Noguldījumu apdrošināšanas sistēma: sistēmas dalībnieki, banku reģistrs un attīstība Krievijā

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

2003. gada 27. decembrī Krievijas Federācijā stājās spēkā federālais likums “Par fizisko personu noguldījumu apdrošināšanu Krievijas Federācijas bankās” (turpmāk – likums). Apmēram desmit gadus ilgs rūpīgs darbs, sīvas diskusijas un strīdi tomēr ļāva izstrādāt jaunu Krievijas banku sistēmas finanšu mehānismu - noguldījumu apdrošināšanas sistēmu (DIS). Pasaules ekonomikas krīze pagājušā gadsimta 30. gados kļuva par DIS rašanās pamatu. Pirmo reizi šāds darbības veids ASV banku sektorā parādījās 1933. gadā. Valsts sistēmas klātbūtne, kas nodrošina noguldījumu uzticamību ES valstu bankās, ir priekšnoteikums valsts finanšu sektora panākumiem.

Uz pasaules prakses fona banku finanšu sistēmas darbs Krievijas Federācijā no noguldītāju viedokļa izskatījās nepietiekami uzticams. Šāds stāvoklis būtiski samazināja brīvā kapitāla plūsmu banku sektorā.

Noguldījumu apdrošināšanas sistēmas attīstība ir veidota tā, lai tai būtu stabilizējoša ietekme uz visu banku sistēmu. Pēc 1998. gada notikumiem, kad ievērojama daļa noguldītājuzaudēja savus uzkrājumus, tika iedragāta uzticība bankām Krievijā. Tas varēja tikai negatīvi ietekmēt brīvā kapitāla ieplūšanu banku sektorā.

Tas pamudināja izstrādāt normatīvo regulējumu, kas reglamentē mājsaimniecību noguldījumu obligāto apdrošināšanu. Krievijas finanšu sistēmai šī ir vissvarīgākā programma, ko banku kopiena īsteno kopā ar valsti. Šādu kopīgu darbību rezultāts ir indivīdu uzticības pieaugums banku sektoram.

CER mērķi

Īstenojot pareizo finanšu politiku, var sasniegt obligātās noguldījumu apdrošināšanas sistēmas izvirzītos mērķus:

• vairot uzticību banku darbam, tādējādi motivējot potenciālos noguldītājus;
• aizsargāt Krievijas banku noguldītāju tiesības;
• piesaistīt iedzīvotāju uzkrājumus banku sektoram.

Tajā pašā laikā ir ārkārtīgi svarīgi, lai neviens no mērķiem nebūtu prioritārs. Tā kā, tiklīdz notiek kāda no mērķa sasniegšanas nobīde, banku sektorā sāk parādīties krīzes izpausmes, kas nemainīgi rada risku pieaugumu noguldītājiem. Pamats visu izvirzīto mērķu sasniegšanai ir stabila banku finanšu sistēmas attīstība.

CER principi

Galvenie principi, uz kuriem balstās noguldījumu apdrošināšanas sistēma Krievijā, ir juridiski nostiprināti likuma 3. pantā.

Visām Krievijas bankām, kurām ir tiesības atvērt un uzturēt privātpersonu kontus, ir jābūt DIS dalībniecēm. Bankas-noguldījumu apdrošināšanas sistēmas dalībniekiem:

• Regulāri pārskaitīt apdrošināšanas prēmijas CER fondā, nodrošinot fonda pildījuma uzkrājošo raksturu. Papildus iemaksām bankām tiek piemērots sods par novēlotu pienākumu izpildi. Soda summas ir arī fonda papildināšanas avots.
• Paziņojiet saviem klientiem par dalību CER, apdrošināšanas maksājumu apmēru, informējot tos stendos publiskās vietās.
• Saglabājiet atjauninātu bankas kredītsaistību reģistru.
• Izpildīt citus likumā noteiktos pienākumus.

Noguldītāju riski pēc iespējas jāsamazina gadījumos, kad bankas nespēj pildīt savas saistības pret klientiem.

CER darbībām ir jābūt pārredzamām. Tas nozīmē, ka potenciālajiem atbalstītājiem ir pieejama informācija par SES darbību.

Vēl daži CER darbības principi

Papildus iepriekš uzskaitītajiem punktiem no likuma var atvasināt papildu principus:

• tikai finansiāli stabilām Krievijas Federācijas bankām ir iespēja kļūt par sistēmas dalībniekiem;
• apdrošināšanas pabalsti ir ierobežojoši;
• Ir jāievēro maksimālās izmaksu likmes.

