Scoring modelis aizņēmēja kredītspējas novērtēšanai

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Praktiski visi, kam jebkad ir atteikts kredīts, no vadītāja dzirdējuši šādu frāzi: “Lēmumu pieņēma punktu sistēma. Jūsu kā aizņēmēja kredītreitingi nav līdzvērtīgi. Kas ir šī norma, kas ir punktu skaitīšana un kā “kredītdetektoru” nokārtot ar “teicami”? Mēģināsim to izdomāt.

Vispārīga informācija

Kas ir punktu gūšana? Šī ir sava veida sistēma aizņēmēja uzticamības novērtēšanai, kas balstīta uz vairākiem parametriem. Kad cilvēks piesakās aizdevumam, pirmais, kas viņam tiek lūgts, ir aizpildīt veidlapu. Anketas jautājumi tika izdomāti iemesla dēļ. Šis ir vērtēšanas modelis potenciālā aizņēmēja novērtēšanai. Atkarībā no atbildes katram priekšmetam tiek piešķirts noteikts punktu skaits. Jo vairāk to, jo lielāka iespēja saņemt pozitīvu lēmumu par līdzekļu izsniegšanu.

Šeit ir viens brīdinājums. Ja jums ir negatīva kredītvēsture, tad tālākās atbildes uz jautājumiem un iegūto punktu skaitu visbiežāk vairs navvērtības. Ar šo faktu vien pietiek, lai atteiktos.

Mērķi un mērķi mūsdienu bankās

Jebkurš kreditēšanas sistēmā izmantotais vērtēšanas modelis tiek ieviests, lai iegūtu šādus rezultātus:

• kredītu portfeļa pieaugums sakarā ar nepamatotu kredītu atteikumu īpatsvara samazināšanos;
• potenciālā aizņēmēja novērtēšanas procedūras paātrināšana;
• aizdevuma saistību nepildīšanas likmju samazinājums;
• aizņēmēja novērtējuma kvalitātes un precizitātes uzlabošana;
• centralizēta klientu datu uzkrāšana;
• uzkrājumu samazinājums iespējamo kredītu zaudējumu summai;
• individuālā kredīta konta un visa kredītportfeļa izmaiņu dinamikas novērtējums kopumā.

Kredītpunktu noteikšana: kā tas darbojas?

Lai sasniegtu izvirzītos mērķus, bankas kredītspējas novērtēšanai izmanto vērtēšanas modeli. Tam ir minimāla ietekme uz vadītāja neobjektīvās attieksmes vai bankas darbinieku slepenās vienošanās rezultātu.

Praktiski visa anketā ievadītā informācija jāapstiprina ar dokumentu pieejamību. Bankas vadītājs šajā gadījumā spēlē tīri tehnisku lomu - viņš ievada datus programmā. Kad ir aizpildīti visi anketas punkti, datorprogramma izskaitļo un dod rezultātu – jūsu iegūto punktu skaitu. Turklāt situācija var attīstīties dažādos veidos.

Ja esat ieguvis pārāk maz punktu, varat būt drošs, ka aizdevums tiks atteikts.

Vai jūsu rezultāti ir daudz augstāki par vidējo? Ja aizdevuma summa ir maza,var paņemt uz vietas. Ja piesakāties diezgan iespaidīgai summai, tiksiet informēts, ka esat izturējis pirmo pārbaudes posmu, un pieteikums ir iesniegts izskatīšanai bankas drošības dienestā.

Vai rezultāts peld pa vidu? Pārvaldniekam, visticamāk, būs nepieciešams galvotājs vai vairākas papildu pārbaudes.

Punktu skaitīšanas veidi

Kopumā vērtēšanas modelis sastāv no septiņiem novērtējuma veidiem, no kuriem četri ir saistīti ar kreditēšanu, bet trīs – ar mārketingu. Kredītu praksei ir raksturīgi šādi vērtēšanas veidi:

1. Atbilstoši lietojumprogrammām (Pieteikumu vērtēšana). Šo modeli visbiežāk izmanto, lai novērtētu klientu uzticamību un maksātspēju. Tā, kā jau minēts, ir veidota, izvērtējot anketu un katrai atbildei piešķirot atbilstošu punktu skaitu.
2. No krāpšanas (krāpšanas punktu noteikšana). Tas palīdz identificēt potenciālos krāpniekus, kuriem izdevās izturēt pirmo pārbaudes posmu. Krāpšanas pārbaudes principi, metodes un metodes ir katras bankas komercnoslēpums.
3. Uzvedības vērtēšana. Šeit tiek veikta aizņēmēja uzvedības analīze saistībā ar aizdevumu, maksātspējas izmaiņu iespējamība. Pamatojoties uz novērtējuma rezultātiem, tiek koriģēta maksimālā aizdevuma summa.
4. Strādājiet pie atgriešanas (kolekciju vērtēšana). Šis modelis tiek piemērots problemātiskajiem kredītiem, nenomaksāto parādu atmaksas stadijā. Programma palīdz veidot rīcības plānu kredīta atmaksai: no brīdinājuma līdz lietas nodošanai tiesai vaisavākšanas uzņēmums.

