Banku aizdevumi: veidi un nosacījumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Šobrīd banku aizdevumi ir kļuvuši par ierastu līdzekļu avotu lieliem pirkumiem gan mājsaimniecībām, gan uzņēmumiem. Bieži vien nezinātājam ir grūti saprast aizdevumu piedāvājumu un aizdevuma nosacījumu daudzveidību.

Bankas kredīts - kredītiestādes veikts naudas līdzekļu pārskaitījums fiziskai vai juridiskai personai par maksu ar nosacījumu, ka tie tiks atdoti pēc noteikta laika.

Banku aizdevumu veidi

Ekonomikā nav vienota kredītu iedalījuma noteiktos veidos. Visbiežāk tiek izdalītas šādas klasifikācijas pazīmes:

• kreditēšanas priekšmets (fiziskas, juridiskas personas);
• termiņš (īstermiņa, vidēja termiņa, ilgtermiņa, pēc pieprasījuma);
• mērķis (patēriņa, automašīnu aizdevumi, investīcijas, hipotēkas, mazumtirdzniecība, rūpniecība, lauksaimniecība);
• ķīlas klātbūtne (nodrošināta, nenodrošināta);
• izmērs (mazs, vidējs, liels);
• atmaksas veids (atmaksāta vienā summā, atmaksāta saskaņā ar grafiku);
• skatījumsprocentu likmes (fiksētā likme, mainīgā likme).

Šobrīd banku aizdevumos, Krievijas banku sistēmā notiek izmaiņas: pieaug aizdevumu piedāvājumu skaits, to nosacījumi kļūst daudzveidīgāki.

Vēlāk rakstā mēs detalizēti apskatīsim izplatītākos banku naudas aizdevumus privātpersonām un nozīmīgos kreditēšanas programmu parametrus.

Patēriņa kredīti

Patēriņa kredīti ir banku aizdevumi neatliekamām vajadzībām, kuriem līdzekļus var tērēt jebkuram mērķim pēc saviem ieskatiem. Patēriņa kredīts var būt labākais risinājums, ja nepieciešamā summa nav liela, un ļoti svarīgs ir naudas iegūšanas ātrums un vieglums. Ja vēlaties, varat saņemt aizdevumu uz bankas karti, kontu vai skaidrā naudā. Norēķināties iespējams, izmantojot kases, bankomātus un internetu. Kredītu var samaksāt ar bankas karti, skaidrā naudā vai pārskaitījumu no sava konta.

Nosacījumi:

• Aizdevuma lielums: minimālā summa svārstās no 15-50 tūkstošiem rubļu, maksimālā - no 500 tūkstošiem rubļu līdz 3 miljoniem. Klientiem ar nevainojamu kredītvēsturi un algas klientiem summa var tikt palielināta.
• Procentu likme: atkarīga no vairākiem parametriem un ļoti atšķiras dažādās bankās.
• Aizdevuma termiņš: parasti tiek izsniegts līdz 5 gadiem, bet var tikt pagarināts noteiktām kredītņēmēju kategorijām vai ar dārgu ķīlu. Piemēram, Sberbank izsniedz patēriņa bankas aizdevumu līdz20 gadi ar nekustamā īpašuma hipotēku.
• Drošība: iespējama ķīla, fizisko vai juridisko personu galvojums, izsniegšana bez nodrošinājuma.
• Termiņš: no 30 minūtēm līdz vairākām dienām.

Priekšrocības:

• Neliela dokumentu pakete.
• Vienkāršota kredīta pieteikuma izskatīšanas procedūra.
• Īss termiņš lēmumam par izdošanu.
• Naudas tērēšanas mērķi nevar kontrolēt.
• Iespēja saņemt naudu rokā.

Trūkumi:

• Augstas aizdevuma likmes.
• Zems kredītlimits.
• Īstermiņa aizdevums, un rezultātā liels ikmēneša maksājums.
• Aizņēmēja maksimālais vecums ir zemāks nekā citiem aizdevumiem.

Kredītkartes

Nosacījumi:

• Aizdevuma summa: maksimālās kredītkaršu summas parasti ir zemas un sasniedz 100-700 tūkstošus rubļu.
• Procentu likme: augstākās likmes jebkuram aizdevumam, sākot no 17,9% līdz 79% gadā.
• Aizdevuma termiņš: līdz 3 gadiem
• Drošība: nav nepieciešama.
• Termiņš: no dažām minūtēm līdz 1 dienai.
• Labvēlības periods: 50–56 dienas, kuru laikā procenti netiek iekasēti, ja tiek samaksāts laikā.
• Papildu maksas: bieži tiek piemērota maksa par naudas izņemšanu un kartes pavadīšanu. Piemēram, bankas karte "Mājas kredīts" "Karte ar pabalstu" gadā maksā 990 rubļus, bet karte "Noderīgi pirkumi" ir bez maksas.

