Depozīts ir Jēdziena definīcija, nosacījumi, procentu likme

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Depozīts ir līdzekļu izvietošanas veids finanšu iestādē, kas var būt komercbanka, investīciju fonds vai mikrofinansēšanas organizācija. Investīcijas tiek veiktas, ņemot vērā trīs galvenos faktorus: drošību, sistēmas daudzveidību un caurskatāmību. Depozīta izvietošanas nosacījumi ir noteikti īpašā līgumā starp finanšu iestādi un fizisko (juridisko) personu.

Līguma saistībās ir noteikts līguma priekšmets, procentu aprēķināšanas metode, procentu likmes apmērs, papildināšanas iespēja un daudzas citas nianses. Termiņa beigās līdzekļu īpašniekam ir jāsaņem sākotnējā iemaksa, kā arī depozīta palielinājums. Kādas nianses būtu jāņem vērā, kam pievērst uzmanību, mēs apsvērsim vēlāk rakstā.

Pamata definīcijas

Lai saprastu banku noguldījumu būtību, tas ir nepieciešamsapskatīt pamata definīcijas. Jaunākie ir norādīti tālāk:

1. Depozīts ir brīvprātīga līdzekļu izvietošana komerciālā organizācijā, lai saņemtu pabalstus bankas procentu veidā. Lai nodrošinātu procentu likmes ievērošanu, struktūrai šie līdzekļi ir jāpelna ar ienesīgāku ieguldījumu. Tāpēc baņķieri iegulda citu komercbanku vai Krievijas Federācijas Centrālās bankas vērtspapīros ar izdevīgāku procentu likmi. Ņemiet vērā, ka noguldījumi praktiski netiek izmantoti privātpersonu vai uzņēmumu kreditēšanai. Tas ir saistīts ar augstu riska pakāpi.
2. Procentu likme ir maksa par depozīta līdzekļu izmantošanu, ko klients veic bankai. Jo augstāks rādītājs, jo labvēlīgāki mijiedarbības nosacījumi. Jāatzīmē, ka mūsdienu praksē tiek izmantoti vienkāršie un saliktie procenti. Pirmajā gadījumā summa faktiski izrādās fiksēta, otrajā palielināšana tiek veikta ne tikai galvenajai, fiksētajai summai, bet arī pieaugumam iepriekšējā periodā (kapitalizācija). Procentu likme var atšķirties atkarībā no bankas, valūtas veida un izvietošanas termiņa.
3. Ievietošanas termiņš ir periods, uz kuru nauda tiek ievietota bankā. Šobrīd ir iedalījums atsaucamos un neatsaucamos noguldījumos, kas atšķiras ar iespēju priekšlaicīgi izņemt līdzekļus. Kā minēts iepriekš, procentu likme ir atkarīga no tā, jo bankai ir vairāki riski.

Ar to pietiek, lai pārvietotos sarežģītajā un diezgan unikālajā sistēmā.

Kāpēc mums ir vajadzīgi noguldījumi

Depozīts -tā ir iespēja bagātināt katru darījuma pusi. Fiziskai vai juridiskai personai - procentu likme, ko banka sola. Un finanšu struktūrai tie paši ienākumi, bet mazāk likvīdiem ieguldījumiem un ar lielu procentu. Lūdzu, ņemiet vērā, ka šāda darbība ir izdevīga ne tikai banku darbiniekiem un parastajiem pilsoņiem, bet arī valstij. Ķēde palīdz regulēt dažus makroekonomiskos rādītājus:

• regulēt naudas piedāvājuma aprites ātrumu tirgū;
• inflācijas procesu korekcija sakarā ar naudas piedāvājuma un pieprasījuma izmaiņām;
• resursu uzkrāšana atsevišķām valsts vai privātajām programmām iedzīvotāju, biznesa kreditēšanai;
• Investīciju piedāvājuma procentu likmes korekcija.

Monetārā politika valstij tiek uzskatīta par vienu no pieņemamākajiem un ērtākajiem pārvaldības instrumentiem, un depozīts ir daļa no vienota veseluma.

Kā sistēma darbojas?

Lai izmantotu banku pakalpojumus, pietiek izskatīt pieejamos piedāvājumus. Pamatojoties uz definīciju, galvenās atšķirības ir saistītas ar procentu likmi, ilgtermiņa izvietošanu un atsaukšanas iespēju. Dažas struktūras rada mākslīgus šķēršļus noguldītājiem minimālās depozīta summas veidā.

Pēc pieejamo piedāvājumu izskatīšanas nepieciešams atvērt depozītu. Lai to izdarītu, tiek sastādīts līgums, kurā norādītas galvenās pozīcijas attiecībā uz mijiedarbību. Šis dokuments iepriekš nosaka saistību izpildi līdzbanka.

