Kā patstāvīgi ietaupīt pensijai - iespējas, metodes un ieteikumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Par pensiju neviens neparūpēsies labāk kā pats cilvēks. Bieži vien sociālais nodrošinājums pat neļauj izdzīvot no mēneša uz mēnesi. Tāpēc par nākotni noteikti jādomā jau tagad, kas nemaz nav tik vienkārši. Jautājumu par to, kā pašiem veidot pensijas uzkrājumus, uzdod daudzi.

Kāpēc man tas jādara pašam?

Summas, ko ikviens ik mēnesi maksā sociālajai nodrošināšanai no savas algas, patiesībā nav nekādas apdrošināšanas prēmijas. Tas ir liels nodoklis, kas finansē pašreizējo pensionāru pensijas. Tādējādi neviens no līdzekļiem, kas tiek ieturēts no sociālās apdrošināšanas algas, netiek novirzīts konkrētas personas nākotnes pensijai.

Laikam visi zina, ka daļa no viņa naudas nonāk Krievijas Federācijas Pensiju fondam, kura līdzekļi mūsdienās galvenokārt tiek pārskaitīti uz ārpusbudžeta fondiem. Pēc dažu domām, politiķi raugās uz atlikušajiem fondos uzkrātajiem uzkrājumiem, tāpēc varot sagaidīt, ka cilvēks no savām iemaksām nesaņems ne santīma.

Privātajos uzņēmumos strādā arvien mazāk cilvēku, tāpēc mazāk cilvēku maksā sociālās apdrošināšanas prēmijas. Šī tendence noved pie tā, ka klasiskā finanšu piramīda, ko sauc par pensiju iemaksām, agri vai vēlu sabruks. Tas notiks, kad politiķi beidzot pasludinās tās maksātnespēju. Protams, neizskatīsies, ka prezidents iznāks un pateiks, ka PF ir bankrotējis. Nē, nē un NĒ. Viņš iznāks un pateiks, ka šodien godīga pensija visiem ir 1000 rubļu (izņemot politiķus, ierēdņus un citus ietekmīgus grupējumus).

Kamēr politiķi cenšas paildzināt pensiju nodrošināšanas agoniju, ieviešot inovācijas un paaugstinot nodokļus, tostarp iemaksas sociālās apdrošināšanas pārvaldē, mākslīgi apspiežot vidējo algu Krievijas Federācijā un slēptu inflāciju. Šo iemeslu dēļ ir svarīgi uzdot jautājumu par to, kā pašam uzkrāt pensijai.

Cik daudz jāuzkrāj, lai saņemtu pienācīgu pensiju?

Taupīšana vienatnē nepavisam nav viegls uzdevums. Lielākā daļa cilvēku nezina, kā ietaupīt, un pat tie, kas zina, var ietaupīt pārāk maz. Ietaupīt, neskatoties uz augstajiem nodokļiem, kas ir nesamērīgas ar ienākumiem, ir grūti. Tas, ka cenas aug, nepārsteidz - nodokļi joprojām ir augsti, piemēram, nodokļi par litru benzīna ir vairāk nekā 53% (PVN, degvielas uzcenojumi, akcīzes nodoklis). Situācija ir nedaudz labāka attiecībā uz citiem produktiem un pakalpojumiem.

Pirms uzkrājat pensijai Krievijā, jums jāizlemj, cik daudz jums regulāri jāuzkrāj noalga.

Ja atlicināsit 10% no savas algas un ietaupīsiet naudu banku noguldījumos un krājkontos, parādīsies šis attēls. Par 35 dzīves gadiem saskaņā ar šo režīmu ietaupījums būs 2,5% gadā. Inflācijas līmenis šajā periodā būs 2%.

Kā redzams diagrammā, aizejot pensijā 65 gadu vecumā, šāds cilvēks dzīvos 5x nabadzīgāk nekā gribēja. Tas nozīmē, ka viņš dzīvos pilnīgā nabadzībā, jo ar saņemto summu diezin vai pietiek ēst. Lai dzīvotu savu pensiju tā, kā vēlaties, jums būs jāuzkrāj 50-55%, kas ir nereāli, ņemot vērā pašreizējos nodokļus.

