Atbildības apdrošināšanas jēdziens un veidi

2024 Autors: Howard Calhoun | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 10:35

Lielākajai daļai iedzīvotāju un uzņēmumu vadītāju ir kļuvis ierasts slēgt dzīvības, automašīnu un īpašuma apdrošināšanas līgumus. Saskaroties ar tādu kategoriju kā "atbildības apdrošināšana", daudzi nesaprot šāda veida aizsardzības nepieciešamību. Lai gan, kā rāda prakse, mūsdienu pasaulē esošie civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidi ļauj pasargāt sevi no iespējamiem neparedzētiem izdevumiem, veicot dažādas darbības un pat vadot automašīnu. Pamatojoties uz civiltiesību normām, tās nošķir atbildību saskaņā ar līgumu un saskaņā ar likumu.

Atbildība saskaņā ar likumu

Ārpuslīguma vai delikts, vai atbildība saskaņā ar likumu parādās, ja tiek nodarīts kaitējums personai, kura nav līgumattiecībās ar notikuma ierosinātāju. Šāda veida atbildība iestājas neatkarīgi no parakstīta līguma esamībastiesiskās attiecības.

Šādu risku apdrošināšana ietver noteiktus nosacījumus:

• tiek apdrošināta paša apdrošinātā vai cita dalībnieka, kurš var būt arī atbildīgā persona, atbildība;
• apdrošināšanas dokumentā jānorāda visi dalībnieki, kuri ar savu rīcību var nodarīt kaitējumu;
• labuma guvējs var būt gan apdrošinājuma ņēmējs, gan apdrošinātie dalībnieki, kā arī trešās personas, ja tas ir noteikts apdrošināšanas līgumā;
• Cietušajai personai ir tiesības pieprasīt zaudējumu atlīdzības apmēru tieši no apdrošināšanas sabiedrības, ja šādi nosacījumi ir noteikti starp pusēm noslēgtajā apdrošināšanas līgumā.

Līgumtiesiskā atbildība

Atbildība saskaņā ar līgumu iestājas, neizpildot, nekvalitatīvi pildot pienākumus, kas ir noteikti starp pusēm noslēgtajā līgumā. Šim civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidam ir nepieciešami arī noteikti nosacījumi:

• atbildību paredz spēkā esošie likumdošanas dokumenti;
• tiek apdrošināta tikai apdrošinājuma ņēmēja atbildība, visi pārējie līgumi uzskatāmi par spēkā neesošiem;
• labuma guvējs saskaņā ar apdrošināšanas līgumu norāda pusi, ar kuru apdrošinājuma ņēmējs ir noslēdzis līgumattiecības.

Ņemot vērā tiesiskās attiecības, kas rodas starp apdrošināšanas organizāciju un tās klientiem, apdrošinātājs uzņemas pienākumu atlīdzināt trešajām personām nodarītos īpašuma bojājumus vai kaitējumu veselībaipersonas.

Pienākumi

Atbilstoši apdrošināšanas likumdošanas prasībām civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas objektu nosaka mantiskās intereses, kas tieši saistītas ar apdrošināto un viņa darbības rezultātā skartajām personām. Tiesiskais regulējums skaidri nosaka, uz kuriem apdrošināšanas veidiem attiecas civiltiesiskās atbildības apdrošināšana.

Par to pastāv atbildības veidu klasifikācija:

• administratīvais - rodas, ja tiek izdarīts administratīvais pārkāpums vai pārkāpums;
• materiāls - uzliek par pienākumu darbiniekam atlīdzināt zaudējumus, kas organizācijai radušies spēkā esošo likumu neievērošanas vai pārkāpuma rezultātā;
• civiltiesības - parādās, kad tiek pārkāptas normatīvo aktu civiltiesiskās normas un tas rada trešo personu subjektīvo tiesību neievērošanu;
• profesionāls - pārstāv specializēto speciālistu intereses par iespējamiem materiāliem zaudējumiem, pildot savus pienākumus vai sniedzot līgumā noteikto pakalpojumu sarakstu.

