Apdrošināšanas koeficients: aprēķina formula, likmes un maksājumi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2024-01-17 19:00

Apdrošināšanas līguma cena tiek aprēķināta katram auto individuāli. Tas ir atkarīgs no apdrošināšanas koeficienta un bāzes likmes. Lai pašam aprēķinātu galīgo piemaksu, jāizmanto visi koeficienti un jāzina katra konkrētā vērtība.

Leģislatīvie akti

Apdrošināšanas koeficienta aprēķins ir balstīts uz likumiem.

• Likums "Par OSAGO". Tajā ir aprakstīti noteikumi prēmiju aprēķināšanai saskaņā ar līgumiem, kā arī apstiprināts piemērojamo koeficientu saraksts.
• Krievijas Federācijas Centrālās bankas instrukcija 3384 - U. Šis akts norāda visas koeficientu vērtības, kas jāpiemēro aprēķina laikā.

Cena

Lai aprēķinātu galīgo prēmiju, tiek piemēroti apdrošināšanas koeficienti. Vienīgā darbība, kas tiek izmantota aprēķina procesā, ir visu datu reizināšana. Atkarībā no īpašībām tarifi var būt paaugstināti vai pazemināti. Tāpēc līguma izmaksas visiem autovadītājiem ir atšķirīgas.

Pēdējais bonuss=bāzes likmeizredzes (teritorijavecumsierobežojumsbonus-malusjaudaperiods).

Šo formulu izmanto visas apdrošināšanas kompānijas, un tā ir obligāta.

Atkarīgā mērķa cena

Šis rādītājs norāda automašīnas un personas reģistrācijas reģionu un vietu. Lielāks koeficients būs lielajās pilsētās (ar lieliem satiksmes sastrēgumiem), kur notiek daudz avāriju. Tarifa vērtība mazpilsētās un ciemos būs ievērojami zemāka nekā megapilsētās, jo ir mazāk reģistrēto transportlīdzekļu un maz ceļu satiksmes negadījumu.

Bet kā noteikt tarifa vērtību, ja īpašnieks (privātpersona) reģistrēts vienā reģionā, bet automašīna citā? Šajā gadījumā apdrošināšanas koeficients reģionam būs atkarīgs no personas reģistrācijas. Piemēram, automašīnas īpašnieks ir reģistrēts Ufā, bet transportlīdzeklis reģistrēts Sanktpēterburgā. Tarifs tiks izmantots saskaņā ar Ufas datiem.

Juridiskas personas tarifa noteikšana ir pretēja un ir atkarīga no organizācijas reģistrācijas. Piemēram, ja organizācija ir reģistrēta Sanktpēterburgā un līdzekļi ir reģistrēti Maskavā, tad tarifs tiks ņemts, pamatojoties uz pirmās pilsētas datiem.

KBM

Bonusa-malus koeficientam ir liela nozīme, aprēķinot galīgo prēmiju. Kā norāda nosaukums, šī likme var paaugstināt vai pazemināt prēmijas vērtību, rezultāts būs atkarīgs no vadītāja. Ja šoferis katru gadu brauc ar mašīnu neiekāpjotceļu satiksmes negadījumu gadījumā apdrošināšanas sabiedrībām būs jāpalielina atlaide. Tādējādi, jo vairāk gadu autovadītājs nobrauc bez avārijām, jo lielāka atlaide. Maksimālā atlaide var būt piecdesmit procenti, savukārt MSC kļūst par 0,5 (personai tiek piešķirta trīspadsmitā pakāpe).

Bet, ja vadītājs nokļūst avārijā savas vainas dēļ, tad lielākā daļa atlaižu tiks zaudēta. Apdrošināšanai palielinātais koeficients ir 2,45. Tas ir, polises izmaksas var pieaugt gandrīz trīs reizes paša vadītāja vainas dēļ. Šajā gadījumā pieaugošais koeficients būs spēkā trīs gadus. Un pēc šī perioda tas sāks pakāpeniski samazināties (ja nav citu negadījumu). Bet, ja gada laikā notiek vairākas avārijas, apdrošināšanas līguma cena pieaugs vairākas reizes. To parasti piedzīvo iesācēji.

