Fizisko personu noguldījumu apdrošināšana. Noguldījumu apdrošināšanas likums

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Noguldījumu apdrošināšana Krievijas Federācijā ir īpašs mehānisms pilsoņu līdzekļu aizsardzībai. Sistēmas galvenā ideja ir nodrošināt ātru maksājumu no neatkarīga finansējuma avota (piemēram, speciāla fonda) gadījumā, ja tiek pārtraukta tās organizācijas darbība, kurā atradās uzkrājumi. Ļaujiet mums sīkāk apsvērt, kā tiek veikta obligātā noguldījumu apdrošināšana.

Sistēmas priekšrocības

Kā liecina vairuma ekonomiski attīstīto valstu pieredze, noguldījumu apdrošināšana bankās darbojas kā efektīvs instruments makroekonomisko un sociālo problēmu kompleksa risināšanai. Pirmkārt, uzkrājumu garantiju sistēma palīdz novērst paniku iedzīvotāju vidū. Tas savukārt nodrošina stabilu banku sistēmas darbību. Vienlaikus CER sniedz ieguldījumu sociālo izmaksu samazināšanā krīzes seku likvidēšanai. Privātpersonu noguldījumu apdrošināšana, cita starpā, vairo sabiedrības uzticību finanšu un kredītiemorganizācijām. Tas rada priekšnoteikumus privāto noguldījumu ilgtermiņa pieaugumam. Šobrīd valsts noguldījumu apdrošināšana pastāv 104 valstīs visā pasaulē.

Fizisko personu noguldījumu apdrošināšana Krievijā

Tas tiek veikts saskaņā ar attiecīgo federālo likumu. Likums "Par noguldījumu apdrošināšanu" pieņemts 2003.gadā, 23.decembrī. Tās noteikumi nosaka CER darbību, garantiju sniegšanas kārtību. Jo īpaši saskaņā ar federālo likumu visi pilsoņu ietaupījumi, kas izvietoti Krievijā reģistrēto banku kontos, ir pakļauti aizsardzībai. Privātpersonu noguldījumu apdrošināšana attiecas arī uz naudas līdzekļiem, kas atrodas kartēs (izņemot kredītkartes), jo tās darbojas arī kā parastie konti. Uzkrājumu aizsardzība tiek veikta saskaņā ar norādīto federālo likumu. Tas nozīmē, ka nav nepieciešams papildus slēgt līgumu par garantiju. DIA - Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra darbojas Krievijas teritorijā. Šī korporācija tika izveidota 2004. gada janvārī. Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra pārrauga un pārvalda sistēmu. Krievijā dalība DIS ir neatņemama to organizāciju darbības sastāvdaļa, kuras piesaista un glabā iedzīvotāju uzkrājumus. Šobrīd apdrošināšanas sistēmā ir iekļautas vairāk nekā 800 bankas.

Atlīdzības summa

Atmaksa par noguldījumiem organizācijā, saistībā ar kuru noticis apdrošināšanas gadījums, tiek veikta 100% apmērā no glabāto līdzekļu summas, bet ne vairāk kā 1 400 000 rubļu. Uzkrājumi, kas tiek turēti ārvalstu valūtas kontos, tiek pārrēķināti pēc valūtas kursa notikuma brīdī. Maksimālā kompensācijas summa - 1,4 miljoni rubļu - tiek uzkrāta par noguldījumiem, kas tiek glabāti vienā bankā dažādos kontos (vai vienā). Uzkrājumi, kas tiek turēti dažādās finanšu iestādēs, tiek nodrošināti neatkarīgi viens no otra.

Svarīgs brīdis

Pēc apdrošināšanas atlīdzības izmaksāšanas tiek apmierinātas noguldītāja prasījuma tiesības uz summām, kas pārsniedz garantiju apmēru, pirmās prioritātes kreditoru bankrota procesa procesā. Tiesības pieprasīt izmaksātās kompensācijas summu tiek nodotas DIA. Ja noguldītājam tika piešķirts kredīts bankā, attiecībā uz kuru iestājies apdrošināšanas gadījums, atlīdzības apmēru samazina par finanšu un kredītorganizācijas pretprasību summu uz tās darbības izbeigšanas dienu.

Atlīdzināšanas gadījumi

Likums nosaka šādus apstākļus, kādos noguldītājiem tiek izmaksāta atlīdzība:

1. Licences anulēšana (atcelšana).
2. Krievijas Bankas moratorija ieviešana finanšu darījumiem.

Atlīdzību izmaksa sākas trīs darba dienu laikā no dokumentu iesniegšanas dienas DIA, bet ne agrāk kā divas nedēļas no kāda no augstākminētajiem apstākļiem iestāšanās. Noguldījumu atmaksa tiek veikta vai nu Aģentūras birojā (ja kopējā summa un noguldītāju skaits ir neliels), vai arī vienā vai vairākās pilnvarotās nodaļās, vaipa pastu. Katrai individuālai situācijai tiek noteikta konkrēta kompensācijas sniegšanas kārtība.

Izņēmumi

Nav apdrošināts:

1. Līdzekļi notāru un juristu kontos, ja tie ir atvērti federālajā likumā paredzētās profesionālās darbības veikšanai.
2. Uzrādītāja noguldījumi.
3. Pārskaitiet līdzekļus, neatverot kontu.
4. Noguldījumi iekšzemes banku ārvalstu filiālēs.
5. Līdzekļi depersonalizētos metāla kontos.
6. Uzkrājumi nodoti banku organizācijai trasta veidā.
7. Nauda paredzēta norēķiniem, tikai izmantojot elektroniskos maksājumu veikšanas līdzekļus, neatverot kontu finanšu un kredītu uzņēmumā.

Finanšu pamati

Fizisko personu noguldījumu apdrošināšana tiek veikta ar neatkarīga fonda atbalstu. Tās apjoms 2014. gada 7. maijā bija 195,7 miljardi rubļu. (atskaitot izveidoto rezervi atlīdzības izmaksai par gadījumu rašanos - 157,6 miljardi rubļu). Galvenie fonda veidošanas finanšu avoti ir valsts īpašuma iemaksa - 7,9 miljardi rubļu, kā arī apdrošināšanas banku iemaksas un ieguldījumu ienākumi no tās līdzekļiem. Iemaksas ir vienādas visām finanšu un kredītorganizācijām, un tās jāveic reizi ceturksnī. Tarifu nosaka DIA direktoru padome. Šobrīd likme ir 0,1% no privātpersonu vidējiem apdrošinātiem uzkrājumiem attiecīgajā ceturksnī.

Vēsturisksfakti

No brīža, kad sāka darboties fizisko personu noguldījumu apdrošināšana, atlīdzības apmērs ir pieaudzis 14 reizes. Sākotnējā posmā tas bija 100 tūkstoši rubļu. Kopš 2006. gada augusta maksājumi pieauguši līdz 190 000 rubļu, no 2007. gada marta - līdz 400 000, no 2008. gada oktobra - līdz 700 000 rubļu. 2014. gadā Valsts dome pieņēma grozījumu, saskaņā ar kuru maksimālā kompensācijas summa kļuva par 1,4 miljoniem rubļu. Visā CER pastāvēšanas laikā notikuši vairāk nekā 180 apdrošināšanas gadījumi.

Lasīt vairāk par grozījumu

Atlīdzības apmēra dubultošanos noteica noguldītāju panika. Pēc baņķieru domām, šis Valsts domes solis ir ļoti pozitīvs, taču diez vai tas spēs veicināt noguldījumu ieplūšanu. Finanšu tirgus komiteja nolēma atbalstīt šo projektu. Tikšanās notika netradicionālā režīmā un tika slēpta no žurnālistiem. Kā atzīmēja komitejas vadītāja Burikina, grozījumi tobrīd vēl nebija pabeigti, un, lai izvairītos no nesaskaņām, diskusija būtu jāveic bez mediju pārstāvjiem.

Sapulces darba kārtība

Komisijai bija jāizskata divi likumprojekti. Pirmā attiecās uz apdrošināšanas iemaksas dubultošanu, bet otrā - par starpfrakciju deputātu grupas izveidi, kas nodarbotos ar situācijas stabilizēšanu Krievijas finanšu tirgū. Tomēr diskusijā tika skarti arī vairāki citi aktuāli jautājumi.

Palielinātas atlīdzības iemesli

Nepieciešamība pēc steidzamas rīcības bijasakarā ar ievērojamu pilsoņu līdzekļu aizplūšanu no rubļu kontiem. Tātad kopš 2014. gada sākuma tas sasniedza aptuveni 216 miljardus rubļu. Līdz ar finanšu krīzi, kas sākās decembrī, ir ievērojami palielinājies aizplūšanas risks. Baņķieri norāda uz krievu milzīgo vēlmi pārskaitīt savus līdzekļus uz ārvalstu valūtas kontiem, kā arī investēt īpašumos. Pēc asociācijas "Rossija" prezidenta Aksakova domām, apdrošināšanas apjoma palielināšana veicinās naudas ieplūšanu pašmāju finanšu kompānijās. Kā pierādījumu savai nostājai viņš min situāciju 2008. gadā. Šajā periodā notika noguldījumu aizplūde 7% apmērā. Pēc apdrošināšanas summas palielināšanas līdz 700 tūkstošiem rubļu. iedzīvotāju noguldījumu apjoms oktobrī pieauga par 10%.

DIA darbs jaunos apstākļos

Pieņemot grozījumus par apdrošināšanas atlīdzības palielināšanu, kā atzīmē Aksakovs, ieturējumu sistēma fondā, visticamāk, netiks mainīta. Ievērojami samazinoties DIA rezervei, tā var pieteikties aizdevumam Centrālajā bankā. Šo iespēju paredz Federālais likums par SES. Kā atzīmēja Isajevs (aģentūras vadītājs), lēmums ietekmēs korporācijas darbu, taču vēl nav bijusi nepieciešamība sazināties ar Centrālo banku.

Papildu iespējas iedzīvotājiem

Kā minēts iepriekš, baņķieri apdrošināšanas maksājumu pieaugumu uzskata par ļoti pozitīvu lēmumu. Šobrīd iedzīvotāju noguldījumu vidējā vērtība ir 500 tūkstoši rubļu. Šāds salīdzinoši neliels skaitlis ir saistīts ar to, ka daudzi sadala savus līdzekļus un samazinariskē atvērt kontus dažādās finanšu iestādēs. Pieaugot apdrošināšanas maksājumiem, noguldītājiem rodas iespēja vienā bankā uzkrāt lielas summas. Vienlaikus atlīdzības palielināšana darbojas kā valdības papildu garantija. Tas savukārt līdz ar citām lietām veicina arī uzticības pieaugumu iekšzemes finanšu sektoram. Tajā pašā laikā, pēc baņķieru domām, grozījumu pieņemšana samazinās licenču anulēšanas un atlases ātrumu, lai izvairītos no sloga palielināšanas apdrošināšanas fondam.