Vienīgais glābiņš tādam cilvēkam ir strādāt līdz sirmam vecumam, vismaz 2-3 dienas nedēļā, kam ir savas priekšrocības. Zinātniskie pētījumi liecina, ka cilvēkiem, kuri strādā pēc pensijas vecuma sasniegšanas, ir mazāka iespēja saslimt ar demenci un Alcheimera slimību, un viņu garīgā veselība ir statistiski labāka, jo socializējas ar citiem cilvēkiem.

Atjautīgais krievs vienmēr kaut ko izdomā. Viņš, piemēram, ar laiku varētu emigrēt uz Franciju vai Vāciju, kur sociālie pabalsti būs 3-4 reizes lielāki nekā Krievijā.

Lai saprastu, cik daudz jākrāj pensijai, ņem vērā cita cilvēka piemēru, bet ar pavisam citu attieksmi pret dzīvi un darbu. Viņš gatavojas ietaupīt 10% no savas algas pensijai.

Viņa vecvecāki dzīvoja ilgu laiku, līdz 80-90 gadiem, un viņš prognozē, ka viņš nodzīvos 95 gadus, it īpaši, ja par viņiem rūpēsiessevi un ieguldīt savā veselībā. Šis ir ambiciozs un strādīgs cilvēks, tāpēc var droši pieņemt, ka viņa alga pieaugs par 3% gadā, lai gan tas ir ļoti optimistisks pieņēmums. Viņš rūpējas par saviem ietaupījumiem – vienmēr izmanto labākos banku noguldījumus, kā arī iegulda daļu no saviem līdzekļiem. Var pieņemt, ka viņš varēs palielināt savus uzkrājumus par 3% gadā. Inflācijas līmenis ekonomikas periodā būs 2%. Vecumdienās viņš var pārdot savu dzīvokli. Tā vietā viņš iegādāsies par 35% mazāku mājokli.

Lai labi dzīvotu pensijā tā, kā viņš vēlas, viņam visu mūžu būs jāuzkrāj 35% no algas. Viņš precas un domās par bērnu, kas viņam būs liels garīgs un finansiāls atbalsts pensijā. Šādam cilvēkam, kā jūs varētu iedomāties, būtu jauki dzīvot pensijā un īpaši neuztraukties. Viņa raksturs liecina, ka viņam ir iespēja gūt lielus panākumus karjerā un līdz ar to arī nopelnīt vairāk nekā šobrīd. Viņš jau laikus sev pajautās, kā uzkrāt pensijai.

Kā aizkavēt

Vispirms jānoskalo seja ar aukstu ūdeni un jāatbild sev, kādā līmenī vēlies dzīvot pensijā. Tad jums vajadzētu aprēķināt, cik lielam kapitālam jums ir jābūt pieaugušā vecumā, lai ērti dzīvotu pensijā. Pēdējais elements ir aprēķins, cik daudz jums pastāvīgi jāuzkrāj, lai nodrošinātu pietiekamu summu.

Regulāri un droši

Tiem, kas prāto, cik daudz naudas uzkrāt pensijai, jāsāk regulāri un droši krāt ar labāko palīdzībubanku noguldījumi un krājkonti. Ja cilvēks nav uzņēmīgs, viņam investīcijas ir riskantākas. Optimāli, lai tie nepārsniegtu 20% no jūsu uzkrātā kapitāla. Šajā gadījumā būs nepieciešami 25 gadi, lai dzīvotu šajā režīmā.

Izveidojiet augstvērtīgus līdzekļus

Ja kāds ir uzņēmējs, labākais veids, kā doties pensijā, ir izveidot augstvērtīgus aktīvus, piemēram, uzņēmumu, kuru var daļēji izņemt vai saņemt pasīvus ienākumus pensijā no dividendēm, atrodoties direktoru padomē.

Ja cilvēkam ir liels talants un aizraušanās, piemēram, viņš labi dzied un komponē, varat nodrošināt pasīvos ienākumus. Šī ir ideāla atbilde uz jautājumu, kā veidot uzkrājumus pensijai. Pasīvie ienākumi var būt patenti vai vienreizēja jūsu atklājumu pārdošana.