Jāatzīmē, ka daudzi cilvēki nepareizi uzskata, ka finanšu iestādes visus klientu līdzekļus izmanto pēc saviem ieskatiem. Tā nav gluži taisnība, jo dažus nosacījumus komercstruktūrām diktē Centrālā banka. Tas nosaka procentuālo daļu no visiem saņemtajiem noguldījumiem, kas jāglabā šajā emisijas centrā. Atlikušie līdzekļi visbiežāk tiek novirzīti investīciju projektiem, ārkārtīgi reti fizisko un juridisko personu kreditēšanai.

Galvenie noguldījumu veidi

Depozīts ir diezgan plašs jēdziens, kam ir dažādas variācijas un veidi. Lai iegūtu pilnīgu attēlu, apsveriet galvenās grupas:

1. Īstermiņa un ilgtermiņa. Tie atšķiras atkarībā no līdzekļu izvietošanas perioda banku struktūrā. Parasti praksē līdz gadam tiek uzskatīts par īstermiņu, šajā periodā - par ilgtermiņa. Jo ilgāks periods, jo augstāka procentu likme. Bankai ir izdevīgāk piesaistīt ilgtermiņa kredītus, jo arī ienākumi no tiem ir lielāki.
2. Pēc valūtas veida: izdota valsts un ārvalstu valūtā. Procentu likme atšķiras atkarībā no norādītā faktora, savukārt tā var ievērojami atšķirties. Tas ir saistīts ar banknošu stabilitāti, kā arī ar valsts politiku.
3. Fiksētā un mainīgā procentu likme. Bieži bankas piedāvā mainīgo likmi, kas ir atkarīga no Centrālās bankas korekcijām. Īpaši bieži pēdējais izpaužas ar ilgtermiņa ieguldījumiem un uz leju. Uzmanīgi izlasiet līgumsaistības.
4. Iespēja izņemt vai papildināt. Līgumā ir paredzētas skaidras atšķirības, kas ir paredzētas pakalpojumu sniegšanas nosacījumos. Lielākā daļa banku atzinīgi vērtē noguldījumus, bet ne izņemšanu. Lai gan notiek arī pretējais.
5. Privātpersonām vai komercpersonām. Nosacījumi uzņēmējiem un parastajiem pilsoņiem būtiski atšķiras. Tas attiecas arī uz ieguldījumu apjomu un atdeves iespēju bankrota gadījumā.

Ņemot vērā galvenos noguldījumu veidus, varam pāriet uz dažādajām banku izmantotajām procentu likmēm.

Interešu veidi

Ir divi galvenie procentu likmju veidi. Pirmajā gadījumā parastais nozīmē fiksētu uzkrājumu noteiktai summai. Galīgās izmaksas netiek koriģētas kapitalizācijas formas izmaiņu dēļ, jo tās vienkārši nepastāv. Bieži vien procenti tiek atgriezti tikai pēc derīguma termiņa beigām.

Otro veidu sauc par salikto procentu likmi, un tas ietver līdzekļu uzkrāšanu katru dienu, nedēļu, mēnesi vai citu periodu. Visizplatītākā ir depozīta konta ikmēneša papildināšana. Piedāvātā iespēja tiek uzskatīta par klientam pieņemamāku, jo tā ļauj eksponenciāli palielināt līdzekļus.

Vienkārši procenti

Noguldījumu procentus sauc par vienkāršiem, ja uzkrājumi tiek veikti vienu reizi pārskata perioda beigās. Bieži vien bankas nosaka gada likmi un izmanto to. Lai aprēķinātu, jums būs jāatrod pieauguma procents no depozīta sākotnējo izmaksu summas un pēc tam jāpievieno. Lūdzu, ņemiet vērā: ja aprēķins ir dienās, nedēļās vai mēnešos, procentu likme ir jādala ar periodu skaitu gadā (365, 52, 12).

Vienkāršu procentu aprēķināšanas piemēri

Šodien šāda veida noguldījumi tiek izmantoti reti, kas ir saistīts ar konkurenci finanšu pakalpojumu tirgū. Klients ir jāpiesaista, lai viņš investētu tieši šajā bankas struktūrā un nevienā citā. Kas attiecas uz piemēru, tas ir šāds:

• depozīta izvietošanas termiņš - 3 gadi;
• vienkārši procenti - 10%;
• depozīta summa - 5000 rubļu.

Cik naudas tiek izdalīts 3 gadu beigās? Faktiski klients saņems 1500, un kopējā summa būs 6500 tūkstoši rubļu.

Saliktie procenti (kapitalizācija)

Mūsdienu noguldījumu kontiem visbiežāk tiek izmantoti saliktie procenti. Tas ir saistīts ar nepieciešamību konkurēt tirgū, piesaistīt vairāk banknošu. Formula ir specifiska, to varat novērtēt augstāk esošajā attēlā. Lūdzu, ņemiet vērā, ka palielinājums tiek veikts eksponenciāli un ir atkarīgs no naudas glabāšanas periodu skaita depozītā.