Šis koeficients netiek piešķirts automašīnai, bet ir individuāls katram vadītājam. Ja apdrošināšanas līgumā ir iekļauti 2 cilvēki, tad katram būs savs BMF, bet aprēķinā izmantos lielāko. Piemēram, līgumā ir iekļauti braucēji Popovs un Sidorovs. Popovam tarifs ir 0,95 (4. pakāpe), Sidorovam ir 0,85 (6. pakāpe). Aprēķina laikā programma izvēlēsies maksimālo vērtību, kas vienāda ar 0,95.

Lai aprēķinātu apdrošināšanas koeficientu, ir jāzina, no kura brīža vadītājs sāka iekļauties apdrošināšanas līgumā, un vai visā periodā notikušas avārijas. Piemēram, ja vadītājs līgumā bija iekļauts uz trim gadiem, un nav noticis neviens ceļu satiksmes negadījums, kas noticis viņa vainas dēļ, tad atlaide būs piecpadsmitprocenti, un tarifs būs vienāds ar 0,85.

Svarīgs nosacījums atlaižu iegūšanai un negadījumu klases paaugstināšanai ir autovadītāja iekļaušana apdrošināšanā. Ja viņš nav mašīnas īpašnieks un nav iekļauts sarakstā, tad viņam atlaides nebūs.

Tāpat, ja cilvēks līgumā nav iekļauts veselu gadu, tad visas atlaides tiks zaudētas.

CBM pārbaude

Lai pārbaudītu apdrošināšanas koeficientu, jums jāizmanto PCA oficiālā vietne. PCA datubāzē ir visa informācija par OSAGO apdrošināšanas līgumiem. Ja transportlīdzekļu īpašnieki iegādājas apdrošināšanas līgumus no licencētām apdrošināšanas sabiedrībām, sistēma varēs sniegt nepieciešamo informāciju.

Apdrošināšanas koeficientu var uzzināt arī apdrošināšanas sabiedrībās. Apdrošināšanas procesa laikā darbinieks var sniegt šo informāciju savam klientam.

OSAGO apdrošināšanas līgumā pretī vadītāja vārdam ir norādīta viņa klase, ar tās palīdzību var uzzināt likmi. Ja negadījumu klase ir trīs, tad atlaižu nav. Ceturtajā klasē atlaide būs vienāda ar pieciem procentiem. Un katrai klasei tiek pievienota atlaide 5% apmērā. Tātad ar septīto negadījumu klasi atlaide būs trīsdesmit pieci procenti.

Atlaižu zaudēšana

Dažkārt ir atlaižu zudumi un avāriju klases samazināšanās. Tas ir saistīts ar to, ka persona līguma izpildes laikā nepārbauda personas datus un neliek parakstus. Jebkuras kļūdas personas datos rezultātā tiks zaudētas visas atlaides.

Arī atlaides tiek zaudētas, jaautomašīnas īpašnieks mainīja tiesības un par to nepaziņoja apdrošināšanas sabiedrībai. Tāpat apdrošināšanas polises izmantošana ar veciem datiem ir likuma pārkāpums. Lai saglabātu klasi, laicīgi jādodas uz apdrošinātāja biroju un jāuzraksta iesniegums par personas datu maiņu. Darbinieks izdos jaunu polisi ar atjauninātiem datiem. Šī ārstēšana ir bezmaksas.

KBM darbība dažādos uzņēmumos

Bieži ceļu satiksmes negadījumu pieļāvušie autovadītāji pāriet uz citu apdrošināšanas kompāniju, cerot, ka informācija par negadījumu tiek glabāta tikai viena apdrošinātāja datu bāzē. Patiesībā tas ir nepareizs pieņēmums. Visas apdrošināšanas kompānijas izmanto vienu un to pašu sistēmu. Viņiem ir jāsniedz informācija RSA datubāzei. Tāpēc, ja automašīnas īpašnieks pāriet uz citu uzņēmumu, tad KBM paliks.

