Centrālās bankas patēriņa kredīta kopējo izmaksu vidējā tirgus vērtība: kur uzzināt, kā aprēķināt

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Krievijas Federācijas Centrālās bankas patēriņa kredīta pilno izmaksu vidējā tirgus vērtība ir piespiedu pasākums, lai regulētu banku procentus par aizdevumiem starp kredītiestādēm. Inovācijas mērķis ir samazināt kredītņēmēju slogu, uzliekot bankām pienākumu ievērot ierobežojumus. Neskatoties uz to, ka šāds pasākums pastāv jau vairākus gadus, daudzi cilvēki maz zina, kas tas ir, kāpēc tas ir vajadzīgs un kādas ir tā piemērošanas sekas.

Kas ir

Patēriņa kredīta pilno izmaksu vidējā tirgus vērtība ir visu parādnieka maksājumu summa aizdevuma darbības laikā. Šajā vērtībā papildus parāda summai un tā izmaksām ir iekļautas arī dokumentu noformēšanas, komisijas maksas un noguldījumu apdrošināšanas izmaksas.

Galvenais uzdevums, ko Centrālā banka risina šādi, ir nepieļaut fizisko personu paverdzināšanu no dažādām kredītorganizācijām, kas, saskaroties ar iedzīvotāju zemo finanšu pratību un nepilnīgo konkurenci patēriņa kredītu tirgūizrādījās iespējams.

Kā aprēķināt

Kā pamatu patēriņa kredīta kopējo izmaksu vidējās tirgus vērtības aprēķināšanai, Centrālā banka izmanto aptuveni simts banku datus. Taču katram kredītiestādes veidam ir savas vērtības. Aprēķinos ņemti vērā arī mērķi, kādiem kredīts tiek izsniegts.

Tādējādi automašīnu iegādei (auto kredīts) tiek noteikta viena vērtība, sadzīves elektronikas iegādei uz kredīta - cita. Aprēķinos tiek ņemts vērā aizdevuma lielums un termiņš, uz kādu tas tiek izsniegts, kā arī tas, cik bieži notiks maksājumi. Savukārt aizņēmējs aprēķinu var veikt pats, izmantojot šādu formulu:

TCP=aizdevuma summa + apstrādes izmaksas, apdrošināšana + aizdevuma pārmaksa.

Ja aizņēmējs veica aprēķinu un izrādījās, ka banka vai jebkura cita organizācija, no kuras viņš ņēma kredītu, pārsniedza Centrālās bankas mājaslapā norādīto limitu par vairāk nekā trešdaļu, viņam ir tiesības pieteikties vai nu bankai, vai tiesai ar prasību pārskatīt aizdevuma līguma nosacījumus. Visām finanšu iestādēm ir jāievēro Krievijas Bankas aizdevuma kopējo izmaksu vidējā tirgus vērtība, ja tās vēlas paturēt licenci un turpināt strādāt.

Kur to uzzināt

Pieņemtās vērtības lielumu var atrast periodiskajos izdevumos (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) un Bankas tīmekļa vietnē. Tie tiek publicēti arī par komercbanku resursiem, taču šāda informācija varradīt šaubas, ņemot vērā, ka šīs finanšu iestādes bieži gūst labumu no aizņēmēju finanšu analfabētisma.

Vietnē ir ietvertas normatīvās vērtības katram kredītorganizācijas veidam. Likmes tiek pārrēķinātas reizi ceturksnī. Tas nozīmē, ka Krievijas Centrālā banka reizi četros mēnešos publicē datus par maksimāli pieļaujamās vērtības lielumu savā tīmekļa vietnē.

Tik stingras kontroles iemesli

Nepieciešamība stingri regulēt kredīta kopējo izmaksu vidējo tirgus vērtību radās ļaunprātīgas izmantošanas dēļ kreditēšanas jomā. Banku slēptās piemaksas, komisijas maksas, apdrošināšanas un citi maksājumi aizņēmējiem izraisa aizdevuma izmaksu pieaugumu.

Apkārtnē, kurā samazinās pirktspēja, šādi faktori palielina aizņēmēja maksātnespējas risku. Neapmaksāto maksājumu pieaugums ir viens no galvenajiem draudiem banku sistēmas stabilitātei. Krievijas Bankai bija jāierobežo kredītiestāžu “apetīte” ar tik stingriem regulējošiem pasākumiem.

Stingrākie ierobežojumi bija jāievieš mikrofinansēšanas organizācijām. Krievijas finanšu tirgum šāda veida kredītiestādes ir diezgan jaunas, tāpēc tām tiek pievērsta īpaša Centrālās bankas uzmanība. Un, lai gan Krievijas Federācijas Centrālās bankas aizdevuma pilnu izmaksu vidējā tirgus vērtība šāda veida kredītpakalpojumiem ir augstāka nekā citām līdzīgām organizācijām, uz tām attiecas ne tikai papildu ierobežojumi.par procentu apmēru, bet arī par gada pārmaksu apjomu, vadoties pēc aizdevuma lieluma.

Tiesiskā regulējuma īpatnības

Galvenais normatīvais juridiskais dokuments ir likums "Par patēriņa kredītu". Saskaņā ar likuma tekstu šis parametrs ir jāaprēķina reizi ceturksnī katram kredītiestādes veidam.

Rezultāti tiek publicēti oficiālajā tīmekļa vietnē vai Biļetenā. Savukārt komerckreditēšanas iestādēm ir pienākums ievērot dokumentā noteiktos standartus. Saskaņā ar šo likumu bankām nav tiesību pārsniegt Centrālās bankas patēriņa kredīta kopējo izmaksu vidējo tirgus vērtību vairāk kā par 1/3 no Centrālās bankas mājaslapā norādītās. Tas ir, ja vērtība ir iestatīta uz 30%, tad maksimālā novirzes procentuālā daļa nav lielāka par 10%. Tajos ietilpst aizņēmēja izdevumi par apdrošināšanu, komisijas maksas un citi saistītie maksājumi. Likums attiecas uz visa veida kredītiestādēm. Katram no tiem ir savs procentuālais koridors.

Ko tas nozīmē aizņēmējam

Aizņēmējam tas nozīmē arī to, ka viņš var rēķināties ar to, ka viņa ņemtā kredīta kopējā summa pat kavēšanās gadījumā nepārsniegs noteiktu Centrālās bankas noteikto summu. Viņš var būt drošs, ka bankai nebūs tiesību uzlikt viņam pakalpojumus, kuru summa kopā ar pamatparādu pārsniegs Centrālās bankas patēriņa kredīta kopējo izmaksu vidējo tirgus vērtību. Tomēr tas arī nozīmē, ka bankas, visticamāk, stingrāk prasības aizņēmējiem,kā rezultātā parādnieks, kuram ir vairāki aizdevumi un kurš vēlas ņemt vēl vienu, var tikt noraidīts.