Finansiāli spēcīgu banku uzņemšanas princips nodrošina, ka par DIS dalībniecēm var kļūt tikai tās finanšu institūcijas, kuras atbilst augstām finansiālā stāvokļa prasībām. Tādējādi, lai sasniegtu šo mērķi, Krievijas Federācijas Centrālā banka veic regulāras un rūpīgas esošo banku pārbaudes. Pārbaudes laikānovērtē iestādes aktīvu likviditāti, rentabilitāti, vadības līmeni un daudz ko citu. Tas ļauj izslēgt "problēmu" bankas un samazināt finanšu neatmaksāšanas riskus.

Depozīta apdrošināšanas sistēma ir atgriešanas mehānisms ar ierobežotu atlīdzību. Saskaņā ar likuma 11.pantu apdrošināšanas gadījumos (bankai nepildot savas saistības) noguldītājs var rēķināties ar maksājumu 100% apmērā no visiem bankā veiktajiem noguldījumiem, ņemot vērā uzkrātos procentus.

Līdzekļu noguldījumu un uzkrāto procentu atdeve tiek veikta rubļos. Ārvalstu valūtas noguldījumi tiek konvertēti pēc Krievijas Bankas valūtas maiņas kursa apdrošināšanas gadījuma brīdī. Ja klientam ir konti vairākās bankās, atlīdzība tiek veikta katrai finanšu iestādei atsevišķi. Kredīta līguma esamība bankā ļauj samazināt kompensācijas apmēru par aizdevuma summu.

Apdrošināšanas maksājumi par noguldījumiem pasaules praksē tiek veikti 30 dienu laikā. Pastāv viedoklis, ka ilgāks atmaksas termiņš var izraisīt paniku un mazināt SES uzticamību.

Noguldījumu apdrošināšanas sistēmas dalībnieki

Atkarībā no piešķirtajām saistībām tiek sadalīti šādi CER dalībnieki:

• Apdrošinātie - bankas noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, ierakstītas sistēmas reģistrā. Katrai bankai ir tiesības kļūt par DIS dalībvalsti, ja tai ir Krievijas Federācijas Centrālās bankas izsniegta licence brīvu līdzekļu piesaistei no iedzīvotājiem skaidras naudas noguldījumu atvēršanai. Iegūstiet informāciju par bankas dalību sistēmānoguldījumu apdrošināšana Krievijas Federācijā ir pieejama DIA vietnē, pašā bankā.
• Saņēmējs ir noguldītāji, banku klienti, kuriem ir tiesības pieprasīt apdrošināšanas maksājumus.
• Apdrošinātājs ir iestāde, kas ir atbildīga par DIS darba kontroli, proti, Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra (DIA).
• Krievijas Banka ir iestāde, kurai ir uzticētas kontroles saistības.

Turklāt Krievijas Federācijas valdība aktīvi piedalās sistēmas darbībā, jo īpaši tai ir uzticēta kontrole pār CER darbību.

Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra

DIA spēlē galveno lomu noguldījumu apdrošināšanas sistēmas nodrošināšanā. Likuma 15.panta 2.daļa nosaka Aģentūras pilnvaru sarakstu:

• grāmatvedība un banku organizāciju reģistrs;
• apdrošināšanas prēmiju uzkrāšana, fonda kontroles un drošības nodrošināšana;
• noguldītāju apelāciju uzskaite un viņu juridisko prasību izpilde;
• apelācija Krievijas Bankā gadījumos, kad banka pārkāpj likumu un prasību piemērot atbildības līdzekļus;
• fonda brīvo līdzekļu ieguldīšana;
• banku kontrole par likumā noteikto prasību izpildi;
• banku obligāto iemaksu aprēķināšanas un maksāšanas mehānisma noteikšana.

Ieguldījumi, kas nav SHS dalībnieki

Likuma 5. pants nosaka, ka fizisko personu noguldījumu apdrošināšanas sistēma sedz lielāko daļu no tām, izņemot:

• konti atvērti Krievijas banku filiālēs,atrodas ārzemēs;
• uzrādītāja noguldījumi;
• individuālo uzņēmēju, juristu, notāru noguldījumi, kas ir atvērti uzņēmējdarbības veikšanai;
• depozīti nodoti bankai trasta pārvaldībai;
• nauda elektroniskajos kontos;
• bezpersoniski metāla konti.

Noguldījumu apdrošināšana ir paredzēta likumā un nav nepieciešama īpaša līguma slēgšana.

Apdrošināšanas gadījumi

CER ietver vairākus gadījumus, kas nodrošina kompensāciju noguldītājiem:

• bankas licences, kas dod tiesības veikt finanšu darbības, anulēšana;
• Krievijas Bankas ieviestie ierobežojumi noteiktiem finanšu darījumiem.

