Personīgo finanšu plānošana: analīze, plānošana, finanšu mērķi un to sasniegšana

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Jautājums par to, kur ņemt naudu, ir aktuāls lielākajai daļai mūsu valsts iedzīvotāju. Iemesls tam ir vienkāršs – to vienmēr ir par maz, bet gribas atļauties vairāk. Šķiet, ka liels skaits banknošu kabatā izglābs jebkuru situāciju, taču patiesībā bez personīgas finanšu plānošanas ar tām var nodarboties ar visādām blēņām, piemēram, iegādāties jaunu video televizora pierīci vai rotaļlietu komplektu.

Kad ir nepieciešama plānošana?

Dažādu valstu valdības katru gadu ziņo par ekonomisko izaugsmi un iedzīvotāju labklājību, taču tā ne vienmēr ir taisnība. Konkrētas valsts iedzīvotāju reālie ienākumi nereti būtiski atšķiras no tiem, ko atklāj dažādi mērījumi. Jūsu alga var būt atbilstoša norādītajiem skaitļiem vai arī ievērojami zemāka par vidējo, un regulatori to var nezināt. Ja ar algu pārāk nepaveicas, būs jāsāk plānot personīgifinanses, tas ir nepieciešams, lai kompetentāk sadalītu naudas plūsmas, kas nonāk jūsu ģimenē.

Pastāvīgais naudas trūkums nebūt nav vienīgais iemesls, kādēļ nepieciešams finanšu plāns un tā tālāka īstenošana. Piemēram, ja plānojat doties atvaļinājumā un nevarat atļauties uzreiz iegādāties atvaļinājuma paketi, ērtākais veids, kā iegūt nepieciešamo naudu, ir katru mēnesi atvēlēt daļu savas algas. Līdzīgs noteikums attiecas arī uz jaunu lietu iegādi, apmācībām, saplīsušu mājas piederumu labošanu u.c.. Ja budžets būs pareizi veidots, tad jau pavisam tuvākajā laikā pamanīsi, ka naudas pietiks pilnīgi visām savām vēlmēm un vajadzībām.

Vēl viens iemesls, kas liek jums ķerties pie sava personīgā budžeta finanšu plānošanas, ir sociālā nedrošība. Jebkurā brīdī var notikt notikums, kas negatīvi ietekmēs jūsu ienākumus - atlaišana, ilgstoša slimība, ekonomiskās krīzes utt. Ja nezināt, kā pareizi sadalīt savas finanses, varat saskarties ar daudzām problēmām, tāpēc labāk uzziniet, kā to izdarīt iepriekš.

Kur sākt?

Personīgo finanšu plānošanas būtība ir precīzi reģistrēt savus ienākumus un izdevumus, kam jābūt pēc iespējas godīgākiem. Labi izstrādātā plānā ir jāņem vērā pilnīgi visi jūsu izdevumi, līdz pat saldējuma vai piena kastītes iegādei. Sākumā var būt diezgan grūti pārvarēt sevi un pierakstīt pilnīgi visu finansiālopārskata periodā veikti darījumi, taču rezultāts ir tā vērts.

Iegādājieties atsevišķu piezīmju grāmatiņu, kurā ierakstīsiet visus savus finanšu ienākumus un izdevumus. Nevajag paļauties tikai uz savu atmiņu, mazos izdevumus diez vai varēs atcerēties, turklāt, visticamāk, nāksies operēt ar savas mājsaimniecības naudas plūsmām, kas radīs papildus garīgo slodzi.

Grāmatvedība jāglabā mēnesi, pēc tam iespējams veikt iegūto datu primāro analīzi. Ja visus darījumus veicat, izmantojot bankas karti, tad visu vēsturi varēs skatīt finanšu iestādes personīgajā kontā, taču būs jāfiksē visi skaidras naudas pirkumi. Kādam ērtāk čekus krāt, kādam pirkumus pierakstīt blociņā vai aplikācijā – katrs izvēlas sev ērtāko variantu.

Kā nepārvaldīti izdevumi ir bīstami budžetam?

Cilvēkiem, kuri ir tālu no lielām naudas plūsmām, finanšu plānošana ir daudz vienkāršāka, viņu finanšu plānošanas sistēma galvenokārt sastāv no izmaksām, kuras nevar ietekmēt. Tie ietver komunālos maksājumus, transporta izmaksas, kredīta maksājumus utt. To samazināšana ir pietiekami sarežģīta, un bieži vien to var izdarīt, tikai liedzot sev noteiktas ērtības.