Jauda

Kurš apdrošināšanas faktors arī ietekmē prēmiju aprēķināšanu? Aprēķinot apdrošināšanas līguma cenu, tiek izmantota arī automašīnas jauda. Jo lielāka jauda, jo augstāks būs tarifs.

n/n	Jauda, mēra zirgspēkos	Biļešu cena
1	Līdz 50	0, 6
2	virs 50 līdz 70	1, 0
3	virs 70 līdz 100	1, 1
4	virs 100 līdz120	1, 2
5	virs 120 līdz 150	1, 4
6	virs 150	1, 6

Politikas termiņš

Līguma standarta termiņš ir divpadsmit mēneši. Bet ne vienmēr īpašniekiem gada laikā ir nepieciešama automašīna. Ja cilvēks auto izmanto tikai sezonas laikā, piemēram, vasarā, tad līgumu var slēgt uz trim mēnešiem. Tādā gadījumā tarifs būs 0,5. Ja turpmāk vadītājs pārdomās, viņš varēs līgumu pagarināt. Šādā gadījumā viņam būs jāsamaksā atlikušā summa.

Līguma termiņš	Biļešu cena
3 mēneši	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 vai vairāk	1, 0

Ierobežojuma faktors

Saskaņā ar likumdošanu, ja automašīnas īpašnieks vēlas iegādāties apdrošināšanas līgumu ar vadītāju sarakstu, tad tiks piemērots tarifs 1. Bet, izvēloties apdrošināšanu, neierobežojot sarakstu, tiek ņemts tarifs 1, 8.apdrošināšanas koeficientu nosaka iespēja transportlīdzekli izmantot jebkuram autovadītājam neatkarīgi no pieredzes un vecuma. Izmantojot augstāku likmi, apdrošināšanas kompānijas cenšas izvairīties no papildu izmaksām.

Koeficients atkarībā no vecuma un pieredzes

Jo vecāks cilvēks un lielāka pieredze transportlīdzekļa vadīšanā, jo lētāka būs apdrošināšana. Tiesību aktos ir noteikts sava veida slieksnis, kas vienāds ar trim gadiem. Ja persona ir vadījusi mehānisko transportlīdzekli trīs gadus un nav cietusi ceļu satiksmes negadījumā, braukšanas maksa tiks samazināta.

Arī likme ir atkarīga no iesācēja vecuma. Ja vadītājs ir sasniedzis noteiktu vecumu (divdesmit divus gadus), tad tarifa likme samazināsies. Šos sliekšņus speciālisti noteica, pamatojoties uz ceļu satiksmes negadījuma statistiku. Saskaņā ar statistiku ievērojamu daļu negadījumu izraisa jaunpienācēji.

Vecums/ darba stāžs	Biļešu cena
Līdz 22 gadiem ar braukšanas pieredzi līdz 3 gadiem	1, 8
Vairāk nekā 22 gadu braukšanas pieredze līdz 3 gadiem ieskaitot	1, 7
Jaunāki par 22 gadiem ar braukšanas pieredzi virs 3 gadiem	1, 6
22+ gadi ar 3+ gadu braukšanas pieredzi	1, 0

Bāzes likme

Bāzes likmi nosaka Centrālā banka. Banka ir izveidojusi sava veida koridoru, kas palīdz apdrošināšanas kompānijām mainīt summu. Tātad šodien uzņēmumiem ir tiesības izvēlēties summu no 3432 līdz 4118 rubļiem.

Patiesībā gandrīz visas apdrošināšanas kompānijas izmanto maksimālo vērtību.

Koridors tika izveidots, lai uzņēmumi varētu konkurēt savā starpā. Ar fiksētu summu apdrošinātāji nevarētu konkurēt par klientiem.

Bet uzņēmumi, kas ilgstoši darbojas finanšu tirgū un kuriem ir pietiekams klientu skaits, necenšas pazemināt līgumcenu.

