Brīvprātīgā pensiju apdrošināšana - apraksts, sistēma un funkcijas

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Obligātā pensiju apdrošināšana garantē noteiktu tiesību īstenošanu gan Krievijas Federācijas pilsoņiem, gan ārzemniekiem, kuri dzīvo mūsu valstī. Brīvprātīgā pensiju apdrošināšana ir papildinājums obligātajai, jo tā nav efektīva jebkādu iedzīvotāju sociālo grupu materiālo interešu garantēšanā. Ko tas viss var nozīmēt? Apskatīsim šo problēmu sīkāk.

Brīvprātīgās apdrošināšanas pozitīvie aspekti

Ja tā nebūtu, tad mūsu valsts vecajiem pilsoņiem būtu klājies grūti. Lieta tāda, ka lielākā daļa valsts pensiju ir ļoti mazas, un par tādu naudu ērti dzīvot nav iespējams. Brīvprātīgā pensiju apdrošināšana ir daudzsološa, ja pilsoņa maksājumu apjoms pensiju fondāprincipā mazs vai vispār nav: ja nav darba ienākumu, ar uzņēmējdarbību, kas nav oficiāli reģistrēta, ar pelēkām algām utt. Kāda ir šī jēdziena būtība? Kā tas atšķiras no obligātās? Tas tiks apspriests tālāk.

Pamata definīcijas

Brīvprātīgās tiesiskās attiecības obligātajai pensiju apdrošināšanai ir nākotnes pensiju veidojošo līdzekļu uzkrāšanas sistēma caur dažādām finanšu organizācijām. Tas ir balstīts uz principiem, kas ir līdzīgi tiem, kas tiek izmantoti obligātajā apdrošināšanā. Brīvprātīgai apdrošināšanai ir nepieciešama abu pušu griba. Tas ir balstīts uz vienošanos, saskaņā ar kuru apdrošināšanas iemaksu kārtību un apmēru nosaka nevis valsts, bet gan tieši pilsonis, kurš ir ieinteresēts saņemt labu pensiju.

Brīvprātīgā pensiju apdrošināšana papildina obligāto apdrošināšanu. Tajā pašā laikā dažādas apdrošināšanas un finanšu organizācijas uzkrāj naudu. Ārpusbudžeta fondiem nav nekāda sakara ar fondu veidošanu. Brīvprātīgā apdrošināšana garantē pilsonim pienācīgus materiālos pabalstus vecumdienās. Tā kā pensijai ir noteikts minimālais fiksētais apmērs, tas pensijas vecuma pilsonim neļauj dzīvot pilnvērtīgu dzīvi un apmierināt savas vajadzības. Protams, šim noteikumam ir izņēmumi, taču tie ir reti. Tāpēc brīvprātīgā apdrošināšana tika izveidota kā papildinājumsobligāts. Saskaņā ar šo apdrošināšanas veidu apdrošinātajai personai tiek garantēti cienīgi maksājumi vecumdienās neatkarīgi no viņa uzkrātās darba pensijas lieluma.

Apdrošināšanas pieredze ārpus Krievijas

Divu apdrošināšanas veidu apvienošanas metodi diezgan plaši izmanto Lielbritānijā, Kanādā, Francijā, Vācijā un ASV. Tāpēc visi mūsu valsts strādājošie sapņo par šo valstu strādnieku pensijām. Pateicoties iemaksām brīvprātīgajā pensiju apdrošināšanā, Amerikas un Rietumeiropas pensionāri ne pēc kā nejūt vajadzību un var atļauties ceļot pa pasauli. Tas ļauj katram darbiniekam patstāvīgi izvēlēties apdrošinātāju ar piemērotiem apdrošināšanas nosacījumiem un tarifiem. Brīvprātīgā apdrošināšana garantē ekonomisko stabilitāti ikvienam iedzīvotājam vecumdienās neatkarīgi no ārējo faktoru ietekmes vai valsts budžeta sistēmas stāvokļa.

Pensiju apdrošināšanas funkcijas

Obligātā un brīvprātīgā pensiju apdrošināšana veic svarīgas funkcijas un ļauj:

- Piešķirt līdzekļus apdrošinātajām personām papildu pensijas maksājumiem.

- Krāj pensiju iemaksas pensiju fondā, brīvprātīgajai apdrošināšanai ir līdzekļu uzkrāšanas iezīmes NPF un apdrošināšanas sabiedrībās.

- Kontrolējiet pilnus un regulārus naudas līdzekļu maksājumus līguma dalībniekiem.

- Pensiju uzkrājumus novirzīt uz citiem fondiem atbilstošilīdzstrādnieku paziņojums.

Pensiju apdrošināšanas vispārīgā nozīme

Pensiju līdzekļi tiek uzkrāti, pateicoties iemaksām, ko apdrošinātā persona veic saskaņā ar brīvprātīgās apdrošināšanas līgumu. Pamatojoties uz noteiktā laika posmā veiktajām iemaksām, maksājumu apmērs veidojas, ja iestājas apdrošināšanas gadījums, tas ir, tiek sasniegts pensijas vecums. To sauc par papildu pensiju. Apdrošinātāja pienākums ir savlaicīga un pilnīga kontrole pār apdrošinātās personas saistību izpildi veikt prēmijas.