Pārējie trīs izskatās šādi:

1. Pirmspārdošanas novērtējums (Pre-Sale) - identificē aizņēmēja potenciālās vajadzības, ļauj piedāvāt papildu preci.
2. Response (Response) - novērtē varbūtību, ka klients piekritīs piedāvātajām kreditēšanas programmām.
3. Nodiluma novērtējums (Attrition) - novērtējums par iespējamību, ka klients šajā posmā vai nākotnē pārtrauks attiecības ar banku.

Punktu sistēmas trūkumi

Personu kredītvēstures novērtējumam ir savi trūkumi. Galvenais, ka sistēma nav pietiekami elastīga un slikti pielāgojas reāliem parametriem. Piemēram, ASV pieņemtais vērtēšanas modelis piešķirs augstu punktu skaitu personai, kura ir mainījusi lielu skaitu darbu. Šāda persona tiek uzskatīta par brīnišķīgu speciālistu, ļoti pieprasītu darba tirgū. Pie mums šis fakts izspēlēs nežēlīgu joku ar aizņēmēju. Vislielāko punktu skaitu saņems cilvēks, kuram ir tikai viens darba rekords. Ja aizņēmējs bieži maina darba devēju, tad viņš tiek uzskatīts par neuzticamu, strīdīgu un sliktu speciālistu. Viņa reitings bankas acīs strauji krītas, jo nākamajai atlaišanai var nesekot jauns darbs, kas nozīmē, ka sāksies maksājumu kavējumi.

Lai sistēmu maksimāli pielāgotu mūsu dzīves apstākļiem, novērtējuma anketas jāizstrādā augstākās kategorijas un kvalifikācijas speciālistiem. Bet visi šādā veidā iegūtie rezultāti joprojām irbūs atkarīgs no cilvēka viedokļa un ietekmes. Tātad absolūti objektīvs vērtējums joprojām nav iegūts.

Tātad jebkurai vērtēšanas sistēmai ir vismaz divi trūkumi:

• augstas izmaksas par pielāgošanos mūsdienu realitātei;
• speciālista subjektīvā viedokļa ietekme uz klienta vērtēšanas modeļa izvēli.

Turklāt arī pati vērtēšanas sistēma ir nepilnīga. Fakts ir tāds, ka, veidojot punktus, tiek ņemts vērā tikai formālais lietu stāvoklis. Sistēma nespēj pareizi novērtēt realitāti. Piemēram, ja klientam ir istaba komunālajā dzīvoklī Arbatā, sistēma viņam piešķirs augstu rezultātu. Galu galā centrā ir Maskavas uzturēšanās atļauja un mājoklis. Un greznu savrupmāju vairāku tūkstošu kvadrātmetru platībā, kas atrodas nelielā ciematā Melnās jūras piekrastē, sistēma nosauks par “ciema mājokli” un pazeminās punktu skaitu Maskavas uzturēšanās atļaujas trūkuma dēļ..

Kādi dati ir izmantoti modeļa izveidē

Gadījumos, kad tiek veikts fizisko personu kredītspējas novērtējums, bankas darbiniekam ir jāpaļaujas uz vairākiem kritērijiem. Tos visus var iedalīt trīs lielās grupās, no kurām katra ietver daudzus rādītājus.

Personiski:

• pases dati;
• ģimenes stāvoklis;
• vecums;
• bērnu klātbūtne, viņu vecums un skaits.

Finanšu:

• mēneša pamatienākumu summa;
• darba vieta, amats;
• ierakstu skaits darba grāmatiņā;
• nodarbinātības periods pēdējāfirma;
• apgrūtinājumu esamība (parādi, neatmaksātie kredīti, alimenti un citi maksājumi);
• ir sava māja, automašīna, bankas konti un noguldījumi.

Papildus:

• papildu nedokumentētu ienākumu avotu esamība;
• iespēja sniegt galvotāju;
• cita informācija.