Visus lēmumus par bankas iekļaušanu un izslēgšanu no SES reģistra pieņem Aģentūra.

Līdzstrādnieku tiesības

Komercbanku noguldītājiem ir likumā noteiktās tiesības:

• saņemt apdrošināšanas atlīdzību par noguldījumiem;
• informēt DIA par gadījumiem, kad banka nepilda savas saistības attiecībā uz noguldījumiem;
• saņemiet pilnu informāciju par bankas dalību SES.

Noguldījumu apdrošināšanas sistēma regulē apdrošināšanas maksājumu veikšanas kārtību saskaņā ar likuma 12. pantu. Informācija par bankas darbības apturēšanu publicēta Krievijas Bankas biļetenā un DIA mājaslapā. No apdrošināšanas gadījuma iestāšanās dienas līdz bankrota procedūras beigām kreditoram ir tiesības pieteikt savus prasījumus,rakstiski vēršoties vai nu pagaidu administrācijā, vai likvidatorā. Pats maksājums tiek veikts 3 dienu laikā, bet ne agrāk kā 14 dienu laikā no apdrošināšanas gadījuma brīža. Pēc noguldītāja pieprasījuma kompensācijas summa tiek izsniegta skaidrā naudā vai pārskaitīta uz norādīto bankas kontu.

Pozitīvie un negatīvie punkti TER

Skaidras naudas noguldījumu drošības nodrošināšanas problēma bankās ir viena no galvenajām valsts ekonomikas pozitīvai attīstībai. Nav noslēpums, ka neuzticēšanās banku sistēmai mudina iedzīvotājus neieguldīt savus līdzekļus, baidoties tos zaudēt uz visiem laikiem. Lai novērstu šo nepatīkamo faktoru, tika pieņemts federālais likums, kas izstrādāts, lai sniegtu garantijas noguldītājiem.

Noguldījumu apdrošināšanas sistēma ir nozīmīgs solis ceļā uz uzticības palielināšanu banku darbībai. Svarīgs CER aspekts ir bankas depozīta definīcija kā noguldītāja, nevis bankas īpašums.

Sistēmas darbības regulēšanai, principu un mērķu īstenošanas kontrolei tika izveidota Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra, kas, savukārt, balstās uz likuma normām. Turklāt, lai stiprinātu fondu, Aģentūrai tiek dotas tiesības patstāvīgi veikt finanšu darījumus.

Noguldījumu apdrošināšana ir ilgtspējīgas finanšu sistēmas neatņemama sastāvdaļa. Turklāt pašas bankas ir ieinteresētas savā dalībā DIS. Tā kā sekmīga bankas darbība nav iespējama bez bankrota novēršanas, kā arī palīdzības sniegšanas krīzes apstākļos uz valsts līdzekļu rēķina.

Diemžēl šodien noguldījumu apdrošināšanas sistēmu Krievijas Federācijā nevar uzskatīt par ideālu. Tas prasa turpmākus uzlabojumus. Eksperti saka, ka būtu jāpieņem papildu noteikumi, kas regulētu:

• Spriedums atļaut noteiktām bankām apkalpot noguldījumus, neskatoties uz uzraudzības lēmumu apturēt bankas darbību.
• “Apdrošināto” objektu saraksta paplašināšana, iekļaujot individuālos uzņēmējus, mazos juridiskos uzņēmumus, metāla atradnes un tā tālāk.
• Pakāpeniski palielinās maksimālā iespējamā atlīdzība. Valsts ekonomikas izaugsmes kontekstā iedzīvotāju dzīves līmenis, likumsakarīgi, pieaug arī noguldījumu apjoms. Šādam stāvoklim vajadzētu izraisīt arī valsts garantiju palielināšanu banku noguldījumiem, kas noteikti vairos noguldītāju uzticību.
• Iesaistītās bankas obligāto iemaksu noteikšanas kārtība. Šodien, lai noteiktu iemaksu līmeni, tiek izmantota "plakana skala". Visas bankas maksā vienādu procentu no noguldījumiem. Tomēr, ņemot vērā banku atšķirīgos riska līmeņus, šī sistēma nav godīga.
• DIA lomas palielināšana, lai novērstu banku bankrotus un sniegtu tām nepieciešamo atbalstu, lai izkļūtu no sarežģītām finansiālajām situācijām.

Līdz ar to noguldījumu apdrošināšanas sistēmai nepieciešama integrēta pieeja, lai veiktu nepieciešamās izmaiņasun uzlabojumi. Turklāt ir ārkārtīgi svarīgi, lai šo darbu kopīgi veiktu visi noguldījumu apdrošināšanas sistēmas dalībnieki.