Priekšrocības:

• Labvēlības perioda klātbūtne.
• Vienkāršs pieteikuma apstiprināšanas process.
• Minimālais apstrādes laiks.
• Minimālais dokumentu kopums.
• Naudas tērēšanu nevar kontrolēt.
• Pieejams ar kurjeru vai pastu.

Trūkumi:

• Augstas procentu likmes.
• Augsti kavējuma maksājumi.
• Maksas par izņemšanu bankomātos.
• Maza aizdevuma summa.
• Ikgadējā kartes uzturēšanas maksa.

Auto kredīti

Automašīnas kļuvušas par steidzamu nepieciešamību, taču ne vienmēr naudas šādam pirkumam pietiek. Banku aizdevumus automobiļu iegādei sauc par auto kredītiem.

Nosacījumi:

• Aizdevuma lielums: limits 1-5 miljoni rubļu.
• Procentu likme: no 10% gadā jaunām un no 20% gadā lietotām automašīnām.
• Kredīta termiņš: līdz 5 gadiem, lielākām summām termiņš var tikt pagarināts.
• Noteikums: iegādāts transportlīdzeklis.
• Termiņš: no 30 minūtēm līdz vairākām dienām.
• Pirmā iemaksa: parasti 10-25%, taču dažas bankas piedāvā programmas arī bez pirmās iemaksas.

Priekšrocības:

• Zemas aizdevuma likmes.
• Vairāk nekā patēriņa kredīts.
• Īss pieteikumu apstrādes laiks.

Trūkumi:

• Dokumentu pakete ir lielāka nekā pie patērētājaaizdošana.
• Īss aizdevuma termiņš un līdz ar to liels ikmēneša maksājums.
• Nepieciešamība pēc sākotnējiem ietaupījumiem.
• Saņemto līdzekļu izlietojuma kontrole.

Hipotekārie kredīti

Nekustamā īpašuma tirgus aktīvi attīstās, cilvēki mēdz pirkt dzīvokļus un būvēt mājas. Galvenā mājokļu iegādes daļa notiek ar banku līdzdalību. Tieši tam ir paredzēts hipotekārais kredīts - kredīts nekustamā īpašuma iegādei.

Nosacījumi:

• Aizdevuma lielums: hipotēkas summa svārstās no 100-300 tūkstošiem līdz 500 tūkstošiem-15 miljoniem rubļu.
• Procentu likme: atkarībā no kreditēšanas programmas no 10,5% līdz 25% gadā. Starp visiem kredītu veidiem hipotēku likmes ir viszemākās.
• Aizdevuma termiņš: dažādās bankās svārstās no 15 līdz 30 gadiem.
• Nodrošinājums: iegādātas vai esošas mājas ķīla.
• Pirmā iemaksa: no 10-25% no mājokļa izmaksām.
• Apsveršanas termiņš: no nedēļas līdz mēnesim.

Priekšrocības:

• Spēja apstrādāt lielus apjomus.
• Ilgtermiņa aizdevums.
• Zemas procentu likmes
• Iespēja piesaistīt līdzaizņēmējus.

Trūkumi:

• Liela dokumentu pakete.
• Ilgs pieteikuma apstrādes laiks.
• Nepieciešamība ieķīlāt nekustamo īpašumu.
• Kontrole pār mērķtiecīgu līdzekļu izlietojumu.

Parametrikredīti

Pirms izvēlēties konkrētu aizdevuma veidu un aizdevuma programmu, jāizvērtē tā rentabilitāte un jāanalizē tā galvenie parametri:

• Procentu likme.
• Atmaksas veids.
• Atmaksas grafika skats.
• Bāze procentu aprēķināšanai.
• Papildu maksas.
• Saistītās izmaksas.

