Hipotēka: maksimālais termiņš

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Hipotēka daudziem mūsu valsts iedzīvotājiem ir vienīgā iespēja iegūt dzīvojamo platību. Tas tiek uzskatīts par ilgtermiņa bankas produktu, kas saistīts ar daudziem riskiem. Parasti hipotēku izsniedz uz 10-15 gadiem. Maksimālais atmaksas termiņš dažādās bankās ir atšķirīgs. Nepieciešams izvēlēties atbilstošu periodu, lai pilnībā nomaksātu hipotēku bez kavējumiem.

Koncepcija

Kāds ir hipotēkas termiņš? Šis ir apstiprināts laika periods, kurā klientam ir jāapmaksā mājokļa izmaksas ar procentiem. Šī informācija ir norādīta aizdevuma līgumā. Klients var patstāvīgi izvēlēties termiņu, kurā tiks izsniegta hipotēka. Maksimālais atmaksas termiņš parasti ir diezgan garš.

Saskaņā ar banku noteikumiem, jo īsāks termiņš, jo mazāka pārmaksa. Īstermiņa maksājumi ir diezgan lieli, kas rada nemaksāšanas risku, ja aizņēmējam ir finansiālas grūtības. Pat ar stabiliem ienākumiem ir jāpārliecinās, ka ņemat kredītu uz ilgu laiku. Ja līdzekļu pietiek, tad vari maksāt hipotēkuapsteidzot grafiku, ietaupot uz procentiem.

Ko piedāvā bankas?

Ja jums ir nepieciešams pieteikties mājokļa kredītam, jums jāzina, cik daudz Krievijas bankas izsniedz kredītus. Kāds ir maksimālais hipotēkas termiņš Sberbank? Tas ir vienāds ar 30 gadiem. Un tas ir instalēts gandrīz visās programmās. Ja izvēlaties maksimālo hipotēkas termiņu Sberbankā, kā arī maksājat bez pirmstermiņa atmaksas, tad pārmaksa būs liela. Tāpēc pirms pieteikšanās rūpīgi jāpadomā.

Citās bankās ir noteikts arī maksimālais hipotēkas termiņš. VTB 24 piedāvā izsniegt mājokļa kredītus līdz 50 gadiem. Ne katra kredītiestāde piedāvā šādus nosacījumus. Programmas ir paredzētas jaunajiem speciālistiem un jaunajiem vecākiem vecumā no 25-35 gadiem, jo palīdz iegūt summu nekustamā īpašuma iegādei par izdevīgu cenu.

Kāds ir maksimālais hipotēkas termiņš citās bankās? Citas iestādes piedāvā izsniegt kredītu līdz 30-35 gadiem. Hipotēkas tiek izsniegtas arī Raiffeisenbank un Promsvyazbank. Maksimālais atmaksas termiņš tur ir 25 gadi. Rosselhozbank un Gazprombank tas ir 30 gadi.

Likmes

Atkarībā no termiņa likme var mainīties. Krievijas bankās tas svārstās no 11 līdz 16%. Tā izmērs būs lielāks, ja nebūs pirmās iemaksas. Ir arī programmas nekustamajiem īpašumiem, par kurām jums ir jāiesniedz dokumentu minimums. Tad likme var būt no 18%. Piedaloties valdības programmās, būs iespējams saņemt hipotēku ar zemu procentu likmi -8–14%.

Prasības

Lai pieteiktos hipotēkai, jums ir jāatbilst noteiktām prasībām:

• vecums 21+;
• Krievijas Federācijas pilsonība;
• oficiālie ienākumi;
• reģistrācija pirms pensijas vecuma;
• pēdējās iemaksas maksājuma periods ne vēlāk kā 75 gadi.

Prasības dažādās bankās var atšķirties. Dažreiz jums ir jāapstiprina 6 mēnešu pieredze pēdējā darbā. Ja klientam ir nekustamais īpašums, tas palīdzēs noformēt hipotēku. Īpašums tiek izmantots kā nodrošinājums.

Svarīga banku prasība ir pozitīva kredītvēsture. Ja aizdevumi iepriekš tika izsniegti, bet nav samaksāti noteiktajā termiņā, tad var būt atteikums. Šādas vēstures trūkums var izraisīt arī pieteikuma noraidīšanu. Bieži vien ir nepieciešams galvotājs, lai nemaksāšanas gadījumā viņam pārietu saistības.

Neatkarīgi no izvēlētā termiņa daudzām programmām ir nepieciešama pirmā iemaksa. Tas var būt 10-25% robežās no īpašuma cenas. Bieži vien jums ir jābūt noteiktam ienākumu līmenim, piemēram, no 25 tūkstošiem rubļu. Jo augstāks algas līmenis, jo lielākas iespējas iegūt hipotēku un lielāka izsniegtā summa. Tiek ņemti vērā arī citi ienākumu veidi: no biznesa, nepilnas slodzes, nekustamā īpašuma izīrēšanas.

Minimālais termiņš

Hipotekārie kredīti tiek izsniegti uz 1 gadu. Praksē gada aizdevums gandrīz nekad netiek izmantots. Iemesli:

• lieli maksājumi;
• augstas likmes;
• nodrošinājumsnaudas atdošanas garantija.

Ja jums ir pastāvīgi un lieli ienākumi, trūkstošās summas iegūšanai varat ņemt patēriņa kredītu. Īstermiņa līguma trūkums ir grūtības regulēt grafiku un izmantot priekšlaicīgu maksājumu. Aizņēmējam katru mēnesi ir jāmaksā lielas summas.

Klienti, kas jāņem vērā:

• ieņēmumu risks;
• darba zaudēšanas iespējamība;
• papildu izmaksas;
• ieņēmumu pieauguma trūkums;
• inflācija.

