Banku noguldījumu veidi un to raksturojums

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Pašreizējās globālās krīzes apstākļos mūsu valstī ir izveidojusies ļoti sarežģīta ekonomiskā situācija. Taču, neskatoties uz to, lielākā daļa cilvēku turpina veidot uzkrājumus, palielināt savus līdzekļus, investēt nākotnē. Kāds ilgi un pacietīgi krāj naudu savu sapņu īstenošanai (piemēram, jaunas mašīnas iegādei), kāds, ja iespējams, ik pa laikam ietaupa mazliet "lietus dienai". Nav noslēpums, ka mūsu valstī visizplatītākais uzkrāšanas līdzeklis ir bijis un paliek banku noguldījumi jeb, ekonomiski runājot, banku noguldījumi.

Kas ir depozīts?

Depozīts (lat. depositum - "noguldīta lieta") - noguldījums bankā, naudas līdzekļi, kas glabājas bankā uz noteiktu laiku, ar iespēju par šo summu uzkrāt procentus.

Sākot no vecākās, gandrīz katram pieaugušajam valsts iedzīvotājam pazīstamās Krievijas Sberbank, kas sniedz tradicionālus pakalpojumus iedzīvotājiem birojos (kas ir pat mūsu dzimtenes attālākajos ciemos), un beidzot ar nesen izveidotas jaunas bankas, kas apkalpo klientustikai attālināti (ar interneta starpniecību) katrs savā darbā izmanto gandrīz identiskus noguldījumu veidus (depozītus).

Kas ir noguldījumi?

Ir noteikti kritēriji, pēc kuriem noguldījumus iedala veidos un apakštipos. Banku noguldījumi tiek diferencēti pēc šādiem parametriem:

• noguldījumus var klasificēt pēc izvietošanas perioda pieprasījuma un termiņnoguldījumos;
• ir banku noguldījumu veidi noteiktām pilsoņu kategorijām (pensionāru noguldījumi, bērnu noguldījumi, noteiktu uzņēmumu darbinieku noguldījumi);
• noguldījumu veidi pēc valūtas, kurā tie ir izsniegti;
• noguldījumu veidi pēc procentu aprēķināšanas metodes.

Termiņnoguldījumi

Iesākumā noteiksim, ka bankas depozītu var izsniegt saskaņā ar pieprasījuma līgumu, tas ir, bankai ir pienākums pēc pieprasījuma izsniegt klientam viņa ieguldīto naudu. Tā kā banka pieņēma depozītu no klienta ar atmaksas nosacījumiem jebkurā klientam ērtā laikā, par šādu depozītu tiek piemērotas minimālās likmes no 0,1 līdz 1-1,5%.

Termiņnoguldījumi ir atšķirīgi. Šāda veida noguldījumus klienti veic uz noteiktiem bankas depozīta līgumā noteiktajiem termiņiem. Ir noguldījumu reģistrācija uz vienu, trim, sešiem mēnešiem vai vienu līdz trīs gadiem. Bankas piedāvātā procentu likme katram atsevišķam noguldījumam parasti pieaug proporcionāli termiņa ilgumam, tas ir, jo ilgāk kredītiestāde glabāskaidra nauda depozītā, jo pievilcīgāku likmi tā piedāvā klientam pretī. Taču, lai saņemtu visu noteiktā laika periodā uzkrāto procentu summu, klientam nauda ir jāglabā noguldījumā visu bankas depozīta līguma darbības laiku. Priekšlaicīgas slēgšanas gadījumā klients saņem santīma labumu - noguldījuma procenti būs vienādi ar pieprasījuma noguldījuma likmi. Šeit ir taisnība, jo banka nevarēja izmantot klienta līdzekļus tieši bankas depozīta līgumā noteiktajā termiņā, kas nozīmē, ka tā zaudēja noteiktu peļņu. Tomēr, pieaugot konkurencei banku sektorā, lai noturētu klientu, gandrīz visas bankas piedāvā lojālāku depozīta pirmstermiņa pārtraukšanu (attiecas uz noguldījumiem, kas atvērti uz laiku ilgāku par 6 mēnešiem), proti, pēc naudas ir nogulējis kontā ilgāk par 6 mēnešiem, slēdzot depozītu, klients saņem 2/3 no procentu likmes, kas sākotnēji bija noteikta bankas depozīta līgumā.

Termiņnoguldījumi tiek iedalīti atsevišķās apakšsugās pēc līdzekļu kustības iespējām uz noguldījuma: uzkrājumi, uzkrājumi, norēķini. Pakavēsimies pie katra sīkāk.