Galvenie civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidi, piemēram, civiltiesiskā un profesionālā, interesē finanšu tirgu.

Valsts atbildības apdrošināšana

Ražošanas uzņēmums, tāpat kā ierindas pilsonis, veicot uzdotos ražošanas uzdevumus vai ikdienā, ar savu rīcību var sabojāt nepiederošu personu īpašumu vai kaitēt viņu veselībai. Saskaņā ar likumu vainīgajiem tas ir jādaraatlīdzināt nodarītos zaudējumus. Lai samazinātu šādas izmaksas, apdrošināšanas sabiedrības ir apstiprinājušas civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas līgumu veidus.

Parakstot apdrošināšanas polisi, jāņem vērā, ka civiltiesiskām saistībām ir tikai mantisks raksturs. Esošie civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidi piedāvā iespējamos zaudējumus novirzīt uz apdrošinātāju. Vienlaikus jāsaprot, ka šādas vienošanās esamība neatbrīvo apdrošinājuma ņēmēju no iespējamās administratīvās vai kriminālvajāšanas.

Pamatojoties uz apdrošināšanas likumdošanas normām, tiek izdalīti šādi civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidi:

• transportlīdzekļu īpašnieki;
• kravas pārvadātājs;
• rūpniecības uzņēmumu, organizāciju īpašnieki, kas savas darbības rezultātā tiek klasificēti kā paaugstinātas bīstamības objekti;
• ūdensapgādes iekārtu īpašnieki vai nomnieki.

Profesionālās atbildības apdrošināšana

Daži profesiju veidi tiek klasificēti kā nedrošas darbības, jo darbinieks ar savu rīcību var kaitēt klientam. Nekvalitatīvi sniedzot pakalpojumus vai veicot darbu, negodīgi veicot profesionālos pienākumus, iespējams nodarīt mantiskos zaudējumus. Materiālos zaudējumus, kas tiks nodarīti klientiem, apdrošināšanas kompānija var atlīdzināt, ja vainīgajam ir polise.

Esošie apdrošināšanas veidiprofesionālā atbildība ir saistīta ar apdrošināšanas kompānijas nākamā klienta nodarbošanos. Tādām profesijām kā notārs, privātārsts, muitas brokeris, vērtētājs, auditors starp atļaujām ir nepieciešams apdrošināšanas dokuments, pateicoties kuram atbildība par turpmākajām kļūdām un nepilnībām tiks novelta uz apdrošinātāju.

Automašīnu īpašnieku atbildība

No esošajiem civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidiem vispieprasītākā ir transportlīdzekļu obligātā apdrošināšana. Šis līgums dod vadītājam tiesības vadīt transportlīdzekli. Apdrošināšanas sabiedrības piedāvā gan brīvprātīgo, gan obligāto civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidus. Apdrošināšanas sabiedrības klients brīvprātīgi var palielināt apdrošinātāja atbildības apmēru ceļu satiksmes notikuma gadījumā.

Līdz ar "tiešo zaudējumu segšanas" sistēmas stāšanos spēkā OSAGO līguma klātbūtnē, ne tikai uzņēmuma vainīgajam, bet arī cietušajam klientam ir tiesības saņemt apdrošināšanas atlīdzību no savas apdrošināšanas. uzņēmums.

Apdrošināšanas maksājuma uzkrāšana tiek veikta, ja apdrošināšanas dokumenta īpašnieks ir kļuvis par negadījuma vainīgo. Šis obligātās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veids paredz apmaksu ne tikai par bojātu īpašumu (automašīnas, mājas, elektrības stabi, žogi), bet arī par pasažieru vai citu ceļu satiksmes notikuma dalībnieku veselības bojājumiem.

Lai saņemtu apdrošināšanas atlīdzību vai uzkrātu maksājumu cietušajai pusei,vairāki nosacījumi:

• automašīnu vada apdrošināšanas līgumā norādītā persona;
• neatmaksājams morālais kaitējums;
• transportlīdzeklis netiek izmantots rallijā, mācībās vai sacensībās;
• apdrošinātā tīša pretlikumīga rīcība;
• vadīšana dzērumā, narkotiku vai opiātu reibumā.

