Hipotēka privātmājas celtniecībai. Kā saņemt hipotēku: soli pa solim instrukcijas

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Tāda banku koncepcija kā hipotēka ir stingri ienākusi mūsu dzīvē. Mūsdienās lielākā daļa jauno ģimeņu nevar iegādāties savu mājokli bez aizņemtiem līdzekļiem. Tikmēr daži nevēlas iegādāties šauru kasti pelēkajos pilsētas mūros. Savas mājas celtniecība ir pievilcīgāka iespēja. Bet hipotēka privātmājas celtniecībai ir nesaprotama parādība, kas rada daudz jautājumu. Mēģināsim tos saprast.

Uzcelt māju vai iegādāties gatavus dzelzsbetona skaitītājus pilsētā?

Pilsētas mājokļa maiņa pret savu māju priekšpilsētā ir lielisks veids, kā ietaupīt uz bēdīgi slavenajiem laukumiem un atbrīvoties no kaitinošajiem kaimiņiem, izmantojot urbi aiz sienas. Un tas nav visas privātmājas priekšrocības. Apsveriet tos secībā:

• Nav noslēpums, kā pilsētā ir lietas ar vidi. Ir divtik aizvainojoši izmantot hipotekāro kreditēšanu dzīvokļa iegādei, lai vēlāk samaksātu par ikdienas saindēšanos.gaiss un nebeidzami tabakas dūmi no kāpņu telpas. Svaigs gaiss ārpus pilsētas ir būtisks pluss tiem, kam rūp augošās paaudzes veselība.
• Pirms ienākšanas mājokļu tirgū dzīvoklis uzliek uzcenojumu no 2-3 starpniekiem. Tas padara izmaksas pārmērīgas. Lauku mājas laukuma cena ir 2 reizes zemāka, pat ja ņem hipotēku celtniecībai.
• Plānojot māju, ir vieta iztēlei. Papildus pašam mājoklim varat uzbūvēt lapeni, organizēt dīķi vai baseinu. Dzīvoklī - vienkārši eksperimentējiet ar remontu un interjeru.

Ko darīt, ja jums nav pietiekami daudz pašu līdzekļu?

Ja jauna ģimene plāno pārcelties no pilsētas betona kvadrātmetriem uz savu māju, tai jābūt gatavai ievērojamiem izdevumiem. Būvniecība nav lēta. Un ne katra mūsu valsts vidusmēra ģimene var atļauties šādu prieku. Kā es varu atrast naudu savai mājai?

Ir vairāki veidi:

• ņemt hipotēku privātmājas celtniecībai;
• saņemiet vispārējas nozīmes aizdevumu, kas nodrošināts ar esošo nekustamo īpašumu, un izmantojiet naudu būvniecībai;
• saņemiet patēriņa kredītu.

Apskatīsim pirmo metodi sīkāk. Kādas ir būvniecības hipotēkas nianses un grūtības? Kādus nosacījumus aizdevēji izvirza aizņēmējiem?

Bankas prasības

Hipotēka privātmājas celtniecībai ir riskants notikums bankai. Gadījumā, ja objektsbūs nepabeigts, diez vai tiks uzskatīts par šķidru. Neveiksmīgos apstākļos, ja pēkšņi aizņēmējs nespēj pilnībā atmaksāt aizdevumu un parādu dzēšanai tiek prasīta ķīlas pārdošana, banka nevarēs pārdot objektu, kad būvniecība ir uzsākta.

Tāpēc kredītiestādes ir neuzticīgas šādai hipotēkai. Viņi to izsniedz tikai ar īpašiem nosacījumiem un ar papildu nodrošinājumu ķīlas un/vai galvojuma veidā. Bankas arī izvirza visai stingras prasības nākamajiem kredītņēmējiem. Arī par ķīlu. Būtībā lielākajai daļai no tām ir līdzīgas receptes. Ir tikai nelielas svārstības vienā vai otrā virzienā saistībā ar vecuma ierobežojumiem vai citām klienta īpašībām. Kādi parametri ir svarīgi bankām? Šeit ir daži no šiem faktoriem:

• Aizņēmējam un viņa galvotājiem - vecums, darba veids un darba stāžs, pilsonība un reģistrācijas vieta.
• Par ķīlas priekšmetu - vērtība, lietošanas veids, fizikālās īpašības, juridiskā tīrība, apgrūtinājumu un citu ierobežojumu neesamība pilnīgai lietošanai paredzētajam mērķim.