Nekad neieguldiet lietā, ko nesaprotat

Vislabāk ir izvairīties no ieguldījumiem aktīvos, ja vien nav skaidrs, kā novērtēt riskus un no kā ir atkarīga peļņa. Protams, ir zināms, ka daudzi investē teorētiski riskantos aktīvos, piemēram, ASV vai Vācijas akcijās. Amerikāņu inovatīvie uzņēmumi nākamajās desmitgadēs gūs lielu peļņu visā pasaulē, tāpēc ir vērts izmantot to vērtības pieauguma impulsu.

Maksājiet zemus nodokļus

Ja ir iespējams legāli maksāt mazāk nodokļus, obligāti jādara viss iespējamais, lai tas tā būtu. Nauda no politiķiem un ierēdņiem nekad netiks atgriezta. Tie aizies nevis uz konkrēta cilvēka pensiju, bet gan esošajiem pensionāriem.

Jaunībā nebaidieties no riska

Ja cilvēks ir jauns, ambiciozs un neprātīgi strādīgs, nebaidies no riska. Lielākā daļa cilvēku, kas gūst lielus ienākumus, ir gudri un uzņēmīgi. Iespējams, pat varēsit izveidot savu biznesu, radot taustāmus ienākumus. Varbūt sporta karjera ir kaut kas tāds, kurā cilvēks gūs lielus panākumus. Šī ir vēl viena atbilde uz jautājumu, kā ietaupīt pensijai.

Strādājiet pēc iespējas ilgāk

Ir jāstrādā līdz sirmam vecumam, ne obligāti pilnu slodzi. Darbs neitralizē demences attīstību, kas ir zinātniski pierādīts. Pensionēšanās 60–65 gadu vecumā ir smadzeņu pašnāvība.

Rūpējies par savu ķermeni

Tiem, kuri domā par to, cik daudz naudas jāuzkrāj pensijai, vajadzētu padomāt par šo jautājuma pusi. Lieli daudzumi nākotnē var novērst veselības problēmas. Rūpējieties par sevi, ēdot veselīgi un regulāri vingrojot. Vislabāk ir veidot ģimeni, jo tas būs lielisks atbalsts vecumdienās.

Kādam vajadzētu būt labam pensijas plānam?

Pensiju uzkrājumu drošība ir izvirzīta pirmajā vietā. Daži uzkrājumu gadi ir ļoti ilgs periods, kurā var notikt daudz laba un slikta ne tikai konkrēta cilvēka dzīvē, bet arī situācijā finanšu tirgos, kas noteikti ietekmēs finanšu stāvokli. personas izvēlētā iestāde. Un tiem, kas domāja, cik punktus jāsakrāj pensijai, tas jāpatur prātā.

Šā iemesla dēļ, inplānam ir nepieciešama elastība. Pirmkārt, tam vajadzētu būt noguldījumu izvietošanas ziņā. Speciālisti iesaka atlicināt vismaz 10% no saviem neto ienākumiem. Uzkrājuma periodā mainīsies uzkrājumu apjoms. Ir jāvar brīvi mainīt kontos saņemtās summas tiem, kuri domā, kā krāt pensijai. Ir vērts iepriekš sagatavoties situācijai, kurā nebūs iespējams ietaupīt nepieciešamo summu.

Otrkārt, plānā ir jāņem vērā ļoti nestabilā situācija finanšu tirgos. Ir periodi, kuros cilvēks sasniedz rezultātus akciju tirgos, un citos periodos ar augstāko ienesīgumu nepietiek. Mainīsies arī periods, kas atlicis līdz pensijai. Tas ietekmē arī veidu, kā jūs ietaupāt. Šis faktors jāņem vērā arī pensiju plānā.

Labākā taupīšanas prakse

Kam vajadzētu būt ideālam naudas ietaupīšanas veidam? Banku noguldījumu atdeve reti pārsniedz inflācijas līmeni, un plāna atdeve tiek prasīta vidējās algas pieauguma līmenī, kas ir dažus procentus virs inflācijas līmeņa. Iespēja panākt šādu atdevi no bankas depozīta ir ļoti zema.

Parasti līgums ar banku tiek slēgts par patvaļīgi izvēlētām summām, taču banka piedāvās minimālu elastību attiecībā uz līguma noslēgšanu. Tas būs vai nu fiksētas likmes līgums, kas ir izdevīgāk, ja inflācija samazinās, vai mainīgas likmes līgums, kas ir labāk piemērots pieaugošas inflācijas scenārijam.

