Scoring ir Kredītpunktu vērtēšana

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Iespējams, šodien nav tāda cilvēka, kurš kaut reizi mūžā nebūtu izmantojis kredītu. Dažkārt bankas darbinieki var pieņemt lēmumu par aizdevuma izsniegšanu 15-20 minūšu laikā pēc Jūsu pieteikuma iesniegšanas.

Kā viņiem tas izdodas, kā viņi spēj novērtēt aizņēmēju tik īsā laikā? Viņi paši to nedara – lēmumu pieņem objektīva datorprogramma – punktu sistēma. Tieši viņa, pamatojoties uz ievadītajiem datiem, novērtē klienta uzticamības līmeni.

Cik dīvains vārds

Šis ne pārāk skaidrs nosaukums cēlies no angļu vārda score, kas nozīmē "konts". Scoring ir datorprogramma, kas ir sava veida anketa, kas raksturo aizņēmēju. Pirms lēmuma pieņemšanas par aizdevuma izsniegšanu bankas darbinieks lūgs atbildēt uz dažiem jautājumiem un ievadīs atbildes datorā, pēc tam programma izvērtēs rezultātus, katrai precei piešķirot noteiktu punktu skaitu. Visu tāmju saskaitīšanas rezultātātiks iegūts noteikts vispārīgs rādītājs, kas definēts kā punktu skaits. Jo augstāks šis rādītājs, jo lielāka iespēja pieņemt pozitīvu lēmumu par aizdevuma piešķiršanu. Visbiežāk tiek izmantots uzreiz nevis viens, bet vairāki vērtēšanas veidi, izvērtējot klientu dažādos virzienos, vai arī tiek izmantota sarežģīta daudzlīmeņu sistēma.

Novērtēšanas veidi

Vissvarīgākais un visizplatītākais no tiem ir Application Scoring - pārbaudes metode, kas novērtē klienta spēju maksāt. Ja nesaņēmāt pietiekami daudz punktu par šāda veida novērtējumu, tad saņemt aizdevumu būs ļoti grūti. Alternatīvi, jums var tikt piedāvāti citi aizdevuma nosacījumi - augstāka procentu likme vai mazāka aizdevuma summa.

Nākamais novērtēšanas posms ir potenciālā aizņēmēja tieksmes uz krāpšanu noteikšana. To novērtē, izmantojot krāpšanas vērtēšanas sistēmu. Šī parametra aprēķināšanai izmantotie kritēriji ir katras bankas komercnoslēpumi.

Uzvedības punktu noteikšana ir pārbaudes veids, kas ļauj prognozēt klienta spēju maksāt nākotnē. Tāpat šī analīzes sistēma ļauj identificēt dažus "uzvedības" faktorus: kā klients pārvaldīs kredītu, vai viņš veiks maksājumus precīzi un laikā, vai kredītkartes limitu izvēlēsies uzreiz vai naudu izmantos pa daļām, un vēl daudz vairāk.

Ir vēl viens, visnepatīkamākais pārbaudes veids - Kredītņēmēja piedziņa-skorēšana, kas ir ļoti svarīga pasākumu izstrādei darbam ar klientiem ar kavētiem parādiem. Tas nepieciešams, lai adekvāti novērtētu kredīta saistību nepildīšanas riskuun savlaicīga preventīvo pasākumu piemērošana.

Vai ir iespējams "krāpties"?

Tā kā kredītpunktu vērtēšanu veic automāts, var šķist, ka apmānīt sistēmu nav grūti – pietiek tikai sniegt “pareizās” atbildes no bankas viedokļa. Tomēr tas tā nav, šāds mēģinājums var būt veiksmīgs tikai gadījumos, kad programma ir uzbūvēta tā, ka nebūs iespējams uzreiz pārbaudīt dažus datus par jums. Ja vērtēšanai ir jāievada tikai dokumentēta informācija, tad sistēmu maldināt ir gandrīz neiespējami.

Pārbaudīt anketā iekļauto datu atbilstību reālajam lietu stāvoklim drošības darbiniekiem nav grūti, jo pārliecinoši lielākā daļa no viņiem ir bijušie Iekšlietu ministrijas, FSB un citu līdzīgu departamentu darbinieki un labprāt izmanto "vecos savienojumus". Turklāt dažreiz pietiek tikai piezvanīt uz nākamā klienta darbu vai kaimiņiem.