Šeit ir pieņemts likt dāvanas arī svētkos un dzimšanas dienās, visa gada garumā te aiziet diezgan liela naudas summa. Pieredzējuši finanšu vadītāji iesaka laikus plānot dāvanu apjomu un todaudzums, pateicoties tam, ir iespējams izvairīties no situācijas, kad cilvēks pašā pēdējā brīdī meklē naudu dāvanai un paņem to no tām, kuras bija rezervētas svarīgākām lietām. Neaizmirstiet ieplānot izdevumus arī savai dzimšanas dienai, ja to svinēsiet.

Pastāv viedoklis, ka ar šīm izmaksām ir jāsamierinās, nevis jācenšas tās samazināt, taču ne visi viņam piekrīt. Ja pēkšņi cilvēks paliek bez darba, viņam būs grūti tikt galā ar lielu skaitu izdevumu. Tieši tāpēc ir vērts mēģināt samazināt nevaldāmos izdevumus, to izdarīt būs daudz vieglāk, ja tev ir kredīts. Piemēram, jūsu ikmēneša kredīta maksājums ir 6500 rubļu, bet mēnesī varat atļauties maksāt par 2-3 tūkstošiem vairāk. Jau nākamajā mēnesī pēc palielinātā maksājuma pamanīsiet, ka iemaksas apmērs kļuvis nedaudz mazāks. Pakāpeniska maksājuma samazināšana ļaus ietaupīt diezgan lielu summu un nepārmaksāt bankai papildu procentus.

No kā var atteikties?

Pārvaldīti tēriņi ir visinteresantākā finanšu plānošanas daļa. Finanšu plānošanas sistēmā tiem būtu jāspēlē galvenā loma. Daudz produktīvāk ir tos sadalīt dažādās kategorijās - "izklaide", "sports", "pārtika" utt., tas palīdzēs jums precīzi saprast, kur tiek novirzīta lielākā daļa jūsu naudas. Tie skaitļi, kurus saņemsiet iepriekšējā perioda analīzes laikā, ir jāuzskata par sākotnējiem datiem plānošanai.

Sastādot plānu turpmākajam periodam, ir jānosaka katrai kategorijaiērtākā summa. Esiet gatavi tam, ka tas nesakritīs ar to, kas iegūts vispārējā izdevumu uzskaitē par jauno mēnesi. Vislabāk ir plānot tikai to, kas jums patiešām nepieciešams, un pievienot papildu naudu, lai varētu manevrēt.

Mājas finanšu plānošana jāveido, ņemot vērā finansiālās un laika iespējas. Piemēram, ja jūs bieži pusdienojat kafejnīcā un nolemjat no tā atteikties, naudas ieguvums būs ievērojams. Bet laiks, kas pavadīts produktu iegādei un to sagatavošanai, var palielināties vairākas reizes. Ja varat gatavot tikai reizi nedēļā, vislabāk ir gatavot 2-3 darba dienas uzreiz, bet pārējos vakaros varat atļauties pusdienot ārpus mājas.

Tie, kuri tikai sāk plānot savu budžetu, bieži pieļauj rupju kļūdu – pilnībā noliedz sev izklaidi. Bez tiem nemaz nevar iztikt, agri vai vēlu sāksi nervozēt un atraisīsies, iztērējot daudz naudas. Ieplānojiet noteiktu summu kino un citu izklaides vietu apmeklējumam un mēģiniet to nepārsniegt. Tajā pašā laikā būtu jauki padomāt, vai vakara braucienus uz kino ir iespējams aizstāt ar rīta braucieniem un braucienus uz dārgu fitnesa klubu, iegādājoties parastā “šūpuļkrēsla” abonementu, un tādējādi ietaupīt lot.

Kā paredzēt budžetu nākotnei?

Kad būsiet izanalizējis savus izdevumus un tos aprakstījis, varēsiet veikt finanšu plānošanu, personīgo finanšu sadale būs daudz vienkāršāka. Izveidojiet ģimenes budžetudaudz grūtāk, jo šī darbība prasa ņemt vērā visu ģimenes locekļu vajadzības. Lai izveidotu personīgo plānu, jums jāzina trīs lietas - pašreizējā bilance, jūsu nākotnes plāni un nepieciešamais budžets. Vissvarīgākais ir atbildēt uz jautājumu, cik daudz naudas jūs iepriecinās.