Depozīta līgumsir noslēgts uz noteiktu laiku. Pirms laika laužot līgumu, cilvēks zaudē interesi. Ja katru mēnesi uzkrājat naudu banku depozītos, tas nebūs īpaši ērts pensijas uzkrāšanas veids.

Nākamā atbilde uz jautājumu, cik daudz jāuzkrāj pensijai, būtu jāapsver attiecībā uz atvērto ieguldījumu fondu izmantošanu. Tie ir atsevišķi uzņēmumi, kuru dalībnieki neuzņemas bankrota risku, bet persona uzņemas noteiktus ieguldījumu rakstura riskus.

Ilgtermiņa akciju fondu ienesīgums varētu ievērojami pārsniegt algu pieaugumu.

Apmēram 8% Krievijas iedzīvotāju investē nekustamā īpašuma tirgū. Neskatoties uz to, ka būvniecības projekti tiek uzskatīti par ļoti drošu nozari investīcijām, šeit riski galvenokārt ir saistīti ar attīstītāju. Cilvēks var baidīties, ka attīstītājs nepildīs līgumu un investors nopirks, piemēram, ieķīlāto nekustamo īpašumu. Ilgtermiņa atdeve no ieguldījumiem nekustamajā īpašumā var būt augsta, pat virs algu pieauguma tempiem. Objektu pielikumos ir salīdzinoši plaša izvēle. Pārdošanas periods var ilgt vairākus mēnešus. Nekustamā īpašuma ļoti augsto izmaksu dēļ šāda veida plāns ir piemērots tikai personām, kuras jau ir uzkrājušas pietiekami lielu kapitālu pensijas finansēšanai.

Iepriekš sniegtā populārāko uzkrājumu veidu analīze skaidri norāda, ka ieguldījumu fonds būtu labākais veids.

Mūsu privātā pensiju plāna noteikumiem jābūt šādiemsakārtots tā, lai varētu nepārtraukti uzraudzīt rezultātu, kā arī bija iespēja atteikt uzņēmuma pakalpojumus ar nulles zaudējumiem, ja izrādās, ka uzņēmuma izstrādātais plāns neatbilst cerībām.

Dzīvē iespējamas ļoti dažādas situācijas, pastāv lielas finanšu krīzes risks. Arī privātajā pensiju plānā būtu jāizvērtē veidi, kā tikt galā ar tik grūtiem dzīves brīžiem. Šādā situācijā personai nevajadzētu segt nekādus izdevumus par labu finanšu iestādei, kurai viņš uzticējis naudu.

Kā uzzināt

Neskatoties uz neuzticamību tradicionālajiem veidiem, kā ietaupīt naudu vecumdienām, daudzi cilvēki domā, kā uzkrāt punktus pensijai. Finansētā daļa veidojas brīdī, kad cilvēks saņem SNILS. 6% vienmēr tiek pārskaitīti no krieva algas uz PF kontu. Tajā pašā brīdī viņš var pārskaitīt daļu no tā uz savu personīgo kontu. Uzkrājumi tiek uzkrāti kontā un pēc tam, kad tie sāk maksāt pensijas veidā. Tiem, kuri domāja, kā uzzināt, cik lielas pensijas ir uzkrātas, jāvēršas Pensiju fondā. Saskaņā ar jauno sistēmu cilvēks krāj punktus pensijai. Un, ja viņam radās jautājums, kā uzzināt uzkrāto pensiju, viņš var vērsties PFR vietnē. Naudu no šī konta var izņemt tikai pēc noteikta vecuma sasniegšanas. Un tiem, kas uzdod jautājumu, kā izņemt uzkrāto pensiju, tas būtu jāzina. Nav iespējas izņemt uzkrātās summas pirms termiņa. Un tas pilnīgi vienādā mērā attiecas gan uz valsts, gan privātajiem pensiju fondiem.

Standarta pieeja ir uzkrāt lielas summas, lai nobrietuvecumu, un pēc tam iegādājieties pensiju apdrošināšanas sabiedrībā. Piemēram, ja cilvēkam pieder viņa māja, jūs varat to pārdot. Puse dosies uz jaunu mājokli, bet otrā daļa - doties pensijā. Ir iespēja izīrēt īpašumu. Nākamā iespēja ir pakāpeniski investēt, lai nākotnē veidotu pensiju.