Vai hipotēkas dzīvības apdrošināšana ir obligāta vai nē?

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Mūsu lielo politisko un ekonomisko satricinājumu laikā ikviens cenšas aizsargāt sevi un savu kapitālu. Banku iestādes nav izņēmums. Īpaši tas attiecas uz ilgtermiņa aizdevumiem un ar tiem saistītajiem riskiem. Viens veids, kā ietaupīt bankas ieguldījumus, ir apdrošināšana. Ilgtermiņa aizdevumiem, jo īpaši mājokļa kredītiem, ir raksturīgs tāds risku pārvarēšanas veids kā hipotēkas dzīvības apdrošināšana.

Argumenti apdrošināšanas līgumu slēgšanai

Hipotēkas līguma slēgšanas stadijā šim produktam nav 100% nepieciešamības, taču jebkura banka ļoti negatīvi vērtē šādus secinājumus, tāpēc iespēja klientam bez apdrošināšanas iegūt pozitīvu rezultātu mēdz būt nulle. Šāda nostāja ir saistīta nevis ar bankas mēģinājumu izspiest no klienta maksimālo naudas summu, bet gan ar mēģinājumu aizsargāt investīcijas. Tā kā augstā mirstība un negatīvie sociālie procesi palielina slikto kredītu risku.

Tāpēc dzīvības apdrošināšanas līgums, lai arī aizkulisēs, ir nepieciešams nosacījums pozitīva rezultāta iegūšanai saistībā ar hipotēku. Līguma forma un saturs var būt pārsteidzošiatšķiras atkarībā no izvēlētās vai ieteicamās apdrošināšanas kampaņas.

Nepieciešama dzīvības apdrošināšana banku klientiem

Dzīvības apdrošināšanas līgums parasti tiek slēgts nevis ar banku, bet ar uzņēmumiem, kuru mērķis ir strādāt ar aizņemto līdzekļu neatmaksāšanas risku. Tāpēc bankas bieži vien slēdz līgumus uz abpusēji izdevīgiem nosacījumiem un novirza savus klientus uz konkrētiem uzņēmumiem. Nepieciešamība pēc šādām attiecībām ir šāda:

- iestājoties apdrošināšanas gadījumam, kas saistīts ar veselību, par klientu maksā apdrošinātājs;

- aizņēmēja nāves gadījumā nav jāgaida, kamēr tuvinieki stāsies īpašumtiesībās;

- klienta maksātspējas zaudēšanas gadījumā ir iespējama sešu mēnešu kavēšanās.

Tāpēc hipotēkas dzīvības apdrošināšana ir viens no neatņemamiem nosacījumiem, slēdzot aizdevuma līgumu.

Krievijas banku aizņemto līdzekļu neatgūšanas risku segšana

Daudzas Krievijas bankas, ņemot vērā ārkārtīgi nestabilo ekonomisko situāciju, savos statūtos ir ieviesušas vairākus noteikumus, kas regulē ilgtermiņa kredītu izsniegšanas kārtību un nosacījumus. Sociālās izpētes aptauja "Hipotēka, bankas nosacījumi" parādīja, ka lielākā daļa mūsdienu banku ir veikušas konstanti, lai iegūtu pozitīvu rezultātu.

Saistībā ar šo noteikumu bankas ir spiestas izveidot savas apdrošināšanas struktūrvienības vai slēgt līgumus ar jau pārbaudītāmapdrošināšanas kompānijas. Protams, pēc šīm izmaksām bankas saviem klientiem paaugstina procentu likmes ilgtermiņa kredītiem.

Hipotēkas apdrošināšana Sberbank

Krievijas Federācijas Sberbank ir lielākā institūcija Krievijas finanšu pakalpojumu tirgū. Attiecīgi šī organizācija var piedāvāt ērtākos nosacījumus hipotēkas saņemšanai. Hipotēkas dzīvības apdrošināšana ir pozitīvs faktors pozitīvam klienta pieprasījuma lēmumam.

Ilgtermiņa kredītattiecībās vienmēr pastāv nepārvaramas varas vai nepārvaramas varas risks. Tāpēc bija piespiedu nepieciešamība izveidot tādu instrumentu kā "Sberbank: hipotēka, dzīvības apdrošināšana". Šis rīks pozitīvi ietekmē apmierinošu pieteikumu skaitu no valsts iedzīvotājiem, kuri vēlas saņemt hipotēku. Atteikuma gadījumā Sberbank patur tiesības paaugstināt un pārskatīt aizdevuma procentu likmi. Ņemot vērā minimālās aizdevuma summas, šis procents būtiski ietekmē aizdevuma objekta galīgās izmaksas.

Pašreizējie nosacījumi Sberbank ilgtermiņa kreditēšanai

Ņemot vērā valūtas tirgus svārstības, Sberbank nosaka kredītu bāzes likmes uz ilgu laiku. Piemēram, šobrīd spēkā esošā likme ir 14,5%, tā ir spēkā līdz 28.02.2015. Ja klients atsakās izmantot Sberbank pakalpojumus: Hipotēku, dzīvības apdrošināšanas instrumentu, likme viņam palielinās līdz 15,5%.

Bet, neskatoties uz visām niansēm, Sberbank ieņem dominējošo vietupozīcijas ilgtermiņa aizdevumu tirgū. Daudzi klienti kļūdaini uzskata, ka, ja tiek ņemts hipotēkas kredīts (Sberbank), dzīvības apdrošināšana ir obligāta. Šie apgalvojumi nav patiesi, jo Sberbank nepārkāpj federālos likumus, kas īpaši izsaka tiesības uz “izvēles dzīvības apdrošināšanu, saņemot ilgtermiņa aizdevumus”.

Hipotēku apdrošināšana VTB

Viena no pievilcīgākajām bankām ilgtermiņa aizdevumu tirgū ir VTB.

Lai minimizētu vai novērstu iespējamos riskus, šī iestāde ir ieviesusi noteikta veida apdrošināšanas saistības atkarībā no aizdevuma termiņa, veida un summas. Potenciālajam klientam pirms aizdevuma veida izvēles un pieteikšanās pie iestādes darbinieka ir pienākums iepazīties ar šādu dokumentu “Hipotēka: bankas nosacījumi”, lai izjustu atšķirību un izvēlētos sev piemērotāko pieteikuma formu. Šis dokuments ļauj aplūkot visas VTB hipotēkas priekšrocības, kā arī iepazīstina potenciālo klientu ar VTB: apdrošināšanas sistēmu.

VTB hipotēkas iezīmes

VTB speciālisti ir izstrādājuši ilgtermiņa kredītu apdrošināšanas sistēmu, kas ietver šādus produktus:

- obligāto iemaksu neiespējamība aizņēmēja darbspēju zaudēšanas dēļ;

- obligāto iemaksu neiespējamība aizņēmēja nāves dēļ;

- obligāto iemaksu neiespējamība ķīlas bojājuma vai zaudējuma dēļ;

- obligāto iemaksu neiespējamība sakarā ar ķīlas objekta īpašuma tiesību ierobežošanu vai izbeigšanu (g.uz trīs gadiem).

Aizņēmējam nenoslēdzot līgumu ar VTB "Ipotēka: dzīvības apdrošināšana", aizdevuma mērķis kļūst praktiski nesasniedzams. Lai šis produkts būtu pēc iespējas ienesīgāks, VTB piedāvā visaptverošu apdrošināšanu, kas ietver šādus riskus:

- ugunsgrēks;

- dabas katastrofas;

- zibens spēriena sekas;

- sadzīves gāzes eksplozijas sekas;

- ūdens bojājumu sekas;

- krītošu lidojošu priekšmetu sekas;

- prettiesisku darbību sekas.

Sniedzot pierādījumus par kādu no šiem nosacījumiem, programma paredz zaudējumu atlīdzināšanu pilnā reālajā apmērā. Ja atlīdzība pārsniedz nenokārtotās saistības, starpība tiek izmaksāta aizņēmējam.

Hipotēkas dzīvības apdrošināšanas izmaksas

Dzīvības apdrošināšanas izmaksas hipotēkai ir atkarīgas no daudziem faktoriem, taču, kā likums, nepārsniedz pusotru procentu no aizdevuma objekta galīgajām izmaksām. Vērtību veidošanos ietekmē:

- dzimums (tā kā sievietes dzīvo ilgāk nekā vīrieši, procentu likme viņām ir zemāka nekā vīriešiem);

- vecuma kategorija (vecuma ierobežojums no divdesmit līdz septiņdesmit gadiem, militārpersonām - līdz 45);

- kredītņēmēja veselības stāvoklis (iedzimtas un hroniskas slimības var kļūt par nepārvaramu šķērsli hipotēkas saņemšanā);

- darba traumu risks atkarībā no darbības veida;

- hobijs (hobiji bīstamisportam ir negatīva ietekme uz procentu likmi).

Mūsdienu realitātē hipotekārā dzīvības apdrošināšana kļūst par vienu no svarīgākajiem faktoriem attiecībās starp banku iestādēm, apdrošināšanas kompānijām un klientiem, kuri vēlas saņemt ilgtermiņa kredītus uz individuāliem un abpusēji izdevīgiem nosacījumiem. Tāpēc, ja tiek izsniegta hipotēka, dzīvības apdrošināšana ir obligāta. Galu galā tas ir izdevīgi ne tikai bankām, bet arī kredītņēmējiem.