Tāpat banka prasīs dokumentāciju par pirmās iemaksas pieejamību un atskaiti par kredītā piešķirto līdzekļu paredzēto izlietojumu.

Aizdevuma summa un termiņš

Katrai kredītiestādei ir noteikti kredīta summas ierobežojumi. Tas ir atkarīgs ne tikai no kredītņēmēja un viņa ģimenes locekļu kopējiem ienākumiem, bet arī no ķīlas vērtības. Parasti banka finansēbūvniecības izmaksas 20-85% apmērā no kopējās. Hipotēka privātmājas celtniecībai tiek izsniegta uz laiku no 5 līdz 30 gadiem. Dažas bankas var piedāvāt ilgāku termiņu. Tad aizņēmējs var saņemt ļoti ērtu ikmēneša maksājumu. Tiesa, ir vērts padomāt, ka pārmaksas summa galu galā pieklājīgi pieaugs.

Procentu likme

Iepriekš noteikt procentu likmes lielumu ir grūti, pat ja runājam par konkrētu banku. Šī vērtība ir atkarīga no vairākiem nosacījumiem – termiņa, pirmās iemaksas lieluma. Dažas kredītiestādes ir gatavas veikt atlaidi klientam, kurš kādreiz bija aizņēmējs vai šobrīd ir aizņēmējs. Protams, ja runājam par apzinīgu cilvēku, kurš nepieļauj kavēšanos.

Ar procentu likmes samazināšanu var cerēt tie, kuri saņem darba samaksu uz izvēlētās bankas kartes, kā arī valsts sektora darbinieki. Pēc būvniecības pabeigšanas, kad māja tiks nodota ekspluatācijā un kļūst par ķīlu, arī aizdevējs būs gatavs samazināt likmi. Kāpēc bankas piekāpjas? Lieta tāda, ka augstāk minēto nosacījumu ievērošana liecina par klienta uzticamību un samazina bankas riskus.

Lai iegūtu aptuvenu aprēķinu, jāiet uz kredītiestādes mājaslapu. Un sadaļā "Hipotēka" izvēlieties vēlamo kreditēšanas programmu, izmēģiniet tā saukto būvniecības hipotēkas kalkulatoru. Viņš jums pateiks aptuveno procentu likmi, ikmēneša maksājuma summu un pārmaksu.

Nepieciešamie dokumenti

Nebrīnieties par nepieklājīgo iepakojumudokumentus, daudz vairāk, nekā to prasa parasts patēriņa kredīts. Hipotēka ietver lielas summas izsniegšanu no bankas puses uz ilgu laiku. Un tas vienmēr ir lielāks risks finanšu iestādei. Vēl riskantāks ir pats šādas hipotēkas mērķis – celtniecība. Patiešām, nepabeigtu darbu gadījumā banka var palikt bez nekā. Tāpēc ir vērts savākt savu gribu dūrē, iegūt visus papīrus un sertifikātus, lai iegūtu to, ko vēlaties.

Pirmkārt, jums būs nepieciešami šādi dokumenti:

• Dokumenti, kas attiecas uz aizņēmēju un viņa galvotājiem/līdzaizņēmējiem - personu apliecinošs dokuments, ienākumi, dokumenti par izglītību un sociālo statusu. Bankas uzdevums ir noteikt klienta maksātspēju un atbildību, tāpēc speciālistam ir tiesības pieprasīt daudz papildu informācijas.
• Dokumenti pret drošības naudu. Bieži vien lielākā daļa vērtspapīru no ķīlu saraksta nav klientu rokās, un to ātra atgūšana nav viegls uzdevums. Tā vietā, lai klauvētu pie Rosreestr un BTI sliekšņiem, daudzi vēršas pēc palīdzības pie speciālistiem.
• Konta izraksti, citi dokumenti, kas apliecina pirmās iemaksas pieejamību.
• Mājas projekts, skices, līguma kopija ar būvfirmu, būvniecības tāme.

