Overdrafta kreditēšana juridiskām un fiziskām personām

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Overdrafta kreditēšana ir izdevīgs finanšu instruments gan aizņēmējam, gan banku organizācijai. Tas ļauj saņemt trūkstošos līdzekļus īstajā laikā, vienlaikus sniedzot kreditoram pastāvīgus, lai arī ne pārāk nozīmīgus ienākumus.

Kas ir overdrafta kreditēšana

Šāda veida aizdevumi pēc būtības ir pilnīgi parasts aizdevums, kas tiek izsniegts uzņēmumam uz jebkādu līgumu pamata un uz iepriekš noteiktiem nosacījumiem. Šis produkts atšķiras no standarta kredītu formām ar to, ka vienkārši atstāj klientam iespēju paņemt naudu. Tas ir, saskaņā ar standarta shēmu naudas līdzekļi tiek pārskaitīti uz aizņēmēja vai trešās personas kontu, vienojoties ar uzņēmumu. Tie tiek uzskaitīti nekavējoties un pilnībā. No šī brīža uzņēmumam ir pienākums atdot visu naudu ar procentiem norunātajā termiņā. Taču overdrafta kreditēšanas analīze liecina, ka tas tiek izsniegts tikai tad, kad tas ir nepieciešams. Faktiski uzņēmumam tas ir izdevīgāk, jo jāmaksā procenti tikai par paņemto summu, nevis par to, ko var saņemt. Ir daudz šādu aizdevumu iespēju un dažādu veidu.

Šķirnes

Overdrafta kredīts ir sadalīts četros galvenajos veidos:

• tehniskie,
• kolekcijai,
• avanss,
• standarta.

Pirmais veids ir aizdevums, kas tiek piedāvāts klientam, neņemot vērā viņa finanšu pārskatus un gandrīz visus citus rādītājus. Šeit galvenais ir apgrozījums un ienākumi. Ja kāda banku organizācija redz, ka šīs personas kontos ar apskaužamu regularitāti ienāk lielas naudas summas, tā var piedāvāt tieši overdrafta tehnisko variantu. Tas ir riskanti, bet izdevīgi abām pusēm.

Otrais veids, kas var pieņemt overdrafta aizdevumus, ir piemērots lielām mazumtirdzniecības ķēdēm vai citiem uzņēmumiem, kas regulāri ziedo ieņēmumus bankai. Šis ir uzticamāks variants, kurā uzņēmums naudu var izmantot pat pirms tās faktiski iekrīt kontā, un pēc ieņēmumu nodošanas tiek atmaksāts viss parāds. Jāpiebilst, ka līgumi šeit var būt ļoti dažādi.

Trešais aizdevumu veids ir avanss. Bankai tas ir vismazāk izdevīgi, bet uzņēmumam ērti. Visbiežāk šāda kredītu sniegšanas iespēja tiek praktizēta, lai apkalpošanai piesaistītu juridisku personu.

Pēdējais, ceturtais, standarta tips. Tas visvairāk atbilst klasiskajam overdrafta aprakstam juridiskām personām. Tās būtība ir vienkārša. Klients vienojas ar banku, ka viņš varēs izmantot noteiktas summas pēc sava pieprasījuma. Finanšuorganizācija savukārt nosaka, cik ilgi un ar kādiem nosacījumiem viņš var izmantot naudu.

Privātpersonām

Overdrafta kreditēšana privātpersonām visbiežāk tiek veikta, izsniedzot plastikāta kredītkarti, uz kuras klientam tiek rezervēta fiksēta summa, kuru viņš var izmantot pēc saviem ieskatiem. Šis aizdevuma veids ir pazīstams daudziem cilvēkiem, tas ir saprotams un pieejams. Galvenā problēma šeit ir tā, ka banka praktiski nesaņem ķīlu, un problēmu vai nemaksāšanas gadījumā naudas atgriešana kļūst ārkārtīgi sarežģīta. Būtība šeit ir tāda, ka privātpersonām piedāvātās summas nav pārāk lielas, un neviens to dēļ nesūdzēsies, jo problēmu būs vairāk nekā laba.

Uzņēmumiem

Overdrafta kreditēšana juridiskām personām jau ir nopietnāks finanšu instruments. Šeit summas ir daudz lielākas, un šādi kredīti tiek atdoti daudz biežāk. Daudzi uzņēmumi dod priekšroku šim aizdevuma veidam, nevis visiem citiem, jo tas ir izdevīgi, vienkārši un ērti. Tiesa, vairumā gadījumu summas nav pārāk lielas, taču kā papildu līdzekļi, ko var laist apgrozībā, ar to pilnīgi pietiek.