Salikto procentu aprēķināšanas piemērs

Lai apskatītu tuvāk, novērtēsim šādu problēmu:

• izvietošanas periods - 3 gadi;
• kompleksā uzkrāšanas likme, likme - 10% ar kapitalizāciju reizi mēnesī;
• depozīta summa - 5000 rubļu.

Kāda summa tiks piešķirta klientam pēc3 gadi? Noguldītājs saņems 6655. Ieguvums ir acīmredzams! Aprēķiniem labāk izmantot īpašus kalkulatorus.

Vai ir izdevīgi investēt bankās?

Šis ir diezgan sarežģīts jautājums, uz kuru ir grūti atbildēt. Ir vairākas funkcijas, kas var radīt gan pozitīvu, gan negatīvu ietekmi uz bankas pakalpojumu lietotāju. Pozitīvi ir tas, ka klients ietaupa naudu no amortizācijas, tas ir, banknotes nezaudē savu pirktspēju.

Dažādos apstākļos jūs varat laimēt valūtas kursa starpību, kas rodas, mainoties ārvalstu valūtas maiņas kursam pret nacionālo. Ja cilvēks ieguldīja naudu dolāros, kuru kurss sankciju dēļ ievērojami pieauga, tad viņš faktiski saņēma daudz vairāk rubļu. Tas notiek otrādi, jo cilvēks var glabāt līdzekļus pašmāju banknotēs.

Kā atzīmē daži eksperti, privātpersonu noguldījumi netiek uzskatīti par ļoti likvīdu un ienesīgu instrumentu. Tas tikai ļauj ietaupīt naudu, ievērojot ekonomikas stabilitāti. Šajā jomā ir pārāk daudz risku.

Kā atvērt depozītu?

Lai to izdarītu, varat izmantot vienkāršu un saprotamu darbību secību:

1. Atlasiet finanšu iestādi. Tas tiek darīts, izmantojot īpašas vietnes - informācijas ģeneratorus.
2. Apmeklējiet bankas oficiālo tīmekļa resursu, pārliecinieties, vai ir vēlamā procentus nesošo noguldījumu izvietošanas iespēja.
3. Apmeklējiet banku un veiciet depozītu, parakstot līgumusaistības. Dažos gadījumos jūs varat atvērt depozītu tiešsaistē.

Ar to pietiek, lai atvērtu personīgo kontu. Turpmāk sekojiet līdzi rezultātiem internetbankā un saņemiet atmaksu līdz noteiktajam datumam.

Sberbank: noguldījumi

Šobrīd Sberbank tiek uzskatīta par lielāko valsts plāna komercbanku. Tieši šeit lielākā daļa pilsoņu pastāvīgi veic noguldījumus, kas ļauj nodrošināt savus līdzekļus un saņemt garantētu procentu. Starp labākajiem noguldījumiem ir jāizceļ:

1. "Bez pases." Šis ir jauns, unikāls depozīts, ko var veikt, izmantojot internetbankas sistēmu. Minimālā summa ir 50 tūkstoši rubļu, bet bez izņemšanas iespējas. Izvietojuma termiņš ir 5 vai 12 mēneši, savukārt procentu likme ir 7%.
2. "Saglabāt". Vēl viena laba iespēja uzkrāto līdzekļu taupīšanai. Likme ir 5,15%, savukārt pirmās iemaksas summa ir 1 tūkstotis rubļu. Lūdzu, ņemiet vērā, ka uzrādīto depozīta iespēju nevar papildināt, likme ir fiksēta.
3. "Papildināt". Sava veida depozīts ar mazāku procentu - tikai 4,7%, bet ar papildināšanas iespēju. Tas palīdz pakāpeniski pievienot skaidru naudu, lai iegūtu pienācīgu produkcijas apjomu.

Sberbank depozītu noguldījumi neaprobežojas ar to. Ir arī citas iespējas, kuras var atrast tieši bankas oficiālajā tīmekļa vietnē.

Secinājums

Depozīts ir ieguldījumsfiziskām vai juridiskām personām uz īpašiem kontiem bankās vai citās finanšu organizācijās, lai saņemtu pabalstus uzkrājumu veidā pēc procentu likmēm. Mūsdienu tirgū ir dažādi nosacījumi piedāvājumiem, kas atšķiras pēc vairākiem faktoriem: izvietojuma ilguma, valūtas veida un tā tālāk.

Visus noguldījumos esošos līdzekļus pārvalda institūcijas, kuras ir neatkarīgi bagātinātas, ieguldot atsevišķos instrumentos un vērtspapīros. Kas attiecas uz ieguvumiem no ieguldījumiem CB, tas viss ir atkarīgs no summas, perioda un citām iepriekš minētajām iezīmēm. Mūsdienu realitātē riski ir augsti un neļauj samazināt inflācijas procesus.

Kā pasīviem ienākumiem banku noguldījumi nav ideāli piemēroti. Labāk ir izmantot atsaucamus īstermiņa risinājumus, kas ļaus gūt atbilstošu labumu, vienlaikus samazinot riska procesus.