Jāpiebilst, ka automašīnu īpašniekiem ir divi obligātās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidi: iekšzemes un starptautiskie līgumi. Lai izbrauktu uz ārzemēm, transportlīdzekļa vadītājam ir arī pienākums apdrošināt savu civiltiesisko atbildību. Šim nolūkam ir noslēgta vienošanās par Zaļo karti, pateicoties kurai vienota apdrošināšanas polise darbojas 31 valsts teritorijā. Saistību apjoms, ko apdrošināšanas sabiedrība uzņemas, ir atkarīgs no valsts, kuras teritorijā noticis ārkārtas gadījums. Apdrošināšanas līgums attiecas uz visām personām, kuras brauc ar polisē norādīto auto.

Vērtētāja atbildība

Vēl viens civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veids, kas ir obligāti, juridiski apstiprināts, ir vērtētāja atbildība. Veicot vērtēšanas darbības, viņš var netīšām radīt materiālus zaudējumus saviem klientiem. Lai samazinātu šīs profesijas zaudējumus, saņemot atļauju veikt vērtēšanas darbības, obligāti tiek noslēgts apdrošināšanas līgums ar specializētu finanšu uzņēmumu.

Apdrošināšanas atlīdzības izmaksa šim civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas veidam tiek veikta ar tiesas lēmumu. Tāpat ir iespējams atlīdzināt klienta nodarītos zaudējumus, ja apdrošinātājs piekrīt, ka apdrošināšanas gadījums tiešām noticis, nesagaidot tiesas aktu. Apdrošinājuma summa tiek izmaksāta trešajai personai. Maksājuma summa ir atkarīga no faktiskajiem materiālajiem zaudējumiem, taču tā nevar pārsniegt finanšu uzņēmuma apdrošināšanas saistības saskaņā ar noslēgtā līguma nosacījumiem.

Pārvadātāja atbildība

No esošajiem civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas veidiem uzmanība jāpievērš kravu pārvadātāju autotransporta, jūras un gaisa transporta civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai. Galvenie normatīvie dokumenti, kas nosaka apdrošināšanas atbildības un nodevu apmēru, ir starptautiskās konvencijas par kravu pārvadājumiem un iekšzemes tiesiskais regulējums.

Šis pārvadātāja civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veids ir obligāts, lai aizsargātu saņēmējus vai pasažierus no iespējamiem pārkāpumiem kravas vai bagāžas piegādes rezultātā vai nodarot kaitējumu viņu veselībai. Apdrošināšanas atlīdzība tiek izmaksāta cietušajām personām vai labuma guvējiem faktiski radušos īpašuma zaudējumu, ārstēšanas izmaksu vai nāves gadījumā.

Uzņēmumu atbildība - paaugstinātas bīstamības avoti

Dažu uzņēmumu un organizāciju darbība sākotnēji rada briesmas, pamatojoties uz to veikto darbu. Jā, uzpildes.degviela, smērvielas un gāze var radīt avārijas situāciju benzīna noplūdes vai konteineru eksplozijas rezultātā. Atomelektrostacijas un elektrostacijas noteikti ir arī šādas bīstamas iekārtas. Šādu uzņēmumu īpašniekiem ir nepieciešams apdrošināšanas līgums ar profila uzņēmumu, kas uzņēmās atbildību par zaudējumiem, kas tieši saistīti ar apdrošinātā ražošanas darbību.

Saskaņā ar pašreizējo civilkodeksu bīstamie avoti ir:

• mehāniskās ierīces, iekārtas, kuru darbību nevar pilnībā kontrolēt;
• industriālas cilvēku darbības, kas saistītas ar atomu, kodolenerģiju, elektroenerģiju, uzliesmojošām un sprādzienbīstamām vielām.

