Aizdevuma aprēķina formula: parāda atmaksas veidi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Aizdevumi mūsu laikos nav nekas neparasts. Patēriņa kredīti preču iegādei, kredītkartes, īstermiņa kredīti kļuvuši par ikdienu. Ja paskatās uz Rietumiem, visa Amerika dzīvo uz kredīta, un SVF parasti izsniedz aizdevumus veseliem štatiem. Bet paskatīsimies no praktiskā viedokļa kreditēšanai vidusmēra patērētājam. Šeit svarīgākā ir aizdevuma aprēķināšanas formula līguma noslēgšanas brīdī, kurai daudzi aizņēmēji vairumā gadījumu nepievērš uzmanību. Un tas viņiem nākotnē var izspēlēt nežēlīgu joku.

Aizdevuma maksājuma aprēķināšanas formula: pamatzināšanas

Pirms dot pašus matemātiskos vienādojumus, ir skaidri jādefinē daži jēdzieni. Vissvarīgākais jebkurā aizdevuma līgumā ir aizdevuma pamatsummas atmaksa, tas ir, sākotnējās aizdevuma summas atmaksa pilnā apmērā.

Bet tas ir vienkāršitāpēc neviena banka vai finanšu iestāde naudu nedod. Viņiem vismaz ir jāmaksā procenti par visu aizdevuma lietošanas laiku. Starp citu, ja kāds nezina, tad šo paņēmienu pārņēma templieši un masoni.

Bet tas vēl nav viss. Mūsdienu aizdevuma aprēķināšanas formula paredz novērst riskus, kas saistīti ar hipotētisku aizņēmēja grafikā noteikto līdzekļu nemaksāšanu. Līdz ar to kredīta līgumos papildus tiek iekļauti arī apdrošināšanas, rezervācijas u.c. izdevumi.

Faktiski formula aizdevuma aprēķināšanai galvenā parāda atmaksas izteiksmē, ja tas tiek veikts vienādās daļās, var izskatīties kā kopējā aizdevuma summa, kas sadalīta pa mēnešiem, tas ir, S / n, kur S ir aizdevuma summa sākotnējā formā, un n ir mēnešu (nevis gadu) skaits.

Ja sākam no ikmēneša maksājuma, ņemot vērā dienu skaitu gadā, kredīta aprēķina formula iegūst jaunu izskatu. Kredīta summa tiek dalīta ar kopējo dienu skaitu pilnam tā izmantošanas termiņam un pēc tam reizināta ar dienu skaitu kārtējā mēnesī.

Piemēram, mēnesī var būt 30, 31, 28 vai 29 dienas. Attiecīgi visa aizdevuma summa tiek dalīta ar dienu skaitu un pēc tam reizināta ar dienu skaitu pašreizējā mēnesī.

Kā var aprēķināt procentus

Aizdevuma procentu aprēķināšanas formula ir nedaudz līdzīga iepriekš minētajam piemēram. Tiek uzskatīts, ka aizņēmējs maksā procentus tikai par noteikto aizdevuma izmantošanas periodu (diena, nedēļa, mēnesis, gads). Procentus aprēķina dažādos veidos. Tas var būt atkarīgs no dienu skaitanoteikta termiņa vai fiksēta (šajā gadījumā procentu maksājums ir līdzīgs aizdevuma pamatsummas atmaksai).

Tomēr, ja ievērosiet vispārpieņemtos procentu maksāšanas noteikumus par visu aizdevuma termiņu, formula izskatīsies tā, ka aizdevuma summu dala ar kopējo dienu skaitu termiņā, kam seko reizināšana ar procentuālo daļu. un dienu skaits, par kurām jums ir jāmaksā.

Dažas bankas piedāvā maksājumu termiņa beigās. Arī šoreiz aprēķinātā procentu summa ir sadalīta pēc termiņa ar fiksāciju.

Bet viena no interesantākajām un pievilcīgākajām mārketinga metodēm ir procentu uzkrāšana par galvenā parāda atlikumu. Tādējādi aizdevuma aprēķināšanas formula (ķermenis, lai gan tiek atmaksāts pirms termiņa) paliek nemainīga, taču, jo ātrāk tiek atmaksāts pamatparāds, jo mazāk procentus aizņēmējs pārmaksā. Šajā gadījumā kopējās un izmaksātās summas delta tiek dalīta ar atlikušo kopējo dienu skaitu un reizināta ar procentuālo daļu un dienu skaitu, kas atbilst kārtējam atmaksas periodam. Bet dažas bankas par to uzliek sodus. Un tas ir saprotams, jo viņi zaudē peļņu.

Anuitātes kredīta maksājuma aprēķināšanas formula: kāda jēga?

Annuity aizdevumi tiek klasificēti kā diferencēti. Šajā situācijā visi ar pamatparādu saistītie maksājumi tiek dzēsti vienādās daļās. Ir divi izpirkšanas veidi: numerando un postnumerando. Pirmajā gadījumā galvenaismaksājumi tiek veikti precīzi laikā vai perioda beigās. Otrajā - agrāk par plānoto datumu (tāpat kā pirmstermiņa atmaksas gadījumā).

Un paši šāda veida maksājumi var būt fiksēti, piesaistīti valūtas kursam, indeksēti ar inflāciju, steidzami, mūžīgi, mantoti utt. Anuitātes aizdevuma aprēķināšanas formulu var parādīt vienkāršākajā piemērā.

Pieņemsim, ka aizdevuma summa ir 100 tūkstoši rubļu, gada likme ir 10%, un aizdevuma termiņš ir 6 mēneši. Mēneša maksājums būs 17156,14, bet procenti samazināsies. Lai kādā brīdī aprēķinātu kopējo pārmaksu, jums vienkārši jāreizina aizdevuma summa ar mēnešu skaitu un atskaita kopējo aizdevuma summu. Mūsu gadījumā tas ir 17156, 146-100000=2936, 84.

Aizdevuma līgumu slēptās klauzulas

Atsevišķi ir vērts pieminēt, ka līgumos var būt arī punkti, kas saistīti ar kredītriska apdrošināšanu. Viņiem ir jāpievērš īpaša uzmanība.

Komisijas var maksāt avansā vai sadalīt laikā, kas var radīt papildu izmaksas, nosakot tā paša ikmēneša maksājuma summu. Ir arī dažādas komisijas, piemēram, par skaidras naudas izsniegšanu, par kredītkartes apkalpošanu, par sms paziņojumiem par darījumiem utt. Bet tas viss arī maksā naudu, un par šīm izmaksām nez kāpēc neviens īsti neaizdomājas.

Atmaksas rīkojumsparādi

Ja notiek kavēšanās, kārtība ir sekojoša: vispirms tiek atmaksāti nokavējuma procenti, otrajā - nokavētais pamatsummas maksājums, pēc tam - procenti un līgumsodi. Ja šobrīd ir cits parāds, tas tiek atmaksāts pēc nokavējuma, un līgumsods ir pēdējais.

Secinājums

Kā redzat, aizdevuma aprēķināšanas formula var mainīties atkarībā no situācijas. Bet pats svarīgākais jautājums ir tas, ka nav vērts kāpt šādā verdzībā pat ar vislabvēlīgākajiem nosacījumiem. Lai cik tas viss būtu pievilcīgi, neviens finansists nepalaidīs garām iespēju nopelnīt. Un, kā likums, ieskaitot slēptās maksas un finanšu tirgu stāvokli, vidusmēra cilvēks zaudēs jebkurā gadījumā.