• Uzkrājumi ir vienkāršākais termiņnoguldījuma veids, "noliec un aizmirsti". Šāds depozīts nav papildināms vai daļēji no tā izņemts (atsevišķos gadījumos var izņemt tikai ikmēneša procentus), tomēr bankas šādiem noguldījumiem nosaka augstākās procentu likmes. Visbiežāk šādus noguldījumus veic klienti, kuri pārdevuši nekustamo īpašumu vai saņēmuši pēkšņimantojums - kam ir liela naudas summa.
• Kumulatīvi - depozītu atļauts papildināt visā līguma darbības laikā. Būtībā šādi noguldījumi piesaista klientus, kuri vēlas pakāpeniski uzkrāt lielu summu kādam dārgam pirkumam (auto, dzīvoklis, atvaļinājums ārzemēs).
• Norēķini - šim noguldījuma veidam klientam ir vislielākā rīcības brīvība, pārvalda savus uzkrājumus sev ērtā veidā: papildina vai izņem līdzekļus jebkurā nepieciešamā laikā, cik bieži vien vēlas. Ir viegli uzminēt, ka banka parasti piedāvā zemāko procentu likmi šim noguldījumam.

Noguldījumu veidi noteiktām pilsoņu kategorijām

Ir noguldījumi dažādām klientu kategorijām.

• Noguldījumi pensionāriem - parasti šim iedzīvotāju segmentam banka piedāvā noguldījumus par ļoti pievilcīgām likmēm ar izdevīgākiem un ērtākiem nosacījumiem nekā citām privātpersonām.
• Bērnu depozīts - mērķa depozīts, ko uz bērna vārda atver noguldītājs, kurš sasniedzis 18 gadu vecumu (tas ir, vecāki, aizbildņi, radinieki). Saskaņā ar mūsu valstī spēkā esošo likumu persona, kas sasniegusi 14 gadu vecumu, var veikt jebkādas darbības ar noguldījumu, līdz šim brīdim depozītu pārvalda noguldītājs. Šādi noguldījumi ir visilgākie, vidēji līdz 5 gadiem, taču tā ir viņu priekšrocība, jo ļauj bērnam sakrāt vēlamo summu bez vecāku kārdinājuma tērēt naudu.
• Noguldījumi noteiktu uzņēmumu darbiniekiem - banku noguldījumu veids, parasti araugstāka procentu likme nekā citām personām. Šie noguldījumi tiek piedāvāti bankas algu projektu darbiniekiem vai uzņēmumu darbiniekiem - bankas korporatīvajiem klientiem.

Valūtas noguldījumi

Banku noguldījumus var atšķirt pēc valūtas veida, kurā tie tiek atvērti. Mūsdienu bankas glabāšanai nodrošina ne tikai ierastās valūtas - ASV dolāru un eiro, bet arī citas, piemēram, Šveices franku, Japānas jenu, Lielbritānijas mārciņu u.c.

Ir iespējams veikt arī vairāku valūtu depozītu. Banka atver vienu kontu, kurā naudas summa tiek ievietota uzreiz vairākās valūtās. Viens no pievilcīgākajiem faktiem, kas mudina klientu atvērt šāda veida depozītu, ir iespēja gūt labus papildu ienākumus gadījumā, ja valūta pēkšņi sāks augt. Tad papildus bankas depozīta līgumā norādītajai procentu likmei tiek pieskaitīts arī noteiktas valūtas kursa pieaugums rubļa ekvivalentā, kas var palielināt depozīta summu vairākas reizes. Tāpēc viens no šāda veida noguldījumu riskiem ir līdzekļu samazinājums valūtas kursa krituma gadījumā. Tāpēc ārvalstu valūtas noguldījumus visbiežāk atver klienti, kuri ir rūpīgi izpētījuši valūtu kotāciju svārstības, rūpīgi sekojuši līdzi interesējošās valūtas kursa kāpuma/krituma tendencēm.

Noguldījumu veidi pēc procentu aprēķina metodes

Atkarībā no noguldījuma veida banka klientiem visbiežāk var piedāvāt trīs veidusprocentu aprēķins:

1. Aprēķiniet ikmēneša maksājumus un veiciet kapitalizāciju, kas nozīmē procentu pārskaitīšanu uz depozīta summu. Šajā gadījumā procenti tiek iekasēti ne tikai par ieguldītajiem līdzekļiem, bet arī par pašiem procentiem, kas klientam dod lielu peļņu.
2. Aprēķiniet procentus par depozīta summu reizi ceturksnī - visbiežāk sezonas noguldījumiem (citiem vārdiem sakot, akcijas noguldījumiem) depozīta summa tiks palielināta par procentu summu reizi trijos mēnešos.
3. Pieprasīt procentus noguldījuma termiņa beigās - šāda veida banku noguldījumi noguldījumi, kā likums, tiek atvērti uz gadu vai ilgāk, automātiski neatjaunojas, bet banka piedāvā tiem vilinoši augstas procentu likmes. Visbiežāk banka piedāvā šo noguldījumu noformēšanu jebkuru svētku priekšvakarā, piemēram, Uzvaras dienā, Jaunajā gadā utt.

Secinājums

Tātad, šajā rakstā esam aplūkojuši banku noguldījumu veidus, to aprakstu un nosacījumus. Tagad, ja jums ir vēlme ne tikai ietaupīt savu naudu, bet arī to palielināt, varat droši doties uz jebkuru banku, jau kompetenti sazināties ar speciālistu un izvēlēties sev izdevīgāko un ērtāko depozītu.