Piemērs

Lai izprastu aprēķinu algoritmu, ir jāapsver darbības uz piemēra.

Piemēram, līdzekļu īpašnieks ir reģistrēts Ufas pilsētā. Viņam pieder Skoda rapids ar 125 zirgspēkiem. Īpašniekam 55 gadi, stāžs 20 gadi (negadījumi nav bijuši). Lai iegūtu kopējo summu, jums jāaizstāj vērtības formulā.

• Bāzes likme būs maksimālā - 4118 rubļi.
• Teritorijas apdrošināšanas koeficients ir 1, 8.
• Vecums un darba stāžs ļauj īpašniekam saņemt maksimālo atlaidi 50% apmērā. Šajā gadījumā tarifs būs vienāds ar 0, 5.
• Ierobežojuma tarifs būs vienāds ar vienu, jo līgumā tiks iekļauts tikai īpašnieks.
• Polites periods ir viens gads, tāpēc likme kļūst 1.
• Automašīnu apdrošināšanas koeficients pēc jaudas tiks noteikts no tabulas un būs vienāds ar1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubļi.

Piemērā redzams, ka, pateicoties KBM, automašīnas īpašnieks varēja ievērojami samazināt kopējo summu.

Tiešsaistes skaitīšana

Var būt grūti patstāvīgi aprēķināt apdrošināšanas prēmiju. Lai netērētu laiku, varat izmantot apdrošināšanas kompāniju oficiālās vietnes vai PCA sistēmu. Lai saņemtu precīzu atbildi, būs jāievada personas dati un informācija par automašīnu. Ja līgumā jāiekļauj vairākas personas, tad par viņiem būs jāievada pilni dati. Arī PCA sistēma palīdzēs jums pārbaudīt apdrošināšanas koeficientus un saprast vērtības. Ja automašīnas īpašnieks uzskatīs, ka viņam ir nepareiza KBM vērtība, tad viņš varēs uzrakstīt pieprasījumu. Savienība izskatīs vēstuli un atbildēs nedēļas laikā. Ja tiešām atlaides bija zaudētas, tad tās tiks atjaunotas.

Izmaksas

Pastāv OSAGO apdrošināšanas polises maksājumu ierobežojums. Tas ir:

• 500000 rubļu - dzīvībai un veselībai;
• 400 000 rubļu - lai atjaunotu transportlīdzekli.

Ja noticis apdrošināšanas gadījums un cietušajai pusei nodarītie zaudējumi sasniedza lielāko summu, uzņēmums maksās maksimāli iespējamos 400 000 rubļu. Atlikumu samaksās par negadījumu atbildīgā persona.

Maksājuma summa nav atkarīga no apdrošināšanas prēmijas lieluma. Tas ir, neskatoties uz to, ka, pērkot OSAGO, kāds maksā vairāk, kāds mazāk, visiem ir vienāds limits.

Secinājums

Apdrošināšanas izredzes ir lielasvērtību, aprēķinot galīgo prēmiju. Ir tarifi, kurus nevar mainīt (jauda). Taču ir arī daudz tarifu likmju, kuras ietekmē automobiļu vadītāji. Lai nepārmaksātu saskaņā ar OSAGO apdrošināšanas līgumu, jums jāievēro satiksmes noteikumi un noteikumi. Nekādā gadījumā nevajadzētu atstāt ceļu satiksmes negadījuma vietu, jo šīs darbības vēlāk būs svarīgas, aprēķinot kopējo summu. Vērts atzīmēt, ka likumsargi trīs dienu laikā var atrast personu, kas pametusi notikuma vietu. Jebkāda autovadītāju prettiesiskā rīcība uz ceļiem tiks konstatēta un izraisīs OSAGO apdrošināšanas līguma prēmijas pieaugumu.

Tāpat, lai autovadītājs nezaudētu uzkrātās atlaides, viņš katru gadu jāiekļauj sarakstā saskaņā ar apdrošināšanas līgumu. Pretējā gadījumā visas atlaides tiks zaudētas un nodarbība tiks samazināta līdz 3.