Funkcijas

Ir vairākas galvenās iezīmes, kas piemīt jebkuram overdrafta aizdevumam. Pirmais ir aizdevuma mērķa trūkums. Tas ir, visbiežāk jebkurš aizdevums ir paredzēts konkrētiem, iepriekš noteiktiem mērķiem. Un šeit ir līdzekļi, kas saņemti ar palīdzībuoverdraftu, kā likums, var novirzīt jebkurā ērtā virzienā. Otra iezīme ir aizdevuma termiņš. Visbiežāk tas ir mazāks par vienu mēnesi. Dažos gadījumos divi vai vairāk, bet tas ir reti. Tas nenozīmē periodu, kurā klientam principā ir iespēja paņemt naudu, bet pēc kura laika tā ir jāatdod pilnā apmērā. Procentu likme šādiem aizdevumiem parasti ir augstāka nekā parastajam aizdevumam, taču nepieciešamo dokumentu skaits ir daudz mazāks. Un vēl viens svarīgs punkts: visbiežāk drošība nav nepieciešama.

Overdrafta kredīta līgums

Šis dokuments daudz neatšķiras no parastā standarta aizdevuma līguma. Galvenās atšķirības ir nosacījumi, kas raksturīgi tikai tādai sistēmai kā overdrafta kreditēšana, kā arī stingra saikne ar norēķinu kontu (juridiskām personām). Daudzas bankas paredz iespēju piespiedu kārtā norakstīt naudu no potenciālā aizņēmēja konta, ja viņš pats viena vai otra iemesla dēļ neatmaksā savu parādu laikā. Līgums ir sastādīts uz standarta veidlapas, ietver informāciju par abām pusēm, skaidri nosaka jautājuma finansiālo daļu (cik daudz, kur, kam, kad un tā tālāk), kā arī, visticamāk, ietvers punktus. par nepārvaramu varu un naudas līdzekļu neatgriešanas nosacījumiem. Dažreiz ir arī cita informācija, kas var būt nepieciešama saskaņā ar piemērojamiem tiesību aktiem, bankas noteikumiem, klienta vēlmēm utt.

Juridiskas personas piemērs

Uzņēmums savā kontā pastāvīgi saņem noteiktas aptuveni vienādas un stabilas naudas summas. Pamatojoties uz viņu analīzi, banka piedāvā uzņēmumam atvērt overdraftu. Pēc vienošanās un līguma noslēgšanas uzņēmums iegūst iespēju izmantot ne tikai naudu, kas ir tā kontā, bet arī to, ko banka tam iedevusi. Pieņemsim, ka uzņēmumam ir iespēja noslēgt ļoti izdevīgu darījumu, bet nepietiek pašu līdzekļu tā veikšanai (steidzami jāpaplašina, jāiegādājas materiāli utt.). Un šajā brīdī viņa var paņemt rezervēto naudu un izpildīt visus nosacījumus, un pēc tam saņemt papildu peļņu. Brīdī, kad nepieciešams atmaksāt kredītu, uzņēmums savā kontā saņem jau palielinātus ienākumus, kurus banka pēc vienošanās nekavējoties nosūta parāda dzēšanai. Šis bija vienkāršākais un skaidrākais overdrafta kreditēšanas piemērs.

Piemērs privātpersonai

Parastu cilvēku gadījumā viss izskatās vēl vienkāršāk. Cilvēks no bankas saņem karti, kuru viņš var vai nu izmantot, vai neizmantot. Ir noteikta summa. Klients atnāk uz veikalu un ierauga preci, kuru jau sen gribēja iegādāties, bet nebija ne naudas, ne citu iespēju. Un tagad tas, ko vēlaties, tiek pārdots ar labu atlaidi. Ja kredīta ņēmējam nebūtu overdrafta kartes, tad viņš būtu spiests vēl vairāk krāt naudu un galu galā preces iegādāties pēc akcijas beigām veikalā, par daudz augstāku cenu. Un ar šīs kartes palīdzību viņš uzreiz norēķinās par pirkumu un,visticamāk, ietaupa daudz, it īpaši, ja viņš var īsā laika periodā nomaksāt parādu.

