Kas ir bankas noguldījumu operācijas?

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Banku sistēmai mūsdienu ekonomikā ideālā gadījumā vajadzētu darboties kā brīvās naudas uzkrājējai un izplatītājai. Protams, skarbajā realitātē viss nav tik labi, bet tomēr mēs pētīsim noguldījumu operācijas kā vienu no svarīgākajām šī procesa daļām. Rakstā mēs pievērsīsim uzmanību visiem aspektiem. Un šim nolūkam mēs apsvērsim Krievijas Bankas noguldījumu operācijas, kā arī dažādas komerciālas finanšu struktūras.

Terminoloģija

Kas ir noguldījumu operācijas? Tā tiek nosaukta banku aktīvā darbība, lai piesaistītu fizisko un juridisko personu līdzekļus noguldījumos uz noteiktu laiku (vai pēc pieprasījuma).

Šajā gadījumā objekti ir nogulsnes. Šis ir naudas summas nosaukums, ko subjekti iemaksā savā bankas kontā. Ar šo problēmu nav. Bet kas var darboties kā subjekti? Ar tiem saprot fiziskas personas, kā arī jebkuras organizatoriskas un juridiskas formas uzņēmumus.īpašums.

Depozīta operācijas: sagatavošana

Sākotnēji katra kredītiestāde saskaras ar uzdevumu izveidot savu politiku šajā jomā. Tas jāsaprot kā noteiktu komercstruktūras darbību kopums, kas vērsts uz banku resursu veidošanu, plānošanu un regulēšanu.

Noguldījumu politikas izstrādes un turpmākās ieviešanas galvenais mērķis ir palielināt darba resursu bāzes apjomu. Vienlaikus ir jācenšas samazināt izmaksas un uzturēt nepieciešamo likviditātes līmeni, ņemot vērā visa veida riskus.

Ja ņemam vērā, ka katra banka izstrādā savu noguldījumu politiku, tad galvenais jautājums būs nevis vai tā eksistē, bet gan par tās kvalitāti. Pati organizācija ir atkarīga no daudziem faktoriem, tostarp no finanšu iestādes lieluma un darbinieku kvalifikācijas, kuri ir atbildīgi par darījumu apstrādi un daudz ko citu. Galu galā bankas noguldījumu operācijas notiek ar ievērojamām summām, un ļaut tām pazust nozīmē sabojāt jūsu reputāciju.

Noguldījumu operāciju dažādība

Noguldījumu operāciju veidi ir atkarīgi no daudziem faktoriem. Tātad, ja mēs izejam no noguldītāju kategorijas, tad ir juridisku personu (uzņēmumu, organizāciju, citu finanšu iestāžu) un fizisko personu noguldījumi. Un pēc izņemšanas veida izšķir šādus noguldījumus:

1. Pēc pieprasījuma. Tas nozīmē, ka klients var ierasties un pieprasīt depozītu jebkurā laikā.
2. Steidzams. Tie ir derīgi ierobežotu laiku. Ja klients vēlas izņemt līdzekļus pirms līguma termiņa beigām, viņš var zaudēt būtisku procentu daļu (vai pat visus).
3. Nosacīti. Šos līdzekļus var izņemt tikai tad, ja iestājas noteikti, iepriekš noteikti nosacījumi. Piemērs ir šāds: 18. dzimšanas diena.

Šīs ir bankas noguldījumu operācijas. Bet tos var sadalīt, aplūkot sīkāk. Mēs par viņu tagad runāsim.

Pieprasījuma noguldījumi

Tie ietver:

1. Līdzekļi valsts īpašumā esošo nevalstisko uzņēmumu norēķinu, budžeta un norēķinu kontos.
2. Fiziskām personām piederoša nauda.
3. Līdzekļi, kas ievietoti līdzekļu kontos jebkuram mērķim.
4. Publiski pieprasījuma noguldījumi.
5. Citu banku korespondentkontu līdzekļi.
6. Pieprasīt skaidras naudas noguldījumus no finanšu iestādēm, nekomerciālām iestādēm.
7. Līdzekļi norēķinos (tie nozīmē akreditīvus un čekus), kā arī saistības par atsevišķām operācijām.

Neskatoties uz to, ka šajos noguldījumos ir liela naudas mobilitāte, var noteikt minimālo atlikumu, kas līdz ārkārtas gadījumiem netiks izmantots, lai avārijas gadījumā iegūtu stabilu kredītresursu. Tas, starp citu, sevī ietver slēptu potenciālu. Tādējādi mēs varam izsaukt kredīta un depozīta operācijas ar kontu. Tie nodrošina ērtu un ātru piekļuvinepieciešamie finanšu līdzekļi, bez nepieciešamības pēc kredīta bankā.

Termiņnoguldījumi

Fiksētais turēšanas laiks ir ļoti svarīgs, lai saglabātu komercbanku bilanču likviditāti. Arī viņu portfolio ļauj runāt par organizācijas stabilitāti. Parasti termiņnoguldījumi tiek pieņemti uz noteiktu laiku:

• līdz 30 dienām;
• 31–90 dienas;
• 91-180 dienas;
• no 181 dienas līdz gadam;
• no 1 līdz 3 gadiem;
• vairāk nekā 3 gadus.

Ļoti bieži ir situācijas, kad atsevišķi termiņnoguldījumi netiek pieprasīti, tad tie kļūst tādi, ka tiem ir beidzies apgrozības termiņš. Jūsu naudas atgriešana šajā gadījumā būs ļoti problemātiska.

Plaša plastikāta karšu izmantošana un norēķini ar to palīdzību pozitīvi ietekmēja šāda veida noguldījumu popularizēšanu. Šādos gadījumos tiek izveidoti speciālie konti, par kuriem tiek iekasēta samazināta procentu likme, bet patvaļīgā brīdī izņemšanas gadījumā klients nesaņem soda naudu no bankas. Lai vairotu cilvēku interesi, plaši tiek izmantots komplekso likmju mehānisms.

Palieliniet resursu apjomu

Tam tiek izmantotas dažādas noguldījumu bankas operācijas, kas ir orientētas uz dažādiem iedzīvotāju segmentiem, atkarībā no to sociālā līmeņa, kā arī summām un termiņiem, uz kādiem depozīts tiek atvērts un pārskaitīts.

Tajā pašā laikā bankastiek ņemtas vērā arī dažādu kategoriju cilvēku prasības, kuras var atvērt kontu. Tādējādi ir paredzētas mijiedarbības sistēmas ar visiem – no studentiem un pensionāriem līdz vidusslānim un uzņēmējiem. Lai par to pārliecinātos, vienkārši apskatiet, ko piedāvā šīs finanšu iestādes.

Ir dažādas iemaksas: studentu, pensiju, ieguldījumu un tā tālāk. Par tiem bankas piedāvā paaugstinātus procentus vai citus atvieglotus nosacījumus. Svarīga šajā gadījumā ir līguma noslēgšanas un konta atvēršanas vienkāršība un ātrums. Lielākoties tiek izmantotas iepriekš sagatavotas veidlapas. Lai gan dažos gadījumos var sastādīt individuālu līgumu (tas ir tieši atkarīgs no klienta kategorijas).

Cīņa starp bankām klientiem

Konkurence starp dažādām finanšu institūcijām liek analizēt noguldījumu darījumus, lai izvēlētos tādu mijiedarbības veidu ar cilvēkiem, kas tos nostādītu labvēlīgā gaismā. Tas ietver pilna pakalpojumu klāsta nodrošināšanu un pakalpojumu kvalitātes uzlabošanu, kā arī iespēju attālināti izsekot jūsu kontam.

Var nodrošināt dažādus bonusus ceļojuma čeku pārdošanas, valūtu konvertēšanas ar izdevīgu kursu, plastikāta karšu izsniegšanas, naudas līdzekļu pārskaitīšanas paātrināšanas, dažādu preču apmaksas, komunālo pakalpojumu rēķinu un daudz ko citu. Plaša banku pakalpojumu klāsta izveide un attīstība kopā ar noguldījumu apdrošināšanu kvalitatīvi palielina finanšu institūcijas pievilcību esošo un potenciālo noguldītāju acīs. Pateicoties tam, struktūras resursu bāze strauji paplašinās.

Uzkrājumu un noguldījumu sertifikāti

Tie ir termiņnoguldījumu veids. Pirmo reizi tie tika atļauti Krievijas Federācijas likumdošanas līmenī 1992. gadā. Sertifikātiem piemērojamie noteikumi ir vienādi visām bankām. Lai gan katra atsevišķa veida izdošanas un aprites nosacījumus izstrādā tieši finanšu struktūras.

Sertifikātus var izsniegt tikai rubļos. Turklāt būtisks ierobežojums ir tas, ka tie nevar kalpot kā maksāšanas vai norēķinu līdzeklis par sniegtajiem pakalpojumiem vai pārdotajām precēm. Īpaša iezīme ir tāda, ka sertifikāta likme laika gaitā nevar vienpusēji mainīties. Ja klients ir pieteicies samaksai pēc noteiktā termiņa, finanšu iestādei ir pienākums samaksāt norādītās summas pēc pieprasījuma.

Noguldījumu operāciju organizācija, par kuru tika runāts iepriekš, vairāk ir saistīta ar vienu banku un tās mijiedarbību ar privātpersonām (vai uzņēmumiem, kas nav saistīti ar kredītnozari). Un tagad paplašināsim mūsu paziņas loku.

Obligāciju emisija

Obligacijas tiek izmantotas kā papildu ienākumi. Tās regulē tie paši dokumenti kā akcijas. Banka var emitēt obligācijas:

• nomināls;
• nesējam.

Tos var nodrošināt ar vai bez ķīlas, ar procentiem, atlaidi,konvertējams, ar dažādiem termiņiem. Lai piesaistītu līdzekļus, tos var emitēt ārvalstu valūtā vai rubļos.

Jāatzīmē, ka īpaši liela nozīme ir banku resursu nodrošināšanai citām finanšu iestādēm (ja runājam par noguldījumu darījumu uzskaiti). Tas tiek darīts ar izsoļu un biržu palīdzību, lai gan iespējams arī nodibināt tiešas līgumattiecības starp organizācijām. Bet, ja nav ļoti lielas struktūras vai starp tām nav uzticības, tad izsole vai maiņa ir ticamāka iespēja. Starp citu, ne pēdējo lomu spēlē starpnieku klātbūtne un nepieciešamība iziet vismaz kaut kādu atlasi.

Tagad pievērsīsim uzmanību mūsu realitātei un runāsim par Krievijas Bankas noguldījumu operācijām.

CBR aizdevumi

Lielākā daļa no Centrālās bankas naudas līdz 1995. gadam tika nodrošināta prioritāro tautsaimniecības nozaru kreditēšanai. Šajā gadījumā tam bija jēga. Tās tika uzskatītas par atsevišķām industriālo teritoriju, lauksaimniecības un citu jomu grupām, kurām ir būtiska nozīme valsts funkcionēšanā.

Sākot ar 1994. gadu, Centrālā banka sāka praktizēt resursu izsoles. Jau 1995. gadā tie kļuva par dominējošo refinansēšanas instrumentu. Kopš tā laika, lai gan virzīta kreditēšana nav nekas fantastisks vai neparasts, Centrālā banka galvenokārt ir izmantota kā līdzeklis privāto banku finansēšanai ar zemāku likmi, lai tās varētu atbalstīt masu.uzņēmēji un vienkāršie pilsoņi, kuru pieprasījums var būtiski palīdzēt iekšzemes ekonomikai.

Komercbanku darbs

Apskatīsim, kādas var būt Sberbank depozītu operācijas, mijiedarbojoties ar citām finanšu iestādēm. Ir 4 galvenie virzieni:

1. Starpbanku aizdevumi, kas saņemti no citām finanšu iestādēm. Tiem ir pievienota vienošanās, kurā ir atrunāts viss nepieciešamais šādiem darījumiem: summa, termiņš, procentu likmes. Šī resursa izmantošana ir ļoti dārga, tāpēc tas netiek izmantots īpaši daudz.
2. Noguldījuma operācijas veikšana, papildinot korespondentkontu. Tas sastāv no tā, ka naudas pārskaitījums ir balstīts uz attiecīgo līgumu. Šajā gadījumā par resursu izmantošanu procenti netiek maksāti. Konta atlikums tiek piešķirts kā atlīdzība. Šo metodi parasti izmanto draudzīgas vai uzticamas bankas.
3. Resursi no citiem saistītajiem uzņēmumiem. Šī metode darbojas tikai vienā bankā. Tās lietošana ir ērta, jo pirms kredīta saņemšanas nav nepieciešama ķīla, reģistrācija un līgumu apmaiņa. Nē, protams, noteikti dokumenti būs jānoformē, bet tas ir pēc darījuma. Operācija tiek veikta pēc vajadzības. Lai to veiktu, pietiek ar tālruņa zvanu, un par apstiprinājumu kalpo pa e-pastu vai faksu nosūtīts paziņojums. Sakarā ar to šis rīks tiek uzskatīts par mobilāko un ērtāko. Tas ļauj piesaistīt nepieciešamās summas,vienlaikus to darot ar minimālām izmaksām.
4. Palīdzība no galvenās bankas. Šāda veida resursu piesaiste varētu būt attiecināma uz pirmo punktu, ja ne tas, ka procentu likme parasti ir nedaudz zemāka un tiek noteikta direktīvā.

Kā pasaule to dara

Līdzekļu piesaiste noguldījuma veidā tiek veikta ar ievērojamu procentu likmi. Aizdevumi tiek izsniegti arī par vēl augstākām procentu likmēm. Vai visur ir vienādi vai ir izņēmumi?

Fakts ir tāds, ka noguldījumi tiek popularizēti kā uzticams līdzeklis aizsardzībai pret inflāciju. Protams, ir vērts teikt, ka tā ir tikai atsevišķos gadījumos - bieži vien tie vienkārši samazina negatīvās ietekmes ietekmi. Tāpēc likmes ir tieši atkarīgas no šī rādītāja. Tātad, piemēram, Japānā, ASV, Dānijā, Šveicē jūs varat novērot noguldījumus 0-0,5% gadā.

Aizdevumi šajās valstīs tiek izsniegti ar 1-3%. No vienas puses, nav izdevīgi tajos izvietot līdzekļus. Bet paskatīsimies uz mūsu finanšu iestādēm - šeit jūs varat redzēt likmes noguldījumiem dolāros un eiro 5, 6, 7 un pat 10% apmērā! Teorētiski mēs varam secināt, ka Krievijas Federācijas teritorijā ir daudz izdevīgāk veikt noguldījumus ārvalstu valūtā. Bet šeit ir vairāki riski, tostarp iespēja piespiedu kārtā konvertēt visus noguldījumus rubļos, bankas pazušana no finanšu pakalpojumu tirgus un daudz kas cits. Tāpēc augstas procentu likmes ir sava veida kompensācija par attiecīgajiem riskiem, ko uzņemas valūtas īpašnieks.

Rezumējot

Tātad, banku noguldījumu operācijas ir noteiktas darbības, caur kurām notiek banku resursu veidošanās. Šis process tiek veikts, izmantojot vairākus rīkus.

Tādējādi primārais resursu ieguves avots ir klientu (kas ir fiziskas un juridiskas personas) līdzekļu piesaiste. Bez šāda veida operācijām nebūs iespējams izveidot bankas sākotnējo noguldījumu portfeli, kā arī finanšu iestādei nebūs resursu kredītu izsniegšanai un darbības veikšanai. Tādējādi bez tā mūsdienu monetārā sistēma būtu saskārusies ar ievērojamām problēmām.