Procentu likme

Procentu likmju izkliede ir diezgan jūtama dažādām kreditēšanas programmām pat vienā bankā. Banku kredītu procenti ir atkarīgi no daudziem faktoriem, no kuriem nozīmīgākie ir šādi:

• Klientu uzticamība. Kredītiestādes priekšroku dod klientiem, kuri savā kontā saņem pensiju vai algu, kā arī kredītņēmējus ar pozitīvu kredītvēsturi. Šādām pretendentu kategorijām vienmēr tiek piedāvātas atvieglotas procentu likmes.
• Termiņš un summa. Bankai ir izdevīgi emitēt lielas summas, tāpēc, palielinoties summai, likme samazinās. Un otrādi – jo ilgāks termiņš, jo augstāka likme. Ilgākiem periodiem likmes ir augstākas, dažreiz pat līdz pieciem procentpunktiem.
• Dizaina ātrums. Ātrie kredīti ar minimālu dokumentu sarakstu rada lielu risku bankai, tāpēc šādi kredīti dažkārt ir 2 reizes dārgāki.
• Mērķis. Mērķa aizdevumiem (piemēram, hipotēkas vai auto aizdevumiem) likme vienmēr ir zemāka. Pat patēriņa kredītu ietvaros ir mērķprogrammas ar atvieglotiem procentiem (piemēram, personīgo meitasgabalu attīstībai).
• Apdrošināšanas pieejamība. Dzīvības vai darba zaudēšanas apdrošināšana var palīdzēt samazināt likmidažas preces.

Atmaksas grafiku veidi

Sastādot atmaksas grafikus, tiek izmantotas divas sadalījuma metodes: mūža rente un diferencētā.

Ja grafiku dala ar vienādām summām visam periodam, tad tā ir mūža rente. Šāda veida grafiku pašlaik visbiežāk izmanto bankas. Ikmēneša maksājums šādā grafikā sastāv no pieaugošas pamatsummas un procentu summas, un tāpēc tas nav tik apgrūtinošs aizņēmējam kā diferencēts maksājums.

Diferencētā grafikā pamatparāda summa tiek dalīta vienādās summās uz visu termiņu, un procentu summa laika gaitā samazinās. Pašā līguma sākumā maksājumi ar šo sadalījuma metodi ir lielāki, taču no kopējās pārmaksas viedokļa tas ir izdevīgāk. Procentu summa diferencētā grafikā uz visu termiņu ir mazāka nekā mūža rentē, kur pamatparāda summa vispirms tiek dzēsta nelielās summās, un maksājums galvenokārt sastāv no procentiem.

Procentu bāze

Saskaņā ar Krievijas Centrālās bankas noteikumiem banku kredītu procenti tiek iekasēti no parāda atlikuma, tomēr dažas kredītorganizācijas aizdevuma līgumos norāda emisijas sākotnējo summu kā pamatu procentu samaksai..

Pirmā metode, protams, ir izdevīgāka aizņēmējam, jo procentu summa samazināsies ar katru pamatparāda atmaksu.

Otrajā variantā procenti nemainīsies visā atmaksas periodā, jo tie tiek aprēķināti, pamatojoties uz sākotnējo aizdevuma summu.

Papildu maksas

Notiek maksājuma processaizdevumu, var izrādīties, ka ir papildus komisijas, par kuru esamību labāk noskaidrot pirms aizdevuma līguma parakstīšanas.

Bankas paredz dažādas komisijas, kas saistītas gan ar ķīlu vai kredīta pieteikumu, gan ar tā apkalpošanu un atmaksu.

Saistītās izmaksas

Pavadošās izmaksas var rasties dažādos aizdevuma saņemšanas un atmaksas posmos. Aizdevuma izskatīšanas un noformēšanas laikā šādas izmaksas visbiežāk tiek saistītas ar ķīlu. Piemēram, nekustamā īpašuma ķīlu veic valsts reģistrācija, par ko ir jāmaksā valsts nodeva. Ieķīlājot transportlīdzekļus ceļu policijā, tiek piemērots arests par reģistrācijas darbībām arī ar valsts nodevas samaksu. Dažas bankas nosaka maksu par aizdevuma pieteikuma steidzamu izskatīšanu vai ķīlas novērtēšanu. Šādus izdevumus, protams, sedz aizņēmējs.

Par vienu no dārgākajām saistīto izdevumu pozīcijām var uzskatīt apdrošināšanu: personīgo, īpašumu, KASKO, pret darba zaudēšanu un daudz ko citu. Apdrošināšana parasti ir jāatjauno katru gadu.

Neskatoties uz to, ka Krievijas ekonomika piedzīvo grūtu periodu, bankas un banku aizdevumi joprojām ir pieprasīti valsts iedzīvotāju vidū. Kredītu organizācijas piedāvā dažādas kreditēšanas programmas, un, izprotot nosacījumus, varat tās izmantot.