Aizdevuma noteikumi

Pirms 2014. gada notikumiem valsts kredītiestādēs biežāk bija sastopama tāda programma kā hipotēka privātmājas celtniecībai. Mūsdienās to piedāvā salīdzinoši neliels skaits banku. Tāpēc apsveriet aizdevuma nosacījumus, izmantojot Sberbank piemēru. Viņš ir šodienir daudz biežāk saistīts ar šiem darījumiem:

• Aizdevuma valūta - tikai Krievijas rubļi.
• Aizdevuma summa - no 300 tūkstošiem rubļu, bet ne vairāk kā 75% no ķīlas vērtības.
• Pirmā iemaksa - no 25%.
• Kredīta termiņš - līdz 30 gadiem.
• Procentu likme - no 13, 25%.

Kā viss process izskatīsies patiesībā?

Bieži vien kredītņēmējiem, plānojot saņemt līdzekļus būvniecībai kredītā, ir vājš priekšstats par visu procesu. Daudzi paļaujas uz pieteikuma iesniegšanu, ja viņiem ir divi dokumenti. Šajā gadījumā banka papildus prasīs tikai sertifikātu par vietnes lietošanas tiesībām. Dažu stundu vai dienu laikā aizņēmējs saņems naudu.

Diemžēl tas nav tik vienkārši. Hipotekārā kreditēšana neatkarīgi no tās mērķa prasa rūpīgu aizņēmēja un ķīlas priekšmeta pārbaudi. Bankai ir jāsamazina iespējamie riski gan klientam, gan pašai organizācijai. Turklāt par paredzēto līdzekļu izlietojumu ir jāsniedz atskaite, un pati summa reti tiek norādīta skaidrā naudā.

Kā tāds kreditēšanas process kā hipotēka mājas celtniecībai izskatās patiesībā? Piemēram, Sberbank var piedāvāt šādu sadarbības shēmu starp klientu un banku:

• Aizņēmējs iesniedz savus dokumentus un galvotāju dokumentus. Šajā posmā banka pieņem lēmumu par sadarbības iespēju ar klientu.
• Dokumentu vākšana par zemes gabalu. Savāktie sertifikāti tiek nodoti bankai juridiskai uzraudzībai. Papildus tiek pārbaudīta vietnes atbilstība bankas prasībām fizisko īpašību ziņā.
• Nodrošinājumu novērtē banku akreditētas novērtēšanas kompānijas.
• Pasūtītājs pasūta mājas projektu, slēdz būvniecības līgumu. Tāpat bankai būs nepieciešama izmaksu tāme, lai noteiktu nepieciešamo aizdevuma summu. Aizņēmējam šie dokumenti būs jāiegūst no paša izvēlētā būvuzņēmuma un pēc tam jānodod finanšu iestādes speciālistiem.
• Ja visi iepriekšējie posmi tika veiksmīgi pabeigti, puses turpina aizdevuma līguma noslēgšanu.
• Būvniecības aizdevums ir saistīts ar apgrūtinājuma uzlikšanu zemei, tāpēc jums būs jāpavada kāds laiks, kārtojot dokumentus Rosreestr. Jaunā sertifikāta saņemšanas dienā banka pārskaita pirmo līdzekļu daļu būvniecībai.
• Aizņēmējs sniedz atskaiti par aizdevuma pirmās daļas paredzēto izlietojumu.
• Banka izsniedz otro summas daļu.
• Aizņēmējs pabeidz būvniecību un noformē māju kā gatavu īpašumu. Pēc tam zemes gabals ar nekustamo īpašumu kļūst par ķīlu. Pēc tam aizdevuma procentu likme samazinās.