Tāpēc joprojām nav vērts mēģināt apmānīt programmu, jo tā sākotnēji satur visas zināmās shēmas un krāpšanas pazīmes, un, ja šāds mēģinājums tiks atklāts, tad kredīts šajā bankā jums nekad netiks izsniegts.

Tātad, paskatīsimies, kādām priekšrocībām vajadzētu būt potenciālajam aizņēmējam, ja viņš vēlas bez problēmām ņemt kredītu.

Personas dati - kuram laimējies

1. Dzimums - tiek uzskatīts, ka sievietes ir atbildīgākas savu finansiālo saistību izpildē.
2. Vecums - šeit pārmērīga jaunība vai briedums var jūs apmānīt. Vēlamais vecums ir 25-45 gadi. Klienti, kas ietilpst šajā diapazonā, var pretendēt uz papildu punktiem par šo preci.
3. Izglītība – ja jums ir augstskolas grāds, banka jums uzticēsies vairāk. Šādi klienti tiek uzskatīti par veiksmīgākiem, atbildīgākiem un finansiāli stabilākiem.
4. Ģimenes saites - vientuļi cilvēki nav prioritāte, tāpēc, ja varat "parādīties" vismaz laulībā, iegūstiet papildu punktu.
5. Apgādājamie - protams, ka bērnu piedzimšana nebūs šķērslis kredīta saņemšanai, tomēr, jo vairāk viņu būs, jo zemāku punktu par šo preci saņemsiet.

Finanšu sektors - kādām profesijām dod priekšroku

Šajā anketas daļā programma izvērtēs Jūsu panākumus darba jomā – vispārējo un darba pieredzi, profesijas prestižu, atalgojuma līmeni pēdējā laikā, papildu ienākumu avotu pieejamību un daudz ko citu. Ideāls variants šajā gadījumā ir tikai viens ieraksts darba grāmatiņā - jo biežāk mainījāt darbu, jo mazāk palikāt katrā uzņēmumā, jo mazāk punktu sistēma jums piešķirs.

Dīvainā kārtā bankām nepatīk uzņēmumu direktori, finanšu vadītāji, kā arī pilsoņi, kuri paši nodrošina darbu (notāri, juristi, privātdetektīvi, individuālie uzņēmēji utt.), jo viņu ienākumi nav fiksēts, bet tieši atkarīgs no tirgus tendencēm. Priekšroka tiek dota klientiem, kuri ir nodarbināti, -ierēdņi, profesionāļi, strādnieki un vidējā līmeņa vadītāji - viņu ienākumi tiek uzskatīti par stabilākiem.

Maksātspējas bilance

Izdevumu un ienākumu attiecības vērtēšana-vērtēšana, tiek veikta arī agrāk ņemto neatmaksāto kredītu klātbūtne. Tāpēc mākslīgi nepalieliniet savus ienākumus, īpaši, ja kredīta summa, kuru vēlaties iegūt, ir ļoti maza. Piekrītu, diezgan aizdomīgi izskatās cilvēks, kurš pretendē uz 100 tūkstošu rubļu ikmēneša ienākumiem, kurš piesakās 10-15 tūkstošu kredītam.

Ko vēl vērtēšanas programma vēlētos uzzināt

Protams, sistēmas izvērtēto jautājumu saraksts dažādās bankās var diezgan atšķirties, taču noteikti katrā no tiem tiks jautāts par papildus kredīta ķīlas avotiem. Bankas darbiniekus interesēs, vai jums ir papildu finanšu līdzekļu avoti, vai esat vasarnīcas, garāžas, zemes, automašīnas (ja jā, tad kuras) īpašnieks. Tāpat banka noteikti jautās, kāpēc jums nepieciešama nauda, vai agrāk pieteicāties aizdevumam, cik labi izpildījāt savas saistības pret organizācijām, kas jums iepriekš izsniedza aizdevumu. Par katru no šiem kritērijiem tiek piešķirti arī punkti.