Finansisti uzskata, ka katram finanšu plānam ir jābūt ar konkrētu mērķi, tikai tad tas tiks pilnībā īstenots. Piemēram, ja vēlaties iegādāties jaunu automašīnu, jūs varētu domāt ne tikai par to, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt no algas, bet arī par to, kā nopelnīt papildu naudu.

Šāds plāns paredz izveidot visu izdevumu reģistru, kas gulsies uz jūsu pleciem kārtējā pārskata periodā. Tiklīdz būsiet sagatavojis vispārīgu izmaksu sarakstu, kļūs skaidra summa, kas jums nepieciešama visu plānu īstenošanai. Pēc tam jāsastāda to avotu saraksts, no kuriem mēneša laikā sagaidāmi naudas ieņēmumi un jānorāda kopējie ienākumi. Finanšu plānošanā jāņem vērā visi neformālie ienākumi, personīgās finanses pēc iespējas efektīvāk var iztērēt tikai tad, ja esi godīgs pret sevi.

Pēc ieņēmumu un izdevumu kopsummas iegūšanas varēsi saprast, kura izdevumu pozīcija tev atņem visvairāk naudas, un pēc iespējas to samazināt. Turklāt uzreiz redzēsi, kāda summa tev pietrūkst, lai justos komfortabli un domātu par savu mērķu īstenošanu.sapņi.

Vai budžeta plānošana var būt droša?

Ja iepriekš neesat izveidojis finanšu plānošanas plānu, varat izmantot esošās iespējas un pieturēties pie tām. Ir trīs galvenie šādu plānu veidi, uz kuru pamata jūs varat izveidot savu. Pirmā no tām ir sava veida programma, kas pasargā jūs no dabas katastrofām, nabadzīgām vecuma un citām nepatikšanām.

Par galvenajiem pasākumiem, ko šeit var veikt, papildus ienākumu standarta sadalei var uzskatīt visa esošā īpašuma un dzīvības apdrošināšanu, kā arī finanšu spilvena veidošanu, kuras galvenais uzdevums ir nodrošināt jūs ar finansēm vismaz sešus mēnešus. Ir pieņemts iekļaut arī pensiju programmu ilgtermiņa depozīta veidā, kas palīdzēs justies komfortabli situācijā, kad nevari strādāt.

Tādējādi savu finanšu plānošana šajā gadījumā ir jāveic tā, lai daļa no saņemtajiem ienākumiem nonāktu augstāk minētajām programmām. Tomēr šeit ir papildu brīdinājums - kredīta aizdevumu klātbūtnē ir ļoti grūti izveidot finanšu drošības spilvenu. Šajā gadījumā ir iespējams ievērot apdrošināšanu un pensijas depozītu, taču arī tas ir sarežģīts, tāpēc ieteicams vispirms nomaksāt visus parādus.

Ko darīt, kad parāds ir beidzies?

Nākamā finanšu plānošanas sistēma tiek saukta par "Comfort", tā ir pazīstama pilnīgi visiem un visbiežāk nozīmē sava mājokļa klātbūtni,transports, vasarnīcas, kā arī iespēja vismaz reizi gadā noorganizēt atpūtu visai ģimenei. Pat pietiekami labi nopelnot, labāk nepieciešamo summu iekrāt avansā. Piemēram, ja plānojat pārcelties uz lielāku dzīvokli pēc pieciem gadiem, jums ir jāsakrāj pietiekami daudz naudas, kā arī ieņēmumi no vecās mājas pārdošanas, lai iegādātos jaunu.

Ja plānojat sniegt saviem bērniem augstākās kvalitātes izglītību, arī par to būs jāparūpējas iepriekš. Sadaliet savas finanses tā, lai daļa no tām nonāktu jūsu bērnu tālākizglītībai. Jūs varat atvērt īpašu depozīta kontu ar procentiem, kas katru gadu palielināsies atkarībā no uzkrātās summas.

Šī finanšu plānošanas sistēma ir piemērota tiem, kam ir pastāvīgi ienākumi un kuri tikai plāno tos palielināt. Vissvarīgākais šeit ir noteikt mērķi, kuru vēlaties sasniegt, pamatojoties uz to, jūs varat noskaidrot, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai to sasniegtu. Mērķim jābūt reālistiskam, sasniedzamam un ierobežotam laikā, tad jums būs vieglāk to sasniegt.

Kā kļūt bagātam?

Pareizai personīgā budžeta finanšu plānošanai jānoved pie domas par sava biznesa izveidi, kas nākotnē palīdzēs doties pensijā un baudīt dzīvi, nedomājot par naudu. Jūs varat viegli ietaupīt summu, kas nepieciešama, lai atvērtu uzņēmumu, un tad jums nebūs jāpiesakās aizdevumiem no finanšu iestādēm.organizācijas.

Jūsu aktīvi šajā gadījumā būs darbības un līdzekļi, kas ļauj gūt peļņu – akcijas, vērtspapīri u.c.. Tajā tiks iekļauta arī jūsu mēneša alga, ja turpināsiet paralēli strādāt kādās organizācijās, kā arī naudu, ko esat aizdevis saviem draugiem. Aktīvu izmantošanai jāpalīdz iegūt papildu priekšrocības, kuras var izteikt arī nemateriālā izteiksmē, piemēram, atvaļinājumā iztērētā nauda dos iespēju atpūsties un pēc tam ar jaunu sparu atgriezties darbā un padarīt to produktīvāku..

Šodien ir trīs personīgās finanšu plānošanas daļas: aktīvi, saistības, tīrā vērtība. Saistībās jāiekļauj visas monetārās saistības un parādi - aizdevumi, nodokļi, komunālie maksājumi utt. To galvenā atšķirība no aktīviem ir nemateriālajā komponentē, saistības nevar aiztikt, tās ir abstraktas vienības.

Neto kapitāls šajā gadījumā būs starpība, kas iegūta, atņemot saistības no aktīviem. Ir vairākas iespējas, kas ļauj ievērojami palielināt šo summu: savs bizness, pasīvo ienākumu gūšana ar nekustamo īpašumu, investīcijas vērtspapīros utt. Vienkāršākā iespēja ir iegādāties savu mājokli turpmākai īrēšanai, tas neprasīs daudz pūles un zināšanas.

Ienenošākais veids, kā kļūt bagātam, daudzi joprojām apsver iespēju organizēt savu biznesu, bet uz todaži nāk. Biedējoši faktori šeit ir nepieciešamība veidot procesu no nulles, pieredzes trūkums un nevēlēšanās iedziļināties grāmatvedības gudrībās. Tomēr izvēle šajā gadījumā ir individuāla lieta, un to katrs izlemj pats.

Kā izvirzīt mērķi un to sasniegt?

Personiskā finanšu plānošana paredz, ka jums ir konkrēts un uz laiku ierobežots uzdevums, kuru vēlaties atrisināt. Piemēram, jūs vēlaties iegādāties automašīnu 300 tūkstošu rubļu vērtībā. Mēneša alga ir 40 tūkstoši rubļu, no kuriem aptuveni 15 tiek tērēti kredītu, komunālo un citu saistību nomaksai. Atlikušie 25 tūkstoši rubļu būs jāsadala starp visām iepriekš apkopotajām pārvaldīto izdevumu kategorijām.

Pieņemsim, ka izklaidei iztērējat apmēram 5 tūkstošus rubļu mēnesī. Jūs nevarat no tām pilnībā atteikties, taču varat pārveidot pašas aktivitātes, lai tās aizņemtu nedaudz mazāk naudas nekā parasti. Ja jums ir jautri par 2 tūkstošiem rubļu, atlikušos trīs var izmantot daudz noderīgākā veidā - ietaupīt automašīnu. Taču uzkrājumi 100 mēnešiem nav tas labākais veids, tāpēc vari domāt par alternatīvu variantu – katru mēnesi vari palielināt kredīta kredītu maksājuma apmēru, kas samazinās atmaksas termiņu un ātrāk no tiem atbrīvosies. Atbrīvotos līdzekļus var atvēlēt automašīnas iegādei, un ievērojami samazināsies naudas iekasēšanas laiks.

Vai ir viens budžeta veidošanas algoritms?

Jo katrs cilvēks ir atšķirīgs unir savi mērķi, nav iespējams izveidot vispārēju shēmu naudas plāna veidošanai. Šajā gadījumā daudz efektīvāk ir ievērot galvenos finanšu plānošanas posmus - kārtējo izdevumu analīzi, nākamā pārskata perioda aktīvu un saistību sarakstu, mērķu izstrādi, paša plāna tiešu izveidi, tā izveidi. ieviešana un galīgā analīze.

Šos posmus var jaukt savā starpā un papildināt ar tiem, kas var palīdzēt uzdevumu risināšanā. Vislielāko efektu var panākt, ņemot darbā pilnīgi visus. Ja nepieciešams, varat izmantot finanšu konsultantu pakalpojumus, kas palīdzēs tikt galā ar nākamā perioda plāna sagatavošanu.

Kas jāņem vērā finanšu plānā?

Personīgo finanšu plānošanas pamatos jāņem vērā iniciatora individuālās īpašības. Dokuments var atspoguļot jūsu personīgos parametrus – dzimumu, vecumu, dzīvesveidu un pat pilsētu, kurā dzīvojat. Plānā skaidri jāatspoguļo jūsu finanšu mērķi, vēlams, lai tie sniegtu konkrētas atbildes par to, ko vēlaties saņemt, kad un cik tas maksā. Ja tos ir grūti noteikt, var izmantot SMART metodoloģiju - saskaņā ar to uzdevumiem jābūt precīziem, izmērāmiem, uzdodamiem, reāliem un ierobežotiem laikā.

Pārskatiet veikto finanšu plānošanu. Aprēķiniet, vai patiešām ir reāli sasniegt savus mērķus, ar nosacījumu, ka pašreizējais lietu stāvoklis nemainās. Ja strādājat ar ieguldījumu instrumentiem, jums nekavējoties būs jānosaka riska līmenis, kuru esat gatavs uzņemties. Pamatojoties uz to, jums būs jāpieņem lēmums par to, kur sadalīt bezmaksas naudu. Pieredzējuši finansisti uzskata, ka, pirms sāc investēt, ir jāveido “spilvens” – uzkrājums, kas pietiks vismaz sešus mēnešus, ja vien nemainīsi savu pašreizējo dzīves līmeni.

Veiktajai personīgo finanšu plānošanai periodiski jāmainās, tas būs tieši atkarīgs no dzīves pārmaiņām, kas ar tevi notiks. Karjeras kāpņu celšana, darba maiņa, biznesa apgrozījuma palielināšana – tas viss liek mainīt naudas plūsmu sadalījumu. Šādu regulēšanu ieteicams veikt vismaz reizi divos līdz trīs mēnešos.

Cik grūti ir plānot budžetu visai ģimenei?

Plānot personīgās finanses un ģimenes budžetu vienlaikus ir daudz grūtāk nekā sastādīt finanšu plānu vienam cilvēkam. Galvenais iemesls tam ir nepieciešamība ņemt vērā citu ģimenes locekļu mērķus un uzdevumus. Tie var ievērojami atšķirties no jums, tāpēc jums ir jāiemācās sarunāties vienam ar otru un atrast kompromisu. Visgrūtāk ir tad, ja ģimenē aug mazi bērni, kuriem pastāvīgi nepieciešams apģērbs, rotaļlietas un attīstības kursi. Šādas izmaksas ir diezgan grūti prognozēt, taču tās ir jāiekļauj budžetā, tāpēc šai izdevumu pozīcijai ieteicams atvēlēt diezgan lielu naudas summu.

Cita grūtība -noteiktā budžeta ievērošana. Personīgo finanšu plānošana šajā gadījumā var būt bezjēdzīga nodarbe, ja nepieradināsiet savu mājsaimniecību pie stingras esošo līgumu izpildes. Daudz vieglāk ir rīkoties pēc plānotā plāna vienam, taču nevar atstāt ģimeni vienu. Dažām mājsaimniecībām finanšu plāns var šķist pietiekami grūti izpildāms, un šeit jums būs jauns uzdevums - jums skaidri jāapraksta visi tā ieguvumi un jāpaskaidro ģimenes locekļiem, ka tas ir nepieciešams, lai uzlabotu viņu eksistenci un ļautu viņiem sasniegt savus sapņus.