Līguma esamība par šāda veida civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu ļauj bīstamās objekta vadītājam pārskaitīt zaudējumu summu apdrošināšanas sabiedrībai par šādiem gadījumiem:

• īpašuma sabojāšana vai iznīcināšana;
• nesaņem plānoto peļņu;
• materiāls kaitējums;
• slimušo cilvēku veselība vai nāve;
• tēriņi apdrošināšanas gadījuma rezultātu likvidēšanai.

Brokera civiltiesiskās atbildības apdrošināšana

Lai veiktu muitas pārstāvja darbu, nepieciešams nosacījums ir potenciālā brokera iekļaušana muitas pārstāvju reģistrā. Apdrošināšanas sabiedrības, pamatojoties uz apstiprinātajiem obligātās apdrošināšanas veidiematbildību, piedāvāt apdrošināšanas līguma noformēšanu, bez kura muitas brokeris nevarēs tikt reģistrēts reģistrā. Tās klātbūtne ir obligāta.

Apdrošināšanas organizācijas uzņemas atbildību segt mantiskos zaudējumus, ko muitas pārstāvis nodarījis ar savu darbību vai bezdarbību, kas saistīta ar noteikta darbu kopuma veikšanu. Papildus īpašuma bojājumiem apdrošināšanas dokuments var segt advokātu un pieaicinātu ekspertu tiesāšanās izdevumus.

Apdrošināšanas gadījums tiek uzskatīts par notikušu, brokera klientam uzrādot īpašuma pretenzijas, kas ir tieši saistītas ar nekvalitatīvu pakalpojumu sniegšanu, proti:

• muitas dokumentu iesniegšanas termiņu neievērošana;
• nepareizi muitas nodokļu aprēķini, kas samaksāti uzpūstā apmērā;
• sodi par muitošanas procedūru pārkāpšanu;
• komerciālas vai citas konfidenciālas informācijas izpaušana.

Revidentu atbildības apdrošināšana

Cits civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veids ir revidentu apdrošināšana. Revīzijas darbību īstenošanai spēkā esošais likums paredz obligātu līguma esamību ar apdrošināšanas sabiedrību. Dažādi civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas līgumu veidi, ko apdrošināšanas organizācijas piedāvā saviem klientiem, ietver arī obligāto revidentu civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu.

Laikāspeciālisti, veicot savu darbību, ar savu netīšu rīcību var nodarīt mantiskos zaudējumus vai kaitējumu pakalpojumu klientu veselības stāvoklim. Apdrošināšanas gadījumi ietver:

• kļūda, novērtējot darbības un atbilstību tās normatīvajiem dokumentiem;
• revīzijas rezultātu nepareiza interpretācija;
• neatklāj būtiskus trūkumus finanšu dokumentos;
• neatbilstība apstiprinātajiem grāmatvedības un atskaites standartiem, nodokļu likumiem;
• nejauši nozaudēti vai sabojāti finanšu dokumenti, piemēram, naudas pārvedumi, deklarācijas, čeki, nodokļu rēķini un rēķini.

Šam civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidam apdrošinātājs atmaksā uzlikto sodu summu. Par citas auditorkompānijas pakalpojumiem jāmaksā arī tad, ja zaudējumi radušies revidenta, kura atbildība ir apdrošināta, neprofesionālas darbības. Dokumentu nozaudēšanas gadījumā apdrošināšanas kompānija kompensē jaunu dokumentu, notariāli apliecinātu kopiju reģistrācijas izmaksas. Turklāt, ja notikuma apstākļu noskaidrošanas laikā tiek tērēti līdzekļi, arī šādi izdevumi tiek kompensēti uz apdrošinājuma summas rēķina.

Finanšu pakalpojumu tirgus, tāpat kā visa apdrošināšanas nozare, tiek attīstīts. Un, ja īpašuma riski vai pat vispārējais civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas jēdziens un veidi, piemēram, OSAGO, ir pazīstami lielākajai daļai patērētāju, tad brīvprātīgā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana ir tuvuar ko saskaras tikai šaurs speciālistu loks. Lai gan šāda līguma esamība ļauj pasargāt sevi no papildu materiālajām izmaksām līgumā norādītā notikuma gadījumā.