Šādos apstākļos ir grūti veikt maksājumus. Tāpēc tas jāņem vērā, sastādot līgumu. Maksājumu grafika pārkāpšana ietekmēs kredītvēsturi, tāpēc maz ticams, ka pieteikumi turpmāk tiks apstiprināti. Lai samazinātu risku, bankas piedāvā apdrošināšanu.

Kuru terminu izvēlēties?

Šis jautājums interesē daudzus aizņēmējus. Vidējais periods ir 10-15 gadi. Kā redzams no statistikas, ar to pietiek, lai atmaksātu kredītu. Salīdzinājumā ar Rietumu un Amerikas klientiem, kuri ilgstoši maksā hipotēkas, krievi dod priekšroku ātrākai no parādiem atbrīvoties. Iemesli ir pārmaksas - ASV likme ir 1-2%, bet Krievijā - 12-15%, tātad lielas pārmaksas tiek iegūtas 30 gadu laikā. Tas atšķiras dažādās valstīs hipotēkas.

Maksimālais atmaksas termiņš ļauj aizņēmējam izvēlēties sev vēlamo termiņu. Šeit ir daži padomi, kas jāpatur prātā:

• Īslaicīgu likumpārkāpumu risks ir augsts, jafinansiālais stāvoklis pasliktināsies;
• izvēloties ilgu periodu, kredītu iespējams samaksāt pirms termiņa pa daļām, samazinot galīgo pārmaksu;
• agrīnais maksājums tagad lielākajā daļā banku tiek veikts bez soda un komisijas maksas.

Pārmaksa dažādos laikos

Izrādās, ka maksimālais hipotēkas termiņš Krievijā katrā bankā ir atšķirīgs. Izvēloties ilgāku periodu, tad pārmaksa būs lielāka. Piemēram, ja saņemat aizdevumu par 1 miljonu rubļu uz 5 gadiem ar 13%, tad pārmaksa būs 360 000 rubļu.

Saslēdzot līgumu uz 15 gadiem, pārmaksa būs 1,3 miljoni rubļu, un likme ir 13,5%. Tā rezultātā labāk ir ņemt hipotēku uz īsāku laiku. Šajā gadījumā pirms hipotēkas izsniegšanas ir jāņem vērā savs finansiālais stāvoklis. Varat izvēlēties maksimālo atmaksas termiņu, taču mēģiniet veikt priekšlaicīgu maksājumu.

Agrīna samaksa

Labāk maksāt pirms termiņa termiņa sākumā, kad tiek aprēķināti procenti. Šajā gadījumā jums ir jāsamazina pamatparāda summa, jo par atlikumu tiek iekasēti procenti. Atmaksas otrajā pusē priekšlaicīga samaksa nebūs tik pamanāma.

Ja zināms, ka būs pirmstermiņa atmaksa, piemēram, pēc maternitātes kapitāla saņemšanas vai subsīdijas saņemšanas jaunai ģimenei, tad vēlams pieteikties hipotēkai uz īsu laiku. Apmaksas termiņš jāpiešķir, pamatojoties uz faktisko finansiālo situāciju.

Maksājumu grafika izmaiņas

Lielākā daļa procentu tiek iekasēta reģistrācijas sākumā, un pēc tam tiek samaksāta pamatsumma. Krievijas bankas parasti izsniedz mūža rentes maksājumus. Vispirms tiek maksāti procenti un pēc tam parāds. Ja tiek veikta pirmstermiņa atmaksa, parāda summa mainās. Veicot daļēju maksājumu, mainās maksājumu grafiks.

Klientiem parasti tiek piedāvāts:

• samazināt aizdevuma termiņu, bet maksājums paliek nemainīgs;
• samazināt maksājumu, atstājot mēnešu skaitu.

Priekšlaicīgas apmaksas gadījumā, kas ir izdevīgāk - termiņa vai summas samazināšana? Pirmajā gadījumā mēneša slodze nesamazinās, un procenti būs mazāki īsā perioda dēļ. Otrā iespēja ietver ikmēneša maksājumu samazināšanu.

Kad ir izdevīgi samazināt termiņu?

Sakarā ar priekšlaicīgu maksājumu 50-100 tūkstošu rubļu apmērā, termiņš tiek samazināts par vairākiem mēnešiem. Ja visu rēķināt pēc kredīta kalkulatora, tad ar vienreizēju pirmstermiņa atmaksu ir izdevīgi termiņu samazināt. Tā kā maksājuma summa būs vienāda, pārmaksa būs mazāka.

Speciālisti iesaka pieteikties hipotēkai uz maksimālo termiņu un, ja iespējams, veikt maksājumus pirms termiņa. Tas ļaus jums ietaupīt mājokli, pat ja jūs nedaudz pārmaksāsit. Nosakiet, kā vislabāk samaksāt hipotēku, pirms termiņa vai nē, pamatojoties uz jūsu situāciju. Ir jāņem vērā inflācija, kā nauda nolietojas. Ar augstu likmi ieteicams nevis maksāt aizdevumu pirms termiņa, bet gan iegādāties preces.

Kad ir labākais laiks maksāt agri?

Ja hipotēka ir izsniegta uz ilgu laiku, labāk izvēlēties priekšlaicīguatmaksa pirmajā gadā. Tas jums ietaupīs daudz. Ja nav liekas naudas maksājumiem, tad hipotēku vajadzētu nomaksāt tā, kā to atļauj situācija un līgums ar banku. Piemēram, Sberbank nosaka, ka pirmstermiņa maksājums ir iespējams 3 mēnešus pēc pirmā maksājuma, jo tas negūst labumu no ātras atmaksas. Citām bankām var būt savas prasības. Bet jo ātrāk jūs atmaksāsit savu parādu, jo vairāk varat ietaupīt uz procentiem.