Kavēšanās

Šī ir globāla problēma visiem overdraftiem. Tiesa, visbiežāk tas attiecas uz personām, kuras nevar vai nevēlas atdot iepriekš saņemtos līdzekļus. Ja summa bankai ir niecīga, tad cilvēkam var vienkārši paveicies, un, ja viņš par viņu neaizmirsīs, tad vismaz problēmas risinājums tiks atlikts uz ilgu laiku (kurā būs ļoti diezgan liela interese “piliens”). Bet, protams, agri vai vēlu tas tomēr būs jāatdod. Tiklīdz banka sapratīs, ka summa jau ir pietiekami liela, lai sazinātos ar tiesu un piedzinējiem, tā sāks tiesvedību un noteikti sasniegs savu mērķi.

Priekšrocības

Overdrafta kreditēšanai ir vairākas priekšrocības. Tas ietver tādas iespējas kā neliela dokumentu pakete, depozīta iemaksas neesamība, klienta neizlietotās naudas apmaksa un tūlītēja nodrošināšana. Tas ir, personai vai juridiskai personai var interesēt viens vai otrs elements (vai viss uzreiz) un tāpēc viņi ņems kredītu. Bankai tas viss nav īpaši ērti un izdevīgi, taču šāda sistēma ļauj noturēt klientus, piesaistīt jaunus un pat gūt nelielu peļņu. Visbiežāk finanšu iestādes vairāk pelna nevis no pašiem aizdevumiem, bet ar dažādiem ar tiem saistītajiem pakalpojumiem. Piemēram, aizņēmējam var patikt strādāt ar noteiktu banku unviņš nolemj tur noguldīt depozītu, paņemt lielāku kredītu, caur to saņemt algu, pensijas vai citus līdzekļu variantus. Līdz ar to kopējā ienesīgums no viena aizdevuma pieaug daudzkārt, un daudzās bankās šī funkcija tiek ņemta vērā, kas ļauj potenciālajiem aizņēmējiem piedāvāt overdraftu ar procentu likmi, kas ir mazāka par tirgus likmēm. Protams, tas jau ir ērti klientiem, kuriem ir iespēja ne tikai saņemt "lētu" naudu, bet arī tikt apkalpotam piemērotā bankā.

Trūkumi

Protams, overdrafta kartei vai līdzīgam aizdevumam ir daži trūkumi. Galvenais ir ārkārtīgi īsais periods, kurā varat izmantot naudu. Atšķirībā no standarta kreditēšanas formas, kas paredz gadu vai pat vairākus gadus, overdraftu visbiežāk nepieciešams atmaksāt mēneša vai vairāku mēnešu laikā, kas nav īpaši ērti. Neaizmirstiet par apsēstību ar pakalpojumu. Dažas bankas atver šādus aizdevumus pat bez klienta ziņas, kas kaitina daudzus un galu galā var radīt ievērojamus zaudējumus. Cita starpā daži krāpnieki izmanto viltotus dokumentus, lai saņemtu šāda veida aizdevumus, jo no klienta nav nepieciešami īpaši dokumenti. Rezultātā viņi neko negrasās atdot, patiesajam dokumentu īpašniekam ar to nav nekāda sakara, jo tas nav viņa paraksts uz līguma, un finanšu iestāde sāk ciest zaudējumus. Vismazāk problēmu ar juridiskām personām, jo vienmēr var norakstīt summuparāds no uzņēmuma norēķinu konta. Taču, ja bilancē naudas nav un nav gaidāms, tad atkal ir problēma ar nenodrošināto līdzekļu atgriešanu. Jāpiebilst, ka daudzās bankās ir speciāli dienesti, kas seko līdzi kredītu ņēmēju kontā esošo ieņēmumu apjoma izmaiņām un ceļ trauksmi, ja situācija sāk pasliktināties. Šajā gadījumā finanšu iestāde var vienkārši slēgt overdraftu, pilnībā liedzot uzņēmumam piekļuvi aizņemtajiem līdzekļiem.

Rezultāti

Neskatoties uz trūkumiem, kopumā šī sistēma ir ļoti izdevīga un ērta, īpaši klientiem. Tas ļauj savlaicīgi saņemt tik daudz naudas, cik nepieciešams, kas savukārt dod iespēju privātpersonām iegādāties sev nepieciešamās preces, bet juridiskajām personām ieguldīt papildus līdzekļus savā darbībā, saņemot daudz vairāk, nekā būs jāatdod. vēlāk, pat ņemot vērā uzkrātos procentus. Galvenais šajā visā ir atmaksas savlaicīgums. Pat neliela kavēšanās globāli var sabojāt kredītvēsturi, kas neļaus saņemt kredītus no citām bankām, un soda naudas, komisijas maksas, procenti un citi maksājumi, kas beigu beigās tomēr būs jāatdod, var daudzkārt pārsniegt visus. saprātīgus ierobežojumus un pat sākotnējo aizdevuma summu.