Juridiskas personas kredītspējas novērtēšanas vērtēšanas modelis ir veidots nedaudz savādāk. Šeit par galvenajiem parametriem tiek uzskatīti finanšu rādītāji. Bet, tā kā tie tiek aprēķināti, pamatojoties uz pretendenta kampaņas finanšu pārskatiem, tādā gadījumā tos var koriģēt. Ņemot vērā šo iespēju, novērtējuma objektivitāte ir ievērojami samazināta. Tāpēc juridisko personu novērtēšanai tiek izmantota vērtēšana ar dinamiskiem rādītājiem.

Pirmais solis ir balstīts uz tādas informācijas vākšanu, kuru nevar aprēķināt materiālā izteiksmē. Tie ietver biznesa reputāciju, stāvokli tirgū, ekspertu atzinumu par finanšu un ekonomikas ilgtspēju.

Nākamais solis ir finanšu rādītāju definēšana. Šeit tiek pētīti likviditātes rādītāji, pašu kapitāla rādītāji, objektīvie finanšu stabilitātes, rentabilitātes, aktīvu apgrozījuma un tā tālāk rādītāji.

Pēc divu neatkarīgu novērtējumu rezultātiem banka pieņem lēmumu par aizdevuma izsniegšanu.

Kas var iegūt augstas atzīmes

Ja runājam par privātpersonām, tad arī kredītņēmēja novērtējums tiek veikts pēcdaudzi rādītāji. Ir daudzi faktori, kas var pozitīvi ietekmēt vērtējumu:

• augsta alga;
• paša kustamā un nekustamā īpašuma klātbūtne;
• ilgtermiņa uzturēšanās noteiktā reģionā;
• noguldījumu pieejamība;
• dokumentārs ienākumus apliecinošs dokuments;
• stacionārā tālruņa klātbūtne mājās un darbā;
• oficiālas nodarbinātības apstiprinājums, īpaši valsts uzņēmumos un valsts sektorā;
• atvērtu kontu (depozīts, pensija, norēķins) klātbūtne kreditorbankā;
• ir ievērojama pirmā iemaksa par hipotēku vai auto kredītu;
• iespēja sniegt ieteikumus, galvotāju vai līdzaizņēmēju;
• izcila kredītvēsture.

Kā apkrāpt sistēmu un vai to var izdarīt?

Tiek uzskatīts, ka, tā kā vērtēšanu veic bezdvēseles mašīna, tad to var maldināt, iepriekš noskaidrojot “pareizās” atbildes uz jautājumiem. Patiesībā tas ir tālu no gadījuma.

Klienta vērtēšanas modelis ir izveidots tā, lai visas atbildes uz jautājumiem varētu pārbaudīt, izmantojot attiecīgos dokumentus. Turklāt bankas bieži veido veselus tīklus un izmet pārbaužu rezultātus vienā kopējā sistēmā. Tātad, ja papildu pārbaudes procesā tiks atklāta krāpšana, jūsu kā aizņēmēja reputācijai tiks likts trekns krusts. Nekur un nekad vairs nesaņemsiet aizdevumu.

Var mēģināt izskaistināt realitāti tikai tad, jakad dati tiek ievadīti sistēmā tikai no klienta vārdiem. Taču atrast šādu banku ir diezgan grūti, un procenti tur ir tik izspiedoši, ka diez vai tu pats tur vēlēsies ņemt kredītu.

Punktu noteikšana un kredītvēsture

Ja ņemam vērā, ka vismaz pusei mūsu valsts iedzīvotāju jau ir bijusi kredīta noformēšanas pieredze, priekšplānā izvirzās šāds kredītņēmēja kā kredītvēstures vērtēšanas rādītājs. Tā kā BKI jau kādu laiku ir papildināts ar datiem par mikrofinansēšanas organizāciju un citu līdzīgu institūciju aizņēmējiem, tirgū ir parādījušies vērtēšanas modeļi, kas pielāgoti kredītvēstures esamībai un stāvoklim.

Šie modeļi novērtē aizņēmējus pēc naudas līdzekļu neatmaksāšanas varbūtības, kavējumu rašanās, iepriekš atmaksāto kredītu skaita un citiem parametriem.

Papildus bankām tiek piedāvāts automātisks klientu informēšanas pakalpojums. Aktivizējot šo pakalpojumu, banka zinās:

• par klienta kontu atvēršanu citās finanšu iestādēs;
• par jaunu aizdevumu saņemšanu;
• par jebkādu aizkavēšanos;
• jauna klienta pases informācija;
• par kontu, kredītkaršu un tā tālāk ierobežojumu maiņu.

Tas vēl vairāk pielāgos banku vērtēšanas sistēmu un iegūs maksimālu informāciju par potenciālajiem aizņēmējiem.