Kā jūs varat atvieglot darbu sev?

Ērtākai samaksai dažas bankas paredz tādu procedūru kā pamatparāda samaksas atlikšana. Aizņēmējam uz ilgu laiku, līdz 3 gadiem, ir iespēja maksāt tikai par aizdevuma summu uzkrātos procentus. Tas ir ļoti ērti, ņemot vērā iespējamās papildu izmaksas būvniecības laikā,kas var smagi ietekmēt budžetu. Turklāt maternitātes kapitālu var izmantot, lai samaksātu daļu no pamatparāda. Pirms pieteikšanās aizdevumam par šo iespēju jājautā iepriekš. Ja hipotēkai celtniecībai dažās bankās ir nepieciešama pirmā iemaksa, tam tiek izmantots arī sertifikāts.

Nemērķtiecīgs aizdevums, kas nodrošināts ar esošu nekustamo īpašumu

Šis kreditēšanas veids ir arī hipotēka ar visām no tā izrietošajām sekām. Patiešām, nekustamā īpašuma objekts tiek pieņemts kā ķīla, kas nozīmē, ka bankai ir jārūpējas par iespēju realizēt objektu kredīta nemaksāšanas gadījumā.

Šādas kreditēšanas priekšrocības ietver to, ka nav nepieciešama atskaite par paredzēto izlietojumu – aizņēmējam ir tiesības rīkoties ar līdzekļiem pēc saviem ieskatiem. Turklāt, tāpat kā jebkura hipotēka, arī šī ir paredzēta uz diezgan ilgu laiku.

No mīnusiem - visas tās pašas dokumentu kaudzes reģistrācijas laikā un pieteikuma izskatīšanas un naudas izsniegšanas procesa ilgums. Turklāt nepareizas lietošanas gadījumā likme nedaudz palielinās. Parasti kreditori par neatbilstošu izmantošanu ir gatavi sniegt ne vairāk kā 50% no ķīlas vērtības.

Vai problēmu ir iespējams atrisināt ar patēriņa kreditēšanas palīdzību?

Ņemot vērā iepriekš aprakstītos mājokļa hipotēkas nosacījumus, parastais patēriņa kredīts var šķist vienkāršāks veids, kā iegūt nepieciešamo naudu. Pirmkārt, banka neizsekos paredzēto līdzekļu izlietojumu. Otrkārt, aizņēmējsjums būs jāsavāc iespaidīga sertifikātu pakete un jāiziet citas procedūras. Naudu viņš varēs saņemt 2-3 dokumentu noformēšanas dienā. Bet šai metodei ir arī savi trūkumi:

• Parasto kredītu summa reti pārsniedz 1,5 miljonus rubļu.
• Patēriņa kredīts tiek sniegts uz īsu laiku, maksimāli līdz 5 gadiem. Liela aizdevuma summa nozīmē pārmērīgi lielus maksājumus, kas nav pieejami visiem. Jā, un tie kļūs par smagu nastu sarežģītajā būvniecības periodā.
• Bankas parastajam aizdevumam parasti nosaka augstu procentu likmi. Hipotēkas šajā ziņā ir gājušas garu ceļu. Parasto 22-24% vietā ir iespēja iegūt tikai 15% gadā.

Patēriņa kreditēšana šķiet ērts, bet ne izdevīgākais veids, kā iegūt trūkstošos līdzekļus būvniecībai. Šī iespēja ir piemērota tiem, kuri plāno māju būvēt pa posmiem vai jau ir daži no nepieciešamajiem būvmateriāliem. Nobeigumā varam piebilst, ka banku nosacījumi var mainīties diezgan bieži. Tāpēc, pirms izvēlēties kādu kredītiestādi, jākonsultējas ar katru personīgi. Būvniecības kredīts ir sarežģīts un ilgs process, taču mērķis attaisno darbu un cerības.