Ja uzņemtās saistības netiek pildītas, tai skaitā arī neizmaksājot pilsonim nepieciešamos uzkrājumus, mūsu valstī ir paredzēta atbildība. Apdrošināšanas sabiedrību un nevalstisko pensiju fondu darbība brīvprātīgās pensiju apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanai Krievijas Federācijā tiek ļoti stingri kontrolēta. Taču cerēt nevajag, jo apdrošināšanas tirgū ir liels skaits krāpniecisku shēmu. Tieši tāpēc, pirms uzticēt savus uzkrājumus vienam vai otram fondam, rūpīgi jāizanalizē par to pieejamā informācija.

Kas ir subjekts?

Šim apdrošināšanas veidam apdrošinātāji ir: nevalstiskie pensiju fondi (vai NPF), kā arī apdrošināšanas sabiedrības. NPF ir bezpeļņas organizācijas, kuru uzdevums ir nodrošināt brīvprātīgo apdrošināšanunevalstiskā fonda dalībnieki. Jebkura fiziska persona var tikt uzskatīta par apdrošinātu, ja tai ir noslēgts pensijas līgums. Tas var būt arī NPF biedrs neatkarīgi no pilsonības. Noguldītājs šādās tiesiskajās attiecībās darbojas kā apdrošinātais. Tā ir persona, kas maksā apdrošināšanas prēmijas vai nu par labu fonda pensionāram, vai par labu kādam dalībniekam. Līdzstrādnieki var būt:

- fiziska persona (gan Krievijas pilsonis, gan ārzemnieks);

- reģistrēts mūsu valstī vai ārvalstu juridiska persona;

- valdības izpildvaras struktūras.

Par pensionāru un dalībnieku var uzskatīt privātpersonu, kas vienlaikus ir vairāku fondu organizāciju biedrs. Tomēr šis noteikums neattiecas uz līdzautoriem.

Funkcijas

Slēdzot līgumu, jābūt ļoti uzmanīgiem. Visbiežāk līgums tiek noformēts standarta veidlapas veidā, tomēr, ja klientam kaut kas neder vai kādas lietas viņam ir nesaprotamas, obligāti jānoskaidro visi esošie jautājumi.

Brīvprātīgās pensiju apdrošināšanas līgumā vienmēr ir skaidri norādīts atzītais apdrošināšanas gadījums - tas ir apdrošinātās personas pensijas vecuma sasniegšana. Turklāt ir noteikts iemaksu biežums un apjoms. Visbiežāk sākotnējais maksājums svārstās no deviņiem līdz divdesmit pieciem tūkstošiem rubļu. Pēc tam maksājums var svārstīties no diviem simtiem līdz tūkstoš rubļu mēnesī. Dažas programmas ļauj veikt ceturkšņa maksājumus, tas ir, reizi sešos mēnešos vai gadā.

Vēl viena svarīga detaļa ir iespēja noformēt šādu līgumu ne tikai sev, bet arī citai personai, vai tas būtu pazīstams pilsonis vai viņa radinieks. Tādējādi apdrošināšanas gadījuma gadījumā līgumā norādītā persona saņems pensijas palielinājumu.

Vai līgumu ir iespējams apturēt?

Brīvprātīgās pensiju apdrošināšanas līgums tiek izbeigts, ja rodas šādas situācijas:

- beidzas līgumā noteikto nosacījumu izpilde;

- apdrošinātā persona nomirst;

- juridiskas personas, kas ir korporatīvās apdrošināšanas iemaksas veicēja, likvidācija;

- līgumā paredzēto neparedzētu apstākļu gadījumā;

- vienpusēji izbeidzot līgumu, ja klients pārtrauc maksāt apdrošināšanas prēmijas;

- pēc pušu vienošanās;

- tiesas procesā, ja tiek pārkāpta līgumā noteikto nosacījumu izpilde.

Vispārīgi runājot, noguldītājam ir tiesības pieprasīt līguma laušanu pēc tā noslēgšanas. Taču pats līgums zaudē spēku ne vēlāk kā trīs mēnešus pēc attiecīgā pieteikuma iesniegšanas. Turklāt noguldītājs, iesniedzot iesniegumu, var pieprasīt līguma nosacījumu maiņu, savukārt apdrošinātāja pienākums ir to izskatīt.

Kāda ir atšķirība starp brīvprātīgo un obligāto apdrošināšanu?

Brīvprātīgajai pensiju apdrošināšanai ir šādas atšķirības no obligātās:

- garantē pēc pušu vienošanās, nevis valsts;

- nepieciešama dalībnieku griba, un tas nav obligāts;

- ļauj izvēlēties maksājumu kārtību un tarifus, savukārt obligātajai apdrošināšanai tie tiek noteikti, pamatojoties uz spēkā esošo likumdošanu;

- apdrošinājuma ņēmējs var patstāvīgi izvēlēties uzņēmumu, kas uzkrās viņa pensiju līdzekļus, atšķirībā no obligātās, kur iemaksas tiek veiktas konkrētos ārpusbudžeta fondos;

- NPF budžetu veido no ieguldījumu ienākumiem un fizisko un juridisko personu iemaksām, savukārt valsts fondu budžets tiek veidots no darba devēju un fizisko personu, kas nodarbojas ar konkrētām darbībām, iemaksām;

- brīvprātīgajai apdrošināšanai svarīgāka ir apdrošināšanas shēma, bet obligātajai apdrošināšanai - procenti no nodokļa bāzes un tarifa.

Brīvprātīgā apdrošināšana pensiju sektorā ir papildus brīvprātīgai iekļaušanai obligātajā pensiju apdrošināšanā, tāpēc galvenie maksājumi saskaņā ar šādu līgumu tiek saukti par papildu pensiju.