parāda "aizdevuma korpusa" pamatsummu. Pēc tam aizdevuma summa tiek dalīta ar aizdevuma mēnešu skaitu.

Piemērs. Aizņēmējs ņēma hipotēku par 3 miljoniem rubļu, uz desmit gadiem, likme bija 12 procenti.

3 000 000 RUB / 120 mēneši=25 000 rubļu. Procenti pastāvīgi mainīsies, tāpēc, maksājot pusi no summas (1 500 000 rubļu), turpmākais aprēķins izskatās šādi: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rubļu

Diferencēta maksājuma plusi un mīnusi

Šīs aizdevuma atmaksas metodes priekšrocības:

1. Aizdevuma pārmaksa ir ievērojami samazināta. Tas ir saistīts ar zemākām procentu likmēm visā aizdevuma periodā.
2. Vienkāršs maksājuma aprēķins.
3. Maksājuma summa katru mēnesi samazinās, kas samazina kredīta slogu kredītņēmējam un psiholoģiski atvieglo parāda izdevumu pārskaitīšanu.

Ar acīmredzamām priekšrocībām šādai maksājumu shēmai ir arī trūkumi:

1. Automātisko maksājumu nevar aktivizēt, jo katru mēnesi ir dažādas parāda summas.
2. Var noguldīt maz naudas un saņemt aizkavēšanos, tāpēc vienmēr jāsazinās ar grafiku vai banku, lai precizētu nākamomaksājums.
3. Sākumā aizdevuma summas ir ļoti lielas.

No kopējās aizdevuma summas un atmaksas termiņiem tiek izvēlēts izdevīgākais kredīta atmaksas veids. Jāņem vērā, ka izvēlēto metodi nevar mainīt uz citu visā līguma darbības laikā.

Skaidras naudas atmaksas veids

Par kredītu ir iespējams norēķināties skaidrā naudā, taču tas ir ārkārtīgi neērti, jo kasē nepieciešams iemaksāt naudu. Lai to izdarītu, jums personīgi jāierodas filiālē.

Ir vērts maksāt caur kasi, ja:

• atlicis maz laika nākamā maksājuma veikšanai;
• klients nevēlas maksāt pārskaitījuma maksu;
• aizņēmējam nav pārliecības par pareizu naudas līdzekļu pārskaitījumu pašam.

Skaidras naudas metodi izmanto tikai privātpersonas, tas ir neērti un uzņēmumiem nepieņemami.

Bezskaidras naudas aizdevuma atmaksas veids

Ja cilvēks novērtē savu laiku, tad ātrākā iespēja veikt maksājumu ir bezskaidras naudas maksājums.

Pārskaitījuma veidi:

1. Pārskaitījums no plastikāta kartes uz bankas kontu.
2. Atmaksa caur grāmatvedību. Kad alga tiek ieskaitīta darbinieka kartē, kredīta maksājuma summa tiek automātiski norakstīta.
3. E-maku un vairāku kasešu izmantošana.
4. Pasta pārskaitījums.

Ir iespējams ātri veikt bezskaidras naudas pārskaitījumu, bet šeit ir naudas pārskaitījums uz kontuvar aizņemt kādu laiku. Tāpēc labāk par to parūpēties iepriekš.

Bankas saviem klientiem dod iespēju izvēlēties kredīta atmaksas kārtību un veidus. Aizņēmējs pats izlemj, kā viņam izmaksāt - mūža renti vai diferencēto maksājumu, iemaksāt skaidru naudu kasē vai veikt bezskaidras naudas pārskaitījumu.

Jebkurā gadījumā pirms kredīta noformēšanas klientam iepriekš ir jāizlemj par turpmāko parāda atmaksu. Un, ja viņš spēj novilkt lielāku sākotnējo kredīta slogu, ir vērts izvēlēties atmaksas sistēmu ar samazinošiem maksājumiem, lai ietaupītu uz pārmaksām.