Atlases kritēriji

1. Sejas kontrole. Lai gan punktu skaitīšana ir automātiska datorprogramma, datus tik un tā ievada cilvēks, tāpēc arī šajā gadījumā pilnībā novērst “cilvēcisko faktoru” nebūs iespējams. Tāpēc, dodoties uz interviju, mēģinietģērbieties gudrāk.
2. Aizdevuma mērķis. Ja piesakāties kredītam kā privātpersona, tad ideāls iemesls tam varētu būt remonts, vasarnīcas iegāde, atpūta, nekustamā īpašuma vai automašīnas iegāde. Ja pastāstīsi bankas darbiniekiem, ka ņemat naudu, lai atvērtu biznesu, tad visticamāk tev atteiks – juridisko personu vērtēšanas kritēriji ir pavisam citi.
3. Kredītvēsture. Protams, visbiežāk punktu skaitīšanas programmai nav tiešas piekļuves jūsu vēsturei, taču tā var pārbaudīt datu esamību par jums "melnajā sarakstā", ko pēc iepriekšējiem pieprasījumiem kredītbirojiem sastādījuši bankas darbinieki.

Kad viņi vēl nedos kredītu

Ja pēdējo 30 dienu laikā esat mēģinājis aizņemties kredītu trīs reizes un jums ir atteikts, tad jums nevajadzētu mēģināt to darīt vēlreiz. Visticamāk, jūs atkal tiksiet noraidīts. Fakts ir tāds, ka šāda shēma ir iegulta programmas datu bāzē. Tāpēc necietiet, vienkārši nogaidiet pusotru mēnesi, un jūsu izredzes uz kredītvēsturi palielināsies vairākas reizes.

Cits svarīgs faktors ir klienta kredīta slodze. Programma aprēķinās kopējo jūsu kredīta maksājumu skaitu un izlems, vai jūs "velkat" vēl vienu.

Gadās, ka bankas organizē veselu vērtēšanas tīklu, tāpēc nevajag uzreiz iesniegt vairākus kredīta pieteikumus. Ja to skaits pārsniedz 3–4, tad, visticamāk, jūs saņemsiet atteikumu no visām bankām uzreiz.

Automātiskās pārbaudes plusi un mīnusi

Neskatoties uz to, ka punktu gūšanaprogramma ir diezgan augsto tehnoloģiju, tomēr tai ir daži trūkumi:

• bankas norēķiniem izmanto diezgan augstu skalu, kas vidusmēra aizņēmējam daudzējādā ziņā ir vienkārši nesasniedzams;
• konkrēti klienta dati vispār netiek ņemti vērā, piemēram, par piemērotu nekustamo īpašumu var uzskatīt hruščovu galvaspilsētas centrā, bet tiks ierādīta savrupmāja upes krastā kaut kur Irkutskas apgabalā. sistēma kā "māja ciematā";
• mazām bankām, kurām nav pietiekama finansējuma dārgu vērtēšanas sistēmu iegādei, pārbaude tiek veikta diezgan virspusēji;
• Normālai vērtēšanas sistēmas pastāvēšanai ir nepieciešama saistīta infrastruktūra (kredītu biroji utt.).

Tomēr daži trūkumi nevar izsvītrot šāda veida novērtējuma izmantošanas pozitīvos aspektus:

• sistēma sniedz visobjektīvāko novērtējumu, tiek samazināta darbinieku personīgā iespaida ietekme;
• finanšu iestādes, kas izmanto vērtēšanas sistēmu, piedāvā saviem klientiem labāku procentu likmi, jo tiek samazināts neatgriešanās risks;
• punktu noteikšana ļauj bankai samazināt pieteikumu apstrādē iesaistīto darbinieku skaitu;
• lēmuma pieņemšanas laiks samazināts līdz 15-20 minūtēm;
• negatīva lēmuma pieņemšanas gadījumā klientam tiks sniegts saraksts ar faktoriem, kas ietekmēja zema vērtējuma saņemšanu – tas ļaus izlabot pieļautās kļūdas, kadturpmākie zvani.

Nobeigumā jāsaka, ka šāda vērtēšanas sistēma Krievijai ir diezgan jauna. Un ne katra banka to izmanto. Tātad, ja jūs skaidri apzināties savus trūkumus un nolemjat saņemt aizdevumu bez punktu skaita, tad tas ir pilnīgi iespējams, jums